Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик отказал в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Олюниной М.В.,
при секретаре В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам Б.Е., представителя Б.Е. - М.Н. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 октября 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б.Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" о взыскании страхового возмещения, процентов, включении в реестр - отказать.
Б.Е. обратилась в суд с иском к ответчикам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ОАО Банк "Аскольд", ЗАО Банк "ВТБ" о взыскании страхового возмещения, включении в реестр, указывая в обоснование иска, что 29.11.2013 г. между Б.Е. и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N.... Приказом Банка России от 24.12.2013 г. N... у ОАО Банк "Аскольд" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. На момент наступления страхового случая на счете истца по вкладу находились денежные средства в размере... руб. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по вкладу ответом на обращение за N... от 14.04.2014 г. Ссылаясь на то, что истцу неправомерно отказано в выплате страхового возмещения, истец просила суд взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Б.Е. страховое возмещение по вкладу в размере... руб.; проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленные Банком России на день фактической выплаты.
После неоднократных уточнений истец просила суд обязать Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" включить сумму... руб., принадлежащей вкладчику ОАО Банк "Аскольд" Б.Е.; взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Б.Е. страховое возмещение по вкладу в размере... руб., проценты за несвоевременную выплату... руб.
В судебное заседание истец Б.Е. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно надлежащим образом, направила в суд своего представителя по доверенности М.Н., который исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ", также представляющий интересы ОАО Банк "Аскольд", в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Третье лицо, не заявляющий самостоятельные требования на предмет спора, Б.Я., а также его представитель по доверенности М.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить исковые требования.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят Б.Е., представитель Б.Е. - М.Н. по доводам апелляционных жалоб, в обоснование которых указывают, что выводы суда о том, что на период вклада ОАО Банк "Аскольд" являлся неплатежеспособным, являются ошибочными; утверждение суда, при наличии приходных кассовых ордеров, о не предоставлении истцом доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, несостоятельны.
Представитель Б.Е. по доверенности Т. в заседание судебной коллегии явилась, доводы жалобы поддержала.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности М.Е., также представляющий интересы ОАО "Банк Аскольд", в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Б.Я. в заседание судебной коллегии не явился, о дне и времени слушания дела извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Б.Е. по доверенности Т., представителя ГК "АСВ" по доверенности М.Е., изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 29.11.2013 г. между Б.Е. и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N..., по условиям которого банк, приняв поступившую от вкладчика или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется вернуть сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.2 договора, денежные средства, внесенные клиентом во вклад в соответствии с настоящим Договорам, застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом ст. 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в байках Российской Федерации". Банк является участником системы обязательного страхования вкладов и внесен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов 20.01.2005 за N..., что удостоверено соответствующим Свидетельством Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
29.11.2013 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... руб.
Из изложенного следует, что остаток по счету истца в спорном размере, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался в результате описанных выше операций.
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
17.01.2014 г. истец Б.Е. обратилась к ответчику ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения. Письмом за N... от 24.02.2014 г. ответчик ГК "АСВ", ссылаясь на неплатежеспособность Банка, отказал истцу в выплате страхового возмещения по вкладу, указав, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты Б.Е. страхового возмещения не установлено, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету Б.Е. банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, технические записи по счету Б.Е., совершенные 29.11.2013 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций.
Третье лицо Б.Я. имел в ОАО Банк "Аскольд" расчетный счет N...., на котором находились денежные средств, значительно превышающие размер возмещения по вкладу.
29.11.2013 г. Б.Я., оформил в кассе ОАО Банк "Аскольд" совершение расходной операции о снятии с указанного счета 1 645 000, из которых сумма... одновременно переведена на счет истца и на счет Б.Я. в размере... руб., что подтверждается выпиской по счету ОАО Банк "Аскольд".
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и учитывая, что к моменту совершения приходной записи по счету истца N... о поступлении денежных средств в размере... руб. и соответствующей записи о списании данной суммы со счета третьего лица N..., ОАО Банк "Аскольд" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, а также учитывая тот факт, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, но в то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционных жалоб о том, что выводы суда о том, что на период вклада ОАО Банк "Аскольд" являлся неплатежеспособным являются ошибочными, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций; решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", а потому действия ОАО Банка "Аскольд" представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку, не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского счета, так как при отражении на счете получателя - физического лица Б.Е. поступления денежных средств в размере 700 000 руб., отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.
Доводы апелляционной жалобы о том, что утверждение суда, при наличии приходных кассовых ордеров, о не предоставлении истцом доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, несостоятельны, не являются основанием к отмене решения, поскольку на момент совершения приходных записей по счету Б.Е. о поступлении спорной денежной суммы ОАО Банк "Аскольд" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счете истца Б.Е., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка перед вкладчиками и иными кредиторами.
Кроме того, учитывая то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации. О внесении указанной денежной суммы во вклад иным способом, в том числе наличными через кассу банка, соответствующих доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, истец суду не представил и в ходе судебного разбирательства таких доказательств также не добыто.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Б.Е., представителя Б.Е. - М.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 30.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2417/15
Требование: О взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик отказал в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 января 2015 г. по делу N 33-2417/15
Судья суда первой инстанции: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Олюниной М.В.,
при секретаре В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам Б.Е., представителя Б.Е. - М.Н. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 октября 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б.Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" о взыскании страхового возмещения, процентов, включении в реестр - отказать.
установила:
Б.Е. обратилась в суд с иском к ответчикам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ОАО Банк "Аскольд", ЗАО Банк "ВТБ" о взыскании страхового возмещения, включении в реестр, указывая в обоснование иска, что 29.11.2013 г. между Б.Е. и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N.... Приказом Банка России от 24.12.2013 г. N... у ОАО Банк "Аскольд" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. На момент наступления страхового случая на счете истца по вкладу находились денежные средства в размере... руб. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по вкладу ответом на обращение за N... от 14.04.2014 г. Ссылаясь на то, что истцу неправомерно отказано в выплате страхового возмещения, истец просила суд взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Б.Е. страховое возмещение по вкладу в размере... руб.; проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленные Банком России на день фактической выплаты.
После неоднократных уточнений истец просила суд обязать Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" включить сумму... руб., принадлежащей вкладчику ОАО Банк "Аскольд" Б.Е.; взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Б.Е. страховое возмещение по вкладу в размере... руб., проценты за несвоевременную выплату... руб.
В судебное заседание истец Б.Е. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно надлежащим образом, направила в суд своего представителя по доверенности М.Н., который исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ", также представляющий интересы ОАО Банк "Аскольд", в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Третье лицо, не заявляющий самостоятельные требования на предмет спора, Б.Я., а также его представитель по доверенности М.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить исковые требования.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят Б.Е., представитель Б.Е. - М.Н. по доводам апелляционных жалоб, в обоснование которых указывают, что выводы суда о том, что на период вклада ОАО Банк "Аскольд" являлся неплатежеспособным, являются ошибочными; утверждение суда, при наличии приходных кассовых ордеров, о не предоставлении истцом доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, несостоятельны.
Представитель Б.Е. по доверенности Т. в заседание судебной коллегии явилась, доводы жалобы поддержала.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности М.Е., также представляющий интересы ОАО "Банк Аскольд", в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Б.Я. в заседание судебной коллегии не явился, о дне и времени слушания дела извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Б.Е. по доверенности Т., представителя ГК "АСВ" по доверенности М.Е., изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 29.11.2013 г. между Б.Е. и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N..., по условиям которого банк, приняв поступившую от вкладчика или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется вернуть сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.2 договора, денежные средства, внесенные клиентом во вклад в соответствии с настоящим Договорам, застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом ст. 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в байках Российской Федерации". Банк является участником системы обязательного страхования вкладов и внесен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов 20.01.2005 за N..., что удостоверено соответствующим Свидетельством Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
29.11.2013 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... руб.
Из изложенного следует, что остаток по счету истца в спорном размере, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался в результате описанных выше операций.
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
17.01.2014 г. истец Б.Е. обратилась к ответчику ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения. Письмом за N... от 24.02.2014 г. ответчик ГК "АСВ", ссылаясь на неплатежеспособность Банка, отказал истцу в выплате страхового возмещения по вкладу, указав, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты Б.Е. страхового возмещения не установлено, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету Б.Е. банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, технические записи по счету Б.Е., совершенные 29.11.2013 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций.
Третье лицо Б.Я. имел в ОАО Банк "Аскольд" расчетный счет N...., на котором находились денежные средств, значительно превышающие размер возмещения по вкладу.
29.11.2013 г. Б.Я., оформил в кассе ОАО Банк "Аскольд" совершение расходной операции о снятии с указанного счета 1 645 000, из которых сумма... одновременно переведена на счет истца и на счет Б.Я. в размере... руб., что подтверждается выпиской по счету ОАО Банк "Аскольд".
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и учитывая, что к моменту совершения приходной записи по счету истца N... о поступлении денежных средств в размере... руб. и соответствующей записи о списании данной суммы со счета третьего лица N..., ОАО Банк "Аскольд" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, а также учитывая тот факт, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, но в то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционных жалоб о том, что выводы суда о том, что на период вклада ОАО Банк "Аскольд" являлся неплатежеспособным являются ошибочными, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций; решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", а потому действия ОАО Банка "Аскольд" представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку, не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского счета, так как при отражении на счете получателя - физического лица Б.Е. поступления денежных средств в размере 700 000 руб., отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.
Доводы апелляционной жалобы о том, что утверждение суда, при наличии приходных кассовых ордеров, о не предоставлении истцом доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, несостоятельны, не являются основанием к отмене решения, поскольку на момент совершения приходных записей по счету Б.Е. о поступлении спорной денежной суммы ОАО Банк "Аскольд" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счете истца Б.Е., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка перед вкладчиками и иными кредиторами.
Кроме того, учитывая то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации. О внесении указанной денежной суммы во вклад иным способом, в том числе наличными через кассу банка, соответствующих доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, истец суду не представил и в ходе судебного разбирательства таких доказательств также не добыто.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Б.Е., представителя Б.Е. - М.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)