Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, ответчик включил в него условия о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Мугиновой Р.Х.
Салихова Х.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Ш.Н. к ОАО "Банк плюс" о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страховой премии, суммы комиссии, процентов, суммы упущенной выгоды, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Банк плюс" в пользу Ш.Н. сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере...., компенсацию морального вреда в размере...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере...., судебные расходы в сумме...
В удовлетворении остальной части исковых требований Ш.Н. к ОАО "Банк плюс" - отказать.
Взыскать с ОАО "Банк плюс" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан госпошлину в размере...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Ш.Н. обратился в суд с иском к ОАО "Банк плюс" о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченного страхового взноса.
В обоснование иска указал, что дата между Ш.Н. и ОАО "Банк плюс" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме...., под..., на срок...
В соответствии с п. 7 кредитного договора, ответчик включил условия о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила.... Истец считает, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием для получения кредита.
Также банком была взыскана комиссия в размере.... за перечислением суммы страховой премии на счет страховщика.
дата истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса, расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья в размере... Ответчик на претензию не ответил.
Заемщиком уплачена сумма за период с дата по дата в размере.... Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет, где на сумму выплаченного страхового взноса.... начислялись... годовых. Сумма по завышенным процентам за период с дата по дата составляет...
По мнению истца, в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма за период с дата по дата года, рассчитанная по ставке рефинансирования... составляет...
Моральный вред истец оценивает в...
По изложенным основаниям, истец просил признать условия п. 7 кредитного договора... от дата года, заключенного ОАО "Банк плюс" с истцом Ш.Н. в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья недействительными (ничтожными), взыскать с ОАО "Банк плюс" в пользу истца Ш.Н. оплаченную страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере....; сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере... проценты за пользование денежными средствами в за период с дата по дата в размере....; упущенную выгоду за период с дата по дата в размере... компенсацию морального вреда....; штраф; расходы на юридические услуги -... на услуги нотариуса -...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. ставится вопрос об отмене решения суда в части удовлетворения исковых требований. В обоснование указано, что по условиям кредитного договора не предусмотрено комиссий, которые подлежали бы уплате заемщиком в связи с заключением кредитного договора. За зачисление кредитных средств на текущий счет заемщика комиссия не взималась. Ш.Н., действуя по своему усмотрению, выразил волю на безналичное перечисление полученного кредита со своего счета на счет продавца транспортного средства и на счета страховых организаций, с которыми он заключил договоры страхования. При этом он не был лишен возможности получить сумму кредита в кассе банка без взимания дополнительных платежей и внесения денежных средств непосредственно в кассу продавца и страховой организации. Безналичное перечисление денежных средств на счета третьих лиц является самостоятельной банковской услугой по расчетно-кассовому обслуживанию текущего счета Ш.Н. в рамках заключенного между ним и банком договора банковского счета, стоимость которой предусмотрена тарифами банка.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не в полном объеме соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Как следует из материалов дела, дата путем акцепта направленной оферты, было подписано Предложение о заключении договоров, согласно которому был заключен кредитный договор... ОАО "Плюс Банк" Ш.Н. предоставлен целевой кредит в размере.... на оплату части стоимости автомобиля марки... выпуска, в размере...., сроком до дата года, определена процентная ставка...
Судом первой инстанции установлено, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в анкете-заявлении на предоставление кредита от дата года, кредитном договоре от дата года.
По условиям раздела 7 Предложения о заключении договоров между Ш.Н. и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" заключен договор страхования, сумма страховой премии составила...
Истец Ш.Н. поручил банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика ЗАО "Страховая компания "Алико" (указанного в п. 7.5 Предложения) в качестве оплаты премии в размере.... (указанной в п. 7.3 Предложения), с указанием в платежном документе всех необходимых реквизитов согласно ч. 7 Предложения. (10.1.6 Предложения о заключении договоров).
Согласно п. 10.3 Предложения, истец подтвердил, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена Банком до подачи настоящего предложения, в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением предусмотренных в Условиях обязательств по кредиту, а также размер процентов за пользование кредитом... определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования жизни и здоровья и договора страхования автомобиля по программе КАСКО с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ш.Н. известно, что если заключенные им при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены / не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен, начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения / не продления / не возобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с Условиями, откажись он от заключения указанных договоров страхования при заключении кредитного договора (п. 10.4 Предложения), о чем собственноручно расписался.
Суд установил, что истцу Ш.Н. была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных услуг, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания настоящего предложения Ш.Н. надлежащим образом ознакомился с содержанием Условий и Тарифами банка, получил на руки указанные документы и не имел каких либо заблуждений относительно содержания Договоров и юридических последствий, возникающих у него в результате их заключения, что подтверждается собственноручной подписью (п. 10.13.4 Предложения). До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, истцу была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке ее уплаты.
Суд первой инстанции указал, что из материалов дела следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье. При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования. Навязывания услуги страхования при выдаче Ш.Р. кредита не было, поскольку Ш.Р. Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключение договора страхования.
При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу, что исковые требования о признании п. 7 кредитного договора... от дата в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья недействительными (ничтожными) и взыскании оплаченной страховой премии за страховании жизни и здоровья в размере.... удовлетворению не подлежат.
Решение в приведенной выше части сторонами не обжаловано.
Разрешая спор, суд пришел к выводу, что исковые требования Ш.Н. о взыскании с ответчика комиссии в размере.... подлежат удовлетворению. При этом суд исходил из того, что действующим законодательством не предусмотрено специальное действие как взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
С выводом суда о необходимости взыскания с ответчика комиссии в размере.... судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
Согласно выписке по лицевому счету, дата с Ш.Н. была удержана комиссия в размере... за расчетно-кассовое обслуживание - проведение платежей по договору страхования... от дата года.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 10.1.1, п. 10.1.2, п. 10.1.3 Предложения о заключении договоров, Ш.Н. просил предоставить ему кредит; открыть в банке счет для совершения операций, связанных с выдачей кредита, его использованием и возвратом; сумму кредита перечислить на этот счет.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет заемщика Ш.Н.
Из п. 10.1.4, п. 10.1.5, п. 10.1.6 Предложения о заключении договоров следует, что Ш.Н. поручил банку из полученной им суммы кредита часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль, в пользу страховщиков, указанных в п. 6.5, п. 7.5 настоящего Предложения, в качестве оплаты страховой премии в размерах, указанных в п. 6.3, п. 7.3 настоящего Предложения.
Кредитный договор не содержит условий о взимании комиссий за выдачу кредита и расчетно-кассовые операции по погашению кредита.
Тарифами комиссионного вознаграждения по банковским счетам / вкладам физических лиц, предусмотрена оплата операций в рамках расчетов по программе автокредитования ОАО "Плюс Банк".
Как следует из выписки по лицевому счету, дата, после зачисления на счет Ш.Н. суммы кредита, с данного счета на счет ООО "Финансово-страховая компания" было перечислено... - оплата за автомобиль, .... - оплата страховой премии, на счет ЗАО "Страховая компания АЛИКО" перечислено... - оплата страховой премии.
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истцом комиссии по операциям в рамках расчетов по программе автокредитования представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
Однако данные обстоятельства судом первой инстанции не были приняты во внимание.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере.... подлежали оставлению без удовлетворения.
Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав Ш.Н., как потребителя, для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", и, соответственно, судебных расходов, оснований у суда также не имелось.
С учетом изложенного, обжалованное решение в части удовлетворения исковых требований не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, в этой части подлежит отмене. Принимая в отмененной части новое решение, судебная коллегия по приведенным выше основаниям приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований Ш.Н. о взыскании с ответчика комиссии в размере...., компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО "Банк плюс" в пользу Ш.Н. суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере... компенсации морального вреда в размере... штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... судебных расходов в сумме... взыскания с ОАО "Банк плюс" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан госпошлины в размере...
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ш.Н. о взыскании с ОАО "Банк плюс" комиссии в размере... компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Решение в остальной части оставить без изменения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 05.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7928/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, ответчик включил в него условия о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2014 г. по делу N 33-7928/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Мугиновой Р.Х.
Салихова Х.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Ш.Н. к ОАО "Банк плюс" о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страховой премии, суммы комиссии, процентов, суммы упущенной выгоды, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Банк плюс" в пользу Ш.Н. сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере...., компенсацию морального вреда в размере...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере...., судебные расходы в сумме...
В удовлетворении остальной части исковых требований Ш.Н. к ОАО "Банк плюс" - отказать.
Взыскать с ОАО "Банк плюс" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан госпошлину в размере...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Ш.Н. обратился в суд с иском к ОАО "Банк плюс" о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченного страхового взноса.
В обоснование иска указал, что дата между Ш.Н. и ОАО "Банк плюс" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме...., под..., на срок...
В соответствии с п. 7 кредитного договора, ответчик включил условия о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила.... Истец считает, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием для получения кредита.
Также банком была взыскана комиссия в размере.... за перечислением суммы страховой премии на счет страховщика.
дата истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса, расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья в размере... Ответчик на претензию не ответил.
Заемщиком уплачена сумма за период с дата по дата в размере.... Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет, где на сумму выплаченного страхового взноса.... начислялись... годовых. Сумма по завышенным процентам за период с дата по дата составляет...
По мнению истца, в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма за период с дата по дата года, рассчитанная по ставке рефинансирования... составляет...
Моральный вред истец оценивает в...
По изложенным основаниям, истец просил признать условия п. 7 кредитного договора... от дата года, заключенного ОАО "Банк плюс" с истцом Ш.Н. в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья недействительными (ничтожными), взыскать с ОАО "Банк плюс" в пользу истца Ш.Н. оплаченную страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере....; сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере... проценты за пользование денежными средствами в за период с дата по дата в размере....; упущенную выгоду за период с дата по дата в размере... компенсацию морального вреда....; штраф; расходы на юридические услуги -... на услуги нотариуса -...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. ставится вопрос об отмене решения суда в части удовлетворения исковых требований. В обоснование указано, что по условиям кредитного договора не предусмотрено комиссий, которые подлежали бы уплате заемщиком в связи с заключением кредитного договора. За зачисление кредитных средств на текущий счет заемщика комиссия не взималась. Ш.Н., действуя по своему усмотрению, выразил волю на безналичное перечисление полученного кредита со своего счета на счет продавца транспортного средства и на счета страховых организаций, с которыми он заключил договоры страхования. При этом он не был лишен возможности получить сумму кредита в кассе банка без взимания дополнительных платежей и внесения денежных средств непосредственно в кассу продавца и страховой организации. Безналичное перечисление денежных средств на счета третьих лиц является самостоятельной банковской услугой по расчетно-кассовому обслуживанию текущего счета Ш.Н. в рамках заключенного между ним и банком договора банковского счета, стоимость которой предусмотрена тарифами банка.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не в полном объеме соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Как следует из материалов дела, дата путем акцепта направленной оферты, было подписано Предложение о заключении договоров, согласно которому был заключен кредитный договор... ОАО "Плюс Банк" Ш.Н. предоставлен целевой кредит в размере.... на оплату части стоимости автомобиля марки... выпуска, в размере...., сроком до дата года, определена процентная ставка...
Судом первой инстанции установлено, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в анкете-заявлении на предоставление кредита от дата года, кредитном договоре от дата года.
По условиям раздела 7 Предложения о заключении договоров между Ш.Н. и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" заключен договор страхования, сумма страховой премии составила...
Истец Ш.Н. поручил банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика ЗАО "Страховая компания "Алико" (указанного в п. 7.5 Предложения) в качестве оплаты премии в размере.... (указанной в п. 7.3 Предложения), с указанием в платежном документе всех необходимых реквизитов согласно ч. 7 Предложения. (10.1.6 Предложения о заключении договоров).
Согласно п. 10.3 Предложения, истец подтвердил, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена Банком до подачи настоящего предложения, в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением предусмотренных в Условиях обязательств по кредиту, а также размер процентов за пользование кредитом... определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования жизни и здоровья и договора страхования автомобиля по программе КАСКО с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ш.Н. известно, что если заключенные им при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены / не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен, начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения / не продления / не возобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с Условиями, откажись он от заключения указанных договоров страхования при заключении кредитного договора (п. 10.4 Предложения), о чем собственноручно расписался.
Суд установил, что истцу Ш.Н. была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных услуг, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания настоящего предложения Ш.Н. надлежащим образом ознакомился с содержанием Условий и Тарифами банка, получил на руки указанные документы и не имел каких либо заблуждений относительно содержания Договоров и юридических последствий, возникающих у него в результате их заключения, что подтверждается собственноручной подписью (п. 10.13.4 Предложения). До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, истцу была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях и о порядке ее уплаты.
Суд первой инстанции указал, что из материалов дела следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье. При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования. Навязывания услуги страхования при выдаче Ш.Р. кредита не было, поскольку Ш.Р. Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключение договора страхования.
При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу, что исковые требования о признании п. 7 кредитного договора... от дата в части подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья недействительными (ничтожными) и взыскании оплаченной страховой премии за страховании жизни и здоровья в размере.... удовлетворению не подлежат.
Решение в приведенной выше части сторонами не обжаловано.
Разрешая спор, суд пришел к выводу, что исковые требования Ш.Н. о взыскании с ответчика комиссии в размере.... подлежат удовлетворению. При этом суд исходил из того, что действующим законодательством не предусмотрено специальное действие как взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
С выводом суда о необходимости взыскания с ответчика комиссии в размере.... судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
Согласно выписке по лицевому счету, дата с Ш.Н. была удержана комиссия в размере... за расчетно-кассовое обслуживание - проведение платежей по договору страхования... от дата года.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 10.1.1, п. 10.1.2, п. 10.1.3 Предложения о заключении договоров, Ш.Н. просил предоставить ему кредит; открыть в банке счет для совершения операций, связанных с выдачей кредита, его использованием и возвратом; сумму кредита перечислить на этот счет.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет заемщика Ш.Н.
Из п. 10.1.4, п. 10.1.5, п. 10.1.6 Предложения о заключении договоров следует, что Ш.Н. поручил банку из полученной им суммы кредита часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль, в пользу страховщиков, указанных в п. 6.5, п. 7.5 настоящего Предложения, в качестве оплаты страховой премии в размерах, указанных в п. 6.3, п. 7.3 настоящего Предложения.
Кредитный договор не содержит условий о взимании комиссий за выдачу кредита и расчетно-кассовые операции по погашению кредита.
Тарифами комиссионного вознаграждения по банковским счетам / вкладам физических лиц, предусмотрена оплата операций в рамках расчетов по программе автокредитования ОАО "Плюс Банк".
Как следует из выписки по лицевому счету, дата, после зачисления на счет Ш.Н. суммы кредита, с данного счета на счет ООО "Финансово-страховая компания" было перечислено... - оплата за автомобиль, .... - оплата страховой премии, на счет ЗАО "Страховая компания АЛИКО" перечислено... - оплата страховой премии.
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истцом комиссии по операциям в рамках расчетов по программе автокредитования представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
Однако данные обстоятельства судом первой инстанции не были приняты во внимание.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере.... подлежали оставлению без удовлетворения.
Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав Ш.Н., как потребителя, для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", и, соответственно, судебных расходов, оснований у суда также не имелось.
С учетом изложенного, обжалованное решение в части удовлетворения исковых требований не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, в этой части подлежит отмене. Принимая в отмененной части новое решение, судебная коллегия по приведенным выше основаниям приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований Ш.Н. о взыскании с ответчика комиссии в размере...., компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО "Банк плюс" в пользу Ш.Н. суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств в размере... компенсации морального вреда в размере... штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... судебных расходов в сумме... взыскания с ОАО "Банк плюс" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан госпошлины в размере...
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ш.Н. о взыскании с ОАО "Банк плюс" комиссии в размере... компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Решение в остальной части оставить без изменения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)