Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиками ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ш.А.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Я.Н. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения "N... к Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с ответчиков Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения N... задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., расходы по уплате госпошлины... руб., услуги экспертизы -... руб.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата г., заключенный между Я.В., Я.Н. и АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Я.В., Я.Н., а именно: на квартиру общей площадью... кв. м, расположенную по адресу: адрес, номер государственной регистрации..., определив способ реализации имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества -... руб.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598 обратилось в суд с иском к А. Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.
Иск мотивирован тем, что дата между Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... и Я.В., Я.Н. заключен кредитный договор N... о предоставлении кредита "Ипотечный" в размере... рублей на срок по дата под ...% годовых.
Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. На кредитные средства ответчиками приобретена квартира по адресу: адрес.
В целях обеспечения исполнения кредитного договора АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... заключил договоры поручительства N... от дата с П.А.В., N... от дата с Г., N... от дата с М., N... от дата с Я.Р.
На приобретенную квартиру по адресу: адрес возник залог в силу закона в пользу АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598, что подтверждается государственной регистрацией, номер регистрации....
В нарушение условий кредитного договора созаемщики не исполняют обязательств, предусмотренных законом и договором. По состоянию на дата задолженность Я.В., Я.Н. по кредитному договору составила... руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере... руб., неуплаченные проценты по кредиту в размере... руб., задолженность по неустойке в размере... руб.
Банк просил расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между Я.В., Я.Н. и АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598. Взыскать солидарно с ответчиков Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. задолженность по кредитному договору в размере... руб. Взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере... руб., услуги экспертизы... руб. Обратить взыскание на принадлежащую Я.В., Я.Н. квартиру общей площадью... кв. м по адресу: адрес, определив способ реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Я.Н. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что с исковым заявлением обратилось Башкирское отделение N 8598 ОАО "Сбербанк России", однако оно не подписано руководителем этого отделения с приложением надлежаще оформленных доказательств наличия у него полномочий на подписание искового заявления и его подачу в суд. Заявленное ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры судом оставлено без удовлетворения. Суд обратил взыскание на заложенную квартиру без учета тех обстоятельств, что она находится не в совместной собственности, а в долевой собственности Я-вых. В нарушение п. 3 ст. 450 ГК РФ судом расторгнут кредитный договор и необоснованно взыскана задолженность по кредитному договору за тот период, когда он уже был расторгнут и прекратил свое действие. Заявленное ходатайство о снижении неустойки судом оставлено без внимания. Суд незаконно взыскал в пользу банка... рублей как расходы по проведению экспертизы по оценке спорной квартиры, суд взял за основу начальной продажной цены квартиры ее рыночную стоимость по представленному ответчиком отчету в размере... рублей, а не по отчету истца.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Я.Н., ее представителя ШРН, представителя Я.В. - ШАФ, представителя ОАО "Сбербанк России" ПАЛ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части обращения взыскания на квартиру, взыскания в солидарном порядке с ответчиков расходов по услугам эксперта в сумме... рублей, по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статья 50 Федерального закона предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Судом установлено, что дата между АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... и Я.В., Я.Н. заключен кредитный договор N... о предоставлении кредита "Ипотечный" в размере... рублей на срок по дата под ...% годовых.
По кредитному договору ответчиками приобретена квартира, расположенная по адресу: адрес.
В целях обеспечения исполнения кредитного договора АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... заключил договоры поручительства N... от дата с П.А.В., N... от дата с Г., N... от дата с М., N... от дата с Я.Р. Из них следует, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны ответить за исполнение заемщиком его обязательств полностью, поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, в солидарном порядке.
На приобретенную квартиру, расположенную по адресу: адрес возник залог в силу закона в пользу Сбербанк РФ (ОАО), что подтверждается государственной регистрацией номер....
Согласно п.... кредитного договора N... от дата, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, с суммы просроченного платежа.
Установлено, что заемщики не исполнили обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. К заемщикам и поручителям дата направлены банком требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжение договора.
По состоянию на дата задолженность Я.В., Я.Н. по кредитному договору N... от дата составляет... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность...,39 рублей, неуплаченные проценты по кредиту... рублей, задолженность по неустойке... рублей.
Согласно п. 5.2.5. Кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. ст. 450, 309, 310, 807, 819, 360, 361 ГК РФ, правомерно пришел к выводу о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, поскольку размер задолженности по кредитному договору и факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства подтверждаются материалами дела, расчет долга ответчиками не оспорен.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заявленное ходатайство о снижении неустойки оставлено без внимания, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку данный довод основан на неправильном толковании норм права.
Районный суд при разрешении спора не усмотрел предусмотренных законом оснований для снижения размера неустойки.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Судебная коллегия отмечает, что размер неустойки... рублей, при наличии основного долга... рублей, долга по процентам... рублей, отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства.
На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В силу статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
На основании статьи 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена заложенного имущества определена судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика N... от дата ООО "ЖЖЖ" (т. 1 л.д....), представленного ответчиком Я.Н. Суд обратил взыскание на заложенную квартиру решением от дата по оценке, проведенной более чем за шесть месяцев до принятия судебного постановления.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата для определения рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу адрес, по ходатайству истца Я.Н., назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ООО "...".
Согласно заключению эксперта N... от дата ООО "...", рыночная стоимость трехкомнатной квартиры составляет... рублей.
При таких обстоятельствах судебная коллегия находит необходимым решение суда в части обращения взыскания на заложенную квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности Я.В., Я.Н. отменить и принять в данной части новое решение, которым обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес, кВ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме... рублей, определенной по заключению судебной экспертизы.
Решение в части взыскания в солидарном порядке с ответчиков в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ ОАО расходов в сумме... рублей по услугам эксперта по оценке заложенного имущества не представляется возможным признать законным и обоснованным. Представленный истцом отчет ИП ЧСД N... от дата по оценки квартиры в сумме 9... рублей, не положен в основу судебного постановления по делу. В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования кредитной организации о взыскании расходов по оценке (экспертизе).
Необоснован довод апелляционной жалобы о том, что первоначальная доверенность, в соответствии с которой ОАО "Сбербанк" уполномочил ЧВА совершать процессуальные действия от имени ОАО "Сбербанк", в том числе выдавать доверенности в порядке передоверия, не представлена, копия доверенности заверена истцом, тем самым невозможно проверить полномочия представителя НВВ на подписание и предъявления иска от имени ОАО "Сбербанк России".
Согласно пунктов 1, 3 статьи 187 Гражданского кодекса РФ лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 185 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 2 статьи 59 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, подлежит нотариальному удостоверению при представлении основной доверенности, в которой оговорено право передоверия. Доверенность, выданная в порядке передоверия, не должна содержать в себе больше прав, чем предоставлено по основной доверенности. Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4835/2014
Требование: О расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиками ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2014 г. по делу N 33-4835/2014
Судья: Ш.А.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Я.Н. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения "N... к Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с ответчиков Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения N... задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., расходы по уплате госпошлины... руб., услуги экспертизы -... руб.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата г., заключенный между Я.В., Я.Н. и АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Я.В., Я.Н., а именно: на квартиру общей площадью... кв. м, расположенную по адресу: адрес, номер государственной регистрации..., определив способ реализации имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества -... руб.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598 обратилось в суд с иском к А. Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.
Иск мотивирован тем, что дата между Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... и Я.В., Я.Н. заключен кредитный договор N... о предоставлении кредита "Ипотечный" в размере... рублей на срок по дата под ...% годовых.
Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. На кредитные средства ответчиками приобретена квартира по адресу: адрес.
В целях обеспечения исполнения кредитного договора АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... заключил договоры поручительства N... от дата с П.А.В., N... от дата с Г., N... от дата с М., N... от дата с Я.Р.
На приобретенную квартиру по адресу: адрес возник залог в силу закона в пользу АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598, что подтверждается государственной регистрацией, номер регистрации....
В нарушение условий кредитного договора созаемщики не исполняют обязательств, предусмотренных законом и договором. По состоянию на дата задолженность Я.В., Я.Н. по кредитному договору составила... руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере... руб., неуплаченные проценты по кредиту в размере... руб., задолженность по неустойке в размере... руб.
Банк просил расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между Я.В., Я.Н. и АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N 8598. Взыскать солидарно с ответчиков Я.В., Я.Н., П.А.В., Г., М., Я.Р. задолженность по кредитному договору в размере... руб. Взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере... руб., услуги экспертизы... руб. Обратить взыскание на принадлежащую Я.В., Я.Н. квартиру общей площадью... кв. м по адресу: адрес, определив способ реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Я.Н. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что с исковым заявлением обратилось Башкирское отделение N 8598 ОАО "Сбербанк России", однако оно не подписано руководителем этого отделения с приложением надлежаще оформленных доказательств наличия у него полномочий на подписание искового заявления и его подачу в суд. Заявленное ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры судом оставлено без удовлетворения. Суд обратил взыскание на заложенную квартиру без учета тех обстоятельств, что она находится не в совместной собственности, а в долевой собственности Я-вых. В нарушение п. 3 ст. 450 ГК РФ судом расторгнут кредитный договор и необоснованно взыскана задолженность по кредитному договору за тот период, когда он уже был расторгнут и прекратил свое действие. Заявленное ходатайство о снижении неустойки судом оставлено без внимания. Суд незаконно взыскал в пользу банка... рублей как расходы по проведению экспертизы по оценке спорной квартиры, суд взял за основу начальной продажной цены квартиры ее рыночную стоимость по представленному ответчиком отчету в размере... рублей, а не по отчету истца.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Я.Н., ее представителя ШРН, представителя Я.В. - ШАФ, представителя ОАО "Сбербанк России" ПАЛ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части обращения взыскания на квартиру, взыскания в солидарном порядке с ответчиков расходов по услугам эксперта в сумме... рублей, по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статья 50 Федерального закона предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Судом установлено, что дата между АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... и Я.В., Я.Н. заключен кредитный договор N... о предоставлении кредита "Ипотечный" в размере... рублей на срок по дата под ...% годовых.
По кредитному договору ответчиками приобретена квартира, расположенная по адресу: адрес.
В целях обеспечения исполнения кредитного договора АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Башкирского отделения N... заключил договоры поручительства N... от дата с П.А.В., N... от дата с Г., N... от дата с М., N... от дата с Я.Р. Из них следует, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны ответить за исполнение заемщиком его обязательств полностью, поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, в солидарном порядке.
На приобретенную квартиру, расположенную по адресу: адрес возник залог в силу закона в пользу Сбербанк РФ (ОАО), что подтверждается государственной регистрацией номер....
Согласно п.... кредитного договора N... от дата, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, с суммы просроченного платежа.
Установлено, что заемщики не исполнили обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. К заемщикам и поручителям дата направлены банком требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжение договора.
По состоянию на дата задолженность Я.В., Я.Н. по кредитному договору N... от дата составляет... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность...,39 рублей, неуплаченные проценты по кредиту... рублей, задолженность по неустойке... рублей.
Согласно п. 5.2.5. Кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. ст. 450, 309, 310, 807, 819, 360, 361 ГК РФ, правомерно пришел к выводу о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, поскольку размер задолженности по кредитному договору и факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства подтверждаются материалами дела, расчет долга ответчиками не оспорен.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заявленное ходатайство о снижении неустойки оставлено без внимания, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку данный довод основан на неправильном толковании норм права.
Районный суд при разрешении спора не усмотрел предусмотренных законом оснований для снижения размера неустойки.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Судебная коллегия отмечает, что размер неустойки... рублей, при наличии основного долга... рублей, долга по процентам... рублей, отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства.
На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В силу статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
На основании статьи 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена заложенного имущества определена судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика N... от дата ООО "ЖЖЖ" (т. 1 л.д....), представленного ответчиком Я.Н. Суд обратил взыскание на заложенную квартиру решением от дата по оценке, проведенной более чем за шесть месяцев до принятия судебного постановления.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата для определения рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу адрес, по ходатайству истца Я.Н., назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ООО "...".
Согласно заключению эксперта N... от дата ООО "...", рыночная стоимость трехкомнатной квартиры составляет... рублей.
При таких обстоятельствах судебная коллегия находит необходимым решение суда в части обращения взыскания на заложенную квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности Я.В., Я.Н. отменить и принять в данной части новое решение, которым обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес, кВ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме... рублей, определенной по заключению судебной экспертизы.
Решение в части взыскания в солидарном порядке с ответчиков в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ ОАО расходов в сумме... рублей по услугам эксперта по оценке заложенного имущества не представляется возможным признать законным и обоснованным. Представленный истцом отчет ИП ЧСД N... от дата по оценки квартиры в сумме 9... рублей, не положен в основу судебного постановления по делу. В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования кредитной организации о взыскании расходов по оценке (экспертизе).
Необоснован довод апелляционной жалобы о том, что первоначальная доверенность, в соответствии с которой ОАО "Сбербанк" уполномочил ЧВА совершать процессуальные действия от имени ОАО "Сбербанк", в том числе выдавать доверенности в порядке передоверия, не представлена, копия доверенности заверена истцом, тем самым невозможно проверить полномочия представителя НВВ на подписание и предъявления иска от имени ОАО "Сбербанк России".
Согласно пунктов 1, 3 статьи 187 Гражданского кодекса РФ лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 185 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 2 статьи 59 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, подлежит нотариальному удостоверению при представлении основной доверенности, в которой оговорено право передоверия. Доверенность, выданная в порядке передоверия, не должна содержать в себе больше прав, чем предоставлено по основной доверенности. Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)