Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 19 октября 2015 года
Постановление изготовлено в полном объеме 26 октября 2015 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Кольцовой Н.Н. (единолично),
при ведении протокола помощником судьи Жаботинским А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АКБ "Российский капитал" (ПАО) на решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.08.2015 по делу N А40-114236/15, принятое в порядке упрощенного производства судьей И.А. Блинниковой,
по заявлению АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)
к ответчику Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
об оспаривании постановления от 03.06.2015 г. N 1300
при участии:
- от заявителя: Ямбакова Н.С. по доверенности N 334 от 10.09.2015;
- от ответчика: не явился, извещен;
- установил:
В Арбитражный суд г. Москвы обратилось АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 03.06.2015 г. N 1300 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением суда от 24.08.2015 заявление оставлено без удовлетворения. При этом суд исходил из правомерности привлечения АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
С решением суда не согласился заявитель - АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, признать незаконным и отменить оспариваемое постановление. В обоснование своих требований заявитель ссылается на отсутствие в кредитном договоре, заключенном с потребителем, условий ущемляющих его права, а также ссылается на отсутствие состава административного правонарушения, установленного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В судебном заседании представитель заявителя доводы апелляционной жалобы поддержал, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.
Судом апелляционной инстанции дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156, 266, 268 АПК РФ. Оснований для отмены или изменения решения суда не установлено.
В соответствии с ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Согласно ч. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.
Заявление об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении подано обществом в Арбитражный суд г. Москвы с соблюдением десятидневного срока, установленного ч. 2 ст. 208 АПК РФ, ч. 1 ст. 30.3 КоАП РФ.
Как следует из материалов дела в Управление 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) поступило заявление гр. Лазуренко И.М., в котором указывается на неправомерные действия АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО).
К заявлению от 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) гр. Лазуренко И.М. приложены, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения) N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г.
По результатам рассмотрения 14.04.2015 заявления гр. Лазуренко И.М. от 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Управлением установлено, что по своей сути договор потребительского кредита N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., является договором присоединения, и в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Вместе с тем, было выявлено, что отдельные условия договора не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
По данному факту в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении от 20.05.2015 N 505 и 03.06.2015 Управлением вынесено постановление N 1300 о привлечении АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб.
Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения ст. 25.1, 28.2, 28.4, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено. Постановление вынесено в двухмесячный срок, установленный ст. 4.5 КоАП РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе проверки административным органом установлено, что отдельные условия индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения) N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
Согласно п. 2.2.6. Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях: Банк не открывает банковские счета физических лиц в валюте, указанной Клиентом в Заявлении, если данная валюта не содержится в перечне валют, определяемом Банком в одностороннем порядке; Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и настоящими Общими условиями; Клиент не оплатил комиссию, взимаемую Банком за открытие Счета (при наличии); в отношении Клиента имеются сведения об участии в экстремистской деятельности, полученные в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; иных случаях, установленных действующим законодательством, что не соответствует п. 2 ст. 846 ГК РФ.
В п. 2.3.12 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. прописано, что Клиент выражает свое согласие и предоставляет Банку право списывать в бесспорном порядке со Счета Клиента: денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на Счет; суммы налоговых платежей, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; средства в оплату Клиентом Банку комиссий и вознаграждений в соответствии с Тарифами; денежные средства, взыскиваемые с Клиента на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных требованиями действующего законодательства Российской Федерации; денежные средства в погашение задолженности Клиента, возникшие из обязательств по предоставленным Банком кредитам, договорам поручительств, договорам банковского счета для расчетов с использованием банковских карт, а также из обязательств по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом.
При наличии задолженности Клиента перед Банком по основаниям, указанным в настоящем пункте, в иной валюте, чем валюта Счета, списываемые со Счета денежные средства, конвертируются Банком в валюту задолженности по курсу, установленному Банком на дату совершения операции, и направляются Банком в погашение указанной задолженности.
Указанное не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 2.5.3 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Договор банковского счета, открытый и используемый для предоставления и погашения кредита, расторгается после исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору.
После полного погашения кредитных обязательств Клиент уполномочивает Банк без получения от Клиента каких-либо дополнительных уведомлений или заявлений о закрытии Счета расторгнуть Договор банковского счета и закрыть Счет. Настоящее условие Договора является заявлением Клиента о расторжении договора банковского счета и закрытии Счета, что не соответствует ст. 859 ГК РФ.
В соответствии с п. 3.3.4. Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с Графиком погашения кредита.
Для погашения ежемесячных платежей, а также для досрочного или частичного досрочного погашения Кредита, при досрочном истребовании Банком задолженности Заемщик поручает Банку без дополнительных распоряжений Заемщика (далее - в бесспорном порядке) списывать со Счета денежные средства, причитающиеся Банку или иному лицу, в случае передачи Банком прав по Кредитному договору иному лицу. В соответствии с п. 3.3.7 настоящих Общих условий, положения, касающиеся бесспорного списания вносят соответствующие изменения и дополнения и является составной и неотъемлемой частью заключенных между Банком и Заемщиком Договоров банковского счета (с изменениями и дополнениями) в российских рублях и иностранных валютах.
Указанное не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.3.6 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. указано, что при недостаточности/отсутствии денежных средств на Счете Заемщика, а также в случае невозможности списания денежных средств со Счета Заемщика для исполнения обязательств, Заемщик поручает Банку при наступлении сроков исполнения обязательств в бесспорном порядке списывать суммы, подлежащие оплате, со всех счетов Заемщика, открытых в Банке, а также со своих счетов, которые будут открыты в будущем, при условии, что в договорах на открытие таких счетов будет предусмотрено право списания денежных средств в бесспорном порядке, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.3.8 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. указано, что при необходимости списания денежных средств со счета Заемщика, открытого в Банке в валюте, отличной от валюты Кредита, настоящим Заемщик предоставляет Банку право осуществить в бесспорном порядке списание денежных средств в размере, эквивалентном сумме задолженности, и направить их в погашение задолженности, при этом конвертация денежных средств в валюту Кредита производится по курсу Банка, установленному на дату совершения операции, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 3.3.10.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Банк в бесспорном порядке списывает со Счета Заемщика просроченную задолженность и сумму неустойки в порядке (очередности), указанном в пункте 3.3.11 настоящих Общих условий, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В соответствии с п. 3.7.7 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. возмещать Банку все фактически понесенные Банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием Кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей Заемщика по Кредитному договору, а также возмещать Банку расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности и/или реализацией прав Банка по любым обеспечительным договорам, заключенным в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. В случае не возмещения указанных расходов Банку в добровольном порядке, соответствующие средства будут списаны с любого из счетов Заемщика в Банке в бесспорном порядке, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 3.10.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном возврате Кредита списать в бесспорном порядке со Счета Заемщика, а также с любого другого текущего счета Заемщика, открытого в Банке (если предусмотрено условиями договора, либо дополнительного соглашения к нему), денежные средства, необходимые для удовлетворения своих требований к Заемщику, ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.10.3 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. предусмотрено, что банк вправе списывать в бесспорном порядке со Счета Заемщика, а также с любого другого счета Заемщика, открытого в Банке, денежные средства в размере, необходимом для полного погашения задолженности Заемщика по Кредитному договору, ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Включение в кредитный договор N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 указанных условий, противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отказывая в удовлетворения заявления, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в кредитный договор N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. включены условия, которые противоречат п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, что заявителем сделано не было.
Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено и судом не установлено.
Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения общества к административной ответственности административным органом соблюдены, размер ответственности административным органом определен с учетом правил, установленных ст. 4.1 КоАП РФ, основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления отсутствуют.
В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит. Нормы материального права правильно применены судом, нарушений норм процессуального права не установлено.
В соответствии с ч. 4 ст. 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.08.2015 по делу N А40-114236/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Судья
Н.Н.КОЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 26.10.2015 N 09АП-43433/2015 ПО ДЕЛУ N А40-114236/15
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 26 октября 2015 г. N 09АП-43433/2015
Дело N А40-114236/15
Резолютивная часть постановления объявлена 19 октября 2015 года
Постановление изготовлено в полном объеме 26 октября 2015 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Кольцовой Н.Н. (единолично),
при ведении протокола помощником судьи Жаботинским А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АКБ "Российский капитал" (ПАО) на решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.08.2015 по делу N А40-114236/15, принятое в порядке упрощенного производства судьей И.А. Блинниковой,
по заявлению АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)
к ответчику Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
об оспаривании постановления от 03.06.2015 г. N 1300
при участии:
- от заявителя: Ямбакова Н.С. по доверенности N 334 от 10.09.2015;
- от ответчика: не явился, извещен;
- установил:
В Арбитражный суд г. Москвы обратилось АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 03.06.2015 г. N 1300 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением суда от 24.08.2015 заявление оставлено без удовлетворения. При этом суд исходил из правомерности привлечения АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
С решением суда не согласился заявитель - АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, признать незаконным и отменить оспариваемое постановление. В обоснование своих требований заявитель ссылается на отсутствие в кредитном договоре, заключенном с потребителем, условий ущемляющих его права, а также ссылается на отсутствие состава административного правонарушения, установленного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В судебном заседании представитель заявителя доводы апелляционной жалобы поддержал, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.
Судом апелляционной инстанции дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156, 266, 268 АПК РФ. Оснований для отмены или изменения решения суда не установлено.
В соответствии с ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Согласно ч. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.
Заявление об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении подано обществом в Арбитражный суд г. Москвы с соблюдением десятидневного срока, установленного ч. 2 ст. 208 АПК РФ, ч. 1 ст. 30.3 КоАП РФ.
Как следует из материалов дела в Управление 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) поступило заявление гр. Лазуренко И.М., в котором указывается на неправомерные действия АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО).
К заявлению от 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) гр. Лазуренко И.М. приложены, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения) N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г.
По результатам рассмотрения 14.04.2015 заявления гр. Лазуренко И.М. от 02.04.2015 г. (вх. N 1-10/2061) и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Управлением установлено, что по своей сути договор потребительского кредита N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., является договором присоединения, и в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Вместе с тем, было выявлено, что отдельные условия договора не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.
По данному факту в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении от 20.05.2015 N 505 и 03.06.2015 Управлением вынесено постановление N 1300 о привлечении АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб.
Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения ст. 25.1, 28.2, 28.4, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено. Постановление вынесено в двухмесячный срок, установленный ст. 4.5 КоАП РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе проверки административным органом установлено, что отдельные условия индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения) N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г., не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
Согласно п. 2.2.6. Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях: Банк не открывает банковские счета физических лиц в валюте, указанной Клиентом в Заявлении, если данная валюта не содержится в перечне валют, определяемом Банком в одностороннем порядке; Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и настоящими Общими условиями; Клиент не оплатил комиссию, взимаемую Банком за открытие Счета (при наличии); в отношении Клиента имеются сведения об участии в экстремистской деятельности, полученные в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; иных случаях, установленных действующим законодательством, что не соответствует п. 2 ст. 846 ГК РФ.
В п. 2.3.12 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. прописано, что Клиент выражает свое согласие и предоставляет Банку право списывать в бесспорном порядке со Счета Клиента: денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на Счет; суммы налоговых платежей, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; средства в оплату Клиентом Банку комиссий и вознаграждений в соответствии с Тарифами; денежные средства, взыскиваемые с Клиента на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных требованиями действующего законодательства Российской Федерации; денежные средства в погашение задолженности Клиента, возникшие из обязательств по предоставленным Банком кредитам, договорам поручительств, договорам банковского счета для расчетов с использованием банковских карт, а также из обязательств по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом.
При наличии задолженности Клиента перед Банком по основаниям, указанным в настоящем пункте, в иной валюте, чем валюта Счета, списываемые со Счета денежные средства, конвертируются Банком в валюту задолженности по курсу, установленному Банком на дату совершения операции, и направляются Банком в погашение указанной задолженности.
Указанное не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 2.5.3 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Договор банковского счета, открытый и используемый для предоставления и погашения кредита, расторгается после исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору.
После полного погашения кредитных обязательств Клиент уполномочивает Банк без получения от Клиента каких-либо дополнительных уведомлений или заявлений о закрытии Счета расторгнуть Договор банковского счета и закрыть Счет. Настоящее условие Договора является заявлением Клиента о расторжении договора банковского счета и закрытии Счета, что не соответствует ст. 859 ГК РФ.
В соответствии с п. 3.3.4. Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с Графиком погашения кредита.
Для погашения ежемесячных платежей, а также для досрочного или частичного досрочного погашения Кредита, при досрочном истребовании Банком задолженности Заемщик поручает Банку без дополнительных распоряжений Заемщика (далее - в бесспорном порядке) списывать со Счета денежные средства, причитающиеся Банку или иному лицу, в случае передачи Банком прав по Кредитному договору иному лицу. В соответствии с п. 3.3.7 настоящих Общих условий, положения, касающиеся бесспорного списания вносят соответствующие изменения и дополнения и является составной и неотъемлемой частью заключенных между Банком и Заемщиком Договоров банковского счета (с изменениями и дополнениями) в российских рублях и иностранных валютах.
Указанное не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.3.6 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. указано, что при недостаточности/отсутствии денежных средств на Счете Заемщика, а также в случае невозможности списания денежных средств со Счета Заемщика для исполнения обязательств, Заемщик поручает Банку при наступлении сроков исполнения обязательств в бесспорном порядке списывать суммы, подлежащие оплате, со всех счетов Заемщика, открытых в Банке, а также со своих счетов, которые будут открыты в будущем, при условии, что в договорах на открытие таких счетов будет предусмотрено право списания денежных средств в бесспорном порядке, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.3.8 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. указано, что при необходимости списания денежных средств со счета Заемщика, открытого в Банке в валюте, отличной от валюты Кредита, настоящим Заемщик предоставляет Банку право осуществить в бесспорном порядке списание денежных средств в размере, эквивалентном сумме задолженности, и направить их в погашение задолженности, при этом конвертация денежных средств в валюту Кредита производится по курсу Банка, установленному на дату совершения операции, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 3.3.10.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. Банк в бесспорном порядке списывает со Счета Заемщика просроченную задолженность и сумму неустойки в порядке (очередности), указанном в пункте 3.3.11 настоящих Общих условий, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В соответствии с п. 3.7.7 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. возмещать Банку все фактически понесенные Банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием Кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей Заемщика по Кредитному договору, а также возмещать Банку расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности и/или реализацией прав Банка по любым обеспечительным договорам, заключенным в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. В случае не возмещения указанных расходов Банку в добровольном порядке, соответствующие средства будут списаны с любого из счетов Заемщика в Банке в бесспорном порядке, что не соответствует ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Согласно п. 3.10.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном возврате Кредита списать в бесспорном порядке со Счета Заемщика, а также с любого другого текущего счета Заемщика, открытого в Банке (если предусмотрено условиями договора, либо дополнительного соглашения к нему), денежные средства, необходимые для удовлетворения своих требований к Заемщику, ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
В п. 3.10.3 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) к кредитному договору N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. предусмотрено, что банк вправе списывать в бесспорном порядке со Счета Заемщика, а также с любого другого счета Заемщика, открытого в Банке, денежные средства в размере, необходимом для полного погашения задолженности Заемщика по Кредитному договору, ст. ст. 845, 854 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.
Включение в кредитный договор N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 указанных условий, противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отказывая в удовлетворения заявления, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в кредитный договор N 00-305/КФ-14 от 18.07.2014 г. включены условия, которые противоречат п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, что заявителем сделано не было.
Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено и судом не установлено.
Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения общества к административной ответственности административным органом соблюдены, размер ответственности административным органом определен с учетом правил, установленных ст. 4.1 КоАП РФ, основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления отсутствуют.
В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит. Нормы материального права правильно применены судом, нарушений норм процессуального права не установлено.
В соответствии с ч. 4 ст. 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.08.2015 по делу N А40-114236/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Судья
Н.Н.КОЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)