Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора истцу было разъяснено, что необходимым условием для предоставления кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Истец был вынужден заключить договор страхования с оплатой страховой премии, включенной в стоимость кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.,
судей Батршиной Ю.А., Милютина В.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 года, которым постановлено:
иск С.Л. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит".
Применить последствия недействительности пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата и взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Л. денежные средства в размере ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Л. неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб., судебные расходы ... руб., всего взыскать ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия
установила:
С.Л. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (далее по тексту ООО КБ "Ренессанс Кредит") о признании сделки в части обязания заемщика заключения договора страхования недействительной, взыскании причиненных убытков в сумме ... руб., компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала на то, что при заключении кредитного договора консультантом ООО КБ "Ренессанс Кредит" ей разъяснено, что необходимым условием для предоставления кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Она вынуждена была заключить договор страхования с оплатой страховой премии в размере ... руб., включенной в стоимость кредита и списанной Банком со счета заемщика. Истец просит суд признать условия кредитного договора N ... от дата в части обязания заемщика оплатить страховой взнос по договору страхования жизни недействительными в силу ничтожности, взыскать с Банка в пользу истца причиненные убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, ООО КБ "Ренессанс Кредит" в апелляционной жалобе просит его отменить в части удовлетворенных требований, ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела. Договор страхования жизни истцом заключен в соответствии с ее письменным заявлением. Страховая сумма в ... руб. полностью перечислена банком в страховую компанию также в соответствии с ее письменным заявлением.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Оснований выходить за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не усматривает.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Х., представителя С.Л. - С.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Этим требованиям обжалуемое решение не соответствует по следующим основаниям.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на следующих условиях: сумма кредита ... руб. сроком на 1377 дней под 19,9% годовых.
Согласно п. 3.1.5 кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика.
Установлено, что в сумму кредита по кредитному договору N ... от дата включена страховая премия за страхование жизни заемщика С.Л. в размере ... руб.
Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования, исходил из того, что условие кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за страхование жизни не соответствует нормам ГК РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку кредитный договор в форме оферты изготовлен типографский способом и не предполагает возможности внесения в него изменений по инициативе заемщика, в связи с чем его условия могли быть приняты заемщиком не иначе как путем согласия с ним в целом без возможности вносить в него изменения. При этом оспариваемое условие кредитного договора, указанное в п. 3.1.5, содержит указание на конкретную сумму страховой премии, размер которой соответствует договору страхования жизни заемщиков кредита ... руб., заключенному с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь". Наряду с этим в соответствии с пунктом 3 данного договора страхования, он вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Таким образом, договор страхования предусматривал единственно возможный способ уплаты страховой премии - путем ее списания со счета истца банком, а его вступление в силу было связано непосредственно с действиями банка по оплате страховой премии за кредитных средств истца. Кроме того, сумма страховой премии включена в сумму кредита, и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. При этом, заемщику не предоставлялась возможность оплаты страховой премии иным способом, и фактически истица не получила на руки в полном объеме кредитные денежные средства, на которые она рассчитывала. Какой-либо иной альтернативы бланки кредитного договора и договора страхования истице не предоставляли.
Однако, с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку в исследуемом кредитном договоре нет никакого упоминания о том, что кредит заемщику предоставляется под условием подключения заемщика к программе страхования с взиманием комиссии за подключение к Программе страхования.
В пункте 3.1.5 указанного кредитного договора есть лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 81 180 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Между тем, из материалов дела также следует, что одновременно с заключением кредитного договора С.Л. было подписано заявление о добровольном страховании от дата
На основании указанного заявления между С.Л. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" дата заключен самостоятельный договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
С.Л. в заявлении от дата о добровольном страховании назначила выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), кроме того, просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Однако лишь одно это обстоятельство не свидетельствует о навязывании С.Л. указанной услуги банком, поскольку согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из заявления С.Л. о добровольном страховании от дата следует, что она изъявляет желание и просит не банк, с которым у нее заключен кредитный договор, а просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Полисные условия страхования получил, истец с ними ознакомлен. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен, что услуга страхования является добровольной.
Кроме того, из содержания заявления С.Л. от дата о добровольном страховании видно, что она имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самой С.Л. в сумму кредита.
Из содержания заявления С.Л. от дата о добровольном страховании также видно, что она вправе была самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.
Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по договору страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления, а также при проверке правильности предоставленных им сведений, имела возможность отказаться от заключения с ней договора страхования.
Кредитный договор от дата не содержит указание на то, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. Напротив, в нем имеется лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
При таком положении дела основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", у суда первой инстанции отсутствовали.
При таких обстоятельствах, в соответствии с п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда в части, в которой удовлетворены исковые требования, а также в части взыскания с ответчика госпошлины, в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявителя в указанной части.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 года отменить в части удовлетворения требований о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", взыскания с ООО КБ "Ренессанс Кредит"в пользу С.Л. ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб., взыскания в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственной пошлины в размере ... руб.
В отмененной части принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований С.Л. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и обществом с ООО КБ "Ренессанс Кредит", взыскании убытков в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Ю.А.БАТРШИНА
В.Н.МИЛЮТИН
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-8179/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора истцу было разъяснено, что необходимым условием для предоставления кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Истец был вынужден заключить договор страхования с оплатой страховой премии, включенной в стоимость кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2015 г. по делу N 33-8179/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.,
судей Батршиной Ю.А., Милютина В.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 года, которым постановлено:
иск С.Л. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит".
Применить последствия недействительности пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата и взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Л. денежные средства в размере ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Л. неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб., судебные расходы ... руб., всего взыскать ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия
установила:
С.Л. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (далее по тексту ООО КБ "Ренессанс Кредит") о признании сделки в части обязания заемщика заключения договора страхования недействительной, взыскании причиненных убытков в сумме ... руб., компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала на то, что при заключении кредитного договора консультантом ООО КБ "Ренессанс Кредит" ей разъяснено, что необходимым условием для предоставления кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Она вынуждена была заключить договор страхования с оплатой страховой премии в размере ... руб., включенной в стоимость кредита и списанной Банком со счета заемщика. Истец просит суд признать условия кредитного договора N ... от дата в части обязания заемщика оплатить страховой взнос по договору страхования жизни недействительными в силу ничтожности, взыскать с Банка в пользу истца причиненные убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, ООО КБ "Ренессанс Кредит" в апелляционной жалобе просит его отменить в части удовлетворенных требований, ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела. Договор страхования жизни истцом заключен в соответствии с ее письменным заявлением. Страховая сумма в ... руб. полностью перечислена банком в страховую компанию также в соответствии с ее письменным заявлением.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Оснований выходить за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не усматривает.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Х., представителя С.Л. - С.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Этим требованиям обжалуемое решение не соответствует по следующим основаниям.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на следующих условиях: сумма кредита ... руб. сроком на 1377 дней под 19,9% годовых.
Согласно п. 3.1.5 кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика.
Установлено, что в сумму кредита по кредитному договору N ... от дата включена страховая премия за страхование жизни заемщика С.Л. в размере ... руб.
Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования, исходил из того, что условие кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за страхование жизни не соответствует нормам ГК РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку кредитный договор в форме оферты изготовлен типографский способом и не предполагает возможности внесения в него изменений по инициативе заемщика, в связи с чем его условия могли быть приняты заемщиком не иначе как путем согласия с ним в целом без возможности вносить в него изменения. При этом оспариваемое условие кредитного договора, указанное в п. 3.1.5, содержит указание на конкретную сумму страховой премии, размер которой соответствует договору страхования жизни заемщиков кредита ... руб., заключенному с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь". Наряду с этим в соответствии с пунктом 3 данного договора страхования, он вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Таким образом, договор страхования предусматривал единственно возможный способ уплаты страховой премии - путем ее списания со счета истца банком, а его вступление в силу было связано непосредственно с действиями банка по оплате страховой премии за кредитных средств истца. Кроме того, сумма страховой премии включена в сумму кредита, и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. При этом, заемщику не предоставлялась возможность оплаты страховой премии иным способом, и фактически истица не получила на руки в полном объеме кредитные денежные средства, на которые она рассчитывала. Какой-либо иной альтернативы бланки кредитного договора и договора страхования истице не предоставляли.
Однако, с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку в исследуемом кредитном договоре нет никакого упоминания о том, что кредит заемщику предоставляется под условием подключения заемщика к программе страхования с взиманием комиссии за подключение к Программе страхования.
В пункте 3.1.5 указанного кредитного договора есть лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 81 180 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Между тем, из материалов дела также следует, что одновременно с заключением кредитного договора С.Л. было подписано заявление о добровольном страховании от дата
На основании указанного заявления между С.Л. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" дата заключен самостоятельный договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
С.Л. в заявлении от дата о добровольном страховании назначила выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), кроме того, просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Однако лишь одно это обстоятельство не свидетельствует о навязывании С.Л. указанной услуги банком, поскольку согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из заявления С.Л. о добровольном страховании от дата следует, что она изъявляет желание и просит не банк, с которым у нее заключен кредитный договор, а просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Полисные условия страхования получил, истец с ними ознакомлен. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен, что услуга страхования является добровольной.
Кроме того, из содержания заявления С.Л. от дата о добровольном страховании видно, что она имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самой С.Л. в сумму кредита.
Из содержания заявления С.Л. от дата о добровольном страховании также видно, что она вправе была самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.
Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по договору страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления, а также при проверке правильности предоставленных им сведений, имела возможность отказаться от заключения с ней договора страхования.
Кредитный договор от дата не содержит указание на то, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. Напротив, в нем имеется лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
При таком положении дела основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", у суда первой инстанции отсутствовали.
При таких обстоятельствах, в соответствии с п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда в части, в которой удовлетворены исковые требования, а также в части взыскания с ответчика госпошлины, в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявителя в указанной части.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 года отменить в части удовлетворения требований о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", взыскания с ООО КБ "Ренессанс Кредит"в пользу С.Л. ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб., взыскания в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственной пошлины в размере ... руб.
В отмененной части принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований С.Л. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между С.Л. и обществом с ООО КБ "Ренессанс Кредит", взыскании убытков в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Ю.А.БАТРШИНА
В.Н.МИЛЮТИН
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)