Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Гонтарь Н.Ю. Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Т.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Кигинского районного суда РБ от 19.12.2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к Ж. о взыскании денежных средств, которым постановлено:
- иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
- взыскать с Ж. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании...
- в остальной части исковых требований отказать.
- взыскать с Ж. в пользу ООО "Альфа-Банк" сумму госпошлины в размере...
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Ж. о взыскании денежных средств в размере..., ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком... было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, во исполнение которого Банк перечислил Заемщику... рублей.
В соответствии с условиями Соглашения, сумма кредитования составила... рублей, проценты за пользование кредитом... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее... числа каждого месяца в размере... рублей, однако своих обязательств по данному договору, Заемщик не выполняет, в результате чего образовалась задолженность. Просили суд взыскать с Ж. сумму задолженности... руб., сумму госпошлины... руб.
Суд постановил вышеприведенное решение, мотивируя тем, что размер неустойки в сумме... руб. носит чрезмерный характер дополнительной ответственности, что противоречит принципу соразмерности ответственности объему и характеру нарушения, в связи с чем, счел необходимым снизить ее размер до... копеек. Требования о взыскании комиссии счел незаконными, т.к. обслуживание текущего счета является обязанностью банка.
С указанным решением не согласилось ОАО "Альфа-Банк", считает его незаконным и необоснованным, подлежащим отмене с принятием нового решения о полном удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что суд по собственной инициативе применил нормы ст. 333 ГК РФ, что недопустимо и необоснованно; текущий кредитный счет не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, который был открыт в рамках заключенного Соглашения, а потому отказ во взыскание комиссии за его обслуживание так же незаконно.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... между ОАО "Альфа-Банк" и Ж. заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита на сумму... рублей, проценты за пользование кредитом составили... % годовых, размер ежемесячного платежа -... рублей. Сумма кредита подлежала возврату, а проценты за пользование подлежали уплате путем внесения ежемесячных платежей...го числа каждого месяца.
На основании ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ, с учетом условий договора и установленных фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции признал обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме... руб. основного долга, ... коп. - процентов.
В указанной части решение не обжаловано.
В апелляционной жалобе истец не соглашается с решением в части снижения размера взыскиваемой неустойки, а также в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Судебная коллегия с решением суда о необходимости снижения неустойки до.... соглашается.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Реализация данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, путем уменьшения размера неустойки учитывая, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Учитывая изложенное, довод апелляционной жалобы о несогласии с применением судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не может служить основанием к отмене решения суда, поскольку в силу положений указанной нормы закона, уменьшение размера неустойки является правом суда и применяется им, в том числе и по собственной инициативе, в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства. При этом судебная коллегия принимает во внимание, что взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер, тем более, что в качестве компенсации за пользование ответчиком денежными средствами выступает установленная договором годовая процентная ставка, составляющая... годовых, что в значительной степени превышало ставку банковского процента, установленную Центральным Банком РФ, действующую на период заключения договора -...
Также судебная коллегия соглашается с решением суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что предусмотренная кредитным договором обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на гражданина-потребителя расходов, связанных с исполнением банком публично-правовых обязанностей в рамках кредитного договора, такое условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), нарушающим права потребителя, которому навязана оплата услуги, обуславливающей предоставление кредита, не являющейся самостоятельной банковской услугой.
По основаниям ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России... N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от... "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Выводы суда соответствуют пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", основаны на правильном применении Положений о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от... N 54-П, о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации... N 205-П, ... N 302-П, по смыслу которых размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет, а ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от... N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от... "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.
Поэтому, с учетом особого характера возникших в рассматриваемом случае между Банком и ответчиком (потребителем) правоотношений, факт обращения ответчика с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды с предложением заключить с ним смешанный договор с элементами банковского счета в стандартом бланке Банка, не является бесспорным доказательством добровольного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, поскольку ответчик, являясь экономически слабой стороной, был лишен возможности диктовать банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждался. Факт добровольного исполнения ответчиком до обращения Банка с настоящим иском в суд условия кредитного договора о взимании комиссии не имеет правового значения ввиду того, что данное условие ничтожно с момента заключения кредитного договора.
Также судебная коллегия отмечает, что суду не были представлены доказательства того, что данный счет использовался ответчиком для иных целей.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кигинского районного суда РБ от 19.12.2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3285/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 марта 2014 г. по делу N 33-3285/2014
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Гонтарь Н.Ю. Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Т.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Кигинского районного суда РБ от 19.12.2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к Ж. о взыскании денежных средств, которым постановлено:
- иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
- взыскать с Ж. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании...
- в остальной части исковых требований отказать.
- взыскать с Ж. в пользу ООО "Альфа-Банк" сумму госпошлины в размере...
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Ж. о взыскании денежных средств в размере..., ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком... было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, во исполнение которого Банк перечислил Заемщику... рублей.
В соответствии с условиями Соглашения, сумма кредитования составила... рублей, проценты за пользование кредитом... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее... числа каждого месяца в размере... рублей, однако своих обязательств по данному договору, Заемщик не выполняет, в результате чего образовалась задолженность. Просили суд взыскать с Ж. сумму задолженности... руб., сумму госпошлины... руб.
Суд постановил вышеприведенное решение, мотивируя тем, что размер неустойки в сумме... руб. носит чрезмерный характер дополнительной ответственности, что противоречит принципу соразмерности ответственности объему и характеру нарушения, в связи с чем, счел необходимым снизить ее размер до... копеек. Требования о взыскании комиссии счел незаконными, т.к. обслуживание текущего счета является обязанностью банка.
С указанным решением не согласилось ОАО "Альфа-Банк", считает его незаконным и необоснованным, подлежащим отмене с принятием нового решения о полном удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что суд по собственной инициативе применил нормы ст. 333 ГК РФ, что недопустимо и необоснованно; текущий кредитный счет не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, который был открыт в рамках заключенного Соглашения, а потому отказ во взыскание комиссии за его обслуживание так же незаконно.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... между ОАО "Альфа-Банк" и Ж. заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита на сумму... рублей, проценты за пользование кредитом составили... % годовых, размер ежемесячного платежа -... рублей. Сумма кредита подлежала возврату, а проценты за пользование подлежали уплате путем внесения ежемесячных платежей...го числа каждого месяца.
На основании ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ, с учетом условий договора и установленных фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции признал обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме... руб. основного долга, ... коп. - процентов.
В указанной части решение не обжаловано.
В апелляционной жалобе истец не соглашается с решением в части снижения размера взыскиваемой неустойки, а также в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Судебная коллегия с решением суда о необходимости снижения неустойки до.... соглашается.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Реализация данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, путем уменьшения размера неустойки учитывая, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Учитывая изложенное, довод апелляционной жалобы о несогласии с применением судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не может служить основанием к отмене решения суда, поскольку в силу положений указанной нормы закона, уменьшение размера неустойки является правом суда и применяется им, в том числе и по собственной инициативе, в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства. При этом судебная коллегия принимает во внимание, что взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер, тем более, что в качестве компенсации за пользование ответчиком денежными средствами выступает установленная договором годовая процентная ставка, составляющая... годовых, что в значительной степени превышало ставку банковского процента, установленную Центральным Банком РФ, действующую на период заключения договора -...
Также судебная коллегия соглашается с решением суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что предусмотренная кредитным договором обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на гражданина-потребителя расходов, связанных с исполнением банком публично-правовых обязанностей в рамках кредитного договора, такое условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), нарушающим права потребителя, которому навязана оплата услуги, обуславливающей предоставление кредита, не являющейся самостоятельной банковской услугой.
По основаниям ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России... N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от... "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Выводы суда соответствуют пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", основаны на правильном применении Положений о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от... N 54-П, о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации... N 205-П, ... N 302-П, по смыслу которых размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет, а ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от... N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от... "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.
Поэтому, с учетом особого характера возникших в рассматриваемом случае между Банком и ответчиком (потребителем) правоотношений, факт обращения ответчика с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды с предложением заключить с ним смешанный договор с элементами банковского счета в стандартом бланке Банка, не является бесспорным доказательством добровольного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, поскольку ответчик, являясь экономически слабой стороной, был лишен возможности диктовать банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждался. Факт добровольного исполнения ответчиком до обращения Банка с настоящим иском в суд условия кредитного договора о взимании комиссии не имеет правового значения ввиду того, что данное условие ничтожно с момента заключения кредитного договора.
Также судебная коллегия отмечает, что суду не были представлены доказательства того, что данный счет использовался ответчиком для иных целей.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кигинского районного суда РБ от 19.12.2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)