Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Маргина С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Софиной И.М.,
судей Аврамовой Н.В., Фроловой Ж.А.,
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 10 апреля 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Курганской региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Курганского региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах на заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 26 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований КРООП "Центр по защите прав" в интересах Е. к ООО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере., процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере., судебных издержек в сумме, штрафа - отказать".
Заслушав доклад судьи Фроловой Ж.А., объяснения представителя КРООП "Центр по защите прав" П., судебная коллегия
установила:
Курганская региональная общественная организация потребителей "Центр по защите прав" в интересах Е. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее по тексту - КРООП "Центр по защите прав", ООО "Группа Ренессанс Страхование") о защите прав потребителей.
В обоснование требований указывало, что между Е. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму сроком на день с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере годовых. В рамках кредитного договора истец подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО "Группа Ренессанс Страхование", комиссия за подключение к программе страхования составила и включена в сумму кредита. Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно, дальнейшее предоставление услуги по страхованию нецелесообразно и влечет для ответчика неосновательное обогащение.
КРООП "Центр по защите прав" в интересах Е. просило суд взыскать с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Е. страховую премию за неиспользованный период () в сумме, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда, причиненного истцу нарушением прав потребителя, в сумме, судебные расходы на оплату консультативных услуг и услуг по подготовке документов по урегулированию спора в досудебном порядке в сумме, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере по 25% от суммы удовлетворенных исковых требований в пользу КРООП "Центр по защите прав" и Е.
В судебном заседании представитель истца КРООП "Центр по защите прав" - П., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал. Дополнительно пояснял, что договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. В связи с досрочным погашением кредита необходимость в предоставлении услуги по страхованию отпала. В случае наступления страхового случая банк необоснованно получит страховую выплату. Возможность взыскания страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному сроку договора страхования предусмотрена условиями страхования.
Представитель ответчика ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.
Представитель третьего лица КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу заявленных требований указывал, что Е. договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" не заключала, страхователем не является, доказательств уплаты ею страховой премии не представлено. В рамках кредитного договора с согласия Е. банк произвел подключение ее к Программе страхования. Данная услуга заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. Услуга оказана банком в полном объеме и оплачена истцом единовременно путем списания суммы комиссии - со счета истца в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Возврат комиссии условиями кредитного договора не предусмотрен. Считал исковые требования неподлежащими удовлетворению.
Суд в удовлетворении исковых требований отказал, постановив изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе КРООП "Центр по защите прав" просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на нарушение судом норм материального права. Ссылаясь на условия договора коллективного страхования, норму ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), а также взаимосвязь кредитного договора и договора коллективного страхования, полагает, что в связи с исполнением истцом основного обязательства - досрочным возвратом суммы кредита, прекратился и договор страхования по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая. В связи с этим истец вправе требовать взыскания части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, по его мнению, судом при установлении факта одностороннего отказа от исполнения договора страхования необоснованно не применены положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) и необоснованно отказано в возврате страховой премии.
В возражениях на апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КРООП "Центр по защите прав" П., действующий на основании доверенности, на удовлетворении жалобы настаивал.
Другие участники спора в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
Совещаясь на месте и руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия постановила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Материалами дела установлено, что между Е. (клиент) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (банк) заключен договор, согласно которому Е. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере сроком на с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере годовых (л.д. 7-8).
В соответствии с условиями договора (раздел 4), с согласия клиента банк принял на себя обязанность оказать клиенту услугу по подключению к программе страхования по кредитному договору, заключив со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Страховыми рисками по данному договору являются смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (программа страхования 1).
Е. приняла на себя обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, которые в соответствии с п. 1.1 договора являются его неотъемлемой частью.
Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы и не выше суммы полной задолженности по кредитному договору является банк.
Свои обязательства по договору Е. исполнила досрочно, уплатив остаток задолженности по кредитному договору (справка КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) - л.д. 10).
Ссылаясь на досрочное исполнение кредитного договора и утрату в связи с этим страхового риска, КРООП "Центр по защите прав" просил суд взыскать со страховой компании в пользу Е. страховую премию пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. В качестве нормативного обоснования иска истец указывал ст. 1102 ГК РФ и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора Е. была ознакомлена и обязалась соблюдать Правила страхования, как неотъемлемую часть кредитного договора, добровольно дала свое согласие на подключение к программе страхования. В свою очередь банк выполнил условия кредитного договора: выдал кредит и перечислил страховую премию в ООО "Группа Ренессанс Страхование" в размере, которая удержана с заемщика в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Также суд пришел к выводу, что досрочная выплата кредита не является основанием для возврата страховой премии в соответствии с условиями п. 1 ст. 958 ГК РФ и Правилами добровольного страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, так как они не соответствуют обстоятельствам дела. Вместе с тем коллегия отмечает, что неверные выводы суда не повлияли на результат рассмотрения спора. Суд правильно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований КРООП "Центр по защите прав".
Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, в частности из определений понятий "потребитель" и "исполнитель", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан.
Таким образом, общим условием наступления ответственности исполнителя перед потребителем в силу указанного закона может быть только наличие между ними соответствующих обязательственных правоотношений.
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условий о страховании заемщиком жизни и здоровья с указанием в качестве выгодоприобретателя заимодавца, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Пунктами 1 и 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц - заемщиков банка. Дополнительным соглашением от к данному договору в список застрахованных лиц включена Е. За включение ее в число застрахованных лиц банк уплатил страховщику страховую премию в соответствии с п. 3.2.1 договора страхования в размере. Выгодоприобретателем по договору в отношении всех застрахованных лиц, согласно п. 1.4 договора, назван банк (л.д. 71, 45-51).
Неотъемлемой частью кредитного договора от являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы по кредитам физическим лицам, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (п. 1.1 договора).
Пунктом 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, утвержденных приказом исполняющего обязанности председателя правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от, от, подключение заемщика к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
Комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии за подключение к программе с согласия клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. Данная комиссия может быть оплачена клиентом за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования взимается разово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе не возвращается (л.д. 74-104).
Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитованию физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования 1, страхователем по которой выступает ООО "Группа Ренессанс Страхование", установлена в размере от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, подлежащая уплате разово за весь срок кредита (л.д. 107). Для Е. сумма комиссии составила и включена в общую сумму кредита.
Таким образом, комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными ни по своей сути, ни по размеру. Договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование". Участником данного договора (страхователем или выгодоприобретателем) Е. не является, в правоотношениях с ответчиком не состоит, следовательно, не может считаться потребителем услуги в понимании Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Права Е. страховой компанией не нарушены, поэтому исковые требования заявлены необоснованно.
Довод жалобы о том, что договор страхования считается неотъемлемой частью кредитного договора, несостоятелен, не соответствует содержанию кредитного договора и существу правоотношений заемщика и кредитора.
С учетом изложенного не может быть принята во внимание ссылка апеллянта на ст. 958 ГК РФ, предусматривающую возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку возврат подразумевает передачу исполненного по договору контрагенту, а не иному лицу.
Довод жалобы о возникновении неосновательного обогащения за счет суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая у выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) не имеет правового значения, поскольку банк участвует в споре в качестве третьего лица, какие-либо исковые требования к нему не заявлены.
В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном понимании норм материального права и обстоятельств дела, в связи с чем не влекут отмену постановленного судебного решения.
Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке судебной коллегией не установлено.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 26 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1055/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2014 г. по делу N 33-1055/2014
Судья: Маргина С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Софиной И.М.,
судей Аврамовой Н.В., Фроловой Ж.А.,
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 10 апреля 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Курганской региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Курганского региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах на заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 26 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований КРООП "Центр по защите прав" в интересах Е. к ООО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере., процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере., судебных издержек в сумме, штрафа - отказать".
Заслушав доклад судьи Фроловой Ж.А., объяснения представителя КРООП "Центр по защите прав" П., судебная коллегия
установила:
Курганская региональная общественная организация потребителей "Центр по защите прав" в интересах Е. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее по тексту - КРООП "Центр по защите прав", ООО "Группа Ренессанс Страхование") о защите прав потребителей.
В обоснование требований указывало, что между Е. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму сроком на день с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере годовых. В рамках кредитного договора истец подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО "Группа Ренессанс Страхование", комиссия за подключение к программе страхования составила и включена в сумму кредита. Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно, дальнейшее предоставление услуги по страхованию нецелесообразно и влечет для ответчика неосновательное обогащение.
КРООП "Центр по защите прав" в интересах Е. просило суд взыскать с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Е. страховую премию за неиспользованный период () в сумме, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда, причиненного истцу нарушением прав потребителя, в сумме, судебные расходы на оплату консультативных услуг и услуг по подготовке документов по урегулированию спора в досудебном порядке в сумме, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере по 25% от суммы удовлетворенных исковых требований в пользу КРООП "Центр по защите прав" и Е.
В судебном заседании представитель истца КРООП "Центр по защите прав" - П., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал. Дополнительно пояснял, что договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. В связи с досрочным погашением кредита необходимость в предоставлении услуги по страхованию отпала. В случае наступления страхового случая банк необоснованно получит страховую выплату. Возможность взыскания страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному сроку договора страхования предусмотрена условиями страхования.
Представитель ответчика ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.
Представитель третьего лица КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу заявленных требований указывал, что Е. договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" не заключала, страхователем не является, доказательств уплаты ею страховой премии не представлено. В рамках кредитного договора с согласия Е. банк произвел подключение ее к Программе страхования. Данная услуга заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. Услуга оказана банком в полном объеме и оплачена истцом единовременно путем списания суммы комиссии - со счета истца в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Возврат комиссии условиями кредитного договора не предусмотрен. Считал исковые требования неподлежащими удовлетворению.
Суд в удовлетворении исковых требований отказал, постановив изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе КРООП "Центр по защите прав" просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на нарушение судом норм материального права. Ссылаясь на условия договора коллективного страхования, норму ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), а также взаимосвязь кредитного договора и договора коллективного страхования, полагает, что в связи с исполнением истцом основного обязательства - досрочным возвратом суммы кредита, прекратился и договор страхования по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая. В связи с этим истец вправе требовать взыскания части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, по его мнению, судом при установлении факта одностороннего отказа от исполнения договора страхования необоснованно не применены положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) и необоснованно отказано в возврате страховой премии.
В возражениях на апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КРООП "Центр по защите прав" П., действующий на основании доверенности, на удовлетворении жалобы настаивал.
Другие участники спора в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
Совещаясь на месте и руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия постановила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Материалами дела установлено, что между Е. (клиент) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (банк) заключен договор, согласно которому Е. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере сроком на с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере годовых (л.д. 7-8).
В соответствии с условиями договора (раздел 4), с согласия клиента банк принял на себя обязанность оказать клиенту услугу по подключению к программе страхования по кредитному договору, заключив со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Страховыми рисками по данному договору являются смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (программа страхования 1).
Е. приняла на себя обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, которые в соответствии с п. 1.1 договора являются его неотъемлемой частью.
Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы и не выше суммы полной задолженности по кредитному договору является банк.
Свои обязательства по договору Е. исполнила досрочно, уплатив остаток задолженности по кредитному договору (справка КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) - л.д. 10).
Ссылаясь на досрочное исполнение кредитного договора и утрату в связи с этим страхового риска, КРООП "Центр по защите прав" просил суд взыскать со страховой компании в пользу Е. страховую премию пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. В качестве нормативного обоснования иска истец указывал ст. 1102 ГК РФ и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора Е. была ознакомлена и обязалась соблюдать Правила страхования, как неотъемлемую часть кредитного договора, добровольно дала свое согласие на подключение к программе страхования. В свою очередь банк выполнил условия кредитного договора: выдал кредит и перечислил страховую премию в ООО "Группа Ренессанс Страхование" в размере, которая удержана с заемщика в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Также суд пришел к выводу, что досрочная выплата кредита не является основанием для возврата страховой премии в соответствии с условиями п. 1 ст. 958 ГК РФ и Правилами добровольного страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, так как они не соответствуют обстоятельствам дела. Вместе с тем коллегия отмечает, что неверные выводы суда не повлияли на результат рассмотрения спора. Суд правильно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований КРООП "Центр по защите прав".
Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, в частности из определений понятий "потребитель" и "исполнитель", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан.
Таким образом, общим условием наступления ответственности исполнителя перед потребителем в силу указанного закона может быть только наличие между ними соответствующих обязательственных правоотношений.
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условий о страховании заемщиком жизни и здоровья с указанием в качестве выгодоприобретателя заимодавца, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Пунктами 1 и 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц - заемщиков банка. Дополнительным соглашением от к данному договору в список застрахованных лиц включена Е. За включение ее в число застрахованных лиц банк уплатил страховщику страховую премию в соответствии с п. 3.2.1 договора страхования в размере. Выгодоприобретателем по договору в отношении всех застрахованных лиц, согласно п. 1.4 договора, назван банк (л.д. 71, 45-51).
Неотъемлемой частью кредитного договора от являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы по кредитам физическим лицам, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (п. 1.1 договора).
Пунктом 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, утвержденных приказом исполняющего обязанности председателя правления КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от, от, подключение заемщика к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
Комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии за подключение к программе с согласия клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. Данная комиссия может быть оплачена клиентом за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования взимается разово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе не возвращается (л.д. 74-104).
Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитованию физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования 1, страхователем по которой выступает ООО "Группа Ренессанс Страхование", установлена в размере от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, подлежащая уплате разово за весь срок кредита (л.д. 107). Для Е. сумма комиссии составила и включена в общую сумму кредита.
Таким образом, комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными ни по своей сути, ни по размеру. Договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование". Участником данного договора (страхователем или выгодоприобретателем) Е. не является, в правоотношениях с ответчиком не состоит, следовательно, не может считаться потребителем услуги в понимании Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Права Е. страховой компанией не нарушены, поэтому исковые требования заявлены необоснованно.
Довод жалобы о том, что договор страхования считается неотъемлемой частью кредитного договора, несостоятелен, не соответствует содержанию кредитного договора и существу правоотношений заемщика и кредитора.
С учетом изложенного не может быть принята во внимание ссылка апеллянта на ст. 958 ГК РФ, предусматривающую возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку возврат подразумевает передачу исполненного по договору контрагенту, а не иному лицу.
Довод жалобы о возникновении неосновательного обогащения за счет суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая у выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) не имеет правового значения, поскольку банк участвует в споре в качестве третьего лица, какие-либо исковые требования к нему не заявлены.
В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном понимании норм материального права и обстоятельств дела, в связи с чем не влекут отмену постановленного судебного решения.
Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке судебной коллегией не установлено.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 26 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской региональной общественной организации потребителей "Центр по защите прав" в интересах - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)