Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истицей было подписано уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому ей был предоставлен кредит. Банк перевел платежи, которые были осуществлены с завышенной процентной ставкой, не уведомив истицу об изменении условий. Принятые истицей обязательства были исполнены в указанный срок.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего судьи Джиоева П.Г.
судей Багаевой С.В., Кисиевой М.Л.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Промышленного районного суда г. Владикавказа от 7 апреля 2015 года по гражданскому делу по иску Б.М. к Открытому Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным, признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда, которым постановлено:
- - исковое заявление Б.М. к Открытому Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным, признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда, удовлетворить частично;
- - признать обязательства Б.М. перед Открытым Акционерным Обществом "Альфа-Банк" по кредитному договору N... года исполненными;
- - взыскать с Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" в пользу Б.М. сумму компенсации морального вреда в размере... рублей;
- - в удовлетворении заявленных требований в части признания недействительным кредитного договора N... года, отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Багаевой С.В., объяснения Б.М., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания
установила:
Б.М. обратилась в Промышленный районный суд г. Владикавказа с требованием к ОАО "Альфа-Банк" о признании договора от... недействительным, прекращении дальнейшего начисления процентов по договору, признании обязательств по кредитному договору сроком на четыре месяца истцом исполненными, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что.... в магазине "Матрица", расположенном на..., истцом был приобретен сотовый телефон торговой марки Apple iphon 5s стоимостью... руб., в рассрочку у "Альфа- Банка", по акции JLAG Грейс на 4 месяца с процентной ставкой в... % годовых, которая действовала в магазине на тот период. Специалист магазина озвучила условия акции в устной форме. При согласии на участие в акции использовался бланк кредитного договора, с условиями которого Б.М. не была согласна, о чем указала собственноручно в договоре. Б.М. внесла предоплату в размере... от стоимости товара. В течение времени действия акции истец 22 - ого числа каждого месяца, с января по апрель, производила платежи в пользу банка указанные суммы в графике погашения платежей... руб. Последние два платежа осуществила через "Евросеть" в размере... руб., плюс комиссия банка за обслуживание.... года истцу поступило sms сообщение -оповещение о недостаточности средств на счете и необходимости произвести платеж по кредиту.
Согласно выписке счет - платежа от... года банк получил... рублей. Однако согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона "О потребительском кредите" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности, ее о задолженности банк не уведомил. Таким образом, "Альфа-банк" перевел платежи, которые были осуществлены за четыре месяца на пятнадцать месяцев с процентной ставкой 119% годовых, не уведомив ее об изменении условий. Действиями ответчика ОАО "Альфа-Банка" ей были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении месяца она вынуждена была переживать, волноваться, выслушивать назойливые речи представителей Банка и звонки в ночное время суток, несмотря на то, что денежную сумму она полностью вернула ответчику.
Истец оценивает компенсацию нанесенного морального вреда в сумме... рублей.
В судебном заседании Б.М. заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Б.К., заявленные исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении.
Надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела ответчик ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились.
По делу постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит ОАО "Альфа-Банк", считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Материалами дела установлено, что Б.М..... было подписано уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования N..., согласно которому истцу предоставлен кредит на следующих условиях: размер Кредита... рублей; срок Кредита 15 месяцев; процентная ставка:...% годовых - период действия с даты предоставления кредита до даты уплаты - ежемесячного платежа включительно;...% годовых - период действия с даты, следующей датой уплаты 4 ежемесячного платежа до даты уплаты последнего ежемесячного платежа.
Перечисление Банком денежных средств истца подтверждается выпиской по текущему счету и не оспаривается сторонами.
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования дата погашения задолженности - 22 число каждого месяца, о чем Б.М. была уведомлена, согласно ее подписи в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Согласно разделу "заявление" Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита подтвердила, что с общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк" ознакомлена и согласна.
Пояснения Б.М. о том, что при заключении кредитного договора работником магазина "Матрица", действующим от имени ОАО "Альфа-Банк", были разъяснены, условия заключенного кредитного договора по акции JLAG Грейс, согласно которому кредит предоставляется сроком на 4 месяца с процентной ставкой в... % годовых, и внесением первого взноса в размере...% процентов от стоимости товара, ответчиком опровергнуты не были.
Б.К., представляющая интересы третьего лица "ИП П.." пояснила, что между ОАО "Альфа-Банк" и Б.М. фактически был заключен кредитный договор с льготным периодом на 4 месяца, а не договор рассрочки, с предоплатой, как полагала Б.М.
Представленные ОАО "Альфа-Банк" анкета-заявление и уведомление об индивидуальных условиях кредитования судом первой инстанции в качестве доказательств обоснованно не приняты во внимание, поскольку у истца отсутствовала возможность внести исправления в текст указанных документов.
Установлено, что Б.М. была произведена запись в уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования о том, что с условиями данного договора она не согласна, а желает заключить договор на условиях, предусмотренных акцией JLAG Грейс, однако специалист Банка такое заявление от Б.М. не принял, пояснив, что необходимо заполнить предусмотренную форму документа.
Доводы ОАО "Альфа-Банк" о том, что обязательства не исполнены ввиду того, что с соответствующим заявлением о досрочном погашении задолженности Б.М. не обращалась, судом первой инстанции признаны несостоятельными.
Так, из материалов дела следует, что принятые Б.М.обязательства были исполнены ею в указанный срок, следовательно суд первой инстанции обоснованно признал неправомерным возложение ответчиком обязанности на заемщика дополнительно извещать кредитную организацию о намерении досрочного погашения задолженности.
Из выписки по счету по состоянию на... года следует, что... года Б.М. в счет погашения кредита была внесена сумма в размере... рублей. Доказательств недостаточности внесенных денежных средств для полного погашения кредита на указанную дату последнего платежа ответчиком представлено не было.
С учетом изложенного, суд сделал правильный вывод о том, что обязательства Б.М. по кредитному договору исполнила.
Правильно сославшись на нормы закона, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Б.М. и сумму компенсации морального вреда в размере... рублей.
Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, а доводы жалобы не являются основанием для его отмены или изменения в апелляционном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания
определила:
решение Промышленного районного суда г. Владикавказа РСО-Алания от 7 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
П.Г.ДЖИОЕВ
Судьи
С.В.БАГАЕВА
М.Л.КИСИЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ ОТ 23.06.2015 N 33-644/2015
Требование: О признании обязательств по кредитному договору исполненными и взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истицей было подписано уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому ей был предоставлен кредит. Банк перевел платежи, которые были осуществлены с завышенной процентной ставкой, не уведомив истицу об изменении условий. Принятые истицей обязательства были исполнены в указанный срок.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2015 г. N 33-644/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего судьи Джиоева П.Г.
судей Багаевой С.В., Кисиевой М.Л.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Промышленного районного суда г. Владикавказа от 7 апреля 2015 года по гражданскому делу по иску Б.М. к Открытому Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным, признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда, которым постановлено:
- - исковое заявление Б.М. к Открытому Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным, признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда, удовлетворить частично;
- - признать обязательства Б.М. перед Открытым Акционерным Обществом "Альфа-Банк" по кредитному договору N... года исполненными;
- - взыскать с Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" в пользу Б.М. сумму компенсации морального вреда в размере... рублей;
- - в удовлетворении заявленных требований в части признания недействительным кредитного договора N... года, отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Багаевой С.В., объяснения Б.М., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания
установила:
Б.М. обратилась в Промышленный районный суд г. Владикавказа с требованием к ОАО "Альфа-Банк" о признании договора от... недействительным, прекращении дальнейшего начисления процентов по договору, признании обязательств по кредитному договору сроком на четыре месяца истцом исполненными, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что.... в магазине "Матрица", расположенном на..., истцом был приобретен сотовый телефон торговой марки Apple iphon 5s стоимостью... руб., в рассрочку у "Альфа- Банка", по акции JLAG Грейс на 4 месяца с процентной ставкой в... % годовых, которая действовала в магазине на тот период. Специалист магазина озвучила условия акции в устной форме. При согласии на участие в акции использовался бланк кредитного договора, с условиями которого Б.М. не была согласна, о чем указала собственноручно в договоре. Б.М. внесла предоплату в размере... от стоимости товара. В течение времени действия акции истец 22 - ого числа каждого месяца, с января по апрель, производила платежи в пользу банка указанные суммы в графике погашения платежей... руб. Последние два платежа осуществила через "Евросеть" в размере... руб., плюс комиссия банка за обслуживание.... года истцу поступило sms сообщение -оповещение о недостаточности средств на счете и необходимости произвести платеж по кредиту.
Согласно выписке счет - платежа от... года банк получил... рублей. Однако согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона "О потребительском кредите" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности, ее о задолженности банк не уведомил. Таким образом, "Альфа-банк" перевел платежи, которые были осуществлены за четыре месяца на пятнадцать месяцев с процентной ставкой 119% годовых, не уведомив ее об изменении условий. Действиями ответчика ОАО "Альфа-Банка" ей были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении месяца она вынуждена была переживать, волноваться, выслушивать назойливые речи представителей Банка и звонки в ночное время суток, несмотря на то, что денежную сумму она полностью вернула ответчику.
Истец оценивает компенсацию нанесенного морального вреда в сумме... рублей.
В судебном заседании Б.М. заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Б.К., заявленные исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении.
Надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела ответчик ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились.
По делу постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит ОАО "Альфа-Банк", считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Материалами дела установлено, что Б.М..... было подписано уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования N..., согласно которому истцу предоставлен кредит на следующих условиях: размер Кредита... рублей; срок Кредита 15 месяцев; процентная ставка:...% годовых - период действия с даты предоставления кредита до даты уплаты - ежемесячного платежа включительно;...% годовых - период действия с даты, следующей датой уплаты 4 ежемесячного платежа до даты уплаты последнего ежемесячного платежа.
Перечисление Банком денежных средств истца подтверждается выпиской по текущему счету и не оспаривается сторонами.
Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования дата погашения задолженности - 22 число каждого месяца, о чем Б.М. была уведомлена, согласно ее подписи в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Согласно разделу "заявление" Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита подтвердила, что с общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк" ознакомлена и согласна.
Пояснения Б.М. о том, что при заключении кредитного договора работником магазина "Матрица", действующим от имени ОАО "Альфа-Банк", были разъяснены, условия заключенного кредитного договора по акции JLAG Грейс, согласно которому кредит предоставляется сроком на 4 месяца с процентной ставкой в... % годовых, и внесением первого взноса в размере...% процентов от стоимости товара, ответчиком опровергнуты не были.
Б.К., представляющая интересы третьего лица "ИП П.." пояснила, что между ОАО "Альфа-Банк" и Б.М. фактически был заключен кредитный договор с льготным периодом на 4 месяца, а не договор рассрочки, с предоплатой, как полагала Б.М.
Представленные ОАО "Альфа-Банк" анкета-заявление и уведомление об индивидуальных условиях кредитования судом первой инстанции в качестве доказательств обоснованно не приняты во внимание, поскольку у истца отсутствовала возможность внести исправления в текст указанных документов.
Установлено, что Б.М. была произведена запись в уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования о том, что с условиями данного договора она не согласна, а желает заключить договор на условиях, предусмотренных акцией JLAG Грейс, однако специалист Банка такое заявление от Б.М. не принял, пояснив, что необходимо заполнить предусмотренную форму документа.
Доводы ОАО "Альфа-Банк" о том, что обязательства не исполнены ввиду того, что с соответствующим заявлением о досрочном погашении задолженности Б.М. не обращалась, судом первой инстанции признаны несостоятельными.
Так, из материалов дела следует, что принятые Б.М.обязательства были исполнены ею в указанный срок, следовательно суд первой инстанции обоснованно признал неправомерным возложение ответчиком обязанности на заемщика дополнительно извещать кредитную организацию о намерении досрочного погашения задолженности.
Из выписки по счету по состоянию на... года следует, что... года Б.М. в счет погашения кредита была внесена сумма в размере... рублей. Доказательств недостаточности внесенных денежных средств для полного погашения кредита на указанную дату последнего платежа ответчиком представлено не было.
С учетом изложенного, суд сделал правильный вывод о том, что обязательства Б.М. по кредитному договору исполнила.
Правильно сославшись на нормы закона, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Б.М. и сумму компенсации морального вреда в размере... рублей.
Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, а доводы жалобы не являются основанием для его отмены или изменения в апелляционном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания
определила:
решение Промышленного районного суда г. Владикавказа РСО-Алания от 7 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
П.Г.ДЖИОЕВ
Судьи
С.В.БАГАЕВА
М.Л.КИСИЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)