Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шаталова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе
председательствующего Епихиной О.М.,
судей Юрковой Т.А., Щербаковой Н.В.,
при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика И.Л.
на решение Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года по делу по иску открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" к И.Л., И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Юрковой Т.А., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество Коммерческий Банк "Первый Экспресс" (далее по тексту - ОАО КБ "Первый Экспресс") обратилось в суд с иском к И.Л., И.Ю. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере...; обращении взыскания на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:..., принадлежащую на праве собственности И.Л., переданную в залог ОАО КБ "Первый Экспресс" по договору о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке) от дата; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере....
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Л. заключен кредитный договор N *, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере... сроком погашения до дата.
Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 12% годовых; размер неустойки за пропуск платежей - 0,1% суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему дата между Банком и И.Ю. (поручителем) заключен договор поручительства N*
Согласно п. п. 1.2, 1.3 договора поручительства поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.
Также 22 ноября 2011 года для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и процентов по нему между Банком и И.Л. заключен договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке), согласно которому залогодатель передает Банку в залог недвижимое имущество - 3-комнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:...
И.Л. свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему исполняет не надлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита и процентов осуществила дата в размере... и в настоящее время по состоянию на дата ее задолженность по кредитному договору N * составляет..., из которых... - основной долг;... - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 12% годовых, ... - пени, исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.
На основании п. 5.1. кредитного договора N * Банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм, причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата - обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В судебное заседание представитель истца ОАО КБ "Первый Экспресс", ответчик И.Ю., третье лицо И.К., представитель третьего лица Управления Росреестра по Тульской области не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик И.Л. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору N* от дата, но с учетом частично уплаченной ею задолженности до вынесения решения суда в размере..., равно как и относительно удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество с предоставлением отсрочки по реализации заложенного имущества на срок 10 месяцев.
Решением Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к И.Л., И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с И.Л. и И.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N * от дата в размере....
Обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адрес...
Определить способ реализации заложенного имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адрес... путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере...
В апелляционной жалобе ответчик И.Л. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика И.Л. по доверенности М., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).
Ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).
Ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 361, 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Л. заключен кредитный договор N * по условиям которого ОАО КБ "Первый Экспресс" предоставил И.Л. кредит в размере... на потребительские цели, сроком погашения до дата, с выплатой за пользование кредитом процентов в размере 12% годовых.
Исполнение обязательств И.Л. обеспечивается договором о залоге недвижимого имущества (договором об ипотеке) от дата на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:... заключенным с И.Л.
Также в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору N* от дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Ю. заключен договор поручительства N *
Согласно п. п. 1.3 и 1.4 кредитного договора выдача кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка; погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику.
Кроме того, п. 4.1 данного кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора.
На основании п. 5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество, в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Пунктом 5.2 указанного договора предусмотрено, что в случае невозврата заемщиком суммы кредита (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.4 договора, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить пени в размере 0,1% от суммы непогашенного в срок основного долга за каждый день просрочки.
С условиями кредитования, графиком погашения кредита И.Л. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в вышеназванном кредитном договоре.
ОАО КБ "Первый Экспресс" свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику И.Л. обусловленные договором денежные средства в размере...
Вместе с тем, заемщиком обязательства по кредитному договору от дата N * надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30 декабря 2013 года КБ "Первый Экспресс" (ОАО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего КБ "Первый Экспресс" (ОАО) возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая заявленные исковые требования о взыскании солидарно с И.Л., И.Ю. задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции на основании норм действующего законодательства, а именно положений ст. ст. 307, 309, 314, 323, 361, 363, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, указал на то, что И.Л. свои обязательства по условиям кредитного договора о возврате кредита в согласованный сторонами срок не исполнила, образовавшаяся задолженность по выплате основного долга не погашена, при этом расчет задолженности ответчиками не оспаривался. В связи с чем, с учетом оплаты И.Л. в ходе судебного разбирательства дела 14500 рублей в счет погашения задолженности, взыскал в пользу Банка солидарно с И.Л., И.Ю. задолженность по кредитному договору в размере...
В указанной части решение суда лицами, участвующими в деле, не оспаривается и доводы в апелляционной жалобе не приводятся.
В апелляционной жалобе И.Л. ставит вопрос об отказе Банку в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что оно является для нее единственным жильем, начальная продажная стоимость жилого помещения занижена, задолженность по кредитному договору возникла в связи с ее тяжелым материальным положением.
Однако изложенные выше доводы не могут являться основанием к отмене постановленного по делу решения.
Понятие и основания возникновения залога закреплены в ст. 334 Гражданского кодекса РФ, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии с нормами Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ч. 1 ст. 1). Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3).
По смыслу п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 того же Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Кроме этого, положениями ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Статьей 446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Учитывая, что жилое помещение, расположенное по адресу:..., являлось предметом залога, то Банк вправе при наличии задолженности по кредитному договору ставить перед судом на разрешение вопрос об обращении на него взыскания.
Образование задолженности по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не имеет правового значения для разрешения возникших правоотношений.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно положениям ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
При этом, в силу договора залога (ипотеки) (п. 1.3) оценка предмета залога - недвижимого имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью 58,1 кв. м, расположенной по адресу:... определена соглашением сторон в размере...
С учетом вышеуказанных норм права, установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции счел возможным установить начальную продажную цену предмета залога-в размере...
Удовлетворяя требования истца в части установления начальной продажной цены имущества в размере..., суд исходил из условий договора и с учетом того обстоятельства, что ответчики не возражали против ее установления в указанном размере, что свидетельствует о достигнутом между залогодателем и залогодержателем соглашении.
В то же время, после вынесения судебного решения, со стороны ответчика И.Л. появились возражения относительно установленной начальной продажной цены предмета залога. Однако в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств в обоснование данных возражений не представлено, несмотря на то, что судебной коллегией при рассмотрении апелляционной жалобы предлагалось их представить.
То обстоятельство, что после вынесения решения И.Л. в счет погашения задолженности оплачено..., о чем представлены квитанции и платежное поручение, также не может служить основанием для отмены или изменения судебного постановления.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-94
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2015 г. по делу N 33-94
Судья: Шаталова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе
председательствующего Епихиной О.М.,
судей Юрковой Т.А., Щербаковой Н.В.,
при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика И.Л.
на решение Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года по делу по иску открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" к И.Л., И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Юрковой Т.А., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество Коммерческий Банк "Первый Экспресс" (далее по тексту - ОАО КБ "Первый Экспресс") обратилось в суд с иском к И.Л., И.Ю. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере...; обращении взыскания на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:..., принадлежащую на праве собственности И.Л., переданную в залог ОАО КБ "Первый Экспресс" по договору о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке) от дата; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере....
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Л. заключен кредитный договор N *, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере... сроком погашения до дата.
Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 12% годовых; размер неустойки за пропуск платежей - 0,1% суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему дата между Банком и И.Ю. (поручителем) заключен договор поручительства N*
Согласно п. п. 1.2, 1.3 договора поручительства поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.
Также 22 ноября 2011 года для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и процентов по нему между Банком и И.Л. заключен договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке), согласно которому залогодатель передает Банку в залог недвижимое имущество - 3-комнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:...
И.Л. свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему исполняет не надлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита и процентов осуществила дата в размере... и в настоящее время по состоянию на дата ее задолженность по кредитному договору N * составляет..., из которых... - основной долг;... - проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, исходя из ставки 12% годовых, ... - пени, исходя из 0,1% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.
На основании п. 5.1. кредитного договора N * Банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм, причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата - обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В судебное заседание представитель истца ОАО КБ "Первый Экспресс", ответчик И.Ю., третье лицо И.К., представитель третьего лица Управления Росреестра по Тульской области не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик И.Л. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору N* от дата, но с учетом частично уплаченной ею задолженности до вынесения решения суда в размере..., равно как и относительно удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество с предоставлением отсрочки по реализации заложенного имущества на срок 10 месяцев.
Решением Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к И.Л., И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с И.Л. и И.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк "Первый Экспресс" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N * от дата в размере....
Обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адрес...
Определить способ реализации заложенного имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адрес... путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере...
В апелляционной жалобе ответчик И.Л. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика И.Л. по доверенности М., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).
Ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).
Ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 361, 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Л. заключен кредитный договор N * по условиям которого ОАО КБ "Первый Экспресс" предоставил И.Л. кредит в размере... на потребительские цели, сроком погашения до дата, с выплатой за пользование кредитом процентов в размере 12% годовых.
Исполнение обязательств И.Л. обеспечивается договором о залоге недвижимого имущества (договором об ипотеке) от дата на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру общей площадью 58,1 кв. м, расположенную по адресу:... заключенным с И.Л.
Также в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору N* от дата между ОАО КБ "Первый Экспресс" и И.Ю. заключен договор поручительства N *
Согласно п. п. 1.3 и 1.4 кредитного договора выдача кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка; погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику.
Кроме того, п. 4.1 данного кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора.
На основании п. 5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество, в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Пунктом 5.2 указанного договора предусмотрено, что в случае невозврата заемщиком суммы кредита (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.4 договора, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить пени в размере 0,1% от суммы непогашенного в срок основного долга за каждый день просрочки.
С условиями кредитования, графиком погашения кредита И.Л. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в вышеназванном кредитном договоре.
ОАО КБ "Первый Экспресс" свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику И.Л. обусловленные договором денежные средства в размере...
Вместе с тем, заемщиком обязательства по кредитному договору от дата N * надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.
Решением Арбитражного суда Тульской области от 30 декабря 2013 года КБ "Первый Экспресс" (ОАО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего КБ "Первый Экспресс" (ОАО) возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая заявленные исковые требования о взыскании солидарно с И.Л., И.Ю. задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции на основании норм действующего законодательства, а именно положений ст. ст. 307, 309, 314, 323, 361, 363, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, указал на то, что И.Л. свои обязательства по условиям кредитного договора о возврате кредита в согласованный сторонами срок не исполнила, образовавшаяся задолженность по выплате основного долга не погашена, при этом расчет задолженности ответчиками не оспаривался. В связи с чем, с учетом оплаты И.Л. в ходе судебного разбирательства дела 14500 рублей в счет погашения задолженности, взыскал в пользу Банка солидарно с И.Л., И.Ю. задолженность по кредитному договору в размере...
В указанной части решение суда лицами, участвующими в деле, не оспаривается и доводы в апелляционной жалобе не приводятся.
В апелляционной жалобе И.Л. ставит вопрос об отказе Банку в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что оно является для нее единственным жильем, начальная продажная стоимость жилого помещения занижена, задолженность по кредитному договору возникла в связи с ее тяжелым материальным положением.
Однако изложенные выше доводы не могут являться основанием к отмене постановленного по делу решения.
Понятие и основания возникновения залога закреплены в ст. 334 Гражданского кодекса РФ, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии с нормами Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ч. 1 ст. 1). Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3).
По смыслу п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 того же Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Кроме этого, положениями ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Статьей 446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Учитывая, что жилое помещение, расположенное по адресу:..., являлось предметом залога, то Банк вправе при наличии задолженности по кредитному договору ставить перед судом на разрешение вопрос об обращении на него взыскания.
Образование задолженности по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не имеет правового значения для разрешения возникших правоотношений.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно положениям ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
При этом, в силу договора залога (ипотеки) (п. 1.3) оценка предмета залога - недвижимого имущества - трехкомнатной квартиры общей площадью 58,1 кв. м, расположенной по адресу:... определена соглашением сторон в размере...
С учетом вышеуказанных норм права, установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции счел возможным установить начальную продажную цену предмета залога-в размере...
Удовлетворяя требования истца в части установления начальной продажной цены имущества в размере..., суд исходил из условий договора и с учетом того обстоятельства, что ответчики не возражали против ее установления в указанном размере, что свидетельствует о достигнутом между залогодателем и залогодержателем соглашении.
В то же время, после вынесения судебного решения, со стороны ответчика И.Л. появились возражения относительно установленной начальной продажной цены предмета залога. Однако в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств в обоснование данных возражений не представлено, несмотря на то, что судебной коллегией при рассмотрении апелляционной жалобы предлагалось их представить.
То обстоятельство, что после вынесения решения И.Л. в счет погашения задолженности оплачено..., о чем представлены квитанции и платежное поручение, также не может служить основанием для отмены или изменения судебного постановления.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ефремовского районного суда Тульской области от 30 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)