Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица просит признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истицы начисленную и удержанную страховую премию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Соляник Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.,
судей Зубовой Е.А., Ивановой Л.В.,
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании 23 сентября 2015 года дело по апелляционной жалобе С. на решение Марьяновского районного суда Омской области от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований С. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей - отказать в полном объеме".
Заслушав доклад судьи областного суда Ланцовой М.В., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", указав, что 09.07.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N <...> от 09.07.2013 на сумму <...> рублей. Просила расторгнуть кредитный договор N <...> от 09.07.2013, признать пункты кредитного договора N <...> недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной страховой премии, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца начисленную и удержанную страховую премию, взыскать денежную компенсацию морального вреда и штраф за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Лица, участвующие в деле, участие в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе С. просит решение суда отменить. Ссылается на то, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на его содержание. При заключении договора до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита. Полагает неправомерным условие кредитного договора, предоставляющее право банку передать свои права по кредитному договору третьему лицу. Кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Условия договора ущемляют права заемщика как потребителя.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ООО "ХКФ Банк" И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, заслушав пояснения представителя ООО "ХКФ Банк" И., поддержавшего возражения на жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.09.2013, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, на основании заявления С. от 09.07.2013 между истцом и ООО "Хоум Кредит Банк" заключен кредитный договор N <...> на сумму <...> рублей под <...>% годовых сроком возврата 18.06.2017 (<...> процентных периодов), размер ежемесячного платежа, кроме последнего, <...> рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.07.2013, дата перечисления последующих ежемесячных платежей - <...> числа каждого месяца. На имя истца была выпущена карта (<...>).
Своей подписью в заявлении-заявке истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использовании карты, памяткой по услуге "Извещения по почте", тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
09.07.2013 банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл истцу текущий счет N <...>, перечислив на него денежные средства в сумме <...> рублей, что подтверждается выпиской по счету (<...>), истцом не оспаривается.
При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, судебная коллегия соглашается с выводом суда о заключении между сторонами кредитного договора N <...> на основании оферты-заявления от 23.06.2012: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.
Как следует из письменного отзыва ответчика, выписке по счету, по состоянию на 09.07.2015 кредитный договор находится в статусе "требование". Общая сумма задолженности на сегодняшний день составляет <...> рублей.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просила расторгнуть кредитный договор, при этом, указала, что банк не информировал ее о полной стоимости кредита; она была лишена возможности определять условия договора; ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья; просила взыскать с ответчика удержанную страховую премию в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, суд исходил из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено.
Доводы истца в жалобе о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.
Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, графике платежей, составила <...>% годовых, что в общей сумме составляет <...> рублей, из которых <...> рублей - это проценты за пользование кредитом, <...> рублей - подлежащая возврату сумма кредита (<...>.). Указанные документы содержат подпись заемщика, принадлежность которой последней в суде первой и апелляционной инстанции не оспаривалась.
Согласно заявлению N <...> в адрес ОАО СК "Альянс" С. просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин; инвалидность <...> группы в результате несчастного случая на страховую сумму <...> рублей на срок <...> дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от 30.12.2011 N 910.
Согласно заявлению истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере <...> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
Заявление содержит подпись С., принадлежность которой в суде первой и апелляционной инстанции не оспаривалась <...>).
Заявление-оферта на заключение кредитного договора также содержит указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (<...>).
В соответствии с п. 5.1 раздела V Условий договора, с которыми истец была ознакомлена, по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (<...>).
Выпиской по счету подтверждается, что 09.07.2013 банком был выдан кредит на сумму <...> рублей, из которых <...> рублей удержано в счет платы по заключенному договору страхования <...>). Из приложенной к возражениям на жалобу выписки из реестра страховых полисов ОАО СК "Альянс" следует, что из размера удержанной банком суммы (<...>.) комиссия банка составила <...> руб., сумма в размере <...> рублей перечислена на счет ОАО СК "Альянс".
В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Свобода договора предполагает недопустимость навязывания страхования в конкретной названной банком страховой компании, а также других условий страхования, что следует из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013.
Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора С. была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе, заключения договора страхования, добровольно выразила согласие на заключение такого договора, о чем свидетельствует ее заявление в адрес ОАО СК "Альянс", заемщик также выразила согласие о переводе в пользу ОАО СК "Альянс" денежных средств в размере <...> рублей для оплаты приобретаемой страховой услуги, суд пришел к обоснованному выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 09.07.2013 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, нарушений положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.
В данной связи правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца <...> рублей у суда не имелось.
Доводы апелляционной жалобы в данной части являются несостоятельными.
Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что С. не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.
Принимая во внимание, что в суде первой инстанции истец требования в части неправомерности условия кредитного договора, предоставляющего право банку передать свои права по кредитному договору третьему лицу, не заявляла, соответственно, указанные требования не были предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции, доводы автора жалобы в данной части в силу п. 4 ст. 327.1 ГПК РФ судебной коллегией во внимание не принимаются.
Поскольку требования относительно правильности порядка списания банком денежных средств истцом заявлены не были, выводы суда о соблюдении ответчиком положений ст. 319 ГК РФ подлежат исключению из мотивировочной части решения.
Иных доводов жалоба не содержит.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не допущено, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Марьяновского районного суда Омской области от 13 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6929/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица просит признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истицы начисленную и удержанную страховую премию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 сентября 2015 г. по делу N 33-6929/2015
Председательствующий: Соляник Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.,
судей Зубовой Е.А., Ивановой Л.В.,
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании 23 сентября 2015 года дело по апелляционной жалобе С. на решение Марьяновского районного суда Омской области от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований С. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей - отказать в полном объеме".
Заслушав доклад судьи областного суда Ланцовой М.В., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", указав, что 09.07.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N <...> от 09.07.2013 на сумму <...> рублей. Просила расторгнуть кредитный договор N <...> от 09.07.2013, признать пункты кредитного договора N <...> недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной страховой премии, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца начисленную и удержанную страховую премию, взыскать денежную компенсацию морального вреда и штраф за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Лица, участвующие в деле, участие в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе С. просит решение суда отменить. Ссылается на то, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на его содержание. При заключении договора до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита. Полагает неправомерным условие кредитного договора, предоставляющее право банку передать свои права по кредитному договору третьему лицу. Кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Условия договора ущемляют права заемщика как потребителя.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ООО "ХКФ Банк" И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, заслушав пояснения представителя ООО "ХКФ Банк" И., поддержавшего возражения на жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.09.2013, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, на основании заявления С. от 09.07.2013 между истцом и ООО "Хоум Кредит Банк" заключен кредитный договор N <...> на сумму <...> рублей под <...>% годовых сроком возврата 18.06.2017 (<...> процентных периодов), размер ежемесячного платежа, кроме последнего, <...> рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.07.2013, дата перечисления последующих ежемесячных платежей - <...> числа каждого месяца. На имя истца была выпущена карта (<...>).
Своей подписью в заявлении-заявке истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использовании карты, памяткой по услуге "Извещения по почте", тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
09.07.2013 банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл истцу текущий счет N <...>, перечислив на него денежные средства в сумме <...> рублей, что подтверждается выпиской по счету (<...>), истцом не оспаривается.
При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, судебная коллегия соглашается с выводом суда о заключении между сторонами кредитного договора N <...> на основании оферты-заявления от 23.06.2012: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.
Как следует из письменного отзыва ответчика, выписке по счету, по состоянию на 09.07.2015 кредитный договор находится в статусе "требование". Общая сумма задолженности на сегодняшний день составляет <...> рублей.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просила расторгнуть кредитный договор, при этом, указала, что банк не информировал ее о полной стоимости кредита; она была лишена возможности определять условия договора; ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья; просила взыскать с ответчика удержанную страховую премию в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, суд исходил из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено.
Доводы истца в жалобе о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.
Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, графике платежей, составила <...>% годовых, что в общей сумме составляет <...> рублей, из которых <...> рублей - это проценты за пользование кредитом, <...> рублей - подлежащая возврату сумма кредита (<...>.). Указанные документы содержат подпись заемщика, принадлежность которой последней в суде первой и апелляционной инстанции не оспаривалась.
Согласно заявлению N <...> в адрес ОАО СК "Альянс" С. просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин; инвалидность <...> группы в результате несчастного случая на страховую сумму <...> рублей на срок <...> дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от 30.12.2011 N 910.
Согласно заявлению истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере <...> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
Заявление содержит подпись С., принадлежность которой в суде первой и апелляционной инстанции не оспаривалась <...>).
Заявление-оферта на заключение кредитного договора также содержит указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (<...>).
В соответствии с п. 5.1 раздела V Условий договора, с которыми истец была ознакомлена, по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (<...>).
Выпиской по счету подтверждается, что 09.07.2013 банком был выдан кредит на сумму <...> рублей, из которых <...> рублей удержано в счет платы по заключенному договору страхования <...>). Из приложенной к возражениям на жалобу выписки из реестра страховых полисов ОАО СК "Альянс" следует, что из размера удержанной банком суммы (<...>.) комиссия банка составила <...> руб., сумма в размере <...> рублей перечислена на счет ОАО СК "Альянс".
В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Свобода договора предполагает недопустимость навязывания страхования в конкретной названной банком страховой компании, а также других условий страхования, что следует из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013.
Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора С. была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе, заключения договора страхования, добровольно выразила согласие на заключение такого договора, о чем свидетельствует ее заявление в адрес ОАО СК "Альянс", заемщик также выразила согласие о переводе в пользу ОАО СК "Альянс" денежных средств в размере <...> рублей для оплаты приобретаемой страховой услуги, суд пришел к обоснованному выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 09.07.2013 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, нарушений положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.
В данной связи правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца <...> рублей у суда не имелось.
Доводы апелляционной жалобы в данной части являются несостоятельными.
Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что С. не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.
Принимая во внимание, что в суде первой инстанции истец требования в части неправомерности условия кредитного договора, предоставляющего право банку передать свои права по кредитному договору третьему лицу, не заявляла, соответственно, указанные требования не были предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции, доводы автора жалобы в данной части в силу п. 4 ст. 327.1 ГПК РФ судебной коллегией во внимание не принимаются.
Поскольку требования относительно правильности порядка списания банком денежных средств истцом заявлены не были, выводы суда о соблюдении ответчиком положений ст. 319 ГК РФ подлежат исключению из мотивировочной части решения.
Иных доводов жалоба не содержит.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не допущено, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Марьяновского районного суда Омской области от 13 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)