Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что ответчик неправомерно увеличил процентную ставку за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Чащина Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего Железчиковой А.В. судей Казанцевой Е.С. и Бургановой Н.А. при секретаре Н.
рассмотрела в судебном заседании 02 июня 2015 года в г. Кудымкаре Пермского края апелляционную жалобу К. на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 20 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в лице Приволжского филиала о признании сделки недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Бургановой Н.А., судебная коллегия
установила:
К., обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в лице Приволжскою филиала (далее Банк) о признании сделки недействительной в части. Заявленные требования мотивировала тем, что 11.05.2012 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истец получила кредит в размере <...> рублей, обязалась его вернуть до 12.04.2017 года и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 32% годовых, ежемесячный платеж в счет погашения кредита составлял <...> рублей. В последующем на сумму долга в размере <...> рублей истец перекредитована, заключен новый кредитный договор N <...> размером ежемесячного платежа <...> рублей. С 24.08.2014 года Банк начал требовать уплаты задолженности по кредиту в размере <...> рублей ежемесячно. Истец указывает, что Банк не имел права в одностороннем порядке повышать процентную ставку, об изменении процентной ставки по договору она не была уведомлена, договор в письменной форме с ней не заключался, у нее отсутствует копия кредитного договора, ей не были выданы Типовые правила потребительского кредита, при заключении кредитного договора у нее отсутствовала возможность изучить условия кредитного договора, условия кредитного договора сотрудниками Банка ей не были надлежаще разъяснены и являются кабальными. Полагает такие действия Банка нарушающими ее права как потребителя, поскольку она была введена в заблуждение. Просит суд признать недействительным кредитный договор от 24.08.2013 года N <...>, заключенный с ОАО "Восточный экспресс банк", в части установления процентной ставки по кредиту в размере 28.06%.
В судебном заседании истец К. заявленные исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях на иск, указал следующее. 24.08.2013 года между ОАО КБ "Восточный" и К. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор <...>, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковскою специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка. Данный Договор оформлен по тарифному плану <...>, условиями договора и тарифами банка предусмотрен льготный период кредитования с 1 по 6 месяц по станке 10% годовых (полная стоимость по кредиту - 10,47%), а с 7 месяца ставка по кредиту устанавливается 25% годовых (полная стоимость кредита 28,06%). Договор составлен в двух экземплярах, один из которых передан истцу непосредственно перед заключением сделки. В случае невозможности прочтения договора истцом по тем или иным причинам, она вправе была отказаться от подписания такого текста договора или настоять на изменении его шрифта в сторону увеличения. Просил в иске отказать.
Третье лицо С. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого и принятии нового решения об удовлетворении иска, ставит в апелляционной жалобе К., ссылаясь на те же доводы, что были изложены ею в суде первой инстанции.
В заседании суда апелляционной инстанции К. поддержала доводы жалобы.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения жалобы был извещен надлежащим образом. В связи с изложенным судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав К., судебная коллегия, полагает, что решение постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Материалами дела установлено, что 24.08.2013 года К. Банком предоставлен потребительский кредит в сумме <...> рублей на срок 96 месяцев, ставка % годовых до изменения станки - 10%, после изменения ставки - 25%, размер ежемесячною взноса до изменения ставки - <...> рубля, после изменения ставки - <...> рублей <...> копеек.
Кредит предоставлен на основании заявления истца о заключении Договора кредитования N <...> на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.
Из текста заявления о заключении Договора кредитования N <...>, подписанного К., следует, что истец была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
В соответствии с Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц ОАО "Восточный экспресс Банк" по тарифному плану "Временный РС" предусмотрен льготный период кредитования с 1 по 6 месяц, ставка по кредиту устанавливается в пределах от 10 до 18% годовых, по истечении 6 месяцев возможно изменение процентной ставки до размере 25% годовых по решению уполномоченною органа.
В период с сентября 2013 года по март 2014 года истцом произведена оплата кредита ежемесячно в размере <...> рублей исходя из ставки 10% годовых. В марте 2014 года процентная ставка увеличена до 25% годовых в соответствии с условиями Договора кредитования N <...>.
Истец полагает условия договора об увеличении размера процентов незаконными.
В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 Гражданского кодекса РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Статьей 30 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, процентная ставка является существенным условием договора и должна быть указана в договоре.
Из материалов дела усматривается, что процентная ставка и возможность ей повышения указана в договоре.
Судебная коллегия не усматривает оснований для признания условий договора недействительными.
Определение процентной ставки в договоре за пользование кредитом 25% годовых не противоречит закону и не нарушает прав истца, поскольку он был согласен с таким условием кредитного договора. Повышение процентной ставки по договору не носило одностороннего характера, а было согласовано сторонами при заключении договора.
До истца была доведена информация о повышении ставки до 25% годовых, что подтверждается подписью истца на заявлении о заключении договора кредитования N <...>.
Таким образом, довод истца о том, что условия кредитного договора, содержащие право Банка на одностороннее повышение процентной ставки, является недействительным, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку нарушений закона при заключении названного договора не имелось, договор заключен в соответствии с требованиями закона.
Судебная коллегия соглашается и с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, как заключенного под влиянием заблуждения, поскольку доказательств такового истцом суду первой инстанции не представлено.
Иных доводов, опровергающих выводы суда и ставящих под сомнение законность принятого судом решения в апелляционной жалобе не приводится. Таким образом, доводы жалобы сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам, что не свидетельствует о неправильности постановленного решения.
Все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено. Правовых оснований к отмене решения суда, установленных требованиями ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 20 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
ЖЕЛЕЗЧИКОВА А.В.
Судьи
БУРГАНОВА Н.А.
КАЗАНЦЕВА Е.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 02.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-5600/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора в части установления процентной ставки.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что ответчик неправомерно увеличил процентную ставку за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2015 г. по делу N 33-5600/2015
Судья Чащина Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего Железчиковой А.В. судей Казанцевой Е.С. и Бургановой Н.А. при секретаре Н.
рассмотрела в судебном заседании 02 июня 2015 года в г. Кудымкаре Пермского края апелляционную жалобу К. на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 20 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в лице Приволжского филиала о признании сделки недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Бургановой Н.А., судебная коллегия
установила:
К., обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в лице Приволжскою филиала (далее Банк) о признании сделки недействительной в части. Заявленные требования мотивировала тем, что 11.05.2012 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истец получила кредит в размере <...> рублей, обязалась его вернуть до 12.04.2017 года и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 32% годовых, ежемесячный платеж в счет погашения кредита составлял <...> рублей. В последующем на сумму долга в размере <...> рублей истец перекредитована, заключен новый кредитный договор N <...> размером ежемесячного платежа <...> рублей. С 24.08.2014 года Банк начал требовать уплаты задолженности по кредиту в размере <...> рублей ежемесячно. Истец указывает, что Банк не имел права в одностороннем порядке повышать процентную ставку, об изменении процентной ставки по договору она не была уведомлена, договор в письменной форме с ней не заключался, у нее отсутствует копия кредитного договора, ей не были выданы Типовые правила потребительского кредита, при заключении кредитного договора у нее отсутствовала возможность изучить условия кредитного договора, условия кредитного договора сотрудниками Банка ей не были надлежаще разъяснены и являются кабальными. Полагает такие действия Банка нарушающими ее права как потребителя, поскольку она была введена в заблуждение. Просит суд признать недействительным кредитный договор от 24.08.2013 года N <...>, заключенный с ОАО "Восточный экспресс банк", в части установления процентной ставки по кредиту в размере 28.06%.
В судебном заседании истец К. заявленные исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях на иск, указал следующее. 24.08.2013 года между ОАО КБ "Восточный" и К. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор <...>, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковскою специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка. Данный Договор оформлен по тарифному плану <...>, условиями договора и тарифами банка предусмотрен льготный период кредитования с 1 по 6 месяц по станке 10% годовых (полная стоимость по кредиту - 10,47%), а с 7 месяца ставка по кредиту устанавливается 25% годовых (полная стоимость кредита 28,06%). Договор составлен в двух экземплярах, один из которых передан истцу непосредственно перед заключением сделки. В случае невозможности прочтения договора истцом по тем или иным причинам, она вправе была отказаться от подписания такого текста договора или настоять на изменении его шрифта в сторону увеличения. Просил в иске отказать.
Третье лицо С. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого и принятии нового решения об удовлетворении иска, ставит в апелляционной жалобе К., ссылаясь на те же доводы, что были изложены ею в суде первой инстанции.
В заседании суда апелляционной инстанции К. поддержала доводы жалобы.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения жалобы был извещен надлежащим образом. В связи с изложенным судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав К., судебная коллегия, полагает, что решение постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Материалами дела установлено, что 24.08.2013 года К. Банком предоставлен потребительский кредит в сумме <...> рублей на срок 96 месяцев, ставка % годовых до изменения станки - 10%, после изменения ставки - 25%, размер ежемесячною взноса до изменения ставки - <...> рубля, после изменения ставки - <...> рублей <...> копеек.
Кредит предоставлен на основании заявления истца о заключении Договора кредитования N <...> на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.
Из текста заявления о заключении Договора кредитования N <...>, подписанного К., следует, что истец была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
В соответствии с Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц ОАО "Восточный экспресс Банк" по тарифному плану "Временный РС" предусмотрен льготный период кредитования с 1 по 6 месяц, ставка по кредиту устанавливается в пределах от 10 до 18% годовых, по истечении 6 месяцев возможно изменение процентной ставки до размере 25% годовых по решению уполномоченною органа.
В период с сентября 2013 года по март 2014 года истцом произведена оплата кредита ежемесячно в размере <...> рублей исходя из ставки 10% годовых. В марте 2014 года процентная ставка увеличена до 25% годовых в соответствии с условиями Договора кредитования N <...>.
Истец полагает условия договора об увеличении размера процентов незаконными.
В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 Гражданского кодекса РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Статьей 30 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, процентная ставка является существенным условием договора и должна быть указана в договоре.
Из материалов дела усматривается, что процентная ставка и возможность ей повышения указана в договоре.
Судебная коллегия не усматривает оснований для признания условий договора недействительными.
Определение процентной ставки в договоре за пользование кредитом 25% годовых не противоречит закону и не нарушает прав истца, поскольку он был согласен с таким условием кредитного договора. Повышение процентной ставки по договору не носило одностороннего характера, а было согласовано сторонами при заключении договора.
До истца была доведена информация о повышении ставки до 25% годовых, что подтверждается подписью истца на заявлении о заключении договора кредитования N <...>.
Таким образом, довод истца о том, что условия кредитного договора, содержащие право Банка на одностороннее повышение процентной ставки, является недействительным, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку нарушений закона при заключении названного договора не имелось, договор заключен в соответствии с требованиями закона.
Судебная коллегия соглашается и с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, как заключенного под влиянием заблуждения, поскольку доказательств такового истцом суду первой инстанции не представлено.
Иных доводов, опровергающих выводы суда и ставящих под сомнение законность принятого судом решения в апелляционной жалобе не приводится. Таким образом, доводы жалобы сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам, что не свидетельствует о неправильности постановленного решения.
Все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено. Правовых оснований к отмене решения суда, установленных требованиями ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 20 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
ЖЕЛЕЗЧИКОВА А.В.
Судьи
БУРГАНОВА Н.А.
КАЗАНЦЕВА Е.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)