Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка, в котором у истца открыт счет, отозвана лицензия. В возмещении страховой суммы отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств сведений о заявителе.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Киселева Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе К. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 октября 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера требований и размера страхового возмещения, обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании компенсации морального вреда - отказать.
установила:
К. обратилась в суд с данным иском к ответчику, указывая в обоснование иска, что 22.05.2014 г. между ней и ОАО МКБ "Замоскворецкий" заключен договор текущего счета физического лица N...., в соответствии с условиями которого банк открывает клиенту текущий счет N... в рублях и обязуется совершить для клиента операции по счету, не связанные с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности или частной практики, в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Банковскими правилами, условиями договора, Регламентом и Тарифами. По состоянию на 01.06.2014 г. на вышеуказанном счете истца находились денежные средствами в размере... руб. Приказом Банка России N... от 23.06.2013 г. у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. К. обратилась к ответчику с заявлением о возмещении страховой суммы в размере... руб., однако получила отказ в связи с отсутствием в реестре обязательств банка перед вкладчиками сведений о К. Не соглашаясь с данным отказом, истец обратилась в суд и просила установить размер требований и размер страхового возмещения в сумме... руб., обязать ответчика внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения в сумме... руб., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере... руб.
Истец К., являющаяся генеральным директором третьего лица ООО "Хоум Дизайн", и представитель истца по доверенности Г. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика, являющийся конкурсным управляющим ОАО МКБ "Замоскворецкий" по доверенности М.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит К. по доводам апелляционной жалобы, в обоснование которой указывает, что приложенное в качестве подтверждения своей позиции ГК АСВ предписание Центрального Банка Российской Федерации от 30.05.2014 N... содержит информацию об остатках денежных средств на корреспондентском счете банка "Замоскворецкий", открытом в Банке России, в период с 16.05.2014 по 23.05.2014 г. Ни в один из этих корреспондентский счет банка не был пустым, что позволяло банку проводить платежи.
Представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности М.Е. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
К. и ее представитель по доверенности Г. в заседание судебной коллегии явились, доводы жалобы поддержали.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности М.Е., К. и ее представителя по доверенности Г. изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 22.05.2014 г. между истцом К. и ОАО МКБ "Замоскворецкий" заключен договор текущего банковского счета физического лица N..., в соответствии с условиями которого банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях N....
Согласно выписки по лицевому счету за период с 22.05.2014 г. по 02.06.2014 г. на счет физического лица N... произведены приходные записи, в результате которых остаток по счет составил сумму в размере... руб.
Предписанием от 30.05.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 31.05.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющихся акционерами Банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 11.06.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счет "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; выдачу банковских гарантий; С 17.06.2014 введен запрет сроком на 1 год на открытие филиалов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г.... у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.08.2014 г. ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца К. о выплате возмещения по вкладу от ГК "Агентство по страхованию вкладов" сообщением от 07.07.2014 г. уведомило истца об отказе в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО МКБ "Замоскворецкий" перед вкладчиками по состоянию на 04.07.2014 г. сведений о К.
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, указавшего, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-е лицо ООО "Хоум Дизайн", генеральным директором которого является К., имело в ОАО МКБ "Замоскворецкий" расчетный счет N..., на котором находились денежные средства.
По депозитному счету N... банком были совершены следующие приходные записи о переводе со счета ООО "Хоум Дизайн" на счет К. денежных средств: 22.05.2014 со счета N... сумма в размере... руб.; 23.05.2014 со счета N... сумма в размере.... руб.; 29.05.2014 со счета N... сумма в размере... руб.; 30.05.2014 со счета N... сумма в размере.. руб., что подтверждается выписками по счетам.
Итого в период по 30.05.2014 были совершены приходные записи о перечислении со счета ООО "Хоум Дизайн" счет К. денежных средств на общую сумму... руб., при этом остатки на счете ООО "Хоум Дизайн" сократились до....
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, проверив правильность начисленных сумм, и учитывая, что к моменту совершения приходных записей по счету истца N... о поступлении денежных средств в размере... руб. и соответствующих записей о списании сумм в общем размере... руб. со счета третьего лица N... ОАО МКБ "Замоскворецкий" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Кроме того, суд учел, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации, в связи с чем пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что приложенное в качестве подтверждения своей позиции ГК АСВ предписание Центрального Банка Российской Федерации от 30.05.2014 N... содержит информацию об остатках денежных средств на корреспондентском счете банка "Замоскворецкий", открытом в Банке России, в период с 16.05.2014 по 23.05.2014 г. При этом ни один из этих корреспондентский счет банка не был пустым, что позволяло банку проводить платежи, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку на момент совершения с 22.05.2014 по 30.05.2014 приходных записей по счету К. о поступлении спорной денежной суммы, ОАО МКБ "Замоскворецкий" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, о чем указано судом первой инстанции, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, обеспечивающих обязательства не только в отношении истицы, но и иных контрагентов банка, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счете истца К., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой только размер обязательств банка.
Кроме того, предписаниями Банка России от 10.06.2014 N..., 10.06.2014 N..., 16.06.2014 N... установлено, что ОАО МКБ "Замоскворецкий" со второй половины апреля 2014 г. утратил платежеспособность, факт неисполнения ОАО МКБ "Замоскворецкий" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств с указанного времени подтверждается жалобами клиентов ОАО МКБ "Замоскворецкий".
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1014/15
Требование: Об установлении размера требований и размера страхового возмещения, обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка, в котором у истца открыт счет, отозвана лицензия. В возмещении страховой суммы отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств сведений о заявителе.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 января 2015 г. по делу N 33-1014/15
Судья суда первой инстанции: Киселева Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе К. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 октября 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера требований и размера страхового возмещения, обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании компенсации морального вреда - отказать.
установила:
К. обратилась в суд с данным иском к ответчику, указывая в обоснование иска, что 22.05.2014 г. между ней и ОАО МКБ "Замоскворецкий" заключен договор текущего счета физического лица N...., в соответствии с условиями которого банк открывает клиенту текущий счет N... в рублях и обязуется совершить для клиента операции по счету, не связанные с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности или частной практики, в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Банковскими правилами, условиями договора, Регламентом и Тарифами. По состоянию на 01.06.2014 г. на вышеуказанном счете истца находились денежные средствами в размере... руб. Приказом Банка России N... от 23.06.2013 г. у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. К. обратилась к ответчику с заявлением о возмещении страховой суммы в размере... руб., однако получила отказ в связи с отсутствием в реестре обязательств банка перед вкладчиками сведений о К. Не соглашаясь с данным отказом, истец обратилась в суд и просила установить размер требований и размер страхового возмещения в сумме... руб., обязать ответчика внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения в сумме... руб., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере... руб.
Истец К., являющаяся генеральным директором третьего лица ООО "Хоум Дизайн", и представитель истца по доверенности Г. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика, являющийся конкурсным управляющим ОАО МКБ "Замоскворецкий" по доверенности М.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит К. по доводам апелляционной жалобы, в обоснование которой указывает, что приложенное в качестве подтверждения своей позиции ГК АСВ предписание Центрального Банка Российской Федерации от 30.05.2014 N... содержит информацию об остатках денежных средств на корреспондентском счете банка "Замоскворецкий", открытом в Банке России, в период с 16.05.2014 по 23.05.2014 г. Ни в один из этих корреспондентский счет банка не был пустым, что позволяло банку проводить платежи.
Представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности М.Е. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
К. и ее представитель по доверенности Г. в заседание судебной коллегии явились, доводы жалобы поддержали.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности М.Е., К. и ее представителя по доверенности Г. изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 22.05.2014 г. между истцом К. и ОАО МКБ "Замоскворецкий" заключен договор текущего банковского счета физического лица N..., в соответствии с условиями которого банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях N....
Согласно выписки по лицевому счету за период с 22.05.2014 г. по 02.06.2014 г. на счет физического лица N... произведены приходные записи, в результате которых остаток по счет составил сумму в размере... руб.
Предписанием от 30.05.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 31.05.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющихся акционерами Банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 11.06.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 г. N... в отношении ОАО МКБ "Замоскворецкий" с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счет "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; выдачу банковских гарантий; С 17.06.2014 введен запрет сроком на 1 год на открытие филиалов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г.... у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.08.2014 г. ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца К. о выплате возмещения по вкладу от ГК "Агентство по страхованию вкладов" сообщением от 07.07.2014 г. уведомило истца об отказе в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО МКБ "Замоскворецкий" перед вкладчиками по состоянию на 04.07.2014 г. сведений о К.
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, указавшего, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-е лицо ООО "Хоум Дизайн", генеральным директором которого является К., имело в ОАО МКБ "Замоскворецкий" расчетный счет N..., на котором находились денежные средства.
По депозитному счету N... банком были совершены следующие приходные записи о переводе со счета ООО "Хоум Дизайн" на счет К. денежных средств: 22.05.2014 со счета N... сумма в размере... руб.; 23.05.2014 со счета N... сумма в размере.... руб.; 29.05.2014 со счета N... сумма в размере... руб.; 30.05.2014 со счета N... сумма в размере.. руб., что подтверждается выписками по счетам.
Итого в период по 30.05.2014 были совершены приходные записи о перечислении со счета ООО "Хоум Дизайн" счет К. денежных средств на общую сумму... руб., при этом остатки на счете ООО "Хоум Дизайн" сократились до....
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, проверив правильность начисленных сумм, и учитывая, что к моменту совершения приходных записей по счету истца N... о поступлении денежных средств в размере... руб. и соответствующих записей о списании сумм в общем размере... руб. со счета третьего лица N... ОАО МКБ "Замоскворецкий" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Кроме того, суд учел, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации, в связи с чем пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что приложенное в качестве подтверждения своей позиции ГК АСВ предписание Центрального Банка Российской Федерации от 30.05.2014 N... содержит информацию об остатках денежных средств на корреспондентском счете банка "Замоскворецкий", открытом в Банке России, в период с 16.05.2014 по 23.05.2014 г. При этом ни один из этих корреспондентский счет банка не был пустым, что позволяло банку проводить платежи, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку на момент совершения с 22.05.2014 по 30.05.2014 приходных записей по счету К. о поступлении спорной денежной суммы, ОАО МКБ "Замоскворецкий" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, о чем указано судом первой инстанции, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, обеспечивающих обязательства не только в отношении истицы, но и иных контрагентов банка, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счете истца К., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой только размер обязательств банка.
Кроме того, предписаниями Банка России от 10.06.2014 N..., 10.06.2014 N..., 16.06.2014 N... установлено, что ОАО МКБ "Замоскворецкий" со второй половины апреля 2014 г. утратил платежеспособность, факт неисполнения ОАО МКБ "Замоскворецкий" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств с указанного времени подтверждается жалобами клиентов ОАО МКБ "Замоскворецкий".
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)