Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому ответчику предоставлен ипотечный кредит, однако обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им не выполняются.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Гомзякова И.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Литвиновой И.В.
судей Безносовой Е.И., Ушаковой И.Г.
при секретаре судебного заседания И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 9 июля 2015 года
гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Б" к К.Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов
по апелляционной жалобе К.Т.Е.
на решение Каргапольского районного суда Курганской области от 6 мая 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО "Б" удовлетворить.
Взыскать с К.Т.Е. в пользу ПАО "Б" задолженность по кредитному договору в размере <...> рубль <...> <...> копейки.
Взыскать с К.Т.Е. в пользу ПАО "Б" государственную пошлину в размере <...> ".
Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., судебная коллегия
установила:
ПАО "Б" (далее по тексту ПАО "Б") обратилось в суд с иском к К.Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований указывало, что на основании заключенного с банком кредитного договора К.Т.Е. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. с обязательством уплаты процентов 16% годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет ответчика по 21.07.2021 включительно. В соответствии с приложением к заявлению на предоставление потребительского кредита, погашение кредита должно производиться равномерными (аннуитетными) платежами по <...> руб. в месяц до 20 числа каждого месяца. С декабря 2014 года ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем возникла задолженность, размер которой по состоянию на <...> составляет <...> руб. <...> коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп., просроченные проценты по кредиту -<...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита - <...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...> руб. <...> коп. Требование о добровольном исполнении обязательств ответчик не исполнила. Просил взыскать с К.Т.Е. задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб. <...> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В судебное заседание представитель ПАО "Б" не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
Ответчик К.Т.Е. в судебном заседании размер задолженности не оспаривала, ссылалась на то, что просрочка по кредиту образовалась в связи с тем, что у нее ухудшилось состояние здоровья, изменилось материальное положение.
Каргапольским районным судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе К.Т.Е. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что просрочка по кредиту произошла по уважительной причине, в связи с ухудшением состояния ее здоровья, а также уменьшением размера заработной платы. О наступлении данных событий она уведомила банк в устной форме, просила предоставить ей отсрочку платежей, на что получила отказ. Ссылается, что предоставление кредита было обусловлено ее непременным участием в программе страхования жизни и здоровья. Поскольку она была заинтересована в получении кредита и являлась платежеспособной на тот момент времени, она согласилась на это условие и подписала все предложенные ей документы. О том, что страховщиком является ООО "О" ей не было известно. Считает, что данная услуга была ей навязана, в связи с чем, в ее пользу должны быть взысканы все неправомерно удержанные с нее денежные средства.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Б", полагая решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу К.Т.Е. - без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены своевременно о времени и месте судебного заседания.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как усматривается из материалов дела, <...> между ПАО "Б" и К.Т.Е. заключен кредитный договор N, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства на цели личного потребления в размере <...> руб. <...> коп. с обязательством уплаты процентов под 16% годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет ответчика по 21.07.2021 включительно.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора.
Заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными равномерными (аннуитетными) платежами по <...> руб. в месяц до 20-го числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора).
В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, перечислив на основании заявления заемщика на банковский вклад заемщика N сумму кредита в размере <...> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 14).
Обращаясь в суд за взысканием ссудной задолженности и судебных расходов, банк указывал, что ответчиком с декабря 2014 года в нарушение условий договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
По правилам п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются положения, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 Кодекса).
В п. 1 ст. 811 Кодекса указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
П. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору исполнялись К.Т.Е. ненадлежащим образом, платежи в счет оплаты по кредитному договору вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем возникла задолженность.
По состоянию на 26.02.2015 сумма задолженности по кредитному договору от <...> составляет <...> руб. <...> коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп., просроченные проценты по кредиту -<...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита - <...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...> руб. <...> коп.
25.12.2014 ПАО "Б" направило ответчику требование о добровольном возмещении образовавшейся задолженности. Данное требование К.Т.Е. не исполнено.
Факт нарушения обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение при рассмотрении дела.
Кроме того, К.Т.Е. в ходе рассмотрения дела по существу исковых требований судом первой инстанции, факт нарушения ею обязательств по кредитному договору не отрицала, расчет суммы задолженности не оспаривала.
Сведений о том, что задолженность по кредитному договору была погашена ответчиком, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, разрешая спор по существу, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Б" в полном объеме, взыскав с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. <...> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
Оспаривая судебное решение, К.Т.Е. указывает в апелляционной жалобе, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга по страхованию ее жизни и здоровья, сумма страховой премии была неправомерно включена в сумму кредита, и она был вынужден уплачивать проценты за пользование ею.
Судебной коллегией данный довод апелляционной жалобы не принимается, поскольку предметом рассмотрения суда первой инстанции требования К.Т.Е. о взыскании с банка каких-либо денежных средств не являлись, по указанной причине судом не исследовалась их обоснованность и решение суда по ним не выносилось.
Ухудшение материального положения заемщика не относится к обстоятельствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора. Кроме того, К.Т.Е. в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о существенном изменении ее финансового положения, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении исковых требований банка у суда не имелось.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части судебного акта мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права.
Так как апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, оснований для ее удовлетворения не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Каргапольского районного суда Курганской области от 6 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Т.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1987/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому ответчику предоставлен ипотечный кредит, однако обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им не выполняются.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2015 г. по делу N 33-1987/2015
Судья: Гомзякова И.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Литвиновой И.В.
судей Безносовой Е.И., Ушаковой И.Г.
при секретаре судебного заседания И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 9 июля 2015 года
гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Б" к К.Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов
по апелляционной жалобе К.Т.Е.
на решение Каргапольского районного суда Курганской области от 6 мая 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО "Б" удовлетворить.
Взыскать с К.Т.Е. в пользу ПАО "Б" задолженность по кредитному договору в размере <...> рубль <...> <...> копейки.
Взыскать с К.Т.Е. в пользу ПАО "Б" государственную пошлину в размере <...> ".
Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., судебная коллегия
установила:
ПАО "Б" (далее по тексту ПАО "Б") обратилось в суд с иском к К.Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований указывало, что на основании заключенного с банком кредитного договора К.Т.Е. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. с обязательством уплаты процентов 16% годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет ответчика по 21.07.2021 включительно. В соответствии с приложением к заявлению на предоставление потребительского кредита, погашение кредита должно производиться равномерными (аннуитетными) платежами по <...> руб. в месяц до 20 числа каждого месяца. С декабря 2014 года ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем возникла задолженность, размер которой по состоянию на <...> составляет <...> руб. <...> коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп., просроченные проценты по кредиту -<...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита - <...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...> руб. <...> коп. Требование о добровольном исполнении обязательств ответчик не исполнила. Просил взыскать с К.Т.Е. задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб. <...> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В судебное заседание представитель ПАО "Б" не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
Ответчик К.Т.Е. в судебном заседании размер задолженности не оспаривала, ссылалась на то, что просрочка по кредиту образовалась в связи с тем, что у нее ухудшилось состояние здоровья, изменилось материальное положение.
Каргапольским районным судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе К.Т.Е. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что просрочка по кредиту произошла по уважительной причине, в связи с ухудшением состояния ее здоровья, а также уменьшением размера заработной платы. О наступлении данных событий она уведомила банк в устной форме, просила предоставить ей отсрочку платежей, на что получила отказ. Ссылается, что предоставление кредита было обусловлено ее непременным участием в программе страхования жизни и здоровья. Поскольку она была заинтересована в получении кредита и являлась платежеспособной на тот момент времени, она согласилась на это условие и подписала все предложенные ей документы. О том, что страховщиком является ООО "О" ей не было известно. Считает, что данная услуга была ей навязана, в связи с чем, в ее пользу должны быть взысканы все неправомерно удержанные с нее денежные средства.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Б", полагая решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу К.Т.Е. - без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены своевременно о времени и месте судебного заседания.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как усматривается из материалов дела, <...> между ПАО "Б" и К.Т.Е. заключен кредитный договор N, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства на цели личного потребления в размере <...> руб. <...> коп. с обязательством уплаты процентов под 16% годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет ответчика по 21.07.2021 включительно.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора.
Заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными равномерными (аннуитетными) платежами по <...> руб. в месяц до 20-го числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора).
В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, перечислив на основании заявления заемщика на банковский вклад заемщика N сумму кредита в размере <...> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 14).
Обращаясь в суд за взысканием ссудной задолженности и судебных расходов, банк указывал, что ответчиком с декабря 2014 года в нарушение условий договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
По правилам п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются положения, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 Кодекса).
В п. 1 ст. 811 Кодекса указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
П. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору исполнялись К.Т.Е. ненадлежащим образом, платежи в счет оплаты по кредитному договору вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем возникла задолженность.
По состоянию на 26.02.2015 сумма задолженности по кредитному договору от <...> составляет <...> руб. <...> коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп., просроченные проценты по кредиту -<...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита - <...> руб. <...> коп., задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...> руб. <...> коп.
25.12.2014 ПАО "Б" направило ответчику требование о добровольном возмещении образовавшейся задолженности. Данное требование К.Т.Е. не исполнено.
Факт нарушения обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение при рассмотрении дела.
Кроме того, К.Т.Е. в ходе рассмотрения дела по существу исковых требований судом первой инстанции, факт нарушения ею обязательств по кредитному договору не отрицала, расчет суммы задолженности не оспаривала.
Сведений о том, что задолженность по кредитному договору была погашена ответчиком, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, разрешая спор по существу, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Б" в полном объеме, взыскав с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. <...> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
Оспаривая судебное решение, К.Т.Е. указывает в апелляционной жалобе, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга по страхованию ее жизни и здоровья, сумма страховой премии была неправомерно включена в сумму кредита, и она был вынужден уплачивать проценты за пользование ею.
Судебной коллегией данный довод апелляционной жалобы не принимается, поскольку предметом рассмотрения суда первой инстанции требования К.Т.Е. о взыскании с банка каких-либо денежных средств не являлись, по указанной причине судом не исследовалась их обоснованность и решение суда по ним не выносилось.
Ухудшение материального положения заемщика не относится к обстоятельствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора. Кроме того, К.Т.Е. в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о существенном изменении ее финансового положения, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении исковых требований банка у суда не имелось.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части судебного акта мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права.
Так как апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, оснований для ее удовлетворения не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Каргапольского районного суда Курганской области от 6 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Т.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)