Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению кредитора, поручитель должен погасить спорную задолженность после смерти заемщика, надлежащим образом не исполнявшего принятые на себя обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Верцимак Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Бурковской Е.А.,
судей: Горковенко В.А., Алябьева Д.Н.,
при секретаре Т.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе фио в лице представителя фио
на решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года, которым постановлено:
исковые требования <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с фио в пользу <.......><.......>" задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере - <.......> (<.......>) рубль <.......> копеек.
В удовлетворении иска <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по процентам, в том числе просроченным в сумме <.......> рублей <.......> копеек, процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме <.......> рублей <.......> копеек, пени по просроченным процентам в сумме <.......> рублей <.......> копеек, отказать.
Взыскать с фио в пользу <.......><.......> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <.......> (<.......> рублей <.......> копейки.
Заслушав доклад судьи Горковенко В.А., выслушав пояснения представителя фио по доверенности фио, представителя <.......><.......>" фио, полагавшего, что решение суда законно и обоснованно, судебная коллегия
установила:
<.......><.......>" обратилось в суд с иском к фио о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......>" и заемщиком фио был заключен кредитный договор N <...> путем присоединения ответчика к правилам <.......><.......> по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления-анкеты на предоставление кредита.
Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в размере <.......> рублей сроком на <.......> месяца на условиях ежемесячной уплаты процентов в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0<.......> в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита плата за кредит начисляется по ставке <.......>% в день. Плата за кредит начисляется на остаток основного долга по кредиту. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.
В соответствии с кредитным договором заемщик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом через <.......> месяцев со дня перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно мемориальному ордеру N <...> денежные средства были перечислены заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, дата окончания срока кредита приходит на ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......>" и поручителем фио был заключен договор поручительства N <...>, в силу которого фио обязалась нести ответственность перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по указанному кредитному договору.
С ДД.ММ.ГГГГ года заемщик не выполнял свои обязательства надлежащим образом, платежи производились не в полном объеме, график платежей нарушался. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление об истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком указанное требование исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу <.......> рубль <.......> копеек; задолженность по процентам, в том числе просроченным <.......> рублей <.......> копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом <.......> рублей <.......> копеек; пени по просроченному основному долгу <.......> рублей <.......> копеек; пени по просроченным процентам <.......> рублей <.......> копеек.
Просило взыскать в пользу <.......> с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <.......> рублей <.......> копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе фио в лице представителя фио ссылается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение и неправильное применение норм материального и процессуального права, в связи с чем просит решение суда отменить.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......> и заемщиком фио был заключен кредитный договор N <...> путем присоединения ответчика к правилам <.......><.......>" по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления-анкеты на предоставление кредита, в соответствии с которым фио получил денежную сумму в размере <.......> рублей.
Данная денежная сумма перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между <.......> и фио был заключен договор поручительства N <...>, на основании которого фио обязалась нести ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по указанному кредитному договору, что подтверждается заявлением-анкетой.
Как следует из выписки по ссудному счету, выписки по счету просрочки основной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал производить погашение кредита и процентов.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ умер фио, о чем составлена запись акта о смерти N <...>.
Как следует из наследственного дела фио, наследником по закону 1 очереди является фио (мать умершего), однако она отказалась от принятия наследства. Сведения об иных наследниках отсутствуют.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <.......> руб. <.......> коп.; задолженность по процентам, в том числе просроченным - <.......> руб. <.......> коп.; проценты за пользование просроченным основным долгом - <.......> руб. <.......> коп.; пени по просроченному основному долгу - <.......> руб. <.......> коп.; пени по просроченным процентам - <.......> руб. <.......> коп.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований и взыскании задолженности с поручителя, суд первой инстанции пришел к выводу, что обязательства поручительства не прекращены, и поручитель должен нести ответственность в полном объеме.
С таким выводом суда не может согласиться судебная коллегия, исходя из следующего.
В соответствии со статьями 361 и 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из положений договора поручительства заключенного между <.......><.......>" и фио не следует, что поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
Между тем, условие в договоре поручительства о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, означает, что поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (пункт 2 статьи 367 Гражданского кодекса РФ).
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).
При этом обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Поскольку, в данном случае наследники после смерти должника фио, как и наследственное имущество, отсутствуют, то в силу приведенных выше положений закона обязательства по кредитному договору и договору поручительства прекращаются.
Данная правовая позиция также была отражена в Определении Верховного Суда РФ от 23 июня 2009 года N 19-В09-11.
В связи с этим, выводы суда первой инстанции о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца к поручителю, основанных на заключенном с ним договоре поручительства, нельзя признать правильными.
При таких обстоятельствах решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований <.......> <.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Судья
Волгоградского областного суда
В.А.ГОРКОВЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-10720/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению кредитора, поручитель должен погасить спорную задолженность после смерти заемщика, надлежащим образом не исполнявшего принятые на себя обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2014 г. по делу N 33-10720/2014
Судья Верцимак Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Бурковской Е.А.,
судей: Горковенко В.А., Алябьева Д.Н.,
при секретаре Т.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе фио в лице представителя фио
на решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года, которым постановлено:
исковые требования <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с фио в пользу <.......><.......>" задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере - <.......> (<.......>) рубль <.......> копеек.
В удовлетворении иска <.......><.......>" к фио о взыскании задолженности по процентам, в том числе просроченным в сумме <.......> рублей <.......> копеек, процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме <.......> рублей <.......> копеек, пени по просроченным процентам в сумме <.......> рублей <.......> копеек, отказать.
Взыскать с фио в пользу <.......><.......> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <.......> (<.......> рублей <.......> копейки.
Заслушав доклад судьи Горковенко В.А., выслушав пояснения представителя фио по доверенности фио, представителя <.......><.......>" фио, полагавшего, что решение суда законно и обоснованно, судебная коллегия
установила:
<.......><.......>" обратилось в суд с иском к фио о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......>" и заемщиком фио был заключен кредитный договор N <...> путем присоединения ответчика к правилам <.......><.......> по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления-анкеты на предоставление кредита.
Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в размере <.......> рублей сроком на <.......> месяца на условиях ежемесячной уплаты процентов в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0<.......> в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита плата за кредит начисляется по ставке <.......>% в день. Плата за кредит начисляется на остаток основного долга по кредиту. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.
В соответствии с кредитным договором заемщик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом через <.......> месяцев со дня перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно мемориальному ордеру N <...> денежные средства были перечислены заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, дата окончания срока кредита приходит на ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......>" и поручителем фио был заключен договор поручительства N <...>, в силу которого фио обязалась нести ответственность перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по указанному кредитному договору.
С ДД.ММ.ГГГГ года заемщик не выполнял свои обязательства надлежащим образом, платежи производились не в полном объеме, график платежей нарушался. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление об истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком указанное требование исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу <.......> рубль <.......> копеек; задолженность по процентам, в том числе просроченным <.......> рублей <.......> копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом <.......> рублей <.......> копеек; пени по просроченному основному долгу <.......> рублей <.......> копеек; пени по просроченным процентам <.......> рублей <.......> копеек.
Просило взыскать в пользу <.......> с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <.......> рублей <.......> копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе фио в лице представителя фио ссылается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение и неправильное применение норм материального и процессуального права, в связи с чем просит решение суда отменить.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <.......><.......> и заемщиком фио был заключен кредитный договор N <...> путем присоединения ответчика к правилам <.......><.......>" по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления-анкеты на предоставление кредита, в соответствии с которым фио получил денежную сумму в размере <.......> рублей.
Данная денежная сумма перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между <.......> и фио был заключен договор поручительства N <...>, на основании которого фио обязалась нести ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по указанному кредитному договору, что подтверждается заявлением-анкетой.
Как следует из выписки по ссудному счету, выписки по счету просрочки основной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал производить погашение кредита и процентов.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ умер фио, о чем составлена запись акта о смерти N <...>.
Как следует из наследственного дела фио, наследником по закону 1 очереди является фио (мать умершего), однако она отказалась от принятия наследства. Сведения об иных наследниках отсутствуют.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <.......> руб. <.......> коп.; задолженность по процентам, в том числе просроченным - <.......> руб. <.......> коп.; проценты за пользование просроченным основным долгом - <.......> руб. <.......> коп.; пени по просроченному основному долгу - <.......> руб. <.......> коп.; пени по просроченным процентам - <.......> руб. <.......> коп.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований и взыскании задолженности с поручителя, суд первой инстанции пришел к выводу, что обязательства поручительства не прекращены, и поручитель должен нести ответственность в полном объеме.
С таким выводом суда не может согласиться судебная коллегия, исходя из следующего.
В соответствии со статьями 361 и 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из положений договора поручительства заключенного между <.......><.......>" и фио не следует, что поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
Между тем, условие в договоре поручительства о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, означает, что поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (пункт 2 статьи 367 Гражданского кодекса РФ).
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).
При этом обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Поскольку, в данном случае наследники после смерти должника фио, как и наследственное имущество, отсутствуют, то в силу приведенных выше положений закона обязательства по кредитному договору и договору поручительства прекращаются.
Данная правовая позиция также была отражена в Определении Верховного Суда РФ от 23 июня 2009 года N 19-В09-11.
В связи с этим, выводы суда первой инстанции о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца к поручителю, основанных на заключенном с ним договоре поручительства, нельзя признать правильными.
При таких обстоятельствах решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Светлоярского районного суда Волгоградской области от 22 июля 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований <.......> <.......>" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Судья
Волгоградского областного суда
В.А.ГОРКОВЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)