Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, в типовую форму кредитного договора включены условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Едигарева Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего судьи Сидоркина И.Л.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Дубровиной И.Л.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 4 декабря 2014 года дело по апелляционной жалобе Л. на решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года, которым исковые требования Л. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
установила:
Л. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что 18.05.2012 г. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев на условиях тарифного плана "Просто <данные изъяты> %". Истец по кредитному договору был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО <данные изъяты>". Оказываемая услуга состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору и подлежит оплате в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, в сумме <данные изъяты> руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Договор с услугой об обязательном страховании истец отказался подписывать и попросил представителя банка исключить данное условие из договора, так как форма договора предполагала обязательное страхование. Сотрудником банка, уполномоченным на подписание договора, была сделана запись о том, что страховка не подключена. Правила страхования при заключении кредитного договора истцу не были выданы, и не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Истец, считает, что банком при выдаче кредита неправомерно была удержана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Период просрочки с 18.05.2012 г. по 13.08.2014 г. составил 817 дней, ставка рефинансирования <данные изъяты> %, проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. 14.07.2014 года в адрес банка была направлена претензия с требованием - вернуть удержанную сумму страховой премии и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда. В ответ на данное обращение банк ответил отказом. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Ссылаясь на причинение действиями банка морального вреда, истец просил взыскать его компенсацию в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя истец просил взыскать, начиная с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя, с 25.07.2014 г. по 13.08.2014 г. (19 дней), неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л. ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Ссылается на незаконность решения суда и необоснованность выводов суда. Считает, что условие о подключении к программе страхования включено ответчиком в договор в одностороннем порядке. Он заявлял об отказе от заключения какого-либо договора страхования, после чего сотрудником банка была сделана запись в договоре, что страховка не подключена. Считает, что его заявление от 18.05.2012 года о страховании действительно только при заключении кредитного договора с условиями о страховании. Он же, выразил прямой отказ от страхования. Считает. Что данного заявления не достаточно для вывода о том, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора. Указал, что заявление оформляется до подписания договора, поэтому отказ при подписании договора, как итогового документа, он мог отказаться от подключения программы страхования, что он и сделал, а сотрудник банка подтвердил это в договоре.
В суде апелляционной инстанции представитель истца П. настаивал на доводах жалобы.
Л., представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Заслушав объяснения представителя истца П., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 18.05.2012 г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Л. заключен договор о предоставлении кредита N на неотложные нужды, сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, на общую сумму <данные изъяты> руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.
В договоре указано, что его неотъемлемыми частями являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал", Тарифы ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования - 1), на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно тарифам ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению кредитов физическим лицам на неотложные нужды, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
18.05.2012 года с лицевого счета Л. была удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента банка в размере <данные изъяты> руб.
Своей подписью в кредитном договоре Л. подтвердил, что был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся необъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию
В соответствии с п. 6.2.2 услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
Разрешая спор, суд исходил из того, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом действующее законодательство не исключают возможности включения в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, а также возможности заключения банком соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Отказывая в иске Л., суд пришел к выводу о том, что с из вышеприведенных условий кредитного договора в части подключения к программе страхования не следует, что предоставление банком услуги по предоставлению кредита было обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья). С учетом данных условий истец от заключения кредитного договора не отказался, возражений против условий страхования и выбора страховой компании не заявлял. Условия договора предусматривают, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Суд исходил из доказанности добровольного заключения договора на указанных условиях. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписями Л. в договоре, заявлении на подключение дополнительных услуг подтверждается, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы, не основанными на материалах дела.
Истец полагает, что условие о подключении к программе страхования включено в договор в одностороннем порядке, поскольку в тексте кредитного договора сотрудником банка вычеркнуто данное условие и сделана запись о том, что страховка не подключена.
В этой связи суд первой инстанции правильно указал в решении, что имеется заявление Л. от 18.05.2012 г., в котором он собственноручно указал о своем согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО <данные изъяты>" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, и назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая (Программа страхования 1).
В этом же заявлении он указал, что не согласен быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является: "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" в страховой компанией ООО <данные изъяты>" в качестве заемщика по кредитному договору (Программа страхования 3). После чего данное условие договора о подключении в Программе страхования 3 было исключено из кредитного договора путем вычеркивания, подтвержденного подписью сотрудника банка.
Соглашение сторон о подключении к Программе страхования 1, за что истцом была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб., сторонами было достигнуто в требуемой форме.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что принятое судом решение основано на нормах права, содержащиеся в нем выводы, соответствуют обстоятельствам, установленным в результате надлежащей оценки имеющихся в деле доказательств, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4275
Требование: О взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, в типовую форму кредитного договора включены условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2014 г. по делу N 33-4275
Судья Едигарева Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего судьи Сидоркина И.Л.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Дубровиной И.Л.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 4 декабря 2014 года дело по апелляционной жалобе Л. на решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года, которым исковые требования Л. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
установила:
Л. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что 18.05.2012 г. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев на условиях тарифного плана "Просто <данные изъяты> %". Истец по кредитному договору был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО <данные изъяты>". Оказываемая услуга состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору и подлежит оплате в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, в сумме <данные изъяты> руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Договор с услугой об обязательном страховании истец отказался подписывать и попросил представителя банка исключить данное условие из договора, так как форма договора предполагала обязательное страхование. Сотрудником банка, уполномоченным на подписание договора, была сделана запись о том, что страховка не подключена. Правила страхования при заключении кредитного договора истцу не были выданы, и не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Истец, считает, что банком при выдаче кредита неправомерно была удержана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Период просрочки с 18.05.2012 г. по 13.08.2014 г. составил 817 дней, ставка рефинансирования <данные изъяты> %, проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. 14.07.2014 года в адрес банка была направлена претензия с требованием - вернуть удержанную сумму страховой премии и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда. В ответ на данное обращение банк ответил отказом. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Ссылаясь на причинение действиями банка морального вреда, истец просил взыскать его компенсацию в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя истец просил взыскать, начиная с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя, с 25.07.2014 г. по 13.08.2014 г. (19 дней), неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л. ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Ссылается на незаконность решения суда и необоснованность выводов суда. Считает, что условие о подключении к программе страхования включено ответчиком в договор в одностороннем порядке. Он заявлял об отказе от заключения какого-либо договора страхования, после чего сотрудником банка была сделана запись в договоре, что страховка не подключена. Считает, что его заявление от 18.05.2012 года о страховании действительно только при заключении кредитного договора с условиями о страховании. Он же, выразил прямой отказ от страхования. Считает. Что данного заявления не достаточно для вывода о том, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора. Указал, что заявление оформляется до подписания договора, поэтому отказ при подписании договора, как итогового документа, он мог отказаться от подключения программы страхования, что он и сделал, а сотрудник банка подтвердил это в договоре.
В суде апелляционной инстанции представитель истца П. настаивал на доводах жалобы.
Л., представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (Ренессанс Капитал) в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Заслушав объяснения представителя истца П., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 18.05.2012 г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Л. заключен договор о предоставлении кредита N на неотложные нужды, сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, на общую сумму <данные изъяты> руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.
В договоре указано, что его неотъемлемыми частями являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал", Тарифы ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования - 1), на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно тарифам ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению кредитов физическим лицам на неотложные нужды, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
18.05.2012 года с лицевого счета Л. была удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента банка в размере <данные изъяты> руб.
Своей подписью в кредитном договоре Л. подтвердил, что был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся необъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию
В соответствии с п. 6.2.2 услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
Разрешая спор, суд исходил из того, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом действующее законодательство не исключают возможности включения в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, а также возможности заключения банком соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Отказывая в иске Л., суд пришел к выводу о том, что с из вышеприведенных условий кредитного договора в части подключения к программе страхования не следует, что предоставление банком услуги по предоставлению кредита было обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья). С учетом данных условий истец от заключения кредитного договора не отказался, возражений против условий страхования и выбора страховой компании не заявлял. Условия договора предусматривают, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Суд исходил из доказанности добровольного заключения договора на указанных условиях. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписями Л. в договоре, заявлении на подключение дополнительных услуг подтверждается, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы, не основанными на материалах дела.
Истец полагает, что условие о подключении к программе страхования включено в договор в одностороннем порядке, поскольку в тексте кредитного договора сотрудником банка вычеркнуто данное условие и сделана запись о том, что страховка не подключена.
В этой связи суд первой инстанции правильно указал в решении, что имеется заявление Л. от 18.05.2012 г., в котором он собственноручно указал о своем согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО <данные изъяты>" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, и назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая (Программа страхования 1).
В этом же заявлении он указал, что не согласен быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является: "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" в страховой компанией ООО <данные изъяты>" в качестве заемщика по кредитному договору (Программа страхования 3). После чего данное условие договора о подключении в Программе страхования 3 было исключено из кредитного договора путем вычеркивания, подтвержденного подписью сотрудника банка.
Соглашение сторон о подключении к Программе страхования 1, за что истцом была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб., сторонами было достигнуто в требуемой форме.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что принятое судом решение основано на нормах права, содержащиеся в нем выводы, соответствуют обстоятельствам, установленным в результате надлежащей оценки имеющихся в деле доказательств, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда города Кирова от 29 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)