Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья М.
06 марта 2014 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Малышевой И.А.,
судей Бабайцевой Е.А., Кузнецовой Г.М.,
при секретаре Щ.
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению иску Щ. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании суммы
по апелляционной жалобе представителя Щ. по доверенности Г.
на заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 09 января 2014 года, которым в удовлетворении исковые требования отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Бабайцевой Е.А., представителя истца Щ. по доверенности Г., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Щ. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал", банк), в котором просила: признать недействительными раздел 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части условий об оказании клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, включении суммы комиссии за "Подключение к программе страхования", возложении на клиента обязанности по оплате данной комиссии; взыскать с ответчика денежные средства в размере <.......> рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы в сумме <.......> рублей.
В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на предоставление кредита, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму <.......> рублей под 21,80% годовых. В кредитный договор ответчиком также включено обязательное условие о подключении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что незаконно, нарушает ее права как потребителя финансовых услуг, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием, кроме того, до заключения кредитного договора с этим условием она надлежащим образом ознакомлена не была. Допущенные банком нарушения причинили ей моральный вред.
Суд постановил указанное выше заочное решение.
В апелляционной жалобе представитель Щ. по доверенности Г. оспаривает законность и обоснованность заочного решения, просит его отменить, иск удовлетворить.
В апелляционную инстанцию истец Щ., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал", представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность заочного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По правилам п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу п. п. 1 и 4 ст. 421, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Заключение договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
На основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Как установлено судом апелляционной инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму <.......> рублей сроком на <.......> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом.
В разделе 4 указанного кредитного договора содержатся положения о том, что: банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования N <...>); банк для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования N <...> обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования N <...> в соответствии с условиями кредитного договора; клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования N <...> в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами; клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Также в кредитном договоре содержится указание на то, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи Щ., написанные ею собственноручно.
В соответствии с "Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми, как следует из содержания кредитного договора, Щ. ознакомлена и полностью с ними согласна, услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему договору страхования (п. п. 7.2.1. - 7.2.3, 7.2.5.).
Тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц на предоставление кредитов на неотложные нужды (тарифный план "без комиссий 19,9%") предусмотрена комиссия за подключение в программе страхования N <...> в размере 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Из заявления на получение дополнительных услуг, подписанного Щ. также ДД.ММ.ГГГГ до подписания кредитного договора, усматривается, что истец выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отметка о нежелании заключения такого договора страхования ею в этом пункте не проставлена, несмотря на предоставленную банком возможность отказаться от подключения к программе страхования.
Из объяснений представителя истца следует, что кредитный договор и заявление о получении дополнительных услуг Щ. подписала, не читая их содержание, так как для нее было главным - получить кредит. Щ. само заявление в банке никто не принуждал подписывать, почему в нем она не поставила отметку о нежелании заключать договор страхования жизни и здоровья при получении кредита, он объяснить не смог.
Не могут быть приняты во внимание доводы истца и представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области о том, что ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал", включая в кредитный договор условия, обуславливающие приобретение финансовой услуги обязательным приобретением страховой услуги, совершил административное правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, за которое постановлением Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчик привлечен к административной ответственности в виде штрафа.
Указанное постановление от ДД.ММ.ГГГГ о привлечении ответчика к административной ответственности по заявлению Щ. нельзя признать бесспорным доказательством навязывания истцу заключения кредитного договора под условием заключения договора личного страхования жизни и здоровья, поскольку иных доказательств навязывания истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора без данной услуги стороной истца не представлено. В постановлении от ДД.ММ.ГГГГ такие доказательства также не указаны.
Напротив, содержание заявления на получение дополнительных услуг, в том числе на заключение договора страхования, подписанного Щ., опровергает доводы иска о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования.
Истец и ее представитель не представили доказательств ненадлежащего информирования ответчиком о предоставляемых им банковских услугах, навязывания Щ. услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора без приобретения данной услуги, отказа истцу в заключении кредитного договора без заключения договора о добровольном страховании жизни и здоровья.
Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, нарушений ООО КБ "Ренессанс Капитал" прав истца как потребителя не допущено.
Установив изложенные выше обстоятельства и указав на них в решении, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскания штрафа и, как следствие, отказе в удовлетворении иска Щ.
Доводы апелляционной жалобы представителя Щ. по доверенности Г. об отсутствии волеизъявления истца на оказание ей услуги страхования, недействительности договора страхования, заключенного без ее согласия и участия, неполучении ею Правил страхования, нарушении при вынесении решения принципа равноправия и состязательности сторон, так как ответчик не являлся, а суд исполнил обязанность банка по опровержению доводов иска, несмотря на возражения истца, вынес решение в заочной форме, свидетельствуют о несогласии с выводами суда, при этом их правильность не опровергают.
Ссылка апеллянта на постановление Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ в подтверждение допущенных ответчиком нарушений была предметом исследования суда первой инстанции, ей дана надлежащая правовая оценка, а потому судебной коллегией отклоняется.
Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену заочного решения, не установлено.
При таких данных заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда об отказе в удовлетворении исковых требований Щ. является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия Волгоградского областного суда
определила:
заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 09 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Щ. по доверенности Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2592/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 марта 2014 г. по делу N 33-2592/2014
Судья М.
06 марта 2014 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Малышевой И.А.,
судей Бабайцевой Е.А., Кузнецовой Г.М.,
при секретаре Щ.
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению иску Щ. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании суммы
по апелляционной жалобе представителя Щ. по доверенности Г.
на заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 09 января 2014 года, которым в удовлетворении исковые требования отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Бабайцевой Е.А., представителя истца Щ. по доверенности Г., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Щ. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал", банк), в котором просила: признать недействительными раздел 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части условий об оказании клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, включении суммы комиссии за "Подключение к программе страхования", возложении на клиента обязанности по оплате данной комиссии; взыскать с ответчика денежные средства в размере <.......> рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы в сумме <.......> рублей.
В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на предоставление кредита, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму <.......> рублей под 21,80% годовых. В кредитный договор ответчиком также включено обязательное условие о подключении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что незаконно, нарушает ее права как потребителя финансовых услуг, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием, кроме того, до заключения кредитного договора с этим условием она надлежащим образом ознакомлена не была. Допущенные банком нарушения причинили ей моральный вред.
Суд постановил указанное выше заочное решение.
В апелляционной жалобе представитель Щ. по доверенности Г. оспаривает законность и обоснованность заочного решения, просит его отменить, иск удовлетворить.
В апелляционную инстанцию истец Щ., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал", представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность заочного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По правилам п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу п. п. 1 и 4 ст. 421, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Заключение договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
На основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Как установлено судом апелляционной инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму <.......> рублей сроком на <.......> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом.
В разделе 4 указанного кредитного договора содержатся положения о том, что: банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования N <...>); банк для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования N <...> обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования N <...> в соответствии с условиями кредитного договора; клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования N <...> в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами; клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Также в кредитном договоре содержится указание на то, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи Щ., написанные ею собственноручно.
В соответствии с "Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", с которыми, как следует из содержания кредитного договора, Щ. ознакомлена и полностью с ними согласна, услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему договору страхования (п. п. 7.2.1. - 7.2.3, 7.2.5.).
Тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц на предоставление кредитов на неотложные нужды (тарифный план "без комиссий 19,9%") предусмотрена комиссия за подключение в программе страхования N <...> в размере 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Из заявления на получение дополнительных услуг, подписанного Щ. также ДД.ММ.ГГГГ до подписания кредитного договора, усматривается, что истец выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отметка о нежелании заключения такого договора страхования ею в этом пункте не проставлена, несмотря на предоставленную банком возможность отказаться от подключения к программе страхования.
Из объяснений представителя истца следует, что кредитный договор и заявление о получении дополнительных услуг Щ. подписала, не читая их содержание, так как для нее было главным - получить кредит. Щ. само заявление в банке никто не принуждал подписывать, почему в нем она не поставила отметку о нежелании заключать договор страхования жизни и здоровья при получении кредита, он объяснить не смог.
Не могут быть приняты во внимание доводы истца и представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области о том, что ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал", включая в кредитный договор условия, обуславливающие приобретение финансовой услуги обязательным приобретением страховой услуги, совершил административное правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, за которое постановлением Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчик привлечен к административной ответственности в виде штрафа.
Указанное постановление от ДД.ММ.ГГГГ о привлечении ответчика к административной ответственности по заявлению Щ. нельзя признать бесспорным доказательством навязывания истцу заключения кредитного договора под условием заключения договора личного страхования жизни и здоровья, поскольку иных доказательств навязывания истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора без данной услуги стороной истца не представлено. В постановлении от ДД.ММ.ГГГГ такие доказательства также не указаны.
Напротив, содержание заявления на получение дополнительных услуг, в том числе на заключение договора страхования, подписанного Щ., опровергает доводы иска о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования.
Истец и ее представитель не представили доказательств ненадлежащего информирования ответчиком о предоставляемых им банковских услугах, навязывания Щ. услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора без приобретения данной услуги, отказа истцу в заключении кредитного договора без заключения договора о добровольном страховании жизни и здоровья.
Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, нарушений ООО КБ "Ренессанс Капитал" прав истца как потребителя не допущено.
Установив изложенные выше обстоятельства и указав на них в решении, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскания штрафа и, как следствие, отказе в удовлетворении иска Щ.
Доводы апелляционной жалобы представителя Щ. по доверенности Г. об отсутствии волеизъявления истца на оказание ей услуги страхования, недействительности договора страхования, заключенного без ее согласия и участия, неполучении ею Правил страхования, нарушении при вынесении решения принципа равноправия и состязательности сторон, так как ответчик не являлся, а суд исполнил обязанность банка по опровержению доводов иска, несмотря на возражения истца, вынес решение в заочной форме, свидетельствуют о несогласии с выводами суда, при этом их правильность не опровергают.
Ссылка апеллянта на постановление Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ в подтверждение допущенных ответчиком нарушений была предметом исследования суда первой инстанции, ей дана надлежащая правовая оценка, а потому судебной коллегией отклоняется.
Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену заочного решения, не установлено.
При таких данных заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда об отказе в удовлетворении исковых требований Щ. является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия Волгоградского областного суда
определила:
заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 09 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Щ. по доверенности Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)