Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу и о несогласии с суммой возмещения, однако, по сообщению ответчика, в реестре обязательств банка перед вкладчиками отсутствуют сведения о поступлении спорных денежных средств, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Ларина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Олюниной М.В., Овсянниковой М.В.,
при секретаре К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. гражданское дело по апелляционной жалобе К.Ю. на решение Таганского районного суда города Москвы от 20 января 2015 года по иску К.Ю. к ГК "Агентство по страхованию вкладов" (далее ГК "АСВ") об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения,
установила:
К.Ю.И. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчику ГК "АСВ" об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 27.12.2013 г. между ним и "Мой Банк" (ООО) был заключен договор банковского счета N Ф-07-13/0902 срочного вклада "Доходные ДНИ+", в соответствии с которым он внес в кассу "Мой Банк" (ООО) денежные средства в размере 650 000 руб., что подтверждается платежным поручением N 3452 от 27.12.2013 г., на срок 181 день на счет N 42305810600071011803, при этом банк взял на себя обязательство начислять проценты по вкладу по ставке 10,5% годовых. Приказом ЦБ РФ с 31.01.2014 г. у "Мой Банк" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем 05.03.2014 г. истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу и о несогласии с суммой возмещения. Однако, по сообщению ГК "АСВ" от 11.06.2014 г. в реестре обязательств банка перед вкладчиками отсутствуют сведения о поступлении спорных денежных средств, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд и просит включить свои требования в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение в размере 650 000 руб., проценты по вкладу 6.357 руб. 53 коп. (л.д. 3 - 7, 54 - 56).
Определением Таганского районного суда (в протокольной форме) от 09.10.2014 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен К.Н.И. (л.д. 62 - 63).
Определением Таганского районного суда (в протокольной форме) от 10.12.2014 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен ООО "Мой банк" (л.д. 176 - 177).
В настоящее судебное заседание истец К.Ю.И. не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своих представителей по доверенности К.А., Г.О., которые в судебное заседание явились, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности Г.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования (л.д. 65 - 69).
Третье лицо К.Н.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщил, своего представителя в суд не направил, письменных пояснений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.
Судом в удовлетворении иска отказано.
По доводам апелляционной жалобы К.Ю.И. просит отменить решение суда, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, нарушение судом норм материального и процессуального права.
Проверив материалы настоящего дела, выслушав объяснения К.Н., представляющего также интересы К.Ю., поддержавшего доводы жалобы, представителя ГК "АСВ" - Ф., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона. Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчикам, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате. Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.12.2013 г. между истцом К.Ю. и третьим лицом "Мой Банк" (ООО) был заключен договор банковского счета N Ф-07-13/0902 срочного вклада "Доходные дни+", в соответствии с условиями которого вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в рублях в сумме 650 000 руб., на срок 181 день на счет по вкладу N 42305810600071011803 (л.д. 27 - 30).
Согласно п. 1.4 договора банк начисляет проценты по вкладу в валюте вклада по ставке, действующей в банке на момент подписания договора, которая равна 10,5% годовых.
27.12.2013 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N 42305810600071011803 денежных средств в сумме 650 000 руб. (л.д. 31).
Таким образом, остатки по счету истца в спорном размере, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался в результате описанных выше операций.
Предписанием Банка России от 20.08.2013 г. N 33-10-08/84326ДСП (л.д. 87) в отношении "Мой Банк" (ООО) с 20.08.2013 г. сроком на 6 месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся участниками банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета (операции ограничить объемом остатков на соответствующих счетах, сложившимся на дату введения ограничений).
Приказом Банка России N ОД-105 от 31.01.2014 г. у "Мой Банк" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 32).
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.03.2014 г. "Мой Банк" (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 77 - 79).
Письмом N 2/12905 от 11.06.2014 г. ответчик ГК "АСВ" в ответ на обращение К.Ю. о несогласии с размером возмещения, сообщил истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено, а также, что технические записи по счету истца, совершенные 27.12.2013 г. в размере 650 000 руб., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций с целью неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов (л.д. 33).
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в Определении от 25.07.2001 г. N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-е лицо К.Н.И. имел в "Мой Банк" (ООО) расчетный счет N 42301810100072304563.
В этот же день 27.12.2013 г. по счету 3-го лица К.Н. N 42301810100072304563 банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы 650 000 руб. (л.д. 69).
Одновременно 27.12.2013 г. по счету истца К.Ю. N 42305810600071011803 банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы 650 000 руб. (л.д. 110).
При вынесении обжалуемого решения судом учтено, что из выписок по банковским счетам в "Мой Банк" (ООО) следует, что 27.12.2013 г. третьим лицом К.Н. были сняты денежные средства в сумме 650 000 руб. со своего счета N 42301810100072304563, и в этот же день 27.12.2013 г. сумма 650 000 руб. была зачислена на счет истца К.Ю. N 42305810600071011803 (л.д. 110).
Факт неисполнения "Мой Банк" (ООО) обязательств перед клиентами по переводу денежных средств в декабре 2013 года - январе 2014 года подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов "Мой Банк" (ООО) (л.д. 58 - 60), описью платежных поручений, не исполненных "Мой Банк" (ООО) по состоянию на 31.01.2014 г.
С учетом изложенного, суд пришел к правильному выводу, что 27.12.2013 г. К.Н.И. не мог снять со своего счета, открытого в "Мой Банк" (ООО), денежную сумму в размере 650 000 руб., поскольку "Мой Банк" (ООО) являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а кроме того, в этот день банк не работал. Соответственно, К.Ю.И. не мог положить 27.12.2013 г. денежные средства в сумме 650 000 руб., на свой счет.
Вышеуказанные действия истца по внесению 27.12.2013 г. в кассу "Мой Банк" (ООО) денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности "Мой Банк" (ООО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований К.Ю. к ГК "АСВ" об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения и процентов по вкладу.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор вклада не признан недействительным, в связи с чем требования о взыскании страхового возмещения подлежали удовлетворению, повлечь отмену обжалуемого судебного акта не может, поскольку не опровергает выводов суда о том, что наличие договора о денежном вкладе при отсутствии доказательств о внесении денежных средств по вкладам, не порождают у банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не порождают обязательств ответчика по выплате страхового возмещения истцу.
Доводы апелляционной жалобы, в которых заявитель оспаривает достоверность доказательств, положенных в основу решения суда, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела и истцом не опровергнуты.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 20 января 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Ю. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 20.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9165
Требование: Об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу и о несогласии с суммой возмещения, однако, по сообщению ответчика, в реестре обязательств банка перед вкладчиками отсутствуют сведения о поступлении спорных денежных средств, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 марта 2015 г. по делу N 33-9165
Судья суда первой инстанции: Ларина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Олюниной М.В., Овсянниковой М.В.,
при секретаре К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. гражданское дело по апелляционной жалобе К.Ю. на решение Таганского районного суда города Москвы от 20 января 2015 года по иску К.Ю. к ГК "Агентство по страхованию вкладов" (далее ГК "АСВ") об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения,
установила:
К.Ю.И. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчику ГК "АСВ" об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 27.12.2013 г. между ним и "Мой Банк" (ООО) был заключен договор банковского счета N Ф-07-13/0902 срочного вклада "Доходные ДНИ+", в соответствии с которым он внес в кассу "Мой Банк" (ООО) денежные средства в размере 650 000 руб., что подтверждается платежным поручением N 3452 от 27.12.2013 г., на срок 181 день на счет N 42305810600071011803, при этом банк взял на себя обязательство начислять проценты по вкладу по ставке 10,5% годовых. Приказом ЦБ РФ с 31.01.2014 г. у "Мой Банк" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем 05.03.2014 г. истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу и о несогласии с суммой возмещения. Однако, по сообщению ГК "АСВ" от 11.06.2014 г. в реестре обязательств банка перед вкладчиками отсутствуют сведения о поступлении спорных денежных средств, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд и просит включить свои требования в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение в размере 650 000 руб., проценты по вкладу 6.357 руб. 53 коп. (л.д. 3 - 7, 54 - 56).
Определением Таганского районного суда (в протокольной форме) от 09.10.2014 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен К.Н.И. (л.д. 62 - 63).
Определением Таганского районного суда (в протокольной форме) от 10.12.2014 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен ООО "Мой банк" (л.д. 176 - 177).
В настоящее судебное заседание истец К.Ю.И. не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своих представителей по доверенности К.А., Г.О., которые в судебное заседание явились, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности Г.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования (л.д. 65 - 69).
Третье лицо К.Н.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщил, своего представителя в суд не направил, письменных пояснений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.
Судом в удовлетворении иска отказано.
По доводам апелляционной жалобы К.Ю.И. просит отменить решение суда, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, нарушение судом норм материального и процессуального права.
Проверив материалы настоящего дела, выслушав объяснения К.Н., представляющего также интересы К.Ю., поддержавшего доводы жалобы, представителя ГК "АСВ" - Ф., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона. Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчикам, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате. Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.12.2013 г. между истцом К.Ю. и третьим лицом "Мой Банк" (ООО) был заключен договор банковского счета N Ф-07-13/0902 срочного вклада "Доходные дни+", в соответствии с условиями которого вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в рублях в сумме 650 000 руб., на срок 181 день на счет по вкладу N 42305810600071011803 (л.д. 27 - 30).
Согласно п. 1.4 договора банк начисляет проценты по вкладу в валюте вклада по ставке, действующей в банке на момент подписания договора, которая равна 10,5% годовых.
27.12.2013 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N 42305810600071011803 денежных средств в сумме 650 000 руб. (л.д. 31).
Таким образом, остатки по счету истца в спорном размере, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендует истец, сформировался в результате описанных выше операций.
Предписанием Банка России от 20.08.2013 г. N 33-10-08/84326ДСП (л.д. 87) в отношении "Мой Банк" (ООО) с 20.08.2013 г. сроком на 6 месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся участниками банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета (операции ограничить объемом остатков на соответствующих счетах, сложившимся на дату введения ограничений).
Приказом Банка России N ОД-105 от 31.01.2014 г. у "Мой Банк" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 32).
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.03.2014 г. "Мой Банк" (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 77 - 79).
Письмом N 2/12905 от 11.06.2014 г. ответчик ГК "АСВ" в ответ на обращение К.Ю. о несогласии с размером возмещения, сообщил истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено, а также, что технические записи по счету истца, совершенные 27.12.2013 г. в размере 650 000 руб., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций с целью неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов (л.д. 33).
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в Определении от 25.07.2001 г. N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-е лицо К.Н.И. имел в "Мой Банк" (ООО) расчетный счет N 42301810100072304563.
В этот же день 27.12.2013 г. по счету 3-го лица К.Н. N 42301810100072304563 банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы 650 000 руб. (л.д. 69).
Одновременно 27.12.2013 г. по счету истца К.Ю. N 42305810600071011803 банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы 650 000 руб. (л.д. 110).
При вынесении обжалуемого решения судом учтено, что из выписок по банковским счетам в "Мой Банк" (ООО) следует, что 27.12.2013 г. третьим лицом К.Н. были сняты денежные средства в сумме 650 000 руб. со своего счета N 42301810100072304563, и в этот же день 27.12.2013 г. сумма 650 000 руб. была зачислена на счет истца К.Ю. N 42305810600071011803 (л.д. 110).
Факт неисполнения "Мой Банк" (ООО) обязательств перед клиентами по переводу денежных средств в декабре 2013 года - январе 2014 года подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов "Мой Банк" (ООО) (л.д. 58 - 60), описью платежных поручений, не исполненных "Мой Банк" (ООО) по состоянию на 31.01.2014 г.
С учетом изложенного, суд пришел к правильному выводу, что 27.12.2013 г. К.Н.И. не мог снять со своего счета, открытого в "Мой Банк" (ООО), денежную сумму в размере 650 000 руб., поскольку "Мой Банк" (ООО) являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а кроме того, в этот день банк не работал. Соответственно, К.Ю.И. не мог положить 27.12.2013 г. денежные средства в сумме 650 000 руб., на свой счет.
Вышеуказанные действия истца по внесению 27.12.2013 г. в кассу "Мой Банк" (ООО) денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности "Мой Банк" (ООО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований К.Ю. к ГК "АСВ" об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения и процентов по вкладу.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор вклада не признан недействительным, в связи с чем требования о взыскании страхового возмещения подлежали удовлетворению, повлечь отмену обжалуемого судебного акта не может, поскольку не опровергает выводов суда о том, что наличие договора о денежном вкладе при отсутствии доказательств о внесении денежных средств по вкладам, не порождают у банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не порождают обязательств ответчика по выплате страхового возмещения истцу.
Доводы апелляционной жалобы, в которых заявитель оспаривает достоверность доказательств, положенных в основу решения суда, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела и истцом не опровергнуты.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 20 января 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Ю. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)