Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Казбулатов И.У.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.
судей Таратановой Л.Л.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре С.С.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2013 года, которым постановлено:
Иск ОАО "МДМ Банк" к У.А.В. и У.Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору в размере:
- - основного долга ... руб. 86 коп.;
- - проценты, начисленные по кредитному договору ... руб. 31 коп.
Взыскать У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" расходы по уплате государственной пошлине в размере ... руб. 00 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, и определить начальную продажную цену данной квартиры в... руб., определив способ реализации заложенного имущества - вышеуказанной квартиры, как продажи с публичных торгов.
Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
ОАО "МДМ Банк" обратилась в суд с иском к У.А.В. и У.Ю.М. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований указало, что в соответствии с кредитным договором N К46/810277420/07 от дата ОАО "УРСА Банк" (правопреемником которого в настоящее время является ОАО "МДМ Банк") принял на себя обязанность предоставить выступающим в качестве солидарных заемщиков У.А.В. и У.Ю.М., кредит в размере 10 000 000 рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет заемщика, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок и уплатить проценты за него. Срок возврата кредита - 180 месяцев, был установлен сторонами в п. 1.1 кредитного договора (График погашения кредита и уплаты процентов прилагается). Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом установлен сторонами в размере 14,0% годовых (п. 3.1), указанные проценты начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного погашения суммы кредита включительно (п. 3.2). Проценты за пользование кредитом уплачиваются в сроки, определенные в графике погашения кредита и уплаты процентов (п. 3.3 кредитного договора). Ежемесячный платеж по кредиту составлял ... рублей 00 копеек. В последующем было заключено дополнительное соглашение дата к Кредитному договору, согласно которому заемщик обязуется погасить кредит в срок до дата ежемесячными платежами в размере ... руб. в период с дата по 16.10.2012 г. и в размере ... руб. в период с дата по дата (График погашения кредита и уплаты процентов прилагается). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчикам был предоставлен кредит в размере ... рублей 00 копеек в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчики свои обязательства по кредитному договору выполняли ненадлежащим образом, а именно, возврат кредита не производился установленные договором сроки. Таким образом, задолженность ответчиков по возврату кредита, по состоянию на дата составила ... руб. 06 коп., из них: - основной долг 8... руб. 86 коп., проценты за кредит ... руб. 91 коп., по пене за кредит 17 руб. 01 коп., проценты на просроченный кредит ... руб. 20 коп., задолженность по пене за проценты 52 руб. 08 коп. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банку в залог (ипотека в силу закона) передана - квартира, находящаяся по адресу: РБ, адрес, состоящая из 4-х комнат, общей площадью адрес, 5 кв. м, общей площадью жилого помещения 208,5 кв. м, в том числе жилой площадью 102,0 кв. м, расположенную на 12 этаже тринадцатиэтажного кирпичного дома. В связи с изложенным просил определить начальную продажную цену заложенного имущества - вышеуказанной ...000 руб., определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, а также солидарно взыскать с У.А.В. и У.Ю.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. 77 коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель У.И.Ю. - Ш.Е.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда по мотивам его незаконности и необоснованности. При этом в апелляционной жалобе указывалось на то, что стоимость квартиры определена неверно, не были согласны ответчики и с расчетом задолженности, представленной истцом.
Лица, участвующие в деле извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явились, ходатайство об отложении дела не представили, в связи с чем, Судебная коллегия в силу ст. 167 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле.
Проверив материалы дела, заключение экспертизы о стоимости квартиры, проведенной экспертным учреждением на основании определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от дата, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В., У.А.В., представителя ОАО "МДМ Банк" - Т.Д.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что дата между ОАО "Урса банк" и У.А.В. и У.Ю.М. был заключен кредитный договор N К46/810277420/07, в соответствии с которым ОАО "Урса Банк" предоставило У.А.В. и У.Ю.М. кредит в сумме ... рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. договора). Кредит предоставлялся заемщику для целевого использования - для приобретения квартиры, находящаяся по адресу: РБ, адрес, состоящая из 4-х комнат, общей площадью ... кв. м, общей площадью жилого помещения 208,5 кв. м, в том числе жилой площадью 102,0 кв. м, расположенную на 12 этаже тринадцатиэтажного кирпичного дома.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, в том числе, залог (ипотека) вышеуказанной квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. п. 1.3, 1.4.1 кредитного договора. Права кредитора по вышеуказанному кредитному договору удостоверены закладной.
Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктами 1.5, 4.1.3 кредитного договора
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно и уплачиваются согласно Графика погашения задолженности заемщика (п. 3.2 Кредитного договора).
Из материалов дела усматривается, что ежемесячный платеж по кредиту составил ... руб. 00 коп. с дата по дата и 142240 руб. 08 коп. с дата по дата (п. 3.3.5 кредитного договора) и указан в Графике погашения задолженности заемщика, являющемся приложением к кредитному договору.
В соответствии с пунктами 1.2, 4.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному говору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Заемщики перестали вносить платежи по кредиту согласно графику платежей, допускали неоднократные просрочки, вносили денежные средства в недостаточном объеме.
Банком У.А.В. по почте дата было направлено уведомление о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с указанием задолженности, с учетом зафиксированной просрочки, с требованием возвратить задолженность досрочно до дата г.
Из представленного расчета по состоянию на 20.03.2013 г. задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору составила ... руб. 06 коп., из них ... рублей 86 коп. - основной долг; ... руб. 91 коп. - неучтенные проценты за кредит, задолженность по пене за кредит 17 руб. 01 коп., проценты на просроченный кредит ... руб. 20 коп., задолженность по пене за проценты 52 руб. 08 коп.
Ответчиками не представлены достоверные и допустимые доказательства надлежащего исполнения кредитных обязательств по кредитному договору.
Вместе с тем, в апелляционную инстанцию ответчиками представлены приходно-кассовые ордера, из которых усматривается, что У.А.В. оплатил денежную сумму в размере 70000 рублей, которая банком не была учтена в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части взыскания неучтенных процентов за кредит, и взыскать с У.А.В., У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" неучтенные проценты за кредит в сумме ... руб. 91 коп.
Исполнение обязательств заемщиков У.А.В., У.И.М. по кредитному договору обеспечено залогом квартиры.
Удовлетворяя исковые требования и определяя начальную продажную цену спорной квартиры в размере ... рублей суд первой инстанции исходил из представленного профессионального заключения, согласно которому рыночная стоимость переданного в залог имущества по состоянию на дата составляет ... рублей
При рассмотрении данного дела представителем У.И.М. - Ш.Е.В. в апелляционной инстанции заявлено ходатайство о проведении независимой товароведческой экспертизы на предмет определения действительной рыночной стоимости квартиры по адресу: РБ, адрес.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от дата назначена независимая товароведческая экспертиза, проведение которой поручено ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт", расположенного по адресу: адрес, офис 708 в срок до дата.
Согласно заключению ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт" N ... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес по состоянию на дата составляет ... рублей.
Поскольку, согласно заключению ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт" N ... от дата рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей, то судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части определения начальной продажной стоимости квартиры расположенной по адресу: адрес размере ... рублей.
Оснований не доверять заключению экспертов (экспертизе, проведенной по определению судебной коллегии) не имеется. Заключение экспертизы было получено на основании ходатайства ответчиков. Экспертное учреждение было определено с учетом мнения сторон, от ответчиков возражений по проведению экспертизы в данном экспертном учреждении не поступало. Экспертиза проведена в соответствии с требованиями закона, квалифицированными специалистами, а поэтому судебная коллегия приходит к мнению, что данное заключение является законным, обоснованным и может быть положено в основание определения стоимости заложенной квартиры, на которую обращается взыскание.
Судебной коллегией предлагалось ответчику представить свои расчеты образовавшейся задолженности, однако кроме квитанции об оплате ... рублей (которые не были учтены истцом при расчете), представлено У. не было.
Не находит судебная коллегия оснований и для отказа в удовлетворении требовании об обращении взыскания на заложенное имущество.
Из материалов дела видно, что ответчикам предоставлялась возможность реструктуризации долга, но и после этого задолженность погашена не была. Ответчиками выплаты погашения долга были прекращены с 2013 года.
У. в обоснование своего довода о том, что им истец закрыл счет для погашения задолженности по кредитному договору, доказательств не представили.
Из изложенного следует, что ответчики систематически нарушают сроки внесения платежей по кредитному договору. Допущенное должником нарушение обеспеченное залогом значительное, размер требований залогодержателя явно соразмерен заложенного имущества, в связи с чем суд правомерно обратил взыскание на заложенную квартиру.
Утверждение У. о том, что они могут погасить задолженность после выхода на работу из отпуска по уходу за ребенком У.Ю.М., не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку ответчики первоначально утверждали, что У.Ю.М. выйдет на работу в 2013 году. Однако до момента рассмотрения дела в суде она на работу не вышла.
Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2013 года изменить в части взыскания солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" процентов, начисленных по кредитному договору в размере ... руб. 31 коп., а также в части размера начальной продажной цены на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, указав:
Взыскать солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" проценты, начисленные по кредитному договору в размере ... руб. 91 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, и определить начальную продажную цену данной квартиры в ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В. без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4075/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2014 г. по делу N 33-4075/2014
судья Казбулатов И.У.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.
судей Таратановой Л.Л.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре С.С.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2013 года, которым постановлено:
Иск ОАО "МДМ Банк" к У.А.В. и У.Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору в размере:
- - основного долга ... руб. 86 коп.;
- - проценты, начисленные по кредитному договору ... руб. 31 коп.
Взыскать У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" расходы по уплате государственной пошлине в размере ... руб. 00 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, и определить начальную продажную цену данной квартиры в... руб., определив способ реализации заложенного имущества - вышеуказанной квартиры, как продажи с публичных торгов.
Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
ОАО "МДМ Банк" обратилась в суд с иском к У.А.В. и У.Ю.М. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований указало, что в соответствии с кредитным договором N К46/810277420/07 от дата ОАО "УРСА Банк" (правопреемником которого в настоящее время является ОАО "МДМ Банк") принял на себя обязанность предоставить выступающим в качестве солидарных заемщиков У.А.В. и У.Ю.М., кредит в размере 10 000 000 рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет заемщика, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок и уплатить проценты за него. Срок возврата кредита - 180 месяцев, был установлен сторонами в п. 1.1 кредитного договора (График погашения кредита и уплаты процентов прилагается). Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом установлен сторонами в размере 14,0% годовых (п. 3.1), указанные проценты начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного погашения суммы кредита включительно (п. 3.2). Проценты за пользование кредитом уплачиваются в сроки, определенные в графике погашения кредита и уплаты процентов (п. 3.3 кредитного договора). Ежемесячный платеж по кредиту составлял ... рублей 00 копеек. В последующем было заключено дополнительное соглашение дата к Кредитному договору, согласно которому заемщик обязуется погасить кредит в срок до дата ежемесячными платежами в размере ... руб. в период с дата по 16.10.2012 г. и в размере ... руб. в период с дата по дата (График погашения кредита и уплаты процентов прилагается). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчикам был предоставлен кредит в размере ... рублей 00 копеек в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчики свои обязательства по кредитному договору выполняли ненадлежащим образом, а именно, возврат кредита не производился установленные договором сроки. Таким образом, задолженность ответчиков по возврату кредита, по состоянию на дата составила ... руб. 06 коп., из них: - основной долг 8... руб. 86 коп., проценты за кредит ... руб. 91 коп., по пене за кредит 17 руб. 01 коп., проценты на просроченный кредит ... руб. 20 коп., задолженность по пене за проценты 52 руб. 08 коп. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банку в залог (ипотека в силу закона) передана - квартира, находящаяся по адресу: РБ, адрес, состоящая из 4-х комнат, общей площадью адрес, 5 кв. м, общей площадью жилого помещения 208,5 кв. м, в том числе жилой площадью 102,0 кв. м, расположенную на 12 этаже тринадцатиэтажного кирпичного дома. В связи с изложенным просил определить начальную продажную цену заложенного имущества - вышеуказанной ...000 руб., определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, а также солидарно взыскать с У.А.В. и У.Ю.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. 77 коп.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель У.И.Ю. - Ш.Е.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда по мотивам его незаконности и необоснованности. При этом в апелляционной жалобе указывалось на то, что стоимость квартиры определена неверно, не были согласны ответчики и с расчетом задолженности, представленной истцом.
Лица, участвующие в деле извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явились, ходатайство об отложении дела не представили, в связи с чем, Судебная коллегия в силу ст. 167 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле.
Проверив материалы дела, заключение экспертизы о стоимости квартиры, проведенной экспертным учреждением на основании определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от дата, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В., У.А.В., представителя ОАО "МДМ Банк" - Т.Д.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что дата между ОАО "Урса банк" и У.А.В. и У.Ю.М. был заключен кредитный договор N К46/810277420/07, в соответствии с которым ОАО "Урса Банк" предоставило У.А.В. и У.Ю.М. кредит в сумме ... рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. договора). Кредит предоставлялся заемщику для целевого использования - для приобретения квартиры, находящаяся по адресу: РБ, адрес, состоящая из 4-х комнат, общей площадью ... кв. м, общей площадью жилого помещения 208,5 кв. м, в том числе жилой площадью 102,0 кв. м, расположенную на 12 этаже тринадцатиэтажного кирпичного дома.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, в том числе, залог (ипотека) вышеуказанной квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. п. 1.3, 1.4.1 кредитного договора. Права кредитора по вышеуказанному кредитному договору удостоверены закладной.
Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктами 1.5, 4.1.3 кредитного договора
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно и уплачиваются согласно Графика погашения задолженности заемщика (п. 3.2 Кредитного договора).
Из материалов дела усматривается, что ежемесячный платеж по кредиту составил ... руб. 00 коп. с дата по дата и 142240 руб. 08 коп. с дата по дата (п. 3.3.5 кредитного договора) и указан в Графике погашения задолженности заемщика, являющемся приложением к кредитному договору.
В соответствии с пунктами 1.2, 4.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному говору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Заемщики перестали вносить платежи по кредиту согласно графику платежей, допускали неоднократные просрочки, вносили денежные средства в недостаточном объеме.
Банком У.А.В. по почте дата было направлено уведомление о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с указанием задолженности, с учетом зафиксированной просрочки, с требованием возвратить задолженность досрочно до дата г.
Из представленного расчета по состоянию на 20.03.2013 г. задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору составила ... руб. 06 коп., из них ... рублей 86 коп. - основной долг; ... руб. 91 коп. - неучтенные проценты за кредит, задолженность по пене за кредит 17 руб. 01 коп., проценты на просроченный кредит ... руб. 20 коп., задолженность по пене за проценты 52 руб. 08 коп.
Ответчиками не представлены достоверные и допустимые доказательства надлежащего исполнения кредитных обязательств по кредитному договору.
Вместе с тем, в апелляционную инстанцию ответчиками представлены приходно-кассовые ордера, из которых усматривается, что У.А.В. оплатил денежную сумму в размере 70000 рублей, которая банком не была учтена в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части взыскания неучтенных процентов за кредит, и взыскать с У.А.В., У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" неучтенные проценты за кредит в сумме ... руб. 91 коп.
Исполнение обязательств заемщиков У.А.В., У.И.М. по кредитному договору обеспечено залогом квартиры.
Удовлетворяя исковые требования и определяя начальную продажную цену спорной квартиры в размере ... рублей суд первой инстанции исходил из представленного профессионального заключения, согласно которому рыночная стоимость переданного в залог имущества по состоянию на дата составляет ... рублей
При рассмотрении данного дела представителем У.И.М. - Ш.Е.В. в апелляционной инстанции заявлено ходатайство о проведении независимой товароведческой экспертизы на предмет определения действительной рыночной стоимости квартиры по адресу: РБ, адрес.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от дата назначена независимая товароведческая экспертиза, проведение которой поручено ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт", расположенного по адресу: адрес, офис 708 в срок до дата.
Согласно заключению ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт" N ... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес по состоянию на дата составляет ... рублей.
Поскольку, согласно заключению ЗАО "Региональное бюро независимой экспертизы и оценки Стандарт" N ... от дата рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей, то судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части определения начальной продажной стоимости квартиры расположенной по адресу: адрес размере ... рублей.
Оснований не доверять заключению экспертов (экспертизе, проведенной по определению судебной коллегии) не имеется. Заключение экспертизы было получено на основании ходатайства ответчиков. Экспертное учреждение было определено с учетом мнения сторон, от ответчиков возражений по проведению экспертизы в данном экспертном учреждении не поступало. Экспертиза проведена в соответствии с требованиями закона, квалифицированными специалистами, а поэтому судебная коллегия приходит к мнению, что данное заключение является законным, обоснованным и может быть положено в основание определения стоимости заложенной квартиры, на которую обращается взыскание.
Судебной коллегией предлагалось ответчику представить свои расчеты образовавшейся задолженности, однако кроме квитанции об оплате ... рублей (которые не были учтены истцом при расчете), представлено У. не было.
Не находит судебная коллегия оснований и для отказа в удовлетворении требовании об обращении взыскания на заложенное имущество.
Из материалов дела видно, что ответчикам предоставлялась возможность реструктуризации долга, но и после этого задолженность погашена не была. Ответчиками выплаты погашения долга были прекращены с 2013 года.
У. в обоснование своего довода о том, что им истец закрыл счет для погашения задолженности по кредитному договору, доказательств не представили.
Из изложенного следует, что ответчики систематически нарушают сроки внесения платежей по кредитному договору. Допущенное должником нарушение обеспеченное залогом значительное, размер требований залогодержателя явно соразмерен заложенного имущества, в связи с чем суд правомерно обратил взыскание на заложенную квартиру.
Утверждение У. о том, что они могут погасить задолженность после выхода на работу из отпуска по уходу за ребенком У.Ю.М., не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку ответчики первоначально утверждали, что У.Ю.М. выйдет на работу в 2013 году. Однако до момента рассмотрения дела в суде она на работу не вышла.
Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2013 года изменить в части взыскания солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" процентов, начисленных по кредитному договору в размере ... руб. 31 коп., а также в части размера начальной продажной цены на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, указав:
Взыскать солидарно с У.А.В. и У.Ю.М. в пользу ОАО "МДМ Банк" проценты, начисленные по кредитному договору в размере ... руб. 91 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки на 4-комнатную адрес, расположенную на 12 этаже адрес, и определить начальную продажную цену данной квартиры в ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя У.И.Ю. - Ш.Е.В. без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)