Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату кредита с начисленными процентами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья: Бородина Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Акининой О.А.
Судей: Ефремовой Л.Н., Самодуровой Н.Н.
При секретаре: П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 21 июля 2015 года, которым постановлено:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Б. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 546,56 руб., возврат госпошлины в размере 5445,46 рублей, а всего 229 992,02 руб.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., судебная коллегия
установила:
ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Б. заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО), которым в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 421 ГК РФ является анкета-заявление на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24, Правила предоставления и использования ипотечной карты ВТБ 24, расписка в получении карты и тарифы на обслуживание банковских карт.
Банком выдана Б. карта VISA N сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с установленным на ней кредитным лимитом в размере 225 567,30 рублей по ставке 17% годовых.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, то ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое не исполнено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, ВТБ 24 (публичное акционерное общество) просил суд взыскать с Б. в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 546,56 рублей, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности - 206 567,65 рублей, задолженность по плановым процентам - 17 978,91 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 5 445,46 рублей.
Судом постановлено указанное решение.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что Б. ненадлежащим образом выполнялись обязанности по кредитному договору.
В апелляционной жалобе Б. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что процентная ставка по кредитному договору в размере 17% годовых нарушает указание Президента РФ о размере банковской ставки в размере 14% годовых, заявленное на совещании, посвященном ситуации в банковском секторе РФ и кредитованию реального сектора экономики.
У Б. имелась уважительная причина временной просрочки внесения платежей, поскольку он потерял работу, на его иждивении находится 3 малолетних детей, жена ответчика не работает. Оклад по месту работы ответчика составляет 8 000 рублей. Банку было известно о семейном положении и доходах ответчика, однако, ответчику был выдан кредит. Банк не предоставлял ответчику кредитные каникулы, истец отказался заключить мировое соглашение.
Ответчик считает, что поскольку в материалах дела отсутствует подлинник кредитного договора договору N от ДД.ММ.ГГГГ, то отсутствует предмет судебного разбирательства.
Ответчику Б. не предоставлены копии документов, приложенных к исковому заявлению, в связи с чем он был лишен права на формирование правовой защиты.
Исследовав доказательства по делу, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из содержания ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Б. (заемщиком) заключен кредитный договор N, по условиям которого Б. предоставлен кредит на сумму в размере 225 567,30 рублей по процентной ставке 18,20% годовых путем выдачи ипотечной кредитной карты ВТБ 24, на основании поданной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) выдана Б. расчетная карта VISA N. Банком установлен кредитный лимит по карте в размере 225 567,30 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской о получении банковской карты VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом от ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредитной карты Б. ознакомлен с условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении банковской карты.
Судом установлено, что Б. нарушены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.
Из устава Банка ВТБ 24 (ПАО) видно, что решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол N 04/14) наименование Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) изменено на Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество).
Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Б. образовалась задолженность в размере 224 546,56 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности - 206 567,65 рублей, задолженность по плановым процентам - 17 978,91 рублей.
Принимая во внимание, что ответчик не исполнял обязательств по возврату задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ то судом обоснованно удовлетворены требования банка о взыскании с Б. данной задолженности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что процентная ставка по кредитному договору в размере 17% годовых нарушает указание Президента РФ о размере банковской ставки в размере 14% годовых, заявленное на совещании, посвященном ситуации в банковском секторе РФ и кредитованию реального сектора экономики, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 8.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что банк устанавливает тарифы и вводит их в действие 01 января, 01 апреля, 01 июля, 01 октября ежегодно.
Из выписки из тарифов Банка ВТБ 24 (ЗАО) следует, что процентная ставка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 17% годовых в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму до 29 999 рублей или предоставлении дополнительных документов, определенных банком (л.д. 25).
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Б. был ознакомлен с Правилами предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue, тарифами Банка ВТБ 24 (ЗАО).
Принимая во внимание положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрены свобода договора и определения его условий, то Б. при получении расчетной карты VISA N согласился с условиями предоставления кредита по процентной ставке 17% годовых, при полной стоимости кредита по ставке 18,20%, получив банковскую ипотечную карту.
Ссылка в жалобе на то, что ответчику не предоставлены копии документов, приложенных к исковому заявлению, в связи с чем он был лишен права на формирование правовой защиты, не может быть принята во внимание, поскольку опровергается материалами дела, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ Б. по адресу: <адрес>, направлены судебная повестка и копия искового заявления с приложением. При рассмотрении дела Б. не заявлялось ходатайства о представлении документов, приложенных к исковому заявлению Банка ВТБ 24 (ПАО).
Судебная коллегия не может также принять во внимание иные доводы апелляционной жалобы, поскольку они повторяют доводы ответчика, изложенные при рассмотрении дела судом первой инстанции и направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств. Данные доводы Б. являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, они исследованы судом и им дана надлежащая оценка.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства по делу, выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, оснований для отмены правильного по существу решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Тольятти от 21 июля 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10645/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату кредита с начисленными процентами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-10645/2015
судья: Бородина Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Акининой О.А.
Судей: Ефремовой Л.Н., Самодуровой Н.Н.
При секретаре: П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 21 июля 2015 года, которым постановлено:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Б. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 546,56 руб., возврат госпошлины в размере 5445,46 рублей, а всего 229 992,02 руб.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., судебная коллегия
установила:
ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Б. заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО), которым в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 421 ГК РФ является анкета-заявление на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24, Правила предоставления и использования ипотечной карты ВТБ 24, расписка в получении карты и тарифы на обслуживание банковских карт.
Банком выдана Б. карта VISA N сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с установленным на ней кредитным лимитом в размере 225 567,30 рублей по ставке 17% годовых.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, то ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое не исполнено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, ВТБ 24 (публичное акционерное общество) просил суд взыскать с Б. в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 546,56 рублей, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности - 206 567,65 рублей, задолженность по плановым процентам - 17 978,91 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 5 445,46 рублей.
Судом постановлено указанное решение.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что Б. ненадлежащим образом выполнялись обязанности по кредитному договору.
В апелляционной жалобе Б. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что процентная ставка по кредитному договору в размере 17% годовых нарушает указание Президента РФ о размере банковской ставки в размере 14% годовых, заявленное на совещании, посвященном ситуации в банковском секторе РФ и кредитованию реального сектора экономики.
У Б. имелась уважительная причина временной просрочки внесения платежей, поскольку он потерял работу, на его иждивении находится 3 малолетних детей, жена ответчика не работает. Оклад по месту работы ответчика составляет 8 000 рублей. Банку было известно о семейном положении и доходах ответчика, однако, ответчику был выдан кредит. Банк не предоставлял ответчику кредитные каникулы, истец отказался заключить мировое соглашение.
Ответчик считает, что поскольку в материалах дела отсутствует подлинник кредитного договора договору N от ДД.ММ.ГГГГ, то отсутствует предмет судебного разбирательства.
Ответчику Б. не предоставлены копии документов, приложенных к исковому заявлению, в связи с чем он был лишен права на формирование правовой защиты.
Исследовав доказательства по делу, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из содержания ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Б. (заемщиком) заключен кредитный договор N, по условиям которого Б. предоставлен кредит на сумму в размере 225 567,30 рублей по процентной ставке 18,20% годовых путем выдачи ипотечной кредитной карты ВТБ 24, на основании поданной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) выдана Б. расчетная карта VISA N. Банком установлен кредитный лимит по карте в размере 225 567,30 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской о получении банковской карты VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом от ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредитной карты Б. ознакомлен с условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении банковской карты.
Судом установлено, что Б. нарушены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.
Из устава Банка ВТБ 24 (ПАО) видно, что решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол N 04/14) наименование Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) изменено на Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество).
Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Б. образовалась задолженность в размере 224 546,56 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности - 206 567,65 рублей, задолженность по плановым процентам - 17 978,91 рублей.
Принимая во внимание, что ответчик не исполнял обязательств по возврату задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ то судом обоснованно удовлетворены требования банка о взыскании с Б. данной задолженности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что процентная ставка по кредитному договору в размере 17% годовых нарушает указание Президента РФ о размере банковской ставки в размере 14% годовых, заявленное на совещании, посвященном ситуации в банковском секторе РФ и кредитованию реального сектора экономики, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 8.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue (моментальной выдачи) с разрешенным овердрафтом тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что банк устанавливает тарифы и вводит их в действие 01 января, 01 апреля, 01 июля, 01 октября ежегодно.
Из выписки из тарифов Банка ВТБ 24 (ЗАО) следует, что процентная ставка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 17% годовых в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму до 29 999 рублей или предоставлении дополнительных документов, определенных банком (л.д. 25).
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Б. был ознакомлен с Правилами предоставления и использования банковских карт VISA Instant Issue, тарифами Банка ВТБ 24 (ЗАО).
Принимая во внимание положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрены свобода договора и определения его условий, то Б. при получении расчетной карты VISA N согласился с условиями предоставления кредита по процентной ставке 17% годовых, при полной стоимости кредита по ставке 18,20%, получив банковскую ипотечную карту.
Ссылка в жалобе на то, что ответчику не предоставлены копии документов, приложенных к исковому заявлению, в связи с чем он был лишен права на формирование правовой защиты, не может быть принята во внимание, поскольку опровергается материалами дела, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ Б. по адресу: <адрес>, направлены судебная повестка и копия искового заявления с приложением. При рассмотрении дела Б. не заявлялось ходатайства о представлении документов, приложенных к исковому заявлению Банка ВТБ 24 (ПАО).
Судебная коллегия не может также принять во внимание иные доводы апелляционной жалобы, поскольку они повторяют доводы ответчика, изложенные при рассмотрении дела судом первой инстанции и направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств. Данные доводы Б. являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, они исследованы судом и им дана надлежащая оценка.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства по делу, выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, оснований для отмены правильного по существу решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Тольятти от 21 июля 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)