Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей: Вахитовой Г.Д.,
Портянова А.Г.,
при секретаре А,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО ... на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 24 сентября 2014 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... Закрытому акционерному обществу страховая компания ... о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор N ... от дата в части подключения к Программе страхования, заключенный между Г и Открытым акционерным обществом ... в интересах ЗАО страховая компания ...
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченные денежные средства в размере ... рублей за пользование услугой страхования за период с дата по дата, ... рублей компенсации морального вреда, неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб., штраф в размере ... руб., всего взыскать ... руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей ... (ИНН N ...) штраф в размере ... руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу бюджета муниципального района ... район ... государственную пошлину в размере ...
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... (далее по тексту РОО ЗПП ... обратилась суд с иском к Открытому акционерному обществу ... (далее по тексту ОАО ... Закрытому акционерному обществу страховая компания ... далее по тексту ... в защиту прав потребителя Г о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании части страховой премии в размере ... руб. за неиспользованный период времени услуги страхования с дата по дата, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивировал тем, что дата между Г и ОАО ... заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ ... Г была застрахована на весь период действия кредитного договора. Страховая премия в размере ... руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.
дата обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, сумма кредита погашена полностью. Г обратилась в ОАО ... с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик требование потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Истец считает данный отказ ОАО ... незаконным, поскольку оплата за услуги страхования произведена потребителем разовым платежом за 60 месяцев, указанной услугой заемщик пользовался 4 месяца, в настоящий момент Г отказывается от услуги страхования и считает, что возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, подлежат возврату оплаченные денежные средства в размере ... руб. за 56 месяцев. С учетом изложенного, истец просил суд признать расторгнутым договор N ... от дата в части подключения к программе страхования, заключенный между Г и ОАО ... взыскать с ОАО ... в пользу Г предоплаченные денежные средства за пользование услугой страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в пользу РОО ЗПП ... штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО ... АФ ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Суд не учел, что решение о предоставлении кредита не было обусловлено страхованием, договор страхования не предусматривал возврат премии в случае досрочного исполнения обязательств кредитного договора.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... С, считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части удовлетворения исковых требований в связи неправильным применением норм материального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда в части не соответствует.
Как установлено судом, на основании заявления-анкеты от дата Г в тот же день заключила с Банком кредитный договор N ... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев под 34,5% годовых на потребительские цели, с включением оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита (л.д. ...).
Также, дата Г подала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО ... (далее - "Программа страхования") и заключила с СК ... договор страхования жизни и трудоспособности и болезней сер. N .... Страховая премия в размере ... руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика (л.д. ...).
Из выписки по счету Г, видно, что дата Банком единовременно со счета заемщика списана сумма в размере ... руб. платы за распространение действия договора страхования (л.д. ...).
Согласно справке Банка N б/н от дата Г обязательства по кредитному договору N ... от дата в настоящее время выполнены в полном объеме (л.д. ...).
Претензия Г от дата об отказе от услуги страхования и возврате предоплаченных денежных средств ОАО ... в добровольном порядке не удовлетворена (л.д. ...).
В силу ст. ст. 819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.
Суд пришел к выводу о том, что Банк взимает плату за распространение действия договора страхования и действия Банка подлежат определению как получение согласия лица в письменном виде относительно предмета другого договора - договора страхования. При этом, поскольку ст. ст. 934, 954 ГК РФ не установлено право страхователя взимать плату с застрахованного лица за названное согласие, данное Банку, а указанная услуга не имеет практической ценности для заемщика, суд считает необходимым признать конечным продуктом, дающим самостоятельное благо потребителю, услугу страхования. В связи с тем, что обязательства по страховой выплате возникают с момента наступления страхового случая с заемщиком, указанные правоотношения являются длящимися.
Суд первой инстанции, сославшись на ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 1102, 1104 ГК РФ, пришел к выводу о том, что претензия Г от дата является отказом потребителя от услуги страхования, вследствие чего сумма, списанная Банком со счета заемщика в счет платы за распространение действия договора страхования по кредитному договору, подлежит возврату заемщику, за период времени не использования услуги и составляющей 56 месяцев, а потому, исковые требования о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования и о взыскании с ЗАО ... предоплаченных денежных средств в размере ... руб. за пользование услугой по подключению к программе страхования за период с дата по дата являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО ... Г просила присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении.
Согласно данному заявлению истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
Поскольку вышеуказанный договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета премии и возложения на банк обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.
Принимая во внимание, что взыскание неустойки, компенсации морального вреда и штрафа является производным от основных требований истца, в удовлетворении которых следует отказать, отсутствуют основания для удовлетворения и вышеперечисленных требований.
Поскольку судом неправильно определены юридически значимые обстоятельства, неправильно применены нормы материального права, решение в части удовлетворения исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения - об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования, о взыскании с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченных денежных средств за пользование услугой страхования за период с дата по дата, компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, штрафа, о взыскании штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ..., о взыскании государственной пошлины в пользу бюджета муниципального района ... район ...
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования, взыскании с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченных денежных средств за пользование услугой страхования за период с дата по дата, компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, штрафа, взыскании штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... - отказать.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 21.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6411/2015
Требование: О расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 апреля 2015 г. по делу N 33-6411/2015
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей: Вахитовой Г.Д.,
Портянова А.Г.,
при секретаре А,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО ... на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 24 сентября 2014 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... Закрытому акционерному обществу страховая компания ... о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор N ... от дата в части подключения к Программе страхования, заключенный между Г и Открытым акционерным обществом ... в интересах ЗАО страховая компания ...
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченные денежные средства в размере ... рублей за пользование услугой страхования за период с дата по дата, ... рублей компенсации морального вреда, неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб., штраф в размере ... руб., всего взыскать ... руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей ... (ИНН N ...) штраф в размере ... руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества ... в пользу бюджета муниципального района ... район ... государственную пошлину в размере ...
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... (далее по тексту РОО ЗПП ... обратилась суд с иском к Открытому акционерному обществу ... (далее по тексту ОАО ... Закрытому акционерному обществу страховая компания ... далее по тексту ... в защиту прав потребителя Г о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании части страховой премии в размере ... руб. за неиспользованный период времени услуги страхования с дата по дата, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивировал тем, что дата между Г и ОАО ... заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ ... Г была застрахована на весь период действия кредитного договора. Страховая премия в размере ... руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.
дата обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, сумма кредита погашена полностью. Г обратилась в ОАО ... с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик требование потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Истец считает данный отказ ОАО ... незаконным, поскольку оплата за услуги страхования произведена потребителем разовым платежом за 60 месяцев, указанной услугой заемщик пользовался 4 месяца, в настоящий момент Г отказывается от услуги страхования и считает, что возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, подлежат возврату оплаченные денежные средства в размере ... руб. за 56 месяцев. С учетом изложенного, истец просил суд признать расторгнутым договор N ... от дата в части подключения к программе страхования, заключенный между Г и ОАО ... взыскать с ОАО ... в пользу Г предоплаченные денежные средства за пользование услугой страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в пользу РОО ЗПП ... штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО ... АФ ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Суд не учел, что решение о предоставлении кредита не было обусловлено страхованием, договор страхования не предусматривал возврат премии в случае досрочного исполнения обязательств кредитного договора.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... С, считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части удовлетворения исковых требований в связи неправильным применением норм материального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда в части не соответствует.
Как установлено судом, на основании заявления-анкеты от дата Г в тот же день заключила с Банком кредитный договор N ... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев под 34,5% годовых на потребительские цели, с включением оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита (л.д. ...).
Также, дата Г подала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО ... (далее - "Программа страхования") и заключила с СК ... договор страхования жизни и трудоспособности и болезней сер. N .... Страховая премия в размере ... руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика (л.д. ...).
Из выписки по счету Г, видно, что дата Банком единовременно со счета заемщика списана сумма в размере ... руб. платы за распространение действия договора страхования (л.д. ...).
Согласно справке Банка N б/н от дата Г обязательства по кредитному договору N ... от дата в настоящее время выполнены в полном объеме (л.д. ...).
Претензия Г от дата об отказе от услуги страхования и возврате предоплаченных денежных средств ОАО ... в добровольном порядке не удовлетворена (л.д. ...).
В силу ст. ст. 819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.
Суд пришел к выводу о том, что Банк взимает плату за распространение действия договора страхования и действия Банка подлежат определению как получение согласия лица в письменном виде относительно предмета другого договора - договора страхования. При этом, поскольку ст. ст. 934, 954 ГК РФ не установлено право страхователя взимать плату с застрахованного лица за названное согласие, данное Банку, а указанная услуга не имеет практической ценности для заемщика, суд считает необходимым признать конечным продуктом, дающим самостоятельное благо потребителю, услугу страхования. В связи с тем, что обязательства по страховой выплате возникают с момента наступления страхового случая с заемщиком, указанные правоотношения являются длящимися.
Суд первой инстанции, сославшись на ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 1102, 1104 ГК РФ, пришел к выводу о том, что претензия Г от дата является отказом потребителя от услуги страхования, вследствие чего сумма, списанная Банком со счета заемщика в счет платы за распространение действия договора страхования по кредитному договору, подлежит возврату заемщику, за период времени не использования услуги и составляющей 56 месяцев, а потому, исковые требования о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования и о взыскании с ЗАО ... предоплаченных денежных средств в размере ... руб. за пользование услугой по подключению к программе страхования за период с дата по дата являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО ... Г просила присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении.
Согласно данному заявлению истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
Поскольку вышеуказанный договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета премии и возложения на банк обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.
Принимая во внимание, что взыскание неустойки, компенсации морального вреда и штрафа является производным от основных требований истца, в удовлетворении которых следует отказать, отсутствуют основания для удовлетворения и вышеперечисленных требований.
Поскольку судом неправильно определены юридически значимые обстоятельства, неправильно применены нормы материального права, решение в части удовлетворения исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения - об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования, о взыскании с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченных денежных средств за пользование услугой страхования за период с дата по дата, компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, штрафа, о взыскании штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ..., о взыскании государственной пошлины в пользу бюджета муниципального района ... район ...
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в интересах Г к Открытому акционерному обществу ... о расторжении договора N ... от дата в части подключения к программе страхования, взыскании с Открытого акционерного общества ... в пользу Г предоплаченных денежных средств за пользование услугой страхования за период с дата по дата, компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, штрафа, взыскании штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... - отказать.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)