Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истец не согласен с условиями кредитного договора в части установления процентной ставки, также истец ссылается на то, что банком при выдаче кредита незаконно удержаны денежные средства в качестве комиссии за выдачу кредитных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Кривцовой О.Ю.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.В.М. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскании денежных средств, оплаченных по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора, морального вреда и судебных расходов,
по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
Г.В.М. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" (далее НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в котором, после уменьшения исковых требований просил: признать пункты 1 N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Г.В.М., недействительными (ничтожными); признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) кредитного договора N ... от дата, заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Г.В.М., недействительными (ничтожными); признать тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата недействительными (ничтожными); признать график платежей от дата - приложение N ... кредитного договора недействительным (ничтожным); признать удержание из кредитной суммы N ... руб. как "размер комиссии за выдачу кредитных средств", предусмотренного п. N .... кредитного договора N ... от дата, незаконным; признать удержание из кредитной суммы страховой премии размере N ... руб., предусмотренной условиями страхового сертификата N ... от дата, в рамках кредитного договора незаконным; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Г.В.М. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата, в размере N ... руб. N ... коп.; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Г.В.М. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме N ... руб., за услуги нотариуса за удостоверение доверенности в сумме N ... руб., моральный вред в сумме N ... руб.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между Г.В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N ... на сумму N ... руб. Согласно п. N ... кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет N ...%. Кроме того, в п. N .... договора указана процентная ставка N ...% годовых, а содержанием графика платежей (приложение N ... кредитного договора) подтверждается, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) за пользование кредитом начислены не N ...%, а N ...% годовых, что является нарушением требований законодательства и законных прав потребителя. Согласно п. N .... кредитного договора срок возврата кредита N ... месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. Истец не согласен с условиями кредитного договора в части установления НБ "ТРАСТ" (ОАО) процентной ставки N ...% годовых. Банком при выдаче кредита Г.В.М. от выдаваемой кредитной суммы незаконно удержаны N ... руб., как "размер комиссии за выдачу кредитных средств", что составляет N ...% от суммы предоставляемого кредита. Истец также не согласен с содержанием пункта N ... кредитного договора и подпунктов N ... и N ... кредитного договора, так как они составлены со ссылкой на пункт N ... кредитного договора, который истец считает недействительным.
Также в рамках кредитного договора N ... от дата при выдаче кредита НБ "ТРАСТ" (ОАО) незаконно удержаны с кредитной суммы - N ... руб., что подтверждается страховым сертификатом N ... от дата. Содержание данного страхового сертификата является дополнительным доказательством того, что кредит был получен как потребительский, так как Г.В.М. застрахован на случай смерти и постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая. Если бы кредит им был получен как представителем бизнеса, то в таком случае, кредит был бы застрахован на случай банкротства бизнеса.
Учитывая, что Г.В.М. кредит был получен как гражданином-потребителем на неотложные нужды, а НБ "ТРАСТ" (ОАО) проценты за пользование кредитом установлены как для представителей малого и среднего бизнеса, истец считает, что он вправе потребовать от НБ "ТРАСТ" (ОАО) возвратить ему оплаченные им по недействительным (ничтожным) условиям договора денежные средства - проценты за пользование кредитом и оплата по договору страхования, что в денежном выражении составляет сумму N ... руб. N ... коп.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года постановлено:
Иск Г.В.М. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании: выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора; судебных расходов и морального вреда удовлетворить частично.
Признать пункты N ...., пункт N ... и подпункты N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать график платежей от дата - приложение N ... к кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительным (ничтожным).
Признать тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать незаконными удержания из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере N ... (N ...) рублей и удержание в размере N ... (N ...) рублей, в рамках страхового сертификата N ... от дата по кредитному договору N ... дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М..
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата, в размере N ... (N ...) рублей N ... копеек.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме N ... (N ...) рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебные расходы за услуги нотариуса за удостоверение доверенности в сумме N ... (N ...) рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. денежную компенсацию морального вреда в сумме N ... (N ...) рублей.
Государственную пошлину, в размере N ... рублей за требования неимущественного характера и N ... рублей за требования имущественного характера от уплаты которой Г.В.М. был освобожден при подачи искового заявления, взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета.
В апелляционной жалобе ОАО Национальный банк "ТРАСТ" ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что между Г.В.М. и Банком был заключен договор N ... от дата на сумму N ... руб. сроком N ... месяца, под N ...% годовых, и единовременной комиссией N ...% от суммы кредита за выдачу кредитных средств. Согласно условиям предоставления кредита, установленных в "Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов и Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО)", кредит заемщику предоставлен для осуществления предпринимательской деятельности, а не для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
дата Банком принято решение о добровольном возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента. дата на лицевой счет клиента N ... осуществлен возврат денежных средств в размере N ... руб. Таким образом, требование клиента о возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств Банком исполнено в добровольном порядке и на момент рассмотрения судом дела по существу отсутствует предмет спора в части взыскания единовременной комиссии и признания п. N ... договора недействительным. Тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом являются разработкой банка, в рамках которых заключаются кредитные договоры с клиентами. Г.В.М. ознакомился с данным документом и согласился с его условиями, о чем собственноручно расписался. Банк считает довод истца о том, что действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству, не соответствующим действительности. Банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Клиентом подписано платежное распоряжение на перевод средств в размере N ... руб. на счет ЗАО "адрес".
Наличие единообразной судебной практики по делам об оспаривании комиссий и иных плат по условиям кредитования позволяет сделать вывод о том, что данная категория дел не является сложной, и стоимость услуг представителя не может быть высокой. По материалам дела можно утверждать, что исковое заявление носит шаблонный характер, расчет исковых требований не занимает большого количества времени, процесс рассмотрения судебного спора занимает N ... судебных заседания. Нотариальная доверенность не является целевой и предназначена для многократного применения, в связи с чем взыскание затрат на ее изготовление только по одному гражданскому делу не обоснованно.
Представитель Г.В.М. - С.М.Ф. просила решение суда оставить без изменения, в доводах апелляционной жалобы отказать.
Г.В.М. на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении гражданского дела без его участия.
Представитель ОАО НБ "ТРАСТ" также на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщал.
В связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между Г.В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N ... на сумму N ... рублей, под N ...% годовых, сроком на N ... месяца, с приложениями - Графиком платежей, Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) (л.д. N ...).
дата кредит предоставлен путем одноразового зачисления суммы кредита на счет заемщика N ... в сумме N ... руб.
При этом НБ "ТРАСТ" (ОАО) при выдаче кредита Г.В.М. от выдаваемой кредитной суммы удержаны N ... руб., как размер комиссии за выдачу кредитных средств, на основании пункта N .... кредитного договора.
Также банком удержаны с кредитной суммы N ... руб. в качестве страховой премии.
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету Г.В.М. с дата следует, что Г.В.М. сумму кредитной задолженности перед НБ "ТРАСТ" (ОАО) погасил в полном объеме, что также подтверждается приходно-кассовыми ордерами от дата, от дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось, обратного материалы дела не содержат.
Удовлетворяя исковые требования Г.В.М. в части, суд указал, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является потребительским, пункт N ... кредитного договора, предусматривающий процентную ставку за пользование кредитом в размере N ...% годовых, является недействительным (ничтожным), так как данная процентная ставка банком предусмотрена при выдаче кредита представителям малого и среднего бизнеса, а в данном случае договор заключен с Г.В.М., как с гражданином потребителем.
Приходя к такому выводу, суд признал недействительными (ничтожными) пункты N ... кредитного договора, общие условия предоставления кредитов, тарифы банка по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору и график платежей - приложение N ... к кредитному договору.
Учитывая, что пункт N ... кредитного договора является недействительным, суд первой инстанции пришел к выводу о недействительности пункта N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата.
Судебная коллегия не может согласиться с вышеприведенными выводами суда первой инстанции.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям п. 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).
Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Пунктом N ... кредитного договора N ... от дата установлено, что процентная ставка за пользование кредитом: N ...% годовых.
На основании пункта N ... кредитного договора N ... от дата, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика (зачисление производится в дату, указанную в графике платежей), и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (далее - Тарифы Банка), являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.
В соответствии с п. N ... оспариваемого кредитного договора, кредитор имеет право производить безакцептное списание со счета заемщика, указанного в п. N ... настоящего кредитного договора (п. N ...): иные платежи, предусмотренные настоящим кредитным договором (подпункт N ...).
Графиком платежей от дата сторонами установлен порядок возврата истцом денежных средств банку, с указанием даты очередного платежа, сумм очередного платежа и его составляющих: основного долга и процентов на основной долг и подлежащий уплате в дату очередного платежа.
Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Общие условия кредитования) предусмотрены общие положения предоставления кредита, порядок и сроки возврата, уплаты процентов и иные условия кредитования.
Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока развития бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом (далее - Тарифы банка), устанавливают для неопределенного круга лиц возможные суммы кредитования; возможную процентную ставку, которая определяется кредитором индивидуально для каждого клиента; а также иные условия, на которых возможно предоставление банком кредита.
Как выше указано и установлено судом, между сторонами спора был подписан кредитный договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита и графиком платежей, Общими условиями кредитования и Тарифами банка, с которыми Г.В.М. был ознакомлен до выдачи кредита, путем выдачи ему графика платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, Общих условий и Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя по кредиту, информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей, Г.В.М. был ознакомлен; согласие Г.В.М. на данные условия кредитования свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному договору стороны договорились о процентной ставке по кредиту, которая изменению в одностороннем порядке не подлежит; о распространении Тарифов, а также Общих условий предоставления и обслуживания кредитов банка на правоотношения сторон.
Кроме того, в Тарифах процентная ставка от N ...%, которая определяется Банком индивидуально для каждого заемщика, и процент неустойки в размере N ...% установлен как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц, если сумма кредита не превышает N ... рублей.
При таких обстоятельствах, истец при заключении договора, располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.
Таким образом, оснований для признания недействительными пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата; графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору; Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом (версия N ...) у суда первой инстанции не имелось, поскольку оспариваемые условия договора; график платежей, тарифы и общие условия кредитования, не ущемляют права потребителя - истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда в части признания недействительными (ничтожными) пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата; графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору; Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Г.В.М. в указанной части.
Взыскивая сумму страховой премии в размере N ... руб. с ответчика в пользу истца, суд первой инстанции указал, что действия ответчика по взиманию страховой премии с суммы кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителя.
Однако судебная коллегия с указанным выводом суда первой инстанции также согласиться не может, поскольку кредитный договор не содержит какого-либо условия о заключении договора страхования.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В материалах дела имеется платежное распоряжение Г.В.М. банку на перевод страховой премии в "Страховую компанию адрес" и страховой сертификат N ... от дата, согласно которому Г.В.М. заключил с ЗАО "Страховая компания адрес" в пользу выгодоприобретателя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" договор страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. 21).
Как страховой сертификат, так и полисные условия страхования не содержат условия о необходимости страхования для получения кредита. Данных о недобровольном страховании Г.В.М. риска своей ответственности материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах, поскольку не доказано иное в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, Г.В.М. добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Оснований полагать, что банком истцу не мог быть выдан кредит в отсутствие договора страхования, что решение банка о предоставлении кредита завесило от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, не имеется.
В связи с изложенным решение суда первой инстанции в части признания незаконным удержание из суммы кредита N ... руб. в рамках страхового сертификата N ... от дата также подлежит отмене.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Г.В.М. о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих процентную ставку за пользование кредитом; а также об отказе в удовлетворении требования о признании незаконным удержание суммы N ... руб. в счет оплаты по договору страхования, то решение Советского районного суда г. Уфы РБ от 13 ноября 2013 года о взыскании с ответчика в пользу истца выплаченных денежных средств в размере N ... руб. N ... коп. - процентов за пользование кредитом и оплаты по договору страхования подлежит отмене, с принятием в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части признания недействительными пункта N .... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, так как предусмотренная данными пунктами кредитного договора комиссия за зачисление денежных средств на расчетный счет заемщика противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".
Пунктом N ... кредитного договора N ... от дата установлен размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору: N ... руб., что составляет N ... от суммы предоставляемого кредита.
На основании подпункта N ... кредитного договора кредитор имеет право производить безакцептное списание со счета заемщика причитающуюся кредитору комиссию, указанную в п. N ... кредитного договора.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N ... от дата "О защите прав потребителей".
Согласно ч. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее
При этом плату за выдачу кредита данная норма не предусматривает.
Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредитных средств.
Указанное Положение не регулирует распределение и возмещение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Таким образом, применение Банком процентной ставки как платы за кредит, оптимизирующей весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, исключает использование иных форм определения платы за кредит.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
Указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в части признания недействительными п. N ... и подпункта N ... кредитного договора; признания незаконным удержание из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере N ... руб. Оснований для взыскания с банка в пользу истца незаконно удержанной комиссии не имеется, так как ответчиком в добровольном порядке сумма в размере N ... руб. возвращена истцу, что подтверждается расходно-кассовым ордером N ... от дата (л.д. 84). Решение суда в указанной части сторонами не оспаривается.
Поскольку взимание Банком комиссии за выдачу кредита противоречит действующему законодательству, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда - N ... руб., размер которой определен с учетом конкретных обстоятельств дела, объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости.
В связи с отменой решения суда первой инстанции в вышеуказанной части, в соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ оно подлежит отмене в части, постановленной по вопросу распределения судебных расходов.
Расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере N ... руб., исходя из требований ст. 100 ГПК РФ, учитывая принципы разумности и справедливости, небольшого количества времени, затраченного представителем истца, объема совершенных процессуальных действий, частичного отклонения заявленных исковых требований.
Также с НБ "ТРАСТ" (ОАО) пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере N ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года отменить в части:
признания пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания графика платежей от дата - приложение N ... к кредитному договору N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания незаконным удержание из кредитной суммы N ... руб. в рамках страхового сертификата N ... от дата по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М..
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата в размере N ... руб. N ... коп.
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме N ... руб.
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) государственной пошлины в размере N ... руб. за требования неимущественного характера и N ... руб. N ... коп. за требования имущественного характера, от уплаты которой Г.В.М. был освобожден при подачи искового заявления.
В отмененной части принять новое решение:
В удовлетворении исковых требований Г.В.М. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) о признании недействительными пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, признания недействительными общих условий предоставления и обслуживания кредитов, графика платежей и тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)), признания незаконным удержания из кредитной суммы N ... руб. в рамках страхового сертификата, взыскании выплаченных денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере N ... руб. N ... коп. - отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. расходы на представителя - N ... руб.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере N ... руб.
В остальной части решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
О.Ю.КРИВЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2953/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истец не согласен с условиями кредитного договора в части установления процентной ставки, также истец ссылается на то, что банком при выдаче кредита незаконно удержаны денежные средства в качестве комиссии за выдачу кредитных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2014 г. по делу N 33-2953/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Кривцовой О.Ю.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.В.М. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскании денежных средств, оплаченных по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора, морального вреда и судебных расходов,
по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
Г.В.М. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" (далее НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в котором, после уменьшения исковых требований просил: признать пункты 1 N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Г.В.М., недействительными (ничтожными); признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) кредитного договора N ... от дата, заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Г.В.М., недействительными (ничтожными); признать тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата недействительными (ничтожными); признать график платежей от дата - приложение N ... кредитного договора недействительным (ничтожным); признать удержание из кредитной суммы N ... руб. как "размер комиссии за выдачу кредитных средств", предусмотренного п. N .... кредитного договора N ... от дата, незаконным; признать удержание из кредитной суммы страховой премии размере N ... руб., предусмотренной условиями страхового сертификата N ... от дата, в рамках кредитного договора незаконным; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Г.В.М. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата, в размере N ... руб. N ... коп.; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Г.В.М. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме N ... руб., за услуги нотариуса за удостоверение доверенности в сумме N ... руб., моральный вред в сумме N ... руб.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между Г.В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N ... на сумму N ... руб. Согласно п. N ... кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет N ...%. Кроме того, в п. N .... договора указана процентная ставка N ...% годовых, а содержанием графика платежей (приложение N ... кредитного договора) подтверждается, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) за пользование кредитом начислены не N ...%, а N ...% годовых, что является нарушением требований законодательства и законных прав потребителя. Согласно п. N .... кредитного договора срок возврата кредита N ... месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. Истец не согласен с условиями кредитного договора в части установления НБ "ТРАСТ" (ОАО) процентной ставки N ...% годовых. Банком при выдаче кредита Г.В.М. от выдаваемой кредитной суммы незаконно удержаны N ... руб., как "размер комиссии за выдачу кредитных средств", что составляет N ...% от суммы предоставляемого кредита. Истец также не согласен с содержанием пункта N ... кредитного договора и подпунктов N ... и N ... кредитного договора, так как они составлены со ссылкой на пункт N ... кредитного договора, который истец считает недействительным.
Также в рамках кредитного договора N ... от дата при выдаче кредита НБ "ТРАСТ" (ОАО) незаконно удержаны с кредитной суммы - N ... руб., что подтверждается страховым сертификатом N ... от дата. Содержание данного страхового сертификата является дополнительным доказательством того, что кредит был получен как потребительский, так как Г.В.М. застрахован на случай смерти и постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая. Если бы кредит им был получен как представителем бизнеса, то в таком случае, кредит был бы застрахован на случай банкротства бизнеса.
Учитывая, что Г.В.М. кредит был получен как гражданином-потребителем на неотложные нужды, а НБ "ТРАСТ" (ОАО) проценты за пользование кредитом установлены как для представителей малого и среднего бизнеса, истец считает, что он вправе потребовать от НБ "ТРАСТ" (ОАО) возвратить ему оплаченные им по недействительным (ничтожным) условиям договора денежные средства - проценты за пользование кредитом и оплата по договору страхования, что в денежном выражении составляет сумму N ... руб. N ... коп.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года постановлено:
Иск Г.В.М. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании: выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора; судебных расходов и морального вреда удовлетворить частично.
Признать пункты N ...., пункт N ... и подпункты N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать график платежей от дата - приложение N ... к кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительным (ничтожным).
Признать тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признать незаконными удержания из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере N ... (N ...) рублей и удержание в размере N ... (N ...) рублей, в рамках страхового сертификата N ... от дата по кредитному договору N ... дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М..
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата, в размере N ... (N ...) рублей N ... копеек.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме N ... (N ...) рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебные расходы за услуги нотариуса за удостоверение доверенности в сумме N ... (N ...) рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. денежную компенсацию морального вреда в сумме N ... (N ...) рублей.
Государственную пошлину, в размере N ... рублей за требования неимущественного характера и N ... рублей за требования имущественного характера от уплаты которой Г.В.М. был освобожден при подачи искового заявления, взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета.
В апелляционной жалобе ОАО Национальный банк "ТРАСТ" ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что между Г.В.М. и Банком был заключен договор N ... от дата на сумму N ... руб. сроком N ... месяца, под N ...% годовых, и единовременной комиссией N ...% от суммы кредита за выдачу кредитных средств. Согласно условиям предоставления кредита, установленных в "Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов и Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО)", кредит заемщику предоставлен для осуществления предпринимательской деятельности, а не для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
дата Банком принято решение о добровольном возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента. дата на лицевой счет клиента N ... осуществлен возврат денежных средств в размере N ... руб. Таким образом, требование клиента о возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств Банком исполнено в добровольном порядке и на момент рассмотрения судом дела по существу отсутствует предмет спора в части взыскания единовременной комиссии и признания п. N ... договора недействительным. Тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом являются разработкой банка, в рамках которых заключаются кредитные договоры с клиентами. Г.В.М. ознакомился с данным документом и согласился с его условиями, о чем собственноручно расписался. Банк считает довод истца о том, что действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству, не соответствующим действительности. Банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Клиентом подписано платежное распоряжение на перевод средств в размере N ... руб. на счет ЗАО "адрес".
Наличие единообразной судебной практики по делам об оспаривании комиссий и иных плат по условиям кредитования позволяет сделать вывод о том, что данная категория дел не является сложной, и стоимость услуг представителя не может быть высокой. По материалам дела можно утверждать, что исковое заявление носит шаблонный характер, расчет исковых требований не занимает большого количества времени, процесс рассмотрения судебного спора занимает N ... судебных заседания. Нотариальная доверенность не является целевой и предназначена для многократного применения, в связи с чем взыскание затрат на ее изготовление только по одному гражданскому делу не обоснованно.
Представитель Г.В.М. - С.М.Ф. просила решение суда оставить без изменения, в доводах апелляционной жалобы отказать.
Г.В.М. на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении гражданского дела без его участия.
Представитель ОАО НБ "ТРАСТ" также на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщал.
В связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между Г.В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N ... на сумму N ... рублей, под N ...% годовых, сроком на N ... месяца, с приложениями - Графиком платежей, Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) (л.д. N ...).
дата кредит предоставлен путем одноразового зачисления суммы кредита на счет заемщика N ... в сумме N ... руб.
При этом НБ "ТРАСТ" (ОАО) при выдаче кредита Г.В.М. от выдаваемой кредитной суммы удержаны N ... руб., как размер комиссии за выдачу кредитных средств, на основании пункта N .... кредитного договора.
Также банком удержаны с кредитной суммы N ... руб. в качестве страховой премии.
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету Г.В.М. с дата следует, что Г.В.М. сумму кредитной задолженности перед НБ "ТРАСТ" (ОАО) погасил в полном объеме, что также подтверждается приходно-кассовыми ордерами от дата, от дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось, обратного материалы дела не содержат.
Удовлетворяя исковые требования Г.В.М. в части, суд указал, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является потребительским, пункт N ... кредитного договора, предусматривающий процентную ставку за пользование кредитом в размере N ...% годовых, является недействительным (ничтожным), так как данная процентная ставка банком предусмотрена при выдаче кредита представителям малого и среднего бизнеса, а в данном случае договор заключен с Г.В.М., как с гражданином потребителем.
Приходя к такому выводу, суд признал недействительными (ничтожными) пункты N ... кредитного договора, общие условия предоставления кредитов, тарифы банка по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору и график платежей - приложение N ... к кредитному договору.
Учитывая, что пункт N ... кредитного договора является недействительным, суд первой инстанции пришел к выводу о недействительности пункта N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата.
Судебная коллегия не может согласиться с вышеприведенными выводами суда первой инстанции.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям п. 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).
Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Пунктом N ... кредитного договора N ... от дата установлено, что процентная ставка за пользование кредитом: N ...% годовых.
На основании пункта N ... кредитного договора N ... от дата, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика (зачисление производится в дату, указанную в графике платежей), и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (далее - Тарифы Банка), являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.
В соответствии с п. N ... оспариваемого кредитного договора, кредитор имеет право производить безакцептное списание со счета заемщика, указанного в п. N ... настоящего кредитного договора (п. N ...): иные платежи, предусмотренные настоящим кредитным договором (подпункт N ...).
Графиком платежей от дата сторонами установлен порядок возврата истцом денежных средств банку, с указанием даты очередного платежа, сумм очередного платежа и его составляющих: основного долга и процентов на основной долг и подлежащий уплате в дату очередного платежа.
Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Общие условия кредитования) предусмотрены общие положения предоставления кредита, порядок и сроки возврата, уплаты процентов и иные условия кредитования.
Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока развития бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом (далее - Тарифы банка), устанавливают для неопределенного круга лиц возможные суммы кредитования; возможную процентную ставку, которая определяется кредитором индивидуально для каждого клиента; а также иные условия, на которых возможно предоставление банком кредита.
Как выше указано и установлено судом, между сторонами спора был подписан кредитный договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита и графиком платежей, Общими условиями кредитования и Тарифами банка, с которыми Г.В.М. был ознакомлен до выдачи кредита, путем выдачи ему графика платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, Общих условий и Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя по кредиту, информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей, Г.В.М. был ознакомлен; согласие Г.В.М. на данные условия кредитования свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному договору стороны договорились о процентной ставке по кредиту, которая изменению в одностороннем порядке не подлежит; о распространении Тарифов, а также Общих условий предоставления и обслуживания кредитов банка на правоотношения сторон.
Кроме того, в Тарифах процентная ставка от N ...%, которая определяется Банком индивидуально для каждого заемщика, и процент неустойки в размере N ...% установлен как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц, если сумма кредита не превышает N ... рублей.
При таких обстоятельствах, истец при заключении договора, располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.
Таким образом, оснований для признания недействительными пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата; графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору; Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом (версия N ...) у суда первой инстанции не имелось, поскольку оспариваемые условия договора; график платежей, тарифы и общие условия кредитования, не ущемляют права потребителя - истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда в части признания недействительными (ничтожными) пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата; графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору; Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Г.В.М. в указанной части.
Взыскивая сумму страховой премии в размере N ... руб. с ответчика в пользу истца, суд первой инстанции указал, что действия ответчика по взиманию страховой премии с суммы кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителя.
Однако судебная коллегия с указанным выводом суда первой инстанции также согласиться не может, поскольку кредитный договор не содержит какого-либо условия о заключении договора страхования.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В материалах дела имеется платежное распоряжение Г.В.М. банку на перевод страховой премии в "Страховую компанию адрес" и страховой сертификат N ... от дата, согласно которому Г.В.М. заключил с ЗАО "Страховая компания адрес" в пользу выгодоприобретателя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" договор страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. 21).
Как страховой сертификат, так и полисные условия страхования не содержат условия о необходимости страхования для получения кредита. Данных о недобровольном страховании Г.В.М. риска своей ответственности материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах, поскольку не доказано иное в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, Г.В.М. добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Оснований полагать, что банком истцу не мог быть выдан кредит в отсутствие договора страхования, что решение банка о предоставлении кредита завесило от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, не имеется.
В связи с изложенным решение суда первой инстанции в части признания незаконным удержание из суммы кредита N ... руб. в рамках страхового сертификата N ... от дата также подлежит отмене.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Г.В.М. о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих процентную ставку за пользование кредитом; а также об отказе в удовлетворении требования о признании незаконным удержание суммы N ... руб. в счет оплаты по договору страхования, то решение Советского районного суда г. Уфы РБ от 13 ноября 2013 года о взыскании с ответчика в пользу истца выплаченных денежных средств в размере N ... руб. N ... коп. - процентов за пользование кредитом и оплаты по договору страхования подлежит отмене, с принятием в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части признания недействительными пункта N .... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, так как предусмотренная данными пунктами кредитного договора комиссия за зачисление денежных средств на расчетный счет заемщика противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".
Пунктом N ... кредитного договора N ... от дата установлен размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору: N ... руб., что составляет N ... от суммы предоставляемого кредита.
На основании подпункта N ... кредитного договора кредитор имеет право производить безакцептное списание со счета заемщика причитающуюся кредитору комиссию, указанную в п. N ... кредитного договора.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N ... от дата "О защите прав потребителей".
Согласно ч. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее
При этом плату за выдачу кредита данная норма не предусматривает.
Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредитных средств.
Указанное Положение не регулирует распределение и возмещение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Таким образом, применение Банком процентной ставки как платы за кредит, оптимизирующей весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, исключает использование иных форм определения платы за кредит.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
Указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в части признания недействительными п. N ... и подпункта N ... кредитного договора; признания незаконным удержание из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере N ... руб. Оснований для взыскания с банка в пользу истца незаконно удержанной комиссии не имеется, так как ответчиком в добровольном порядке сумма в размере N ... руб. возвращена истцу, что подтверждается расходно-кассовым ордером N ... от дата (л.д. 84). Решение суда в указанной части сторонами не оспаривается.
Поскольку взимание Банком комиссии за выдачу кредита противоречит действующему законодательству, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда - N ... руб., размер которой определен с учетом конкретных обстоятельств дела, объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости.
В связи с отменой решения суда первой инстанции в вышеуказанной части, в соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ оно подлежит отмене в части, постановленной по вопросу распределения судебных расходов.
Расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере N ... руб., исходя из требований ст. 100 ГПК РФ, учитывая принципы разумности и справедливости, небольшого количества времени, затраченного представителем истца, объема совершенных процессуальных действий, частичного отклонения заявленных исковых требований.
Также с НБ "ТРАСТ" (ОАО) пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере N ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года отменить в части:
признания пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания графика платежей от дата - приложение N ... к кредитному договору N ... от дата, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М., недействительными (ничтожными).
Признания незаконным удержание из кредитной суммы N ... руб. в рамках страхового сертификата N ... от дата по кредитному договору N ... от дата, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г.В.М..
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора N ... от дата в размере N ... руб. N ... коп.
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме N ... руб.
Взыскания с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) государственной пошлины в размере N ... руб. за требования неимущественного характера и N ... руб. N ... коп. за требования имущественного характера, от уплаты которой Г.В.М. был освобожден при подачи искового заявления.
В отмененной части принять новое решение:
В удовлетворении исковых требований Г.В.М. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) о признании недействительными пунктов N ... и подпункта N ... кредитного договора N ... от дата, признания недействительными общих условий предоставления и обслуживания кредитов, графика платежей и тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)), признания незаконным удержания из кредитной суммы N ... руб. в рамках страхового сертификата, взыскании выплаченных денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере N ... руб. N ... коп. - отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г.В.М. расходы на представителя - N ... руб.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере N ... руб.
В остальной части решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
О.Ю.КРИВЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)