Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шакирьянова Д.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Калимуллина Р.Я.,
судей Сазоновой В.Г. и Нурмиева М.М.,
при секретаре судебного заседания М.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сазоновой В.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе региональной общественной организации "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" на решение Вахитовского районного суда города Казани от 07 октября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований региональной общественной организации "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" в интересах Р. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" (далее - РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ"), действуя в интересах Р., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит") о применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования. Навязывание ООО КБ "Ренессанс Кредит" при заключении кредитного договора услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья, причинили нравственные страдания Р.
РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ", выступая в защиту интересов потребителя Р., просила применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей, а также взыскать с проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 704,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, из которого половину взыскать в пользу общественной организацией потребителей.
Представитель РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ" Ф. в суде иск поддержал.
Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" в суд не явился.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении иска в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ" просит решение суда отменить по доводам, изложенным в исковом заявлении, и следующим мотивам.
Предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования. Тем самым нарушено право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Кредитный договор является типовым, Р. была лишена возможности влиять на его содержание. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены.
Поскольку данных о наличии существенных препятствий для их участия в данном судебном заседании не имеется, судебная коллегия, с учетом мнения явившихся участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором от 28 июня 2011 года .... коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставил Р. кредит в размере 267500 рублей, сроком на 45 месяцев, под 18,8% годовых. В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 67500 рублей.
РОО "Центр защиты прав потребителей РТ" в интересах Р. обратилась в суд с иском о признании условия кредитного договора по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности части сделки, указывая, что эта услуга является навязанной потребителю, который не имел целью получить кредит для заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является банк.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что при заключении кредитного договора нарушений действующего законодательства не установлено.
С данным выводом судебная коллегия согласна, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, чем нарушил право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, не могут повлечь отмену решения по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиям и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, в сумму кредита 267500 рублей включена комиссия за подключение к Программе страхования, на общую сумму кредита начисляются проценты на условиях кредитного договора.
Из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, Р. перед заключением кредитного договора подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования.
Кроме того, Р. проинформирована банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте 4 которого предусматривается обязанность банка по заключению договора страхования и содержится ссылка на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Как следует из Формы договора предоставления кредитов на неотложные нужды, утвержденной приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" 20 июня 2010 года, содержание кредитного договора, заключаемого с заемщиком, варьируется в зависимости от достигнутых сторонами предварительных договоренностей. Из указанной формы договора видно, что кредитный договор может как содержать условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования, так и не содержать подобное условие.
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта 6.2.2 Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Принимая во внимание, что Р. до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, судебная коллегия считает, что у Р. при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд, разрешая заявленные требования, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани от 07 октября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу региональная общественная организация "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 23.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-15779/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 декабря 2013 г. по делу N 33-15779/2013
Судья: Шакирьянова Д.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Калимуллина Р.Я.,
судей Сазоновой В.Г. и Нурмиева М.М.,
при секретаре судебного заседания М.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сазоновой В.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе региональной общественной организации "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" на решение Вахитовского районного суда города Казани от 07 октября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований региональной общественной организации "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" в интересах Р. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" (далее - РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ"), действуя в интересах Р., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит") о применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования. Навязывание ООО КБ "Ренессанс Кредит" при заключении кредитного договора услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья, причинили нравственные страдания Р.
РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ", выступая в защиту интересов потребителя Р., просила применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей, а также взыскать с проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 704,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, из которого половину взыскать в пользу общественной организацией потребителей.
Представитель РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ" Ф. в суде иск поддержал.
Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" в суд не явился.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении иска в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе РОО "Центр защиты прав потребителей по РТ" просит решение суда отменить по доводам, изложенным в исковом заявлении, и следующим мотивам.
Предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования. Тем самым нарушено право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Кредитный договор является типовым, Р. была лишена возможности влиять на его содержание. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены.
Поскольку данных о наличии существенных препятствий для их участия в данном судебном заседании не имеется, судебная коллегия, с учетом мнения явившихся участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором от 28 июня 2011 года .... коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставил Р. кредит в размере 267500 рублей, сроком на 45 месяцев, под 18,8% годовых. В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 67500 рублей.
РОО "Центр защиты прав потребителей РТ" в интересах Р. обратилась в суд с иском о признании условия кредитного договора по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности части сделки, указывая, что эта услуга является навязанной потребителю, который не имел целью получить кредит для заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является банк.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что при заключении кредитного договора нарушений действующего законодательства не установлено.
С данным выводом судебная коллегия согласна, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, чем нарушил право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, не могут повлечь отмену решения по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиям и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, в сумму кредита 267500 рублей включена комиссия за подключение к Программе страхования, на общую сумму кредита начисляются проценты на условиях кредитного договора.
Из приведенных условий договора не следует, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку как подтверждается материалами дела, Р. перед заключением кредитного договора подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования.
Кроме того, Р. проинформирована банком об условиях заключенного кредитного договора, в пункте 4 которого предусматривается обязанность банка по заключению договора страхования и содержится ссылка на то, что истец ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Как следует из Формы договора предоставления кредитов на неотложные нужды, утвержденной приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" 20 июня 2010 года, содержание кредитного договора, заключаемого с заемщиком, варьируется в зависимости от достигнутых сторонами предварительных договоренностей. Из указанной формы договора видно, что кредитный договор может как содержать условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования, так и не содержать подобное условие.
Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта 6.2.2 Общих условий, в соответствии с которыми, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Принимая во внимание, что Р. до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, судебная коллегия считает, что у Р. при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд, разрешая заявленные требования, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани от 07 октября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу региональная общественная организация "Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан" - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)