Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Холодкова Ю.А.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску ОАО КБ "МАСТ-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе М.
на решение Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года
(судья Милютина С.И.),
установила:
ОАО КБ "МАСТ-Банк" обратилось в суд с иском к М., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: ... руб. - срочная ссудная задолженность; ... руб. - срочные проценты; ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - пени по просроченному кредиту; ... руб. - пени по просроченным процентам и расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
В обоснование иска указано, что 01.07.2014 г. ОАО КБ "МАСТ-Банк" заключил с ответчиком соглашение о кредитовании N Бюджетный-04/1/07/8668 о предоставлении кредита в размере ... руб. на ... дней с уплатой процентов по ставке ...% годовых. Денежные средства были предоставлены путем безналичного перечисления денежных средств на счет ответчика. Банк свои обязательства выполнил. В соответствии с п. 5 договора ответчик обязался соблюдать правила кредитования, однако установленные договором обязательства не исполняет, неоднократно не осуществлял платежи по кредиту, не уплачивал начисленные проценты. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 08.08.2014 года по кредитному договору составляет ... руб. (л.д. 4 - 5).
Решением Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года исковые требования ОАО КБ "МАСТ-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены (л.д. 172).
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на незаконность и необоснованность обжалуемого решения (л.д. 179 - 180).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, о причинах неявки не сообщили и доказательств, подтверждающих уважительную причину неявки, не предоставили, однако о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями. При таких обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 812 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 01.07.2014 г. ОАО КБ "МАСТ-Банк" и М. заключили соглашение о кредитовании N Бюджетный-04/1/07/8668 о предоставлении кредита в размере ... руб. на ... дней с уплатой процентов по ставке ...% годовых (л.д. 49 - 51).
Истец свои обязательства выполнил, осуществив 01.07.2014 г. перевод М. денежных средств, составляющих сумму кредита (л.д. 54).
На основании п. 6 соглашения о кредитовании, п. 4.3.1 правил предоставления кредита физическому лицу в ОАО КБ "МАСТ-Банк" ответчик должен был возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита ежемесячно по ... руб. (л.д. 49, 58).
Пунктом 12 соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентов за каждый день просрочки (л.д. 50).
Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита должным образом не исполнил, в результате чего у ответчика перед истцом образовалось задолженность, которая по состоянию на 08.08.2014 г. составила ... руб., в том числе: ... руб. - срочная ссудная задолженность; ... руб. - срочные проценты; ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - пени по просроченному кредиту; ... - пени по просроченным процентам (л.д. 23 - 29).
Требования банка погасить кредит и уплатить проценты по нему (л.д. 7 - 22), оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения.
Установив в ходе судебного разбирательства, что ответчик М. не исполнил взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании N Бюджетный - ... от 01.07.2014 г., суд первой инстанции, правильно применив к возникшим правоотношениям нормы материального права, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика задолженности в размере ... рублей.
Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом истца, представленным в материалы дела, который был проверен и принят судом первой инстанции. Доказательств, опровергающих сумму задолженности, ответчиком суду представлено не было.
В апелляционной жалобе ответчик указывает, что банк в исковом заявлении ссылается на п. 3 договора, который предусматривает выдачу денежных средств путем безналичного перечисления на банковский счет ответчика, а также на п. 5 договора, по которому ответчик обязался соблюдать правила кредитования, однако в материалах предоставленных ответчику отсутствует договор, а есть соглашение о кредитовании Бюджетный - ... от 01.07.2014 года и заявление-анкета, в содержании которых отсутствуют положения, приведенные истцом в обоснование своих исковых требований.
Ответчик полагает, что у истца нет доказательств того факта, что ответчик обязался соблюдать правила кредитования, доказательств существования подписи, свидетельствующей о том, что ответчик ознакомился с правилами кредитования, истцом не представлено.
Кроме того, ответчик указывает, что истец ссылается на некие правила кредитования, но какие правила конкретно, число, номер и организация, издавшие правила, не приводятся, т.е. не известно на какие правила кредитования ссылается истец в своем исковом заявлении.
Однако с указанными доводами апелляционной жалобы судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела 26.06.2014 г. М. обратился к ОАО КБ "МАСТ-Банк" с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме ... руб., процентная ставка ...% годовых. Из указанного заявления-анкеты, следует, что ответчик М. был ознакомлен с условиями кредитования, текстом кредитного договора и условиями страхования, возражений не имеет, что подтверждается его собственноручной подписью (п. 7 пп. 13) (л.д. 32).
Кроме того, согласно соглашению о кредитовании по программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" N Бюджетный - ... от 01.07.2014 г., подписанному ответчиком М., он подтверждает, что при заключении данного соглашения ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. С текстом общих условий договора потребительского кредита, опубликованных в правилах, в т.ч. с текстом соглашения о кредитовании, он ознакомлен и согласен (п. 14 соглашения).
Пунктом 17 соглашения о кредитовании предусмотрено, что заемщик просит открыть на его имя текущий банковский счет в ОАО КБ "МАСТ-Банк" на условиях и в порядке, предусмотренном правилами кредитования, а также предоставить кредит путем безналичного перечисления денежных средств на данный банковский счет в ОАО КБ "МАСТ-Банк" (л.д. 50).
Кроме того, из заключенного между сторонами соглашения о кредитовании следует, что в соответствии с правилами предоставления кредита физическому лицу по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный" и условиями потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный", которые являются неотъемлемым приложением к настоящему соглашению, заемщик настоящим выражает свое согласие и присоединяется к правилам, содержание и условия которых ему предварительно прочитаны и понятны.
Заемщик обязуется соблюдать правила кредитования, с которыми он согласен. Настоящим заемщик подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен с текстом указанных правил кредитования и согласен, что правила не содержат обременительных для него условий.
Заемщик предупрежден, что, если в течение одного года общий размер его платежей по всем имеющимся у него на дату обращения за кредитом обязательствам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% его годового дохода, для заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита с применением к нему штрафных санкций.
Договор счета, заключаемый между кредитором и заемщикам посредством акцепта последним условий, содержащихся в правилах кредитования, связан с открытием кредитором заемщику банковского счета (текущего счета физического лица) со специальным режимом осуществления банковских операций в валюте кредита и осуществлением по нему операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, а также условиями договора счета.
Кредитор открывает заемщику один счет в рублях РФ в соответствии с правилами кредитования. График погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом по кредитному договору, оформляется приложением N 1 к кредитному договору и является неотъемлемой частью кредитного договора и настоящего соглашения (л.д. 51).
С графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом по кредитному договору N Бюджетный - ... от 01.07.2014 ответчик М. также был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 52).
Из материалов дела следует, что правила предоставления кредита физическому лицу в ОАО КБ "МАСТ-Банк" по программам розничного потребительского кредитования содержат общие условия кредитного договора, договора банковского счета и являются офертой (л.д. 57 - 67).
Учитывая изложенное, подписав заявление-оферту, соглашение о кредитовании N Бюджетный - ..., ответчик обязался соблюдать правила предоставления кредита физическому лицу по программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный" и условия потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный", которые являются неотъемлемым приложением к данному соглашению. Заключение соглашения о кредитовании, а также подлинность подписи в соглашении ответчиком не оспаривались.
При указанных обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.05.2015 N 33-2525
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2015 г. N 33-2525/2015
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Холодкова Ю.А.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску ОАО КБ "МАСТ-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе М.
на решение Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года
(судья Милютина С.И.),
установила:
ОАО КБ "МАСТ-Банк" обратилось в суд с иском к М., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: ... руб. - срочная ссудная задолженность; ... руб. - срочные проценты; ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - пени по просроченному кредиту; ... руб. - пени по просроченным процентам и расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
В обоснование иска указано, что 01.07.2014 г. ОАО КБ "МАСТ-Банк" заключил с ответчиком соглашение о кредитовании N Бюджетный-04/1/07/8668 о предоставлении кредита в размере ... руб. на ... дней с уплатой процентов по ставке ...% годовых. Денежные средства были предоставлены путем безналичного перечисления денежных средств на счет ответчика. Банк свои обязательства выполнил. В соответствии с п. 5 договора ответчик обязался соблюдать правила кредитования, однако установленные договором обязательства не исполняет, неоднократно не осуществлял платежи по кредиту, не уплачивал начисленные проценты. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 08.08.2014 года по кредитному договору составляет ... руб. (л.д. 4 - 5).
Решением Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года исковые требования ОАО КБ "МАСТ-Банк" к М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены (л.д. 172).
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на незаконность и необоснованность обжалуемого решения (л.д. 179 - 180).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, о причинах неявки не сообщили и доказательств, подтверждающих уважительную причину неявки, не предоставили, однако о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями. При таких обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 812 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 01.07.2014 г. ОАО КБ "МАСТ-Банк" и М. заключили соглашение о кредитовании N Бюджетный-04/1/07/8668 о предоставлении кредита в размере ... руб. на ... дней с уплатой процентов по ставке ...% годовых (л.д. 49 - 51).
Истец свои обязательства выполнил, осуществив 01.07.2014 г. перевод М. денежных средств, составляющих сумму кредита (л.д. 54).
На основании п. 6 соглашения о кредитовании, п. 4.3.1 правил предоставления кредита физическому лицу в ОАО КБ "МАСТ-Банк" ответчик должен был возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита ежемесячно по ... руб. (л.д. 49, 58).
Пунктом 12 соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентов за каждый день просрочки (л.д. 50).
Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита должным образом не исполнил, в результате чего у ответчика перед истцом образовалось задолженность, которая по состоянию на 08.08.2014 г. составила ... руб., в том числе: ... руб. - срочная ссудная задолженность; ... руб. - срочные проценты; ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - пени по просроченному кредиту; ... - пени по просроченным процентам (л.д. 23 - 29).
Требования банка погасить кредит и уплатить проценты по нему (л.д. 7 - 22), оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения.
Установив в ходе судебного разбирательства, что ответчик М. не исполнил взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании N Бюджетный - ... от 01.07.2014 г., суд первой инстанции, правильно применив к возникшим правоотношениям нормы материального права, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика задолженности в размере ... рублей.
Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом истца, представленным в материалы дела, который был проверен и принят судом первой инстанции. Доказательств, опровергающих сумму задолженности, ответчиком суду представлено не было.
В апелляционной жалобе ответчик указывает, что банк в исковом заявлении ссылается на п. 3 договора, который предусматривает выдачу денежных средств путем безналичного перечисления на банковский счет ответчика, а также на п. 5 договора, по которому ответчик обязался соблюдать правила кредитования, однако в материалах предоставленных ответчику отсутствует договор, а есть соглашение о кредитовании Бюджетный - ... от 01.07.2014 года и заявление-анкета, в содержании которых отсутствуют положения, приведенные истцом в обоснование своих исковых требований.
Ответчик полагает, что у истца нет доказательств того факта, что ответчик обязался соблюдать правила кредитования, доказательств существования подписи, свидетельствующей о том, что ответчик ознакомился с правилами кредитования, истцом не представлено.
Кроме того, ответчик указывает, что истец ссылается на некие правила кредитования, но какие правила конкретно, число, номер и организация, издавшие правила, не приводятся, т.е. не известно на какие правила кредитования ссылается истец в своем исковом заявлении.
Однако с указанными доводами апелляционной жалобы судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела 26.06.2014 г. М. обратился к ОАО КБ "МАСТ-Банк" с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме ... руб., процентная ставка ...% годовых. Из указанного заявления-анкеты, следует, что ответчик М. был ознакомлен с условиями кредитования, текстом кредитного договора и условиями страхования, возражений не имеет, что подтверждается его собственноручной подписью (п. 7 пп. 13) (л.д. 32).
Кроме того, согласно соглашению о кредитовании по программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" N Бюджетный - ... от 01.07.2014 г., подписанному ответчиком М., он подтверждает, что при заключении данного соглашения ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. С текстом общих условий договора потребительского кредита, опубликованных в правилах, в т.ч. с текстом соглашения о кредитовании, он ознакомлен и согласен (п. 14 соглашения).
Пунктом 17 соглашения о кредитовании предусмотрено, что заемщик просит открыть на его имя текущий банковский счет в ОАО КБ "МАСТ-Банк" на условиях и в порядке, предусмотренном правилами кредитования, а также предоставить кредит путем безналичного перечисления денежных средств на данный банковский счет в ОАО КБ "МАСТ-Банк" (л.д. 50).
Кроме того, из заключенного между сторонами соглашения о кредитовании следует, что в соответствии с правилами предоставления кредита физическому лицу по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный" и условиями потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный", которые являются неотъемлемым приложением к настоящему соглашению, заемщик настоящим выражает свое согласие и присоединяется к правилам, содержание и условия которых ему предварительно прочитаны и понятны.
Заемщик обязуется соблюдать правила кредитования, с которыми он согласен. Настоящим заемщик подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен с текстом указанных правил кредитования и согласен, что правила не содержат обременительных для него условий.
Заемщик предупрежден, что, если в течение одного года общий размер его платежей по всем имеющимся у него на дату обращения за кредитом обязательствам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% его годового дохода, для заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита с применением к нему штрафных санкций.
Договор счета, заключаемый между кредитором и заемщикам посредством акцепта последним условий, содержащихся в правилах кредитования, связан с открытием кредитором заемщику банковского счета (текущего счета физического лица) со специальным режимом осуществления банковских операций в валюте кредита и осуществлением по нему операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, а также условиями договора счета.
Кредитор открывает заемщику один счет в рублях РФ в соответствии с правилами кредитования. График погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом по кредитному договору, оформляется приложением N 1 к кредитному договору и является неотъемлемой частью кредитного договора и настоящего соглашения (л.д. 51).
С графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом по кредитному договору N Бюджетный - ... от 01.07.2014 ответчик М. также был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 52).
Из материалов дела следует, что правила предоставления кредита физическому лицу в ОАО КБ "МАСТ-Банк" по программам розничного потребительского кредитования содержат общие условия кредитного договора, договора банковского счета и являются офертой (л.д. 57 - 67).
Учитывая изложенное, подписав заявление-оферту, соглашение о кредитовании N Бюджетный - ..., ответчик обязался соблюдать правила предоставления кредита физическому лицу по программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный" и условия потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ "МАСТ-Банк" "Бюджетный", которые являются неотъемлемым приложением к данному соглашению. Заключение соглашения о кредитовании, а также подлинность подписи в соглашении ответчиком не оспаривались.
При указанных обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Воронежа от 05 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)