Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцы досрочно исполнили обязательства по кредитному договору, в связи с чем полагают, что уплаченные в составе платежей проценты превышают сумму реальных процентов на день погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Никулин М.О.
Судебная коллегия по гражданским делам верховного суда Республики Коми в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.
судей Пунегова П.Ф. и Тебеньковой Л.Г.
при секретаре П.О.
рассмотрела в судебном заседании 27 апреля 2015 г. года дело по апелляционной жалобе К.В., К.С., В. на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 9 февраля 2015 года, которым
иск К.В., К.С., В. к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ООО "ОЛАННОГ Ипотека Сервис" о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, оставлен без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., объяснения представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П.В., представителя К.В. - Ш., судебная коллегия
установила:
К.В., К.С., В. обратились в суд с иском к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ООО "ОЛАННОГ Ипотека Сервис" о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении долга по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обосновании иска указали, что <Дата обезличена> между ними и открытым акционерным КБ "Севергазбанк" был заключен договор ипотечного кредита на сумму.... сроком на... месяцев с процентной ставкой...% годовых. Законным владельцем закладной, кредитором, залогодержателем является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1". Обязательства по этому кредитному договору исполнены досрочно за... месяца, поэтому полагают, что уплаченные ими в составе аннуитетных платежей проценты за пользование суммой кредита превышают сумму реальных процентов на день погашения кредита на....
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе К.В., К.С., В. просит решение суда отменить, как вынесенное с нарушением норм материального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представителем истца Ш. было заявлено о снижении взыскиваемой суммы по обновленному расчету до... руб.
Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не находит.
Установлено, что <Дата обезличена> между ОАО КБ "Севергазбанк" (кредитор) и К.В., К.С., В. (заемщики) был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщикам... руб. под...% годовых сроком на... месяцев, а они обязались возвратить долг и уплатить проценты за пользование этими деньгами.
Исполнение кредитного обязательства обеспечивалось ипотекой, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Права по закладной передавались от Фонда жилищного строительства г. Сыктывкар к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", затем к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1".
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
График погашения кредита состоит из ежемесячных аннуитетных платежей, состоящих из процентов, начисленных на сумму фактической задолженности по состоянию на данный месяц, и части суммы основного долга.
Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, рассчитан исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставки по договору и количества процентных периодов (календарных месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной формуле, составил....
Согласно пункту 3.3.8. договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.
<Дата обезличена> истцы досрочно погасили кредит. Период пользования кредитом составил... месяца. За период действия договора выплачено... руб., из них в погашение процентов -....
Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статьи 809 ГК РФ, а также пункта 4 статьи 809 ГК, согласно которым займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно сослался на то обстоятельство, что кредитор не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщиков не происходила. При этом суд указал, что кредитор учел все досрочные платежи заемщиков по погашению кредита и по мере их поступления корректировал график поступления платежей, начисляя проценты за пользование кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета дополнительно вносимых заемщиками средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.
Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.
При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.
Расчет процентов был произведен в соответствии с "Методическими рекомендациями к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П", утвержденных Банком России 14.10.1998 N 285-Т.
Из графиков платежей усматривается, что заемщики выплачивали всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. То есть в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов соответствует требованиям закона (ст. ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.
По смыслу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование заемными деньгами, а также порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.
В связи с этим представленный истцами расчет платежей по основному долгу и процентам, сделанный исходя из срока погашения кредита за... месяца, не может быть принят во внимание, как основание к удовлетворению иска, поскольку он предполагает выплаты по кредиту в размере более... рублей ежемесячно вместо согласованных в качестве существенного условия договора.... Такой расчет нельзя признать корректным, поскольку условия договора сторонами не изменялись, требование о признании договора недействительным в этой части не заявлялось.
Истцами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.
При таких обстоятельствах вывод суда об отказе в удовлетворении иска судебная коллегия находит обоснованным.
Перерасчет суммы переплаченных, по мнению истцов, процентов, заявленный представителем истца К.В. в размере... руб., не является основанием к отмене решения, поскольку не содержит наглядного механизма расчета. Ссылка на то, что он сделан на основе равных ежемесячных сумм уплаты процентов, не может быть принята во внимание, поскольку изначально такое условие расчета процентов сторонами не согласовывалось, а факт включения в ежемесячный платеж суммы процентов за период, в течение которого истец не пользовался кредитом, своего подтверждения не нашел.
Обстоятельства дела установлены и исследованы судом с достаточной полнотой в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК Российской Федерации, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 9 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.В., К.С., В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ ОТ 27.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1916/2015Г.
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцы досрочно исполнили обязательства по кредитному договору, в связи с чем полагают, что уплаченные в составе платежей проценты превышают сумму реальных процентов на день погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 апреля 2015 г. по делу N 33-1916/2015г.
Судья Никулин М.О.
Судебная коллегия по гражданским делам верховного суда Республики Коми в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.
судей Пунегова П.Ф. и Тебеньковой Л.Г.
при секретаре П.О.
рассмотрела в судебном заседании 27 апреля 2015 г. года дело по апелляционной жалобе К.В., К.С., В. на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 9 февраля 2015 года, которым
иск К.В., К.С., В. к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ООО "ОЛАННОГ Ипотека Сервис" о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, оставлен без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., объяснения представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П.В., представителя К.В. - Ш., судебная коллегия
установила:
К.В., К.С., В. обратились в суд с иском к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", ООО "ОЛАННОГ Ипотека Сервис" о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении долга по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обосновании иска указали, что <Дата обезличена> между ними и открытым акционерным КБ "Севергазбанк" был заключен договор ипотечного кредита на сумму.... сроком на... месяцев с процентной ставкой...% годовых. Законным владельцем закладной, кредитором, залогодержателем является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1". Обязательства по этому кредитному договору исполнены досрочно за... месяца, поэтому полагают, что уплаченные ими в составе аннуитетных платежей проценты за пользование суммой кредита превышают сумму реальных процентов на день погашения кредита на....
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе К.В., К.С., В. просит решение суда отменить, как вынесенное с нарушением норм материального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представителем истца Ш. было заявлено о снижении взыскиваемой суммы по обновленному расчету до... руб.
Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не находит.
Установлено, что <Дата обезличена> между ОАО КБ "Севергазбанк" (кредитор) и К.В., К.С., В. (заемщики) был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщикам... руб. под...% годовых сроком на... месяцев, а они обязались возвратить долг и уплатить проценты за пользование этими деньгами.
Исполнение кредитного обязательства обеспечивалось ипотекой, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Права по закладной передавались от Фонда жилищного строительства г. Сыктывкар к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", затем к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК-2008-1".
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
График погашения кредита состоит из ежемесячных аннуитетных платежей, состоящих из процентов, начисленных на сумму фактической задолженности по состоянию на данный месяц, и части суммы основного долга.
Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, рассчитан исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставки по договору и количества процентных периодов (календарных месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной формуле, составил....
Согласно пункту 3.3.8. договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.
<Дата обезличена> истцы досрочно погасили кредит. Период пользования кредитом составил... месяца. За период действия договора выплачено... руб., из них в погашение процентов -....
Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статьи 809 ГК РФ, а также пункта 4 статьи 809 ГК, согласно которым займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно сослался на то обстоятельство, что кредитор не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщиков не происходила. При этом суд указал, что кредитор учел все досрочные платежи заемщиков по погашению кредита и по мере их поступления корректировал график поступления платежей, начисляя проценты за пользование кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета дополнительно вносимых заемщиками средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.
Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.
При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.
Расчет процентов был произведен в соответствии с "Методическими рекомендациями к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П", утвержденных Банком России 14.10.1998 N 285-Т.
Из графиков платежей усматривается, что заемщики выплачивали всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. То есть в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов соответствует требованиям закона (ст. ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.
По смыслу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование заемными деньгами, а также порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.
В связи с этим представленный истцами расчет платежей по основному долгу и процентам, сделанный исходя из срока погашения кредита за... месяца, не может быть принят во внимание, как основание к удовлетворению иска, поскольку он предполагает выплаты по кредиту в размере более... рублей ежемесячно вместо согласованных в качестве существенного условия договора.... Такой расчет нельзя признать корректным, поскольку условия договора сторонами не изменялись, требование о признании договора недействительным в этой части не заявлялось.
Истцами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.
При таких обстоятельствах вывод суда об отказе в удовлетворении иска судебная коллегия находит обоснованным.
Перерасчет суммы переплаченных, по мнению истцов, процентов, заявленный представителем истца К.В. в размере... руб., не является основанием к отмене решения, поскольку не содержит наглядного механизма расчета. Ссылка на то, что он сделан на основе равных ежемесячных сумм уплаты процентов, не может быть принята во внимание, поскольку изначально такое условие расчета процентов сторонами не согласовывалось, а факт включения в ежемесячный платеж суммы процентов за период, в течение которого истец не пользовался кредитом, своего подтверждения не нашел.
Обстоятельства дела установлены и исследованы судом с достаточной полнотой в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК Российской Федерации, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 9 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.В., К.С., В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)