Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.
судей Голубевой И.В., Свистун Т.К.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к П.И.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и расторжении кредитного договора,
по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к П.И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере N ... коп., в том числе: по кредиту - N ..., по процентам - N ... коп., пени - N ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере N ... коп.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между Банком и П.И.Н. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере N ... коп., сроком на N ... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО адрес", что подтверждено мемориальным ордером N ... от дата. Кредитный договор заключен в порядке письменного предложения (оферты) ответчика о заключении кредитного договора на "Условиях кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и акцепта Банка.
Однако ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов. дата ответчику направлено уведомление с требованием оплатить Банку задолженность в срок до дата, которая оставлена П.И.Н. без ответа и удовлетворения.
П.И.Н. обратилась со встречным иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - N ... коп., уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до N ... руб.; направлении взысканной суммы на погашение кредитной задолженности по договору N ... от дата; расторжении кредитного договора N ... от дата.
В обоснование встречных требований указано, что дата между П.И.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен договор о потребительском кредитовании N ... на сумму N ..., сроком на N ... месяцев под N ...% годовых. Согласно разделу "Б" кредитного договора, истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. Оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере N ...% от первоначальной суммы кредита в размере N ... коп., удержанной единовременно при выдаче кредита. Из указанного выше следует, что истцу был предоставлен кредит на сумму N ... коп., а фактически на руки выдана сумма в размере N ... руб., что подтверждается выпиской по счету по состоянию на дата и разделом "Д" кредитного договора от дата. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила N ... коп. Подписывая предложенную форму кредитного договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Также П.И.Н. не было представлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах. Следовательно, включение раздела "Б" в кредитный договор от дата, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца путем подключения к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной Банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере N ... коп.
Решением Белебеевского районного суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года постановлено:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к П.И.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с П.И.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата в размере N ... копеек, в том числе:
по кредиту - N ....
по процентам - N ....
пени - N ... рублей, а также государственную пошлину в сумме N ....
В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", отказать.
Встречные исковые требования П.И.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении размера выплаты пени, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата года, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательное обогащение в размере N ..., проценты за пользование чужими денежными средствами - N ... копеек.
Уменьшить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ до N ... рублей.
Расторгнуть кредитный договор N ... от дата года, заключенный между ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" и П.И.Н.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требования П.И.Н., отказать.
В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" (ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизован путем преобразования в ПАО "Совкомбанк") ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в части удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н., ссылаясь на его необоснованность и незаконность. При этом указано, что заявление-оферта на кредитование не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования, наоборот, в заявлении-оферте прописано, что включение в программу страхования добровольное.
Из представленной суду копии кредитного договора видно, что в расчет полной стоимости кредита не включен платеж по уплате денежных средств за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере N ... коп. Из условий кредитного договора N ... от дата обязанность такого платежа не вытекает, напротив включение, а соответственно и плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков является исключительно добровольным. П.И.Н. добровольно просила включить ее в программу, о чем говорят сделанные собственноручно отметки в графе "Да", подтвержденные подписями в заявлении-оферте на кредитование. П.И.Н. собственноручно проставила отметку "Да" и подтвердила подписью внизу страницы.
Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Прежде чем подписать документы заемщик еще раз спрашивается о его желании добровольно застраховаться, обращается внимание на пункты, содержащие условия о добровольной страховой защите и только после того как заемщик со всем соглашается, проставляет свои отметки и подписи в документах. В адрес Банка от П.И.Н. поступило личное заявление "на включение в программу добровольного страхования", согласно которому П.И.Н. выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ЗАО "адрес".
Судом незаконно взысканы с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N ... коп. Требования о взыскании неустойки по основаниям, предусмотренным п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающим последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков указанной услуги, на законе не основаны.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель П.И.Н. - КНМ просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, согласно заявлению П.И.Н. о заключении договора кредитования N ... от дата, ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставил П.И.Н. кредит на сумму N ... сроком на N ... месяцев, то есть до дата, под N ...% годовых, путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, с приложениями - Графиком платежей, Тарифами Банка, условиями кредитования (л.д. 14 - 26).
Разделом Б "данные о кредите" заявления (оферты) на получения кредита, на П.И.Н. возложена обязанность по внесению платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0, N ...% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
В силу абз. N ... указанного раздела Б при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере N ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере N ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
ООО ИКБ "Совкомбанк" исполнило обязательства по кредитному договору N ... от дата в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером N ... от дата (л.д. N ...), согласно которому П.И.Н. сумму в N ... коп., зачисленную на депозитный счет заемщика, получила.
Также судом установлено, что П.И.Н. не исполняет обязанности по кредитному договору, платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, пени.
В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора N ... от дата ООО ИКБ "Совкомбанк" обратилось к ответчику с требованием о возврате суммы задолженности в срок до дата. Ответчиком указанное уведомление оставлено без удовлетворения.
Поскольку П.И.Н. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились до дата года, а после указанной даты платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере N ... коп., в том числе по кредиту - N ... коп., по процентам - N ... коп., применив ст. 333 ГК РФ, пени в размере N ...
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N ... от 08.10.1998).
Установлено, что ООО ИКБ "Совкомбанк" исполнило обязательства по кредитному договору N ... от дата в полном объеме, П.И.Н. сумму в размере N ... коп. получила путем зачисления на счет. Факт получения денежных средств П.И.Н. по кредитному договору не оспаривался.
Заемщиком П.И.Н. с момента заключения кредитного договора произведено всего 4 платежа, с дата платежи не производились, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом и пени. Требование Банка к П.И.Н. о досрочном возврате вышеуказанных сумм оставлено ею без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судебной коллегий настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из материалов дела усматривается, что ответчик произвела N ... платежа, всего на общую сумму N ... руб., что сторонами не оспаривается, поэтому сумма задолженности составляет: N ... коп. - основной долг; за период с дата по дата (дата составления расчета) ответчик обязан был уплатить проценты (просроченные) в сумме N ... и сумму пени за просроченные проценты в размере N ... коп., ответчиком обязанность по погашению процентов, неустойки (пени), не исполнена.
Поскольку заемщиком П.И.Н. не были исполнены обязательства, принятые по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что решение суда в вышеуказанной части сторонами не обжалуется. Также не оспаривается сторонами спора произведенный судом расчет задолженности, взысканная судом сумма задолженности по кредитному договору, и на основании абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает основания для проверки решения суда первой инстанции в вышеуказанном объеме. В силу абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Как в суде первой инстанции, так и в апелляционной жалобе ООО ИКБ "Совкомбанк", реорганизованное путем преобразования в ПАО "адрес", что подтверждается приложенными к апелляционной жалобе учредительными, регистрационными документами (л.д. 101 - 116), ссылается на необоснованность встречных исковых требований П.И.Н. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и расторжении кредитного договора.
Удовлетворяя частично встречные исковые требования П.И.Н. к ООО ИКБ "Совкомбанк", суд первой инстанции исходил из того, что в кредитном договоре N ... от дата банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования; при заключении кредитного договора правила страхования истцу не выданы, как не выдан и договор страхования; П.И.Н. также не была представлена информация о получаемой услуге, и ее потребительских свойствах; по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит; Банком не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю П.И.Н., не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении встречных исковых требований не установил всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора в указанной части, и неправомерно удовлетворил встречные исковые требования П.И.Н.
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей".
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик приняла на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисление Банком страховой премии по договору страхования в сумме N ... коп. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе П.И.Н. от подключения к программе страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.
Как следует из представленных материалов дела, в день заключения кредитного договора N ... от дата. заемщиком П.И.Н. заполнены анкеты клиента (л.д. 11 - 13), заявление-оферта со страхованием (л.д. 14 - 18), в которых П.И.Н. подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов) ей известна, она дает свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования жизни и здоровья.
На странице 2 заявления-оферты о страховании указано, что П.И.Н.: осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита; полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу добровольной защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает комплекс указанных услуг; понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно не требующий уплаты за подключение к программе страхования; полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты; понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски; выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением; П.И.Н. подтвердила, что понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
Также в заявлении заемщик подтвердила доведение до нее в полном объеме стоимости подключения к программе добровольного страхования, все условия понятны.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания от дата П.И.Н. подтвердила, что она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО "адрес", без участия Банка; понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков - кредиторов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Указанное заявление также П.И.Н. подписано собственноручно (л.д. N ...).
В договоре о потребительском кредитовании N ... с условиями которого, а также Тарифами Банка П.И.Н. была ознакомлена, Условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получила, что подтверждено подписью П.И.Н. с собственноручным указанием фамилии, имени и отчества, до заемщика было доведено, что сумма кредита составит N ... руб. зачисляются на счет для выдачи, а N ... коп. удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.
Условиями кредитования Банка физических лиц на потребительские цели (л.д. 21 - 24), которые получены заемщиком, также в пункте N ... предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт настоящих Условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита Банку.
В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом на срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату заемщику.
Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы Банка подтверждают, что П.И.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания адрес" дата заключен договор N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в соответствии с условиями которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию физических лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование.
Согласно платежному поручению N ... от дата ООО ИКБ "Совкомбанк" перечислил ЗАО "Страховая компания "адрес" сумму размере N ... коп. в счет исполнения обязательств по договору.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе была выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий включение в программу страхования либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал П.И.Н. такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для расторжения кредитного договора, признании недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с Банка в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами.
При этом судебная коллегия отмечает, что само по себе признание недействительными в части условий кредитования не является основанием для расторжения по требованию заемщика кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
На основании пункта 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В досудебном порядке с требованием к Банку о расторжении кредитного договора П.И.Н. не обращалась.
Доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитного договора Банком, материалы дела не содержат, в то время как наличие у П Н.И. задолженности по кредитному договору нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н. о расторжении кредитного договора.
Таким образом, решение суда первой инстанции об удовлетворении встречный исковых требований П.И.Н. нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене в указанной части, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении встречных исковых требований П.И.Н.
Просьба, содержащаяся в апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк", о возмещении за счет П.И.Н. расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере N ... руб., удовлетворению не подлежит, так как в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты госпошлины.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскания с ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - N ... коп.; расторжении кредитного договора N ... от дата, заключенного между ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" и П.И.Н.
В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении встречных исковых требований П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора, признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, направлении взысканной суммы на погашение кредитной задолженности - отказать.
В остальной части решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года оставить без изменения.
В удовлетворении заявления ПАО "Совкомбанк" о взыскании с П.И.Н. расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в сумме N ... руб. - отказать.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 07.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-5516/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 апреля 2015 г. по делу N 33-5516/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.
судей Голубевой И.В., Свистун Т.К.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к П.И.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и расторжении кредитного договора,
по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к П.И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере N ... коп., в том числе: по кредиту - N ..., по процентам - N ... коп., пени - N ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере N ... коп.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между Банком и П.И.Н. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере N ... коп., сроком на N ... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО адрес", что подтверждено мемориальным ордером N ... от дата. Кредитный договор заключен в порядке письменного предложения (оферты) ответчика о заключении кредитного договора на "Условиях кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и акцепта Банка.
Однако ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов. дата ответчику направлено уведомление с требованием оплатить Банку задолженность в срок до дата, которая оставлена П.И.Н. без ответа и удовлетворения.
П.И.Н. обратилась со встречным иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - N ... коп., уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до N ... руб.; направлении взысканной суммы на погашение кредитной задолженности по договору N ... от дата; расторжении кредитного договора N ... от дата.
В обоснование встречных требований указано, что дата между П.И.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен договор о потребительском кредитовании N ... на сумму N ..., сроком на N ... месяцев под N ...% годовых. Согласно разделу "Б" кредитного договора, истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. Оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере N ...% от первоначальной суммы кредита в размере N ... коп., удержанной единовременно при выдаче кредита. Из указанного выше следует, что истцу был предоставлен кредит на сумму N ... коп., а фактически на руки выдана сумма в размере N ... руб., что подтверждается выпиской по счету по состоянию на дата и разделом "Д" кредитного договора от дата. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила N ... коп. Подписывая предложенную форму кредитного договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Также П.И.Н. не было представлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах. Следовательно, включение раздела "Б" в кредитный договор от дата, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца путем подключения к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной Банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере N ... коп.
Решением Белебеевского районного суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года постановлено:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к П.И.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с П.И.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата в размере N ... копеек, в том числе:
по кредиту - N ....
по процентам - N ....
пени - N ... рублей, а также государственную пошлину в сумме N ....
В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", отказать.
Встречные исковые требования П.И.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении размера выплаты пени, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата года, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательное обогащение в размере N ..., проценты за пользование чужими денежными средствами - N ... копеек.
Уменьшить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ до N ... рублей.
Расторгнуть кредитный договор N ... от дата года, заключенный между ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" и П.И.Н.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требования П.И.Н., отказать.
В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" (ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизован путем преобразования в ПАО "Совкомбанк") ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в части удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н., ссылаясь на его необоснованность и незаконность. При этом указано, что заявление-оферта на кредитование не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования, наоборот, в заявлении-оферте прописано, что включение в программу страхования добровольное.
Из представленной суду копии кредитного договора видно, что в расчет полной стоимости кредита не включен платеж по уплате денежных средств за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере N ... коп. Из условий кредитного договора N ... от дата обязанность такого платежа не вытекает, напротив включение, а соответственно и плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков является исключительно добровольным. П.И.Н. добровольно просила включить ее в программу, о чем говорят сделанные собственноручно отметки в графе "Да", подтвержденные подписями в заявлении-оферте на кредитование. П.И.Н. собственноручно проставила отметку "Да" и подтвердила подписью внизу страницы.
Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Прежде чем подписать документы заемщик еще раз спрашивается о его желании добровольно застраховаться, обращается внимание на пункты, содержащие условия о добровольной страховой защите и только после того как заемщик со всем соглашается, проставляет свои отметки и подписи в документах. В адрес Банка от П.И.Н. поступило личное заявление "на включение в программу добровольного страхования", согласно которому П.И.Н. выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ЗАО "адрес".
Судом незаконно взысканы с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N ... коп. Требования о взыскании неустойки по основаниям, предусмотренным п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающим последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков указанной услуги, на законе не основаны.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель П.И.Н. - КНМ просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, согласно заявлению П.И.Н. о заключении договора кредитования N ... от дата, ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставил П.И.Н. кредит на сумму N ... сроком на N ... месяцев, то есть до дата, под N ...% годовых, путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, с приложениями - Графиком платежей, Тарифами Банка, условиями кредитования (л.д. 14 - 26).
Разделом Б "данные о кредите" заявления (оферты) на получения кредита, на П.И.Н. возложена обязанность по внесению платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0, N ...% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
В силу абз. N ... указанного раздела Б при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере N ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере N ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
ООО ИКБ "Совкомбанк" исполнило обязательства по кредитному договору N ... от дата в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером N ... от дата (л.д. N ...), согласно которому П.И.Н. сумму в N ... коп., зачисленную на депозитный счет заемщика, получила.
Также судом установлено, что П.И.Н. не исполняет обязанности по кредитному договору, платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, пени.
В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора N ... от дата ООО ИКБ "Совкомбанк" обратилось к ответчику с требованием о возврате суммы задолженности в срок до дата. Ответчиком указанное уведомление оставлено без удовлетворения.
Поскольку П.И.Н. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились до дата года, а после указанной даты платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере N ... коп., в том числе по кредиту - N ... коп., по процентам - N ... коп., применив ст. 333 ГК РФ, пени в размере N ...
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N ... от 08.10.1998).
Установлено, что ООО ИКБ "Совкомбанк" исполнило обязательства по кредитному договору N ... от дата в полном объеме, П.И.Н. сумму в размере N ... коп. получила путем зачисления на счет. Факт получения денежных средств П.И.Н. по кредитному договору не оспаривался.
Заемщиком П.И.Н. с момента заключения кредитного договора произведено всего 4 платежа, с дата платежи не производились, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом и пени. Требование Банка к П.И.Н. о досрочном возврате вышеуказанных сумм оставлено ею без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судебной коллегий настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из материалов дела усматривается, что ответчик произвела N ... платежа, всего на общую сумму N ... руб., что сторонами не оспаривается, поэтому сумма задолженности составляет: N ... коп. - основной долг; за период с дата по дата (дата составления расчета) ответчик обязан был уплатить проценты (просроченные) в сумме N ... и сумму пени за просроченные проценты в размере N ... коп., ответчиком обязанность по погашению процентов, неустойки (пени), не исполнена.
Поскольку заемщиком П.И.Н. не были исполнены обязательства, принятые по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что решение суда в вышеуказанной части сторонами не обжалуется. Также не оспаривается сторонами спора произведенный судом расчет задолженности, взысканная судом сумма задолженности по кредитному договору, и на основании абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает основания для проверки решения суда первой инстанции в вышеуказанном объеме. В силу абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Как в суде первой инстанции, так и в апелляционной жалобе ООО ИКБ "Совкомбанк", реорганизованное путем преобразования в ПАО "адрес", что подтверждается приложенными к апелляционной жалобе учредительными, регистрационными документами (л.д. 101 - 116), ссылается на необоснованность встречных исковых требований П.И.Н. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и расторжении кредитного договора.
Удовлетворяя частично встречные исковые требования П.И.Н. к ООО ИКБ "Совкомбанк", суд первой инстанции исходил из того, что в кредитном договоре N ... от дата банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования; при заключении кредитного договора правила страхования истцу не выданы, как не выдан и договор страхования; П.И.Н. также не была представлена информация о получаемой услуге, и ее потребительских свойствах; по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит; Банком не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю П.И.Н., не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении встречных исковых требований не установил всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора в указанной части, и неправомерно удовлетворил встречные исковые требования П.И.Н.
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей".
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик приняла на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисление Банком страховой премии по договору страхования в сумме N ... коп. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе П.И.Н. от подключения к программе страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.
Как следует из представленных материалов дела, в день заключения кредитного договора N ... от дата. заемщиком П.И.Н. заполнены анкеты клиента (л.д. 11 - 13), заявление-оферта со страхованием (л.д. 14 - 18), в которых П.И.Н. подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов) ей известна, она дает свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования жизни и здоровья.
На странице 2 заявления-оферты о страховании указано, что П.И.Н.: осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита; полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу добровольной защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает комплекс указанных услуг; понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно не требующий уплаты за подключение к программе страхования; полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты; понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски; выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением; П.И.Н. подтвердила, что понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
Также в заявлении заемщик подтвердила доведение до нее в полном объеме стоимости подключения к программе добровольного страхования, все условия понятны.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания от дата П.И.Н. подтвердила, что она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО "адрес", без участия Банка; понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков - кредиторов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Указанное заявление также П.И.Н. подписано собственноручно (л.д. N ...).
В договоре о потребительском кредитовании N ... с условиями которого, а также Тарифами Банка П.И.Н. была ознакомлена, Условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получила, что подтверждено подписью П.И.Н. с собственноручным указанием фамилии, имени и отчества, до заемщика было доведено, что сумма кредита составит N ... руб. зачисляются на счет для выдачи, а N ... коп. удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.
Условиями кредитования Банка физических лиц на потребительские цели (л.д. 21 - 24), которые получены заемщиком, также в пункте N ... предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт настоящих Условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита Банку.
В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом на срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату заемщику.
Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы Банка подтверждают, что П.И.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания адрес" дата заключен договор N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в соответствии с условиями которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию физических лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование.
Согласно платежному поручению N ... от дата ООО ИКБ "Совкомбанк" перечислил ЗАО "Страховая компания "адрес" сумму размере N ... коп. в счет исполнения обязательств по договору.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе была выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий включение в программу страхования либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал П.И.Н. такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для расторжения кредитного договора, признании недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с Банка в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами.
При этом судебная коллегия отмечает, что само по себе признание недействительными в части условий кредитования не является основанием для расторжения по требованию заемщика кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
На основании пункта 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В досудебном порядке с требованием к Банку о расторжении кредитного договора П.И.Н. не обращалась.
Доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитного договора Банком, материалы дела не содержат, в то время как наличие у П Н.И. задолженности по кредитному договору нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н. о расторжении кредитного договора.
Таким образом, решение суда первой инстанции об удовлетворении встречный исковых требований П.И.Н. нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене в указанной части, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении встречных исковых требований П.И.Н.
Просьба, содержащаяся в апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк", о возмещении за счет П.И.Н. расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере N ... руб., удовлетворению не подлежит, так как в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты госпошлины.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения встречных исковых требований П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскания с ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу П.И.Н. неосновательного обогащения в размере N ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - N ... коп.; расторжении кредитного договора N ... от дата, заключенного между ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" и П.И.Н.
В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении встречных исковых требований П.И.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора, признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, направлении взысканной суммы на погашение кредитной задолженности - отказать.
В остальной части решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2014 года оставить без изменения.
В удовлетворении заявления ПАО "Совкомбанк" о взыскании с П.И.Н. расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в сумме N ... руб. - отказать.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)