Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Александров Э.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Кривцовой О.Ю.
Фроловой Т.Е.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО)
на заочное решение Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от 11 марта 2015 года.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (ОАО) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, государственной пошлины, указывая, что между Банком и Ш.Д.Л. дата был заключен договор N..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме... руб., сроком возврата до дата включительно на потребительские нужды. Кредит был предоставлен на условии уплаты ответчиком процентов за пользование предоставленным кредитом в размере...% годовых. Кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на картсчет N..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по картсчету и выпиской по лицевому счету. Возврат суммы предоставленного кредита, процентов за его использование производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей. Начисление процентов производится Кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В соответствии с п. 5.4 кредитного договора, в случае просрочки каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб.
Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Банк направил заемщику письменное требование о расторжении кредитного договора, исполнении заемщиком своих обязательств по договору. Однако ответчиком данное требование не исполнено.
По состоянию на дата задолженность заемщика перед Банком составила... руб.... коп., в том числе: задолженность по кредиту... руб.... коп., задолженность по процентам в период с дата по дата -... руб.... коп., задолженность по штрафам -... руб.
Поэтому Банк просил расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между Банком и Ш.Д.Л.; взыскать в пользу Банка с Ш.Д.Л. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб.... коп., в том числе: задолженность по кредиту... руб.... коп., задолженность по процентам в период с дата по дата в размере... руб.... коп.; задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов... руб.; взыскать с Ш.Д.Л. задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых; государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Заочным решением Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:
исковые требования Открытого Акционерного Общества (ОАО) Акционерного коммерческого банка (АКБ) "АК БАРС" к Ш.Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.
Взыскать с Ш.Д.Л., проживающего по адресу: адрес в пользу Открытого Акционерного Общества (ОАО) Акционерного коммерческого банка (АКБ) "АК БАРС, расположенного по адресу: адрес, задолженность по кредитному договору N... от дата в сумме... руб.... коп., в том числе:... руб.... коп. - задолженность по кредиту;... руб.... коп. - задолженность по процентам в период с дата по дата;... руб.... коп. - штраф за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов (... руб.... коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга зп период с дата по дата-... руб.... коп., а также государственную пошлину в размере... руб.... коп.
В апелляционной жалобе Банк ставит вопрос об изменении вышеуказанного решения суда, удовлетворении исковых требований Банка в части расторжения вышеназванного кредитного договора, заключенного между Банком и Ш.Д.Л., взыскании с Ш.Д.Л. задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых, взыскании с Ш.Д.Л. уплаченной Банком государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере... руб. При этом указано, что суд не рассмотрел требования Банка о расторжении кредитного договора. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и Ш.Д.Л. дата заключен кредитный договор N....
Согласно условиям указанного договора (пп. 1.1.), Банк предоставляет заемщику кредит в размере... руб., под... процента годовых, сроком до дата (л.д. 9).
В силу п. 4.2. договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение 1), который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).
Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (... или... дней соответственно) (п. 4.3. договора).
В соответствие с п. 4.7 договора, погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до... часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет из Банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей. Внесение заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности, процентов и иных платежей по настоящему договору в день, указанный в графике платежей как последний, должно быть произведено до 15.00 часов местного времени.
Согласно п. 5.4 договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб. (л.д. 12).
Банк в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит в форме зачисления денежных средств на картсчет N..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-17).
Поскольку Ш.Д.Л. принятые на себя обязательства не исполнил, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по договору. Суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту в размере... руб. 89 коп., задолженности по процентам за период с дата по дата, штрафа в размере... руб., задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленной на сумму остатка основного долга за период с дата по дата, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998).
Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N... от дата в полном объеме, Ш.Д.Л. сумму в... руб. получил путем зачисления денежных средств на картсчет N... и выдачей Банковской карты. Факт получения денежных средств Ш.Д.Л. по кредитному договору не оспаривался.
Заемщик Ш.Д.Л. исполнял обязанности по кредитному договору не надлежащим образом, им произведено всего два платежа на сумму... руб.... коп., начиная с дата денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору на счет заемщика для их списания Банком в безакцептном порядке не размещались, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, задолженности по процентам и штрафа. Требование Банка к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, исполнении заемщиком возврата суммы кредита, оставлено им без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судебной коллегий настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из расчета суммы иска следует, что по состоянию на дата задолженность заемщика перед Банком по основному долгу составляет:... руб.... коп.; за период с дата по дата (дата расчета) ответчик обязан был уплатить просроченные проценты в сумме... руб.... коп., ответчиком обязанность по погашению процентов исполнена в размере... руб.... коп., поэтому сумма просроченных процентов составляет... руб.... коп.
Банком заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере... руб., рассчитанного в соответствии с п. 5.4. кредитного договора, устанавливающего условие о том, что при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб. Из расчета суммы иска следует, что сумма штрафа составляет... руб.
Поскольку заемщиком Ш.Д.Л. не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, расчет задолженности был проверен судом первой инстанции.
При этом судебная коллегия учитывает, что решение суда в указанной части сторонами не оспаривается.
Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу, что судом необоснованно не рассмотрены требования Банка о расторжении кредитного договора N... от дата.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из материалов дела, процедура расторжения договора истцом соблюдена, дата в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора.
С учетом установленных судом нарушений ответчиком Ш.Д.Л. условий кредитного договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В этой связи судебная коллегия полагает необходимым заочное решение суда изменить, дополнив резолютивную часть заочного решения указанием о расторжении кредитного договора N... от дата, заключенного между Банком и Ш.Д.Л.
Доводы апелляционной жалобы относительно не согласия с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых, не могут повлечь отмену или изменение решения суда, поскольку основаны на ошибочном толковании действующего законодательства, являлись предметом исследования суда первой инстанции, им была дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия полагает возможным согласиться.
Требования в указанной части не соответствуют положениям статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и являются не исполнимыми, так как не представляется возможным взыскать проценты за пользование кредитом на будущее время - до даты вступления в законную силу заочного решения суда, не определив их конкретный размер. При этом статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.
При этом Банк не лишен возможности в случае неисполнения решения суда, в силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда взысканы указанные проценты (определены судом и взысканы по дату вынесения обжалуемого решения дата).
При таких обстоятельствах, судом первой инстанции правомерно взыскана сумма остатка основного долга за период с дата по дата в размере... руб.... коп.
В соответствии с положениями статьи 98, части 4 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также с учетом частичного удовлетворения требований апелляционной жалобы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию... рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом в связи подачей апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить, дополнив указанием о расторжении кредитного договора N..., заключенного дата между акционерным коммерческим банком "АК БАРС" (ОАО) и Ш.Д.Л..
Взыскать с Ш.Д.Л. в пользу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере -... руб.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 02.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9341/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2015 г. по делу N 33-9341/2015
Судья: Александров Э.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Кривцовой О.Ю.
Фроловой Т.Е.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО)
на заочное решение Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от 11 марта 2015 года.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (ОАО) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, государственной пошлины, указывая, что между Банком и Ш.Д.Л. дата был заключен договор N..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме... руб., сроком возврата до дата включительно на потребительские нужды. Кредит был предоставлен на условии уплаты ответчиком процентов за пользование предоставленным кредитом в размере...% годовых. Кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на картсчет N..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по картсчету и выпиской по лицевому счету. Возврат суммы предоставленного кредита, процентов за его использование производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей. Начисление процентов производится Кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В соответствии с п. 5.4 кредитного договора, в случае просрочки каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб.
Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Банк направил заемщику письменное требование о расторжении кредитного договора, исполнении заемщиком своих обязательств по договору. Однако ответчиком данное требование не исполнено.
По состоянию на дата задолженность заемщика перед Банком составила... руб.... коп., в том числе: задолженность по кредиту... руб.... коп., задолженность по процентам в период с дата по дата -... руб.... коп., задолженность по штрафам -... руб.
Поэтому Банк просил расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между Банком и Ш.Д.Л.; взыскать в пользу Банка с Ш.Д.Л. задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб.... коп., в том числе: задолженность по кредиту... руб.... коп., задолженность по процентам в период с дата по дата в размере... руб.... коп.; задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов... руб.; взыскать с Ш.Д.Л. задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых; государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Заочным решением Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:
исковые требования Открытого Акционерного Общества (ОАО) Акционерного коммерческого банка (АКБ) "АК БАРС" к Ш.Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.
Взыскать с Ш.Д.Л., проживающего по адресу: адрес в пользу Открытого Акционерного Общества (ОАО) Акционерного коммерческого банка (АКБ) "АК БАРС, расположенного по адресу: адрес, задолженность по кредитному договору N... от дата в сумме... руб.... коп., в том числе:... руб.... коп. - задолженность по кредиту;... руб.... коп. - задолженность по процентам в период с дата по дата;... руб.... коп. - штраф за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов (... руб.... коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга зп период с дата по дата-... руб.... коп., а также государственную пошлину в размере... руб.... коп.
В апелляционной жалобе Банк ставит вопрос об изменении вышеуказанного решения суда, удовлетворении исковых требований Банка в части расторжения вышеназванного кредитного договора, заключенного между Банком и Ш.Д.Л., взыскании с Ш.Д.Л. задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых, взыскании с Ш.Д.Л. уплаченной Банком государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере... руб. При этом указано, что суд не рассмотрел требования Банка о расторжении кредитного договора. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и Ш.Д.Л. дата заключен кредитный договор N....
Согласно условиям указанного договора (пп. 1.1.), Банк предоставляет заемщику кредит в размере... руб., под... процента годовых, сроком до дата (л.д. 9).
В силу п. 4.2. договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение 1), который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).
Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (... или... дней соответственно) (п. 4.3. договора).
В соответствие с п. 4.7 договора, погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до... часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет из Банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей. Внесение заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности, процентов и иных платежей по настоящему договору в день, указанный в графике платежей как последний, должно быть произведено до 15.00 часов местного времени.
Согласно п. 5.4 договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб. (л.д. 12).
Банк в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит в форме зачисления денежных средств на картсчет N..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-17).
Поскольку Ш.Д.Л. принятые на себя обязательства не исполнил, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по договору. Суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту в размере... руб. 89 коп., задолженности по процентам за период с дата по дата, штрафа в размере... руб., задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленной на сумму остатка основного долга за период с дата по дата, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998).
Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N... от дата в полном объеме, Ш.Д.Л. сумму в... руб. получил путем зачисления денежных средств на картсчет N... и выдачей Банковской карты. Факт получения денежных средств Ш.Д.Л. по кредитному договору не оспаривался.
Заемщик Ш.Д.Л. исполнял обязанности по кредитному договору не надлежащим образом, им произведено всего два платежа на сумму... руб.... коп., начиная с дата денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору на счет заемщика для их списания Банком в безакцептном порядке не размещались, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, задолженности по процентам и штрафа. Требование Банка к Ш.Д.Л. о расторжении кредитного договора, исполнении заемщиком возврата суммы кредита, оставлено им без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судебной коллегий настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из расчета суммы иска следует, что по состоянию на дата задолженность заемщика перед Банком по основному долгу составляет:... руб.... коп.; за период с дата по дата (дата расчета) ответчик обязан был уплатить просроченные проценты в сумме... руб.... коп., ответчиком обязанность по погашению процентов исполнена в размере... руб.... коп., поэтому сумма просроченных процентов составляет... руб.... коп.
Банком заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере... руб., рассчитанного в соответствии с п. 5.4. кредитного договора, устанавливающего условие о том, что при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере... руб. Из расчета суммы иска следует, что сумма штрафа составляет... руб.
Поскольку заемщиком Ш.Д.Л. не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, расчет задолженности был проверен судом первой инстанции.
При этом судебная коллегия учитывает, что решение суда в указанной части сторонами не оспаривается.
Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу, что судом необоснованно не рассмотрены требования Банка о расторжении кредитного договора N... от дата.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из материалов дела, процедура расторжения договора истцом соблюдена, дата в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора.
С учетом установленных судом нарушений ответчиком Ш.Д.Л. условий кредитного договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В этой связи судебная коллегия полагает необходимым заочное решение суда изменить, дополнив резолютивную часть заочного решения указанием о расторжении кредитного договора N... от дата, заключенного между Банком и Ш.Д.Л.
Доводы апелляционной жалобы относительно не согласия с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (... руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке...% годовых, не могут повлечь отмену или изменение решения суда, поскольку основаны на ошибочном толковании действующего законодательства, являлись предметом исследования суда первой инстанции, им была дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия полагает возможным согласиться.
Требования в указанной части не соответствуют положениям статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и являются не исполнимыми, так как не представляется возможным взыскать проценты за пользование кредитом на будущее время - до даты вступления в законную силу заочного решения суда, не определив их конкретный размер. При этом статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.
При этом Банк не лишен возможности в случае неисполнения решения суда, в силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда взысканы указанные проценты (определены судом и взысканы по дату вынесения обжалуемого решения дата).
При таких обстоятельствах, судом первой инстанции правомерно взыскана сумма остатка основного долга за период с дата по дата в размере... руб.... коп.
В соответствии с положениями статьи 98, части 4 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также с учетом частичного удовлетворения требований апелляционной жалобы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию... рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом в связи подачей апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Калтасинского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить, дополнив указанием о расторжении кредитного договора N..., заключенного дата между акционерным коммерческим банком "АК БАРС" (ОАО) и Ш.Д.Л..
Взыскать с Ш.Д.Л. в пользу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере -... руб.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)