Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Акульшина Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Колосовой С.И., Федерякиной М.А.,
при секретаре Б.Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Колосовой С.И. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Авангард" к Б.М. о взыскании задолженности по договору банковского счета, возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" задолженность по договору банковского счета в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.
В удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о расторжении договора банковского счета, признании недействительными пунктов 3.4, 6.3, 5.2.6 Условий договора банковского счета, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты комиссии за предоставление овердрафта и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда отказать.
установила:
ОАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с исковым заявлением к Б.М. о взыскании задолженности по договору банковского счета, возмещении судебных расходов. С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору банковского счета в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 11 мая 2012 года между ОАО АКБ "Авангард" и Б.М. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором был открыт карточный счет N *** с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до *** рублей. Соответствующая банковская кредитная карта N *** МС Standart Chip МЕТРО и ПИН-код были выданы ответчику на руки. В период с 11 мая 2012 года по 02 ноября 2012 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В соответствии с условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", погашение образовавшейся задолженности перед банком осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки установленные договором. Согласно условиям в случае трех последовательных невнесений минимального платежа клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Ответчик допустил три раза подряд несвоевременную оплату минимального платежа, в связи с чем с 01 февраля 2013 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору. До настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не возвратил. В соответствии с установленными тарифами ставка начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях. Кроме того, держатель основной карты обязан выплачивать банку путем перечисления денежных средств или внесения их на картсчет комиссии и штрафы в соответствии с действующими тарифами.
Б.М., возражая против иска, предъявил встречный иск к ОАО АКБ "Авангард" о расторжении договора банковского счета, признании недействительными пунктов 3.4, 6.3, 5.2.6 Условий договора банковского счета, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты комиссии за предоставление овердрафта и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска Б.М. сослался на то, что возникшие правоотношения регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". Условия заключенного между ним и банком договора банковского счета противоречат требованиям действующего законодательства РФ и являются ничтожными. В нарушение требований ст. 319 ГК РФ в соответствии с п. 3.4 и п. 3.6. Условий банк списывал во вторую очередь комиссии и штрафы, что ущемляет его права как потребителя. В нарушение ст. 809 ГК РФ ответчик ежедневно начислял проценты за пользование овердрафтом и списывал их до даты наступления срока платежа. Также ответчик списал комиссию за предоставление овердрафта. Указанными действиями ответчик по встречному иску допустил неоднократное нарушение прав заемщика как потребителя. Незаконными действиями банка ему был причинен моральный вред. На основании изложенного Б.М. просил суд признать недействительными условия п. 3.4 Условий Договора банковского счета от 11 мая 2012 года; признать недействительными условия пункта 6.3 Условий договора банковского счета от 11 мая 2012 года, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде отмены операций по картсчету по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа, восстановления списанных сумм на картсчете датой совершения операции по списанию денежных средств и последующего списания датой поступления денежных средств на картсчет в счет погашения задолженности в соответствии с очередностью списания установленной ст. 319 ГК РФ, а именно - в счет погашения основного долга: операция от 22 июля 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копейки; операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек; признать недействительной операцию от 11 мая 2012 года по списанию денежных средств с картсчета в счет уплаты комиссии за предоставление овердрафта в размере *** рублей, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления списанной суммы в размере *** рублей на карточном счете; признать недействительными условия пункта 5.2.6. условий договора банковского счета от 11 мая 2012 года, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде отмены операций по картсчету по списанию денежных средств в счет уплаты процентов за пользование овердрафтом, восстановления списанных сумм на картсчете и последующего списания в счет погашения задолженности в соответствии с очередностью списания, установленной ст. 319 ГК РФ с учетом порядка уплаты процентов, предусмотренного ст. 809 ГК РФ, а именно в счет погашения основного долга: операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 июля 2012 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 19 октября 2012 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 15 февраля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 15 февраля 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 22 апреля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 апреля 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 21 июня 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 июня 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 июля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 19 июля 2013 года в размере *** рублей *** копеек; признать недействительной операцию по списанию денежных средств с карточного счета в счет уплаты издержек кредитора по получению исполнения по договору банковского счета от 11 мая 2012 года - государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления списанной суммы в размере *** рублей *** копеек на карточном счете; признать недействительной операцию по списанию денежных средств с карточного счета в счет уплаты издержек кредитора по получению исполнения по договору банковского счета от 11 мая 2012 года - государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления суммы в размере *** рублей *** копеек на карточном счете; расторгнуть договор банковского счета от 11 мая 2012 года, взыскать с ответчика по встречному иску компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Б.А. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречного иска возражал, по основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К. в судебное заседание явился, против удовлетворения основного иска возражал, встречный иск поддержал.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К., указывая, что вывод суда об отсутствии неправомерных действий банка, нарушающих права потребителя, не соответствует доказательствам, представленным в материалы дела.
Ответчик (истец по встречному иску) Б.М. и его представитель по доверенности К. в заседание судебной коллегии явились, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили отменить решение суда. Представитель К. указывал, что банк раньше срока взыскивал проценты. По договору проценты взыскиваются с первым платежом, но по тем списаниям, по которым производил банк, списывались проценты в феврале месяце.
Представитель ответчика по встречному иску ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Б.А. в заседание судебной коллегии явился, возражал против удовлетворения доводов апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, пояснил, что в настоящий момент решение суда исполнено, задолженность у Б.М. отсутствует, остаток денежных средств на счету присутствует.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения ответчика Б.М. и его представителя, а также объяснения представителя ОАО АКБ "Авангард", обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 11 мая 2012 года между ОАО АКБ "Авангард" и Б.М. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты с кредитованием банком владельца счета.
В соответствии с указанным договором был открыт карточный счет N *** с предоставлением овердрафта на сумму до *** рублей. Соответствующая банковская кредитная карта N *** МС Standart Chip МЕТРО и ПИН-код были выданы ответчику на руки.
Порядок выдачи и обслуживания ОАО АКБ "Авангард" личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу с кредитованием банком владельца счета, регулируются локальными нормативными актами банка - "Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" и "Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард", являющихся неотъемлемой частью Условий.
Как следует из материалов дела, при получении банковской кредитной карты Б.М. был ознакомлен с Условиями выпуска личной кредитной банковской карты и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард".
В соответствии с п. 6.4 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором.
Согласно п. 17 "Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард" минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.
В соответствии с п. 16 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет для картсчетов в рублях: 15% годовых для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 18% годовых для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности.
Судом установлено, что банк свои обязательства, предусмотренные Условиями выпуска личной кредитной банковской карты и Тарифами, исполнил, осуществляя кредитование счета ответчика в пределах установленной суммы кредитования - *** рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету N ***.
Из указанной выписки следует, что в период с 11 мая 2012 года по 02 ноября 2012 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.
счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" предусмотрено, что в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов.
Судом первой инстанции установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, допустил три подряд последовательных нарушения обязательства по внесению минимального платежа, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету N *** и справкой счетом.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 6.6 "Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" и п. 18 "Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард" за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору банковского счета составляет в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек.
Разрешая первоначальные исковые требования, суд признал представленный банком расчет задолженности обоснованным, математически верным и положил его в основу решения об удовлетворении первоначального иска.
Вместе с тем, с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, так как при определении размера задолженности судом неправильно применены нормы материального и процессуального права.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
В соответствии с п. п. 3.4. и 6.3. Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между истцом и ответчиком, сумма платежа списанная банком с картсчета в погашение текущей задолженности клиента по договору, недостаточная для полного погашения текущей суммы задолженности на момент списания вне зависимости от указаний клиента или иного вносителя средств, направляется на погашение текущей задолженности клиента в следующей очередности: в первую очередь - по уплате процентов по овердрафтам; во вторую очередь - по уплате комиссий и штрафов; в третью очередь - по уплате сумм задолженности по овердрафтам, начиная с более ранних по сроку предъявления.
Таким образом, п. п. 3.4 и 6.3 Условий противоречат положениям ст. 319 УК РФ, поскольку предусматривают, что погашение задолженности по уплате комиссий и штрафов должно происходить до погашения сумм задолженности по овердрафтам. Однако, положения ст. 319 ГК РФ сводя тмя к тому, что сумма основного долга погашается после суммы задолженности по процентам. Вместе с тем, банком произведен расчет задолженности с нарушением ст. 319 УК РФ.
Руководствуясь положениями ст. 168 ГК РФ, пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу, что пункты 3.4 и 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств в случаях их недостаточности для исполнения денежного обязательства, не соответствуют закону, следовательно, являются ничтожными.
При таком положении, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции в части размера взысканной с ответчика Б.М. задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа за невнесение минимального платежа, подлежащим изменению. Решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств со счета заемщика в случае их недостаточности для исполнения денежного обязательства; взыскании денежной компенсации морального вреда подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении требований.
Так, согласно расчету задолженности, представленному ОАО АКБ "Авангард" в ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, размер основного долга Б.М. по карточному счету по состоянию на 12.11.2013 г. составляет *** руб., процентов за пользование кредитом - *** руб. При этом размер штрафа за нарушение условий договора и невнесение минимального платежам составил *** руб.
Оснований не доверять новому расчету задолженности у судебной коллегии не имеется, поскольку он является математически верным и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Вместе с тем, учитывая размер и период задолженности, возражения ответчика Б.М. относительно размера взыскиваемого штрафа, судебная коллегия находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа до *** руб.
Таким образом, с ответчика Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. При этом суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Поскольку ОАО АКБ "Авангард" нарушило права Б.М. как потребителя банковских услуг, включив в кредитный договор условия, противоречащие закону, судебная коллегия полагает, что на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. следует взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Руководствуясь положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", судебная коллегия взыскивает ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. штраф в размере *** руб. (*** руб. : 2).
Учитывая денежный характер обязательств сторон, судебная коллегия полагает возможным произвести взаимозачет взысканных сумм, исходя из следующего расчета (*** руб. + *** руб. + *** руб.) - (*** руб. + *** руб.)= *** руб. *** коп.
В результате произведенного взаимозачета с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Кроме того, суд установил, что при заключении договора банковского счета стороны достигли соглашения о том, что за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты в соответствии с действующими тарифами.
Согласно п. 5.2.6 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" проценты по овердрафтам начисляются ежедневно на совокупный остаток задолженности по овердрафтам, предоставленным для осуществления не льготных операций по состоянию на начало дня. Ежедневное начисление процентов осуществляется только в случае наличия задолженности по овердрафтам.
Сторонами не оспаривалось, что с указанными условиями договора Б.М. был ознакомлен при заключении договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной банковской карты.
Таким образом, Б.М. согласился с условием, установленным п. 20 Тарифов, которым предусмотрена комиссия за совершение операции получения наличных средств с использованием овердрафта в размере 3% от суммы предоставленного овердрафта.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Б.М. в части признания недействительным п. 5.2.6 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", суд пришел к обоснованному выводу о том, что право кредитной организации на получение комиссионного вознаграждения за осуществление самостоятельных банковских операций предусмотрено ст. 851 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком договора банковского счета, предусматривающие взимание комиссии за совершение банковских операций, не противоречат требованиям действующего законодательства, права Б.М. как потребителя банковских услуг не нарушает.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований в части признания недействительными операций по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности сделки, суд правомерно исходил из того, что доказательства, свидетельствующие о совершении банком таких операций, в деле отсутствуют. Из представленного расчета задолженности не усматривается списание какой-либо денежной суммы в качестве убытков кредитора.
Оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется. Истцом по встречному иску Б.М. они не опровергнуты.
Доводы апелляционной жалобы Б.М. о несоответствии выводов суда материалам дела, о неправильном применении судом норм материального права послужили основанием для изменения решения в части размера взысканной задолженности, а также основанием для отмены решения в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными пунктов 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", устанавливающих порядок списания денежных средств со счета ответчика в случае их недостаточности для исполнения, применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.
В остальной части решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года изменить в части размера взысканной с ответчика Б.М. задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа за невнесение минимального платежа; отменить в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.
Резолютивную часть решения суда изложить в следующей редакции.
Взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" задолженность по кредиту в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., штраф за невнесение минимального платежа в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.
Признать недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств со счета заемщика в случае их недостаточности для исполнения денежного обязательства.
Взыскать с ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. денежную компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф размере *** руб.
В результате произведенного взаимозачета окончательно взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" денежную сумму в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
В остальной части решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года оставить без изменения, в остальной части апелляционную жалобу представителя ответчика Б.М. по доверенности К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-10352
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2014 г. по делу N 33-10352
Судья: Акульшина Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Колосовой С.И., Федерякиной М.А.,
при секретаре Б.Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Колосовой С.И. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Авангард" к Б.М. о взыскании задолженности по договору банковского счета, возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" задолженность по договору банковского счета в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.
В удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о расторжении договора банковского счета, признании недействительными пунктов 3.4, 6.3, 5.2.6 Условий договора банковского счета, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты комиссии за предоставление овердрафта и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда отказать.
установила:
ОАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с исковым заявлением к Б.М. о взыскании задолженности по договору банковского счета, возмещении судебных расходов. С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору банковского счета в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 11 мая 2012 года между ОАО АКБ "Авангард" и Б.М. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором был открыт карточный счет N *** с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до *** рублей. Соответствующая банковская кредитная карта N *** МС Standart Chip МЕТРО и ПИН-код были выданы ответчику на руки. В период с 11 мая 2012 года по 02 ноября 2012 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В соответствии с условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", погашение образовавшейся задолженности перед банком осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки установленные договором. Согласно условиям в случае трех последовательных невнесений минимального платежа клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Ответчик допустил три раза подряд несвоевременную оплату минимального платежа, в связи с чем с 01 февраля 2013 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору. До настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не возвратил. В соответствии с установленными тарифами ставка начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях. Кроме того, держатель основной карты обязан выплачивать банку путем перечисления денежных средств или внесения их на картсчет комиссии и штрафы в соответствии с действующими тарифами.
Б.М., возражая против иска, предъявил встречный иск к ОАО АКБ "Авангард" о расторжении договора банковского счета, признании недействительными пунктов 3.4, 6.3, 5.2.6 Условий договора банковского счета, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты комиссии за предоставление овердрафта и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании недействительной операции по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска Б.М. сослался на то, что возникшие правоотношения регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". Условия заключенного между ним и банком договора банковского счета противоречат требованиям действующего законодательства РФ и являются ничтожными. В нарушение требований ст. 319 ГК РФ в соответствии с п. 3.4 и п. 3.6. Условий банк списывал во вторую очередь комиссии и штрафы, что ущемляет его права как потребителя. В нарушение ст. 809 ГК РФ ответчик ежедневно начислял проценты за пользование овердрафтом и списывал их до даты наступления срока платежа. Также ответчик списал комиссию за предоставление овердрафта. Указанными действиями ответчик по встречному иску допустил неоднократное нарушение прав заемщика как потребителя. Незаконными действиями банка ему был причинен моральный вред. На основании изложенного Б.М. просил суд признать недействительными условия п. 3.4 Условий Договора банковского счета от 11 мая 2012 года; признать недействительными условия пункта 6.3 Условий договора банковского счета от 11 мая 2012 года, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде отмены операций по картсчету по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа, восстановления списанных сумм на картсчете датой совершения операции по списанию денежных средств и последующего списания датой поступления денежных средств на картсчет в счет погашения задолженности в соответствии с очередностью списания установленной ст. 319 ГК РФ, а именно - в счет погашения основного долга: операция от 22 июля 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копейки; операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты штрафа за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек; признать недействительной операцию от 11 мая 2012 года по списанию денежных средств с картсчета в счет уплаты комиссии за предоставление овердрафта в размере *** рублей, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления списанной суммы в размере *** рублей на карточном счете; признать недействительными условия пункта 5.2.6. условий договора банковского счета от 11 мая 2012 года, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде отмены операций по картсчету по списанию денежных средств в счет уплаты процентов за пользование овердрафтом, восстановления списанных сумм на картсчете и последующего списания в счет погашения задолженности в соответствии с очередностью списания, установленной ст. 319 ГК РФ с учетом порядка уплаты процентов, предусмотренного ст. 809 ГК РФ, а именно в счет погашения основного долга: операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 июля 2012 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 октября 2012 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 19 октября 2012 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 15 февраля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 15 февраля 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 22 апреля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 апреля 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 21 июня 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 22 июня 2013 года в размере *** рублей *** копеек, операция от 19 июля 2013 года по списанию денежных средств в счет уплаты процентов, начисленных за период с 01 по 19 июля 2013 года в размере *** рублей *** копеек; признать недействительной операцию по списанию денежных средств с карточного счета в счет уплаты издержек кредитора по получению исполнения по договору банковского счета от 11 мая 2012 года - государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления списанной суммы в размере *** рублей *** копеек на карточном счете; признать недействительной операцию по списанию денежных средств с карточного счета в счет уплаты издержек кредитора по получению исполнения по договору банковского счета от 11 мая 2012 года - государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде восстановления суммы в размере *** рублей *** копеек на карточном счете; расторгнуть договор банковского счета от 11 мая 2012 года, взыскать с ответчика по встречному иску компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Б.А. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречного иска возражал, по основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К. в судебное заседание явился, против удовлетворения основного иска возражал, встречный иск поддержал.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ответчика (истца по встречному иску) Б.М. по доверенности К., указывая, что вывод суда об отсутствии неправомерных действий банка, нарушающих права потребителя, не соответствует доказательствам, представленным в материалы дела.
Ответчик (истец по встречному иску) Б.М. и его представитель по доверенности К. в заседание судебной коллегии явились, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили отменить решение суда. Представитель К. указывал, что банк раньше срока взыскивал проценты. По договору проценты взыскиваются с первым платежом, но по тем списаниям, по которым производил банк, списывались проценты в феврале месяце.
Представитель ответчика по встречному иску ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Б.А. в заседание судебной коллегии явился, возражал против удовлетворения доводов апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, пояснил, что в настоящий момент решение суда исполнено, задолженность у Б.М. отсутствует, остаток денежных средств на счету присутствует.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения ответчика Б.М. и его представителя, а также объяснения представителя ОАО АКБ "Авангард", обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 11 мая 2012 года между ОАО АКБ "Авангард" и Б.М. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты с кредитованием банком владельца счета.
В соответствии с указанным договором был открыт карточный счет N *** с предоставлением овердрафта на сумму до *** рублей. Соответствующая банковская кредитная карта N *** МС Standart Chip МЕТРО и ПИН-код были выданы ответчику на руки.
Порядок выдачи и обслуживания ОАО АКБ "Авангард" личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу с кредитованием банком владельца счета, регулируются локальными нормативными актами банка - "Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" и "Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард", являющихся неотъемлемой частью Условий.
Как следует из материалов дела, при получении банковской кредитной карты Б.М. был ознакомлен с Условиями выпуска личной кредитной банковской карты и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард".
В соответствии с п. 6.4 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором.
Согласно п. 17 "Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард" минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.
В соответствии с п. 16 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет для картсчетов в рублях: 15% годовых для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 18% годовых для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности.
Судом установлено, что банк свои обязательства, предусмотренные Условиями выпуска личной кредитной банковской карты и Тарифами, исполнил, осуществляя кредитование счета ответчика в пределах установленной суммы кредитования - *** рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету N ***.
Из указанной выписки следует, что в период с 11 мая 2012 года по 02 ноября 2012 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.
счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" предусмотрено, что в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов.
Судом первой инстанции установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, допустил три подряд последовательных нарушения обязательства по внесению минимального платежа, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету N *** и справкой счетом.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 6.6 "Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" и п. 18 "Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ "Авангард" за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору банковского счета составляет в размере *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей *** копеек.
Разрешая первоначальные исковые требования, суд признал представленный банком расчет задолженности обоснованным, математически верным и положил его в основу решения об удовлетворении первоначального иска.
Вместе с тем, с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, так как при определении размера задолженности судом неправильно применены нормы материального и процессуального права.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
В соответствии с п. п. 3.4. и 6.3. Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между истцом и ответчиком, сумма платежа списанная банком с картсчета в погашение текущей задолженности клиента по договору, недостаточная для полного погашения текущей суммы задолженности на момент списания вне зависимости от указаний клиента или иного вносителя средств, направляется на погашение текущей задолженности клиента в следующей очередности: в первую очередь - по уплате процентов по овердрафтам; во вторую очередь - по уплате комиссий и штрафов; в третью очередь - по уплате сумм задолженности по овердрафтам, начиная с более ранних по сроку предъявления.
Таким образом, п. п. 3.4 и 6.3 Условий противоречат положениям ст. 319 УК РФ, поскольку предусматривают, что погашение задолженности по уплате комиссий и штрафов должно происходить до погашения сумм задолженности по овердрафтам. Однако, положения ст. 319 ГК РФ сводя тмя к тому, что сумма основного долга погашается после суммы задолженности по процентам. Вместе с тем, банком произведен расчет задолженности с нарушением ст. 319 УК РФ.
Руководствуясь положениями ст. 168 ГК РФ, пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу, что пункты 3.4 и 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств в случаях их недостаточности для исполнения денежного обязательства, не соответствуют закону, следовательно, являются ничтожными.
При таком положении, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции в части размера взысканной с ответчика Б.М. задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа за невнесение минимального платежа, подлежащим изменению. Решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств со счета заемщика в случае их недостаточности для исполнения денежного обязательства; взыскании денежной компенсации морального вреда подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении требований.
Так, согласно расчету задолженности, представленному ОАО АКБ "Авангард" в ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, размер основного долга Б.М. по карточному счету по состоянию на 12.11.2013 г. составляет *** руб., процентов за пользование кредитом - *** руб. При этом размер штрафа за нарушение условий договора и невнесение минимального платежам составил *** руб.
Оснований не доверять новому расчету задолженности у судебной коллегии не имеется, поскольку он является математически верным и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Вместе с тем, учитывая размер и период задолженности, возражения ответчика Б.М. относительно размера взыскиваемого штрафа, судебная коллегия находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа до *** руб.
Таким образом, с ответчика Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штраф за невнесение минимального платежа в размере *** рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. При этом суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Поскольку ОАО АКБ "Авангард" нарушило права Б.М. как потребителя банковских услуг, включив в кредитный договор условия, противоречащие закону, судебная коллегия полагает, что на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. следует взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Руководствуясь положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", судебная коллегия взыскивает ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. штраф в размере *** руб. (*** руб. : 2).
Учитывая денежный характер обязательств сторон, судебная коллегия полагает возможным произвести взаимозачет взысканных сумм, исходя из следующего расчета (*** руб. + *** руб. + *** руб.) - (*** руб. + *** руб.)= *** руб. *** коп.
В результате произведенного взаимозачета с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Кроме того, суд установил, что при заключении договора банковского счета стороны достигли соглашения о том, что за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты в соответствии с действующими тарифами.
Согласно п. 5.2.6 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард" проценты по овердрафтам начисляются ежедневно на совокупный остаток задолженности по овердрафтам, предоставленным для осуществления не льготных операций по состоянию на начало дня. Ежедневное начисление процентов осуществляется только в случае наличия задолженности по овердрафтам.
Сторонами не оспаривалось, что с указанными условиями договора Б.М. был ознакомлен при заключении договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной банковской карты.
Таким образом, Б.М. согласился с условием, установленным п. 20 Тарифов, которым предусмотрена комиссия за совершение операции получения наличных средств с использованием овердрафта в размере 3% от суммы предоставленного овердрафта.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Б.М. в части признания недействительным п. 5.2.6 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", суд пришел к обоснованному выводу о том, что право кредитной организации на получение комиссионного вознаграждения за осуществление самостоятельных банковских операций предусмотрено ст. 851 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком договора банковского счета, предусматривающие взимание комиссии за совершение банковских операций, не противоречат требованиям действующего законодательства, права Б.М. как потребителя банковских услуг не нарушает.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований в части признания недействительными операций по списанию денежных средств с карточного счета в счет оплаты государственной пошлины за вынесение судебного приказа и за рассмотрение искового заявления и применении последствий недействительности сделки, суд правомерно исходил из того, что доказательства, свидетельствующие о совершении банком таких операций, в деле отсутствуют. Из представленного расчета задолженности не усматривается списание какой-либо денежной суммы в качестве убытков кредитора.
Оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется. Истцом по встречному иску Б.М. они не опровергнуты.
Доводы апелляционной жалобы Б.М. о несоответствии выводов суда материалам дела, о неправильном применении судом норм материального права послужили основанием для изменения решения в части размера взысканной задолженности, а также основанием для отмены решения в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными пунктов 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", устанавливающих порядок списания денежных средств со счета ответчика в случае их недостаточности для исполнения, применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.
В остальной части решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года изменить в части размера взысканной с ответчика Б.М. задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа за невнесение минимального платежа; отменить в части отказа в удовлетворении встречного иска Б.М. к ОАО АКБ "Авангард" о признании недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда.
Резолютивную часть решения суда изложить в следующей редакции.
Взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" задолженность по кредиту в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., штраф за невнесение минимального платежа в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.
Признать недействительными, несоответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ п. п. 3.4, 6.3 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ "Авангард", изменяющие очередность списания денежных средств со счета заемщика в случае их недостаточности для исполнения денежного обязательства.
Взыскать с ОАО АКБ "Авангард" в пользу Б.М. денежную компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф размере *** руб.
В результате произведенного взаимозачета окончательно взыскать с Б.М. в пользу ОАО АКБ "Авангард" денежную сумму в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
В остальной части решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 12 ноября 2013 года оставить без изменения, в остальной части апелляционную жалобу представителя ответчика Б.М. по доверенности К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)