Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик уклоняется от исполнения принятых по договору обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ФИО2
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Быстрова О.В.,
судей Бостанова Ш.А. и Свечниковой Н.Г.,
при секретаре Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
апелляционную жалобу В., поданную
на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 19 марта 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску В. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Бостанова Ш.А.,
установила:
НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что 14.02.2011 года НБ "ТРАСТ" (ОАО) и В. заключили кредитный договор N 42-090781 в офертно-акцептной форме на сумму (лимит овердрафта)... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 17% годовых. В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
Просил взыскать сумму задолженности в размере... рублей 68 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины... рублей 45 копеек.
В., в свою очередь, обратился с встречным иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, в обоснование которого указал, что помимо возврата суммы кредита и оплаты процентов по нему Истец возложил на истца обязанность по оплате "комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента" в сумме... рублей и включил в суммы ежемесячных платежей по кредиту "комиссию за расчетное обслуживание" в размере 1,43% от суммы кредита, что составило... рублей ежемесячно, причем фиксированная сумма комиссии не подлежала уменьшению при уменьшении основного долга по кредиту, что составило за весь период пользования кредитом... рублей; и условие по оплате страховой премии за счет ответчика в размере... рублей в пользу ЗАО "Страховая компания "АВИА" по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Суммы страховой премии в размере... рублей и комиссии за зачисление кредитных средств на свой счет ответчик не получал при выдаче кредита. Причем стоимость кредита составила 49,61% годовых. Аналогичный кредитный договор с Истцом N 42-118108 был заключен ответчиком на получение кредита в размере... рублей сроком на 36 месяцев под 15% Истцом также была навязана ответчику обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита -... рублей ежемесячно, что за весь период пользования кредитом составило... рублей, по оплате комиссии за поступление кредитных средств на счет клиента в размере... рублей. Полная стоимость составила 42,15% годовых.
Просил признать недействительными условий кредитного договора в части открытия спецсчета, взимания комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии, взыскании необоснованно полученных денежных средств в размере... рублей 34 копеек, компенсации морального вреда в размере... рублей.
19 марта 2015 года решением Промышленного районного суда города Ставрополя с В. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) взыскано... рублей 68 копеек - в счет суммы задолженности, ... рублей 45 копеек - в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении встречного искового заявления В. к Национальному Банку "ТРАСТ" ОАО о защите прав потребителя - отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе В. просит решение суда отменить и удовлетворить его требования в полном объеме. Считает, что условия кредитного договора в части открытия спецсчета, взимания комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии, были ему навязаны, являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные по ним, подлежат возврату. Выводы суд не соответствуют обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Установлено, что 14.02.2011 года Национальный банк "ТРАСТ" и В. заключили кредитный договор N 42-090781. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта):... рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 17% годовых.
В Заявлении/Анкете-Заявлении, Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета N 40817810142122090781.
Установив вышеуказанные обстоятельства, дав надлежащую оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности, правильно применив нормы материального права, суд удовлетворил требования банка и взыскал с В. сумму задолженности по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, правильность которого ответчиком не была опровергнута.
Удовлетворяя исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) суд обоснованно исходил из того, что за период кредитования обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. За Заемщиком числится задолженность на 19.10.2014 года в размере... рублей 68 копеек в том числе: суммы основного долга в сумме... рубль 26 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме... рубля 91 копейки; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме... рублей; процентов на просроченный долг в сумме...рублей 51 копейки.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.
В качестве довода апелляционной жалобы ответчик ссылается на то обстоятельство, что 26 июля 2012 года он досрочно погасил всю сумму задолженности по кредитному договору в размере... рубль.
По правилам п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако, В. не предоставлено суду доказательств, подтверждающих, внесении на счет денежной суммы, достаточной для досрочного погашения кредита.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований суд первой инстанции указал, что подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Счета и СКС. Взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах но операциям с использованием банковских карт. Подтвердил, что понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы но карте, Условия и Трафик платежей, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Данные правоотношения регулируются Договором банковского счета и нормами материального права, регулирующими правоотношения, возникающие в связи с заключением договора банковского счета. Обязательство банка по расчетному и кассовому обслуживанию банковского счета клиента вытекает из Договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических или юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, плата по тарифам обслуживания банковского счета не является платой по кредиту, а открытие банковского счета не является обязательным условием обслуживания кредита.
При этом, как следует из материалов дела, В. не представлено доказательств, что без открытия банковского счета банк отказывался предоставить кредит, а открытие банковского счета являлся необходимым условием предоставления кредита.
Доводы жалобы о том, что истцом не было представлено доказательств того, что при получении кредита В. была предоставлена информация о правилах предоставления кредита, опровергаются материалами дела, в том числе подписью В. в заявлении-оферте от 14.02.2011 года.
Таким образом, судебная коллегия полагает, что доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам возражений ответчика на заявленные требования, которые являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, не опровергают правильность его выводов, с которыми согласилась судебная коллегия, в связи с чем, не могут быть приняты в качестве основания к отмене постановленного по делу решения.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, поэтому решение суда, является законным, обоснованным и оснований для его отмены, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется.
Руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 19 марта 2015 года - оставить без изменения.
Апелляционную жалобу В. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 30.06.2015 ПО ДЕЛУ N 4303/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик уклоняется от исполнения принятых по договору обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2015 г. по делу N 4303/2015
Судья: ФИО2
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Быстрова О.В.,
судей Бостанова Ш.А. и Свечниковой Н.Г.,
при секретаре Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
апелляционную жалобу В., поданную
на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 19 марта 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску В. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Бостанова Ш.А.,
установила:
НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что 14.02.2011 года НБ "ТРАСТ" (ОАО) и В. заключили кредитный договор N 42-090781 в офертно-акцептной форме на сумму (лимит овердрафта)... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 17% годовых. В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
Просил взыскать сумму задолженности в размере... рублей 68 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины... рублей 45 копеек.
В., в свою очередь, обратился с встречным иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, в обоснование которого указал, что помимо возврата суммы кредита и оплаты процентов по нему Истец возложил на истца обязанность по оплате "комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента" в сумме... рублей и включил в суммы ежемесячных платежей по кредиту "комиссию за расчетное обслуживание" в размере 1,43% от суммы кредита, что составило... рублей ежемесячно, причем фиксированная сумма комиссии не подлежала уменьшению при уменьшении основного долга по кредиту, что составило за весь период пользования кредитом... рублей; и условие по оплате страховой премии за счет ответчика в размере... рублей в пользу ЗАО "Страховая компания "АВИА" по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Суммы страховой премии в размере... рублей и комиссии за зачисление кредитных средств на свой счет ответчик не получал при выдаче кредита. Причем стоимость кредита составила 49,61% годовых. Аналогичный кредитный договор с Истцом N 42-118108 был заключен ответчиком на получение кредита в размере... рублей сроком на 36 месяцев под 15% Истцом также была навязана ответчику обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита -... рублей ежемесячно, что за весь период пользования кредитом составило... рублей, по оплате комиссии за поступление кредитных средств на счет клиента в размере... рублей. Полная стоимость составила 42,15% годовых.
Просил признать недействительными условий кредитного договора в части открытия спецсчета, взимания комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии, взыскании необоснованно полученных денежных средств в размере... рублей 34 копеек, компенсации морального вреда в размере... рублей.
19 марта 2015 года решением Промышленного районного суда города Ставрополя с В. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) взыскано... рублей 68 копеек - в счет суммы задолженности, ... рублей 45 копеек - в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении встречного искового заявления В. к Национальному Банку "ТРАСТ" ОАО о защите прав потребителя - отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе В. просит решение суда отменить и удовлетворить его требования в полном объеме. Считает, что условия кредитного договора в части открытия спецсчета, взимания комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии, были ему навязаны, являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные по ним, подлежат возврату. Выводы суд не соответствуют обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Установлено, что 14.02.2011 года Национальный банк "ТРАСТ" и В. заключили кредитный договор N 42-090781. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта):... рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 17% годовых.
В Заявлении/Анкете-Заявлении, Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета N 40817810142122090781.
Установив вышеуказанные обстоятельства, дав надлежащую оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности, правильно применив нормы материального права, суд удовлетворил требования банка и взыскал с В. сумму задолженности по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, правильность которого ответчиком не была опровергнута.
Удовлетворяя исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) суд обоснованно исходил из того, что за период кредитования обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. За Заемщиком числится задолженность на 19.10.2014 года в размере... рублей 68 копеек в том числе: суммы основного долга в сумме... рубль 26 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме... рубля 91 копейки; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме... рублей; процентов на просроченный долг в сумме...рублей 51 копейки.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.
В качестве довода апелляционной жалобы ответчик ссылается на то обстоятельство, что 26 июля 2012 года он досрочно погасил всю сумму задолженности по кредитному договору в размере... рубль.
По правилам п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако, В. не предоставлено суду доказательств, подтверждающих, внесении на счет денежной суммы, достаточной для досрочного погашения кредита.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований суд первой инстанции указал, что подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Счета и СКС. Взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах но операциям с использованием банковских карт. Подтвердил, что понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы но карте, Условия и Трафик платежей, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Данные правоотношения регулируются Договором банковского счета и нормами материального права, регулирующими правоотношения, возникающие в связи с заключением договора банковского счета. Обязательство банка по расчетному и кассовому обслуживанию банковского счета клиента вытекает из Договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических или юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, плата по тарифам обслуживания банковского счета не является платой по кредиту, а открытие банковского счета не является обязательным условием обслуживания кредита.
При этом, как следует из материалов дела, В. не представлено доказательств, что без открытия банковского счета банк отказывался предоставить кредит, а открытие банковского счета являлся необходимым условием предоставления кредита.
Доводы жалобы о том, что истцом не было представлено доказательств того, что при получении кредита В. была предоставлена информация о правилах предоставления кредита, опровергаются материалами дела, в том числе подписью В. в заявлении-оферте от 14.02.2011 года.
Таким образом, судебная коллегия полагает, что доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам возражений ответчика на заявленные требования, которые являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, не опровергают правильность его выводов, с которыми согласилась судебная коллегия, в связи с чем, не могут быть приняты в качестве основания к отмене постановленного по делу решения.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, поэтому решение суда, является законным, обоснованным и оснований для его отмены, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется.
Руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 19 марта 2015 года - оставить без изменения.
Апелляционную жалобу В. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)