Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчику был предоставлен ипотечный кредит для приобретения квартиры, однако сумма кредита не возвращена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Власюк М.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.,
судей Вахитовой Г.Д.
Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество по поступившей апелляционной жалобе представителя ОАО "АИЖК" П.О.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года, которым постановлено:
Иск Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с К.Б.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму основного долга - 1969924 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом - 136252 руб. 90 коп.; пени - 10653 руб. 73 коп.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, указав начальную продажную стоимость квартиры исходя из рыночной стоимости в размере 2500000 руб.
Отказать в удовлетворении требований Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14,40% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 31.08.14 г. по день вступления решения суда в законную силу.
Расторгнуть кредитный договор N ... от 16.05.13 г.
Взыскать с К.Б.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по оплате госпошлины в размере 22784 руб. 16 коп.
Заслушав доклад судьи Осетровой З.Х., судебная коллегия
установила:
ОАО "АИЖК" обратилось в суд с иском к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ОАО "Мой Банк. Ипотека" и К.Б.М. заключили кредитный договор N ... от дата г., по которому К.Б.М. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2000000 руб. на срок 312 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес. По состоянию на 12.04.13 г. данная квартира была оценена в размере 2500000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика М. N ... от 16.05.13 г. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена 24.05.13 г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии РБ первоначальному залогодержателю - ОАО "Мой Банк. Ипотека". Законным владельцем Закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК". Начиная с ноября 2013 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производятся с нарушением сроком и в недостаточном размере. Истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. В связи с вышеизложенным, ОАО "АИЖК" просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2116831 руб. 49 коп., в т.ч. основной долг - 1969924 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом - 136252 руб. 90 коп.; пени - 10653 руб. 73 коп. Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом по ставке 14,40% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 31.08.14 г. по день вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2000000 руб. 00 коп. Расторгнуть кредитный договор N ... от дата Взыскать с ответчика в пользу ОАО "АИЖК" расходы по оплате госпошлины в сумме 22784 руб. 16 коп.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого ставит вопрос в апелляционной жалобе представитель ОАО "АИЖК" П.О.М., поскольку истцом было заявлено требование о взыскании процентов на будущий период, в размере 14,40% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 31.08.2014 г. по день вступления решения суда в законную силу. В удовлетворении данного требования суд отказал, так как права истца не нарушены, ответчик просрочки платежа еще не допустил. Однако применительно к положениям ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном в договоре, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами в том числе после окончания срока договора, так как кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Также истцом было заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости залога с публичных торгов в размере 2000000 рублей, судом была установлена стоимость 2500000 рублей.
Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "АИЖК" Ф.Э.М., поддержавшего доводы жалобы, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 54.1 указанного Федерального закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что ОАО "Мой Банк. Ипотека" и К.Б.М. 16 мая 2013 года заключили кредитный договор N ..., по которому К.Б.М. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2000000 руб. под 14,4% годовых на срок 312 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес (л.д. 9 - 15). Согласно п. 4.1.1 заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (л.д. 12). Как следует из п. 1.3. и п. 1.3.1. кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, расположенного по адресу: адрес, состоящего из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенного на 1 этаже 5-этажного дома, стоимостью 2500000 руб. (л.д. 10).
Государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена 24 мая 2013 года (л.д. 44).
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от 24 мая 2013 года, составленной К.Б.М. и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ первоначальному залогодержателю - ОАО "Мой Банк. Ипотека" (л.д. 23-31).
Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК" (л.д. 30).
Согласно отчету от 16 мая 2013 года, составленному ИП М.Р.Р., рыночная стоимость спорной квартиры составляет 2500000 рублей (л.д. 37 - 38).
Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 2000000 руб. заемщику, что подтверждается банковским ордером от 17 мая 2013 года (л.д. 45).
Вместе с тем, ответчик К.Б.М. свои обязательства по кредитному договору по своевременному внесению платежей в соответствии с согласованным графиком платежей не исполняет, допустил просрочки ежемесячных платежей за декабрь 2013 года, февраль 2014 года, с марта 2014 года платежи не производил (л.д. 39 - 43). Из расчета взыскиваемой суммы следует, что сумма основного долга составляет - 1969924 руб. 86 коп. Согласно расчету взыскиваемой суммы в соответствии с п. 1.1.3. и 1.1.3.5. кредитного договора за пользование кредитом начислены проценты в сумме 13,70% годовых за период с 16.05.13 г. по 31.07.14 г. и 14,40% годовых с 01.08.14 г. в размере 136252 руб. 90 коп. Также, согласно расчету взыскиваемой суммы в соответствии с п. 5.2. и п. 5.3. кредитного договора в связи с несвоевременным возвратом заемщиком суммы кредита и несвоевременной уплатой процентов за пользование заемными средствами банк начислил пени в сумме 0,1% годовых от просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере 10653 руб. 73 коп. (л.д. 39 - 43).
В целях досудебного разрешения спора, истец 14 мая 2014 года направил ответчику требование об оплате задолженности по кредитному договору с предложением о расторжении кредитного договора, которое до настоящего дня ответчиком не исполнено (л.д. 36).
Частично удовлетворяя требования истца о взыскании с К.Б.М. задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, суд правильно исходил из того, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и в сроки, определенные в кредитном договоре, а также возражений относительно расчетов банка ответчиком не представлено.
Довод жалобы о том, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку данное требование было предметом рассмотрения в суде первой инстанции, судом ему дана надлежащая правовая оценка, которую судебная коллегия признает обоснованной.
В то же время, выводы суда об определении начальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере 2500000 рублей судебная коллегия находит ошибочными, поскольку суд не применил вышеуказанное положение ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С учетом представленного истцом отчета от 16 мая 2013 года об определении стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, составленного ИП М.Р.Р. (л.д. 37 - 38), начальная продажная цена заложенной квартиры должна быть установлена равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, то есть составлять 2000000 руб.
Таким образом, решение суда подлежит изменению в части установления начальной продажной цены заложенной квартиры в сумме 2000000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года изменить в части установления начальной продажной стоимости квартиры NN ... общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес, установив начальную продажную цену квартиры исходя из рыночной стоимости в размере 2000000 рублей.
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "АИЖК" П.О.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 07.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6812/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчику был предоставлен ипотечный кредит для приобретения квартиры, однако сумма кредита не возвращена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2015 г. по делу N 33-6812/2015
Справка: судья Власюк М.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.,
судей Вахитовой Г.Д.
Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество по поступившей апелляционной жалобе представителя ОАО "АИЖК" П.О.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года, которым постановлено:
Иск Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с К.Б.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму основного долга - 1969924 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом - 136252 руб. 90 коп.; пени - 10653 руб. 73 коп.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, указав начальную продажную стоимость квартиры исходя из рыночной стоимости в размере 2500000 руб.
Отказать в удовлетворении требований Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к К.Б.М. о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14,40% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 31.08.14 г. по день вступления решения суда в законную силу.
Расторгнуть кредитный договор N ... от 16.05.13 г.
Взыскать с К.Б.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по оплате госпошлины в размере 22784 руб. 16 коп.
Заслушав доклад судьи Осетровой З.Х., судебная коллегия
установила:
ОАО "АИЖК" обратилось в суд с иском к К.Б.М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ОАО "Мой Банк. Ипотека" и К.Б.М. заключили кредитный договор N ... от дата г., по которому К.Б.М. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2000000 руб. на срок 312 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес. По состоянию на 12.04.13 г. данная квартира была оценена в размере 2500000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика М. N ... от 16.05.13 г. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена 24.05.13 г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии РБ первоначальному залогодержателю - ОАО "Мой Банк. Ипотека". Законным владельцем Закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК". Начиная с ноября 2013 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производятся с нарушением сроком и в недостаточном размере. Истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. В связи с вышеизложенным, ОАО "АИЖК" просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2116831 руб. 49 коп., в т.ч. основной долг - 1969924 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом - 136252 руб. 90 коп.; пени - 10653 руб. 73 коп. Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом по ставке 14,40% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 31.08.14 г. по день вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2000000 руб. 00 коп. Расторгнуть кредитный договор N ... от дата Взыскать с ответчика в пользу ОАО "АИЖК" расходы по оплате госпошлины в сумме 22784 руб. 16 коп.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого ставит вопрос в апелляционной жалобе представитель ОАО "АИЖК" П.О.М., поскольку истцом было заявлено требование о взыскании процентов на будущий период, в размере 14,40% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 31.08.2014 г. по день вступления решения суда в законную силу. В удовлетворении данного требования суд отказал, так как права истца не нарушены, ответчик просрочки платежа еще не допустил. Однако применительно к положениям ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном в договоре, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами в том числе после окончания срока договора, так как кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Также истцом было заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости залога с публичных торгов в размере 2000000 рублей, судом была установлена стоимость 2500000 рублей.
Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "АИЖК" Ф.Э.М., поддержавшего доводы жалобы, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 54.1 указанного Федерального закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что ОАО "Мой Банк. Ипотека" и К.Б.М. 16 мая 2013 года заключили кредитный договор N ..., по которому К.Б.М. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2000000 руб. под 14,4% годовых на срок 312 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес (л.д. 9 - 15). Согласно п. 4.1.1 заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (л.д. 12). Как следует из п. 1.3. и п. 1.3.1. кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, расположенного по адресу: адрес, состоящего из двух комнат, общей площадью 42,8 кв. м, расположенного на 1 этаже 5-этажного дома, стоимостью 2500000 руб. (л.д. 10).
Государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена 24 мая 2013 года (л.д. 44).
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от 24 мая 2013 года, составленной К.Б.М. и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ первоначальному залогодержателю - ОАО "Мой Банк. Ипотека" (л.д. 23-31).
Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК" (л.д. 30).
Согласно отчету от 16 мая 2013 года, составленному ИП М.Р.Р., рыночная стоимость спорной квартиры составляет 2500000 рублей (л.д. 37 - 38).
Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 2000000 руб. заемщику, что подтверждается банковским ордером от 17 мая 2013 года (л.д. 45).
Вместе с тем, ответчик К.Б.М. свои обязательства по кредитному договору по своевременному внесению платежей в соответствии с согласованным графиком платежей не исполняет, допустил просрочки ежемесячных платежей за декабрь 2013 года, февраль 2014 года, с марта 2014 года платежи не производил (л.д. 39 - 43). Из расчета взыскиваемой суммы следует, что сумма основного долга составляет - 1969924 руб. 86 коп. Согласно расчету взыскиваемой суммы в соответствии с п. 1.1.3. и 1.1.3.5. кредитного договора за пользование кредитом начислены проценты в сумме 13,70% годовых за период с 16.05.13 г. по 31.07.14 г. и 14,40% годовых с 01.08.14 г. в размере 136252 руб. 90 коп. Также, согласно расчету взыскиваемой суммы в соответствии с п. 5.2. и п. 5.3. кредитного договора в связи с несвоевременным возвратом заемщиком суммы кредита и несвоевременной уплатой процентов за пользование заемными средствами банк начислил пени в сумме 0,1% годовых от просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере 10653 руб. 73 коп. (л.д. 39 - 43).
В целях досудебного разрешения спора, истец 14 мая 2014 года направил ответчику требование об оплате задолженности по кредитному договору с предложением о расторжении кредитного договора, которое до настоящего дня ответчиком не исполнено (л.д. 36).
Частично удовлетворяя требования истца о взыскании с К.Б.М. задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, суд правильно исходил из того, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и в сроки, определенные в кредитном договоре, а также возражений относительно расчетов банка ответчиком не представлено.
Довод жалобы о том, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку данное требование было предметом рассмотрения в суде первой инстанции, судом ему дана надлежащая правовая оценка, которую судебная коллегия признает обоснованной.
В то же время, выводы суда об определении начальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере 2500000 рублей судебная коллегия находит ошибочными, поскольку суд не применил вышеуказанное положение ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С учетом представленного истцом отчета от 16 мая 2013 года об определении стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, составленного ИП М.Р.Р. (л.д. 37 - 38), начальная продажная цена заложенной квартиры должна быть установлена равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, то есть составлять 2000000 руб.
Таким образом, решение суда подлежит изменению в части установления начальной продажной цены заложенной квартиры в сумме 2000000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года изменить в части установления начальной продажной стоимости квартиры NN ... общей площадью 42,8 кв. м, расположенной по адресу: адрес, установив начальную продажную цену квартиры исходя из рыночной стоимости в размере 2000000 рублей.
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "АИЖК" П.О.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 22 декабря 2014 года - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)