Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Л.Н. Сахапова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
Председательствующего судьи Д.М. Насретдиновой,
судей И.И. Багаутдинова, О.В. Вишневской,
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе С. - представителя Д. на заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 13 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Д. к закрытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "Русславбанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страхового взноса оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Д. обратился с иском к закрытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "Русславбанк" (далее - ЗАО "АКБ "Русславбанк") о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании страхового взноса. В обоснование иска указано, что 16 октября 2013 года между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта заявления-оферты, в соответствии с которым банк предоставил Д. кредит в размере 463360 рублей под 25,70% годовых сроком по 16 октября 2018 года. Условиями данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате страховых премий, которые включены в полную стоимость кредита и составляет сумму в размере 63360 рублей, включая страховую премию на случай смерти в результате несчастного случая и болезни в размере 20941 рубль 27 копеек и страховую премию на случай наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни в размере 42418 рублей 73 копейки. Истец полагает, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность оплатить страховые премии, не соответствуют закону и нарушают права заемщика как потребителя. С учетом изложенного истец просил условия кредитного договора в части оплаты страховых премий в размере 63360 рублей признать недействительными, взыскать уплаченные страховые премии в размере 63360 рублей.
Представитель истца в судебном заседании требования поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.
Третье лицо общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Независимость" (далее - ООО "СК "Независимость") представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещено.
Суд в удовлетворении иска отказал и вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе С. - представитель Д. указывает, что считает решение подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска в связи с навязыванием ЗАО "АКБ "Русславбанк" услуг по страхованию и отсутствием возможности у истца отказаться от данной услуги.
Судебная коллегия оснований для отмены решения не находит по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 16 октября 2013 года между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта заявления-оферты, в соответствии с которым банк предоставил Д. кредит в размере 463360 рублей под 25,70% годовых сроком по 16 октября 2018 года.
Заявление-оферта на получение кредита Д. не содержит условий по страхованию и условий по удержанию страховых взносов.
Таким образом, удержание ЗАО "АКБ "Русславбанк" страховых взносов производилось не на основании кредитного договора между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк", а на основании отдельного заявления Д. о перечислении указанных страховых взносов в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2013 года N...., выданным ООО "СК "Независимость".
Общая сумма кредита в размере 463360 рублей включает в себя сумму страховых взносов в размере 63360 рублей.
Отказывая в удовлетворении исковых требования в части признания условий кредитного договора, предусматривающих выплату страховых взносов, недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику банком.
С данными выводами суда судебная коллегия соглашается.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. Более того, заявление-оферта не содержит ни условий страхования, ни условий взыскания страховых взносов.
Д. добровольно изъявил желание заключить договор страхования и дал распоряжение по перечислению страховых премий.
Согласно тексту указанного заявления-оферты истцу не предлагались услуги по страхованию и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.
С учетом выраженного намерения истца добровольно застраховаться и подачи заявления в ЗАО "АКБ "Русславбанк" о перечислении страховых премий, ЗАО "АКБ "Русславбанк" была оказана данная услуга, и с его счета списаны страховые премии.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора об уплате страховых премий, соответственно, и применения последствий недействительности части сделки, взыскания страховых премий.
С учетом изложенного, обжалуемое решение является законным и обоснованным. Оснований для отмены решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Д. о незаконности условий кредитного договора о страховании необоснованны, не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами, отсутствием условий страхования в кредитном договоре.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 13 марта 2014 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - представителя Д. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 05.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6891/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2014 г. по делу N 33-6891/14
Судья Л.Н. Сахапова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
Председательствующего судьи Д.М. Насретдиновой,
судей И.И. Багаутдинова, О.В. Вишневской,
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе С. - представителя Д. на заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 13 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Д. к закрытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "Русславбанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страхового взноса оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Д. обратился с иском к закрытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "Русславбанк" (далее - ЗАО "АКБ "Русславбанк") о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании страхового взноса. В обоснование иска указано, что 16 октября 2013 года между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта заявления-оферты, в соответствии с которым банк предоставил Д. кредит в размере 463360 рублей под 25,70% годовых сроком по 16 октября 2018 года. Условиями данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате страховых премий, которые включены в полную стоимость кредита и составляет сумму в размере 63360 рублей, включая страховую премию на случай смерти в результате несчастного случая и болезни в размере 20941 рубль 27 копеек и страховую премию на случай наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни в размере 42418 рублей 73 копейки. Истец полагает, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность оплатить страховые премии, не соответствуют закону и нарушают права заемщика как потребителя. С учетом изложенного истец просил условия кредитного договора в части оплаты страховых премий в размере 63360 рублей признать недействительными, взыскать уплаченные страховые премии в размере 63360 рублей.
Представитель истца в судебном заседании требования поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.
Третье лицо общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Независимость" (далее - ООО "СК "Независимость") представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещено.
Суд в удовлетворении иска отказал и вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе С. - представитель Д. указывает, что считает решение подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска в связи с навязыванием ЗАО "АКБ "Русславбанк" услуг по страхованию и отсутствием возможности у истца отказаться от данной услуги.
Судебная коллегия оснований для отмены решения не находит по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 16 октября 2013 года между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк" был заключен кредитный договор путем акцепта заявления-оферты, в соответствии с которым банк предоставил Д. кредит в размере 463360 рублей под 25,70% годовых сроком по 16 октября 2018 года.
Заявление-оферта на получение кредита Д. не содержит условий по страхованию и условий по удержанию страховых взносов.
Таким образом, удержание ЗАО "АКБ "Русславбанк" страховых взносов производилось не на основании кредитного договора между Д. и ЗАО "АКБ "Русславбанк", а на основании отдельного заявления Д. о перечислении указанных страховых взносов в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2013 года N...., выданным ООО "СК "Независимость".
Общая сумма кредита в размере 463360 рублей включает в себя сумму страховых взносов в размере 63360 рублей.
Отказывая в удовлетворении исковых требования в части признания условий кредитного договора, предусматривающих выплату страховых взносов, недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику банком.
С данными выводами суда судебная коллегия соглашается.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. Более того, заявление-оферта не содержит ни условий страхования, ни условий взыскания страховых взносов.
Д. добровольно изъявил желание заключить договор страхования и дал распоряжение по перечислению страховых премий.
Согласно тексту указанного заявления-оферты истцу не предлагались услуги по страхованию и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.
С учетом выраженного намерения истца добровольно застраховаться и подачи заявления в ЗАО "АКБ "Русславбанк" о перечислении страховых премий, ЗАО "АКБ "Русславбанк" была оказана данная услуга, и с его счета списаны страховые премии.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора об уплате страховых премий, соответственно, и применения последствий недействительности части сделки, взыскания страховых премий.
С учетом изложенного, обжалуемое решение является законным и обоснованным. Оснований для отмены решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Д. о незаконности условий кредитного договора о страховании необоснованны, не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами, отсутствием условий страхования в кредитном договоре.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 13 марта 2014 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - представителя Д. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)