Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО13
судей Нурмухаметовой Р.Р. ФИО12
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску С.К.В. к ОАО... о признании недействительным кредитного договора от дата и применении последствий недействительности ничтожной сделки, по апелляционным жалобам С.К.В., С.К.В., представителя ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." С.К.В. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи ФИО12, судебная коллегия
ОАО Акционерный коммерческий банк... обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора N ОРБ... от дата заемщикам - залогодателям С.К.В., С.К.В. ОАО АКБ "..." предоставил ипотечный кредит в размере... японских иен на срок... месяцев для приобретения в долевую собственность С.К.В., С.К.В. квартиры, общей площадью 51,3 кв. м, в том числе жилой... расположенной по адресу: РБ, адрес.
Кредит в сумме... японских иен зачислен дата на счет С.К.В., что подтверждается мемориальным ордером N.... По состоянию на дата квартира была оценена в размере...... рублей, что подтверждается заключением, отчета об оценке N ...-Н независимого оценщика ООО "...".
Как указывает истец, в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере ...% годовых.
Согласно п. 3.2., 3.3 кредитного договора, проценты за пользование кредитом подлежали начислению банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение кредиторами основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществлялась в порядке, установленном п. 3.5 кредитного договора, ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу за процентный период, определенный в соответствии с п. 3.5 кредитного договора.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств С.К.В. по кредитному договору являются ипотека жилого помещения в силу закона, возникающая с даты государственной регистрации, в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; ипотека жилого помещения подтверждается зарегистрированным договором купли-продажи квартиры от дата Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, банк просил суд взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. задолженность по кредитному договору с учетом начисленных процентов и неустойки по состоянию на дата в размере... японских иен в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из них: сумму просроченного основного долга в размере... японских иен; сумму просроченных процентов... японских иен; сумму процентов на просроченный долг в размере... японских иен; неустойку в размере... японских иен; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В., С.К.В., расположенную по адресу: РБ, адрес, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере... рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей, расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции представителем истца подано уточнение к исковому заявлению, которым просит взыскать с С.К.В. и С.К.В. в солидарном порядке задолженность по состоянию на дата по кредитному договору N ОРБ... от дата в размере... японских иен в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из них: сумму просроченного основного долга в размере... японских иен; сумму просроченных процентов... японских иен; сумму процентов на просроченный долг в размере... японских иен; неустойку в размере... японских иен. Остальные требования оставлены без изменения.
В свою очередь С.К.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО "..." в котором просил признать недействительным Кредитный договор от дата N ЗРБ... и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Встречные требования обоснованы тем, что договор был заключен в иностранной валюте.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции С.К.В. встречные исковые требования уточнены, просит обязать АКБ "...заключить соглашение о внесении изменений в кредитный договор: изложить п. 1.1. кредитного договора в следующей редакции: "банк на условиях настоящего договора предоставляет заемщику кредит в размере... рубля сроком на... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке)", признать утратившим силу пункты 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 кредитного договора, изложить пункт 3.5 кредитного договора в следующей редакции: "размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет... рубля. Размер последнего платежа рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период.
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены частично.
Взыскано солидарно в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк..." с С.К.В. и С.К.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере...... рублей в уплату основного долга, остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере... рублей. Неустойка в размере... рублей.
Обращено взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В., С.К.В., расположенную по адресу: РБ, адрес, с определением ее способа реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену размере... рублей.
Взыскано солидарно с С.К.В., С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк" ... сумма госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере... рублей.
Взыскано солидарно в пользу ОАО "АКБ "Банк Москвы" с С.К.В., С.К.В. расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
Взыскано солидарно в доход государства с С.К.В., С.К.В. сумма госпошлины в размере... рублей.
В остальной части исковые требования ОАО "АКБ "Банк Москвы" к С.К.В. и С.К.В. оставлены без удовлетворения.
В удовлетворении встречного иска С.К.В. о признании недействительным кредитный договор от дата N ОРБ... и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказано.
Не согласившись с решением суда, С.К.В. в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности в части удовлетворения требований истца, указывая на неверный расчет задолженности, а также на то, что включенная в расчет сумма уплаченных ответчиками процентов на просроченный долг в сумме... японских иен, а также неустойка в сумме... японских иен подлежит включению в сумму выплаченного основного долга, а именно... японских иен. При таких обстоятельствах, остаток задолженности по основному долгу составляет: выплаченный основной долг... японских иен + ... японских иен, всего... японских иен, а просроченный основной долг соответственно составляет... японских иен.
В апелляционной жалобе С.К.В. выразил несогласие с решением суда.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "..." - С.К.В. также ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения, указывая на то, что судом проценты за пользование кредитом в размере 1210941 японская иена (эквивалентно... руб.) отнесены к неустойке за нарушение сроков уплаты и тем самым уменьшены на основании ст. 333 ГК РФ, однако указанные нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда первой инстанции отсутствовали. Кроме того, задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составляла... японских иен, неустойка за нарушение условий кредитного договора составляет... японских иен. С учетом того, что должниками в течение двух лет не производились платежи по кредиту, соотношение данных сумм считает соразмерным. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Определением судебной коллегии от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В силу п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции является не извещение надлежащим образом о времени и месте судебного заседания кого-либо из лиц, участвующих в деле.
Из материалов дела усматривается, что в нарушение п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, в материалах дела не имеется данных о надлежащем извещении ответчика С.К.В. на судебное заседание, назначенное на дата.
При таких обстоятельствах, в силу п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене вне зависимости от доводов жалобы.
В возражениях С.К.В. на исковое заявление ОАО АКБ "..." указано на пропуск срока исковой давности. Так, дата истцом предъявлены исковые требования о взыскании кредитной задолженности за период с дата по дата, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности. дата истцом уточнены исковые требования о взыскании кредитной задолженности за период с дата по дата, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности. При таких обстоятельствах, из расчета основного долга подлежат исключению суммы за период с дата по дата, а именно на сумму... японских иены. Таким образом, расчет основного долга составит... японских иены... - ... = ...). Соответственно подлежат уменьшению проценты, неустойка. Кроме того, представленный истцом расчет задолженности основан на неправильном применении очередности списания денежных средств со счета ответчика. Включенная в расчет сумма уплаченных ответчиком процентов на просроченный долг в сумме... японских иен, а также неустойка в сумме... японских иен, подлежат включению в сумму выплаченного основного долга, а именно... японская иена. Т.е. остаток задолженности по основному долгу составляет: выплаченный основной долг... японских иен + ... японская иена, всего... японских иен, а просроченный основной долг, соответственно составляет... японских иены (... - ... = ... Считает, что соответственно подлежат уменьшению проценты и неустойка до...
В возражениях С.К.В. на исковое заявление ОАО АКБ..." указано на то, что банк продал ему сложный финансовый инструмент, но не проинформировал клиента должным образом о его природе. Согласно закону о защите прав потребителей, у заемщика есть основание для признания кредитной сделки недействительной, если она заключена под влиянием заблуждения.
В возражениях на встречное исковое заявление представитель ОАО АКБ... по доверенности N... от дата С.К.В. просил отказать в удовлетворении требований С.К.В. в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора, предусмотренного ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, поскольку кредитный договор между ОАО АКБ... и С.К.В., С.К.В. был заключен дата, моментом исполнения сделки является дата, т.е. дата подписания кредитного договора. Требования о признании недействительными условий договора могли быть предъявлены в течение трех лет с момента заключения кредитного договора, до дата, тогда как встречные требования С.К.В. заявлены дата.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции представитель истца ОАО АКБ... по доверенности от дата С.К.В. исковые требования поддержала, в удовлетворении встречных исковых требований С.К.В. просила отказать в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности.
Ответчик С.К.В. и его представитель С.К.В., действующий на основании доверенности N... от дата, исковые требования ОАО АКБ... признали частично, указав, что задолженность имеется, однако необходимо вынести решение в рублевом эквиваленте, просят удовлетворить встречные исковые требования (с уточнениями) С.К.В. к банку.
Ответчик С.К.В. и ее представитель С.К.В., действующая на основании доверенности от дата, с исковыми требованиями банка согласны частично, просят учесть доводы, указанные в возражениях на исковое заявление ОАО АКБ...".
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в исковых заявлениях и возражениях на них, доводы, изложенные в апелляционных жалобах, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Как разъяснено в абз. 1 п. 2 Постановления N 23 Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Заемщики добровольно обратились к Истцу с заявлением о предоставлении кредита. Условия кредитного договора были доведены Истцом до ответчиков, в том числе и условие о предоставление кредита в японских иенах.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ответчики не исполняют обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора N... от дата заемщикам-залогодателям С.К.В. и С.К.В. ОАО..." предоставил ипотечный кредит в размере... японских иен на срок... (двести сорок) месяцев для приобретения в долевую собственность С.К.В., С.К.В. квартиры, общей площадью... кв. м, в том числе жилой..., расположенной по адресу: РБ адрес. Кредит в сумме... японских иен был зачислен дата на счет С.К.В., что подтверждается мемориальным ордером N....
Обеспечением исполнения обязательства ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона, что подтверждается договором купли-продажи жилого помещения от дата.
Согласно п. 1.2 кредитного договора С.К.В. и С.К.В. обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за его пользование в порядке, установленном настоящим договором, исходя из процентной ставки, определенной в п. п. 3.1, 3.5 кредитного договора, ежемесячный аннуитетный платеж составил в размере... японских иен.
дата дополнительным соглашением N... к кредитному договору от дата установлен иной размер ежемесячного платежа... японских иен.
В качестве обеспечения исполнения обязательства ответчиков по кредитному договору является ипотека в силу закона, что подтверждается договором купли-продажи вышеуказанного жилого помещения от дата, собственниками которого являются С.К.В. и С.К.В.
Банк свои обязательства по кредитному договору от дата выполнил и перечислил денежные средства в безналичной форме на счет ответчика С.К.В.
дата и дата С.К.В. было получено требование ОАО АК..." о досрочном погашении кредита, так как он как участник договора не исполнял условия.
Также дата С.К.В. было получено требование ОАО АК... о досрочном погашении кредита, так как и она не исполняла условия договора.
По состоянию на дата квартира была оценена в размере... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО... отчет об оценке N...
Согласно расчету истца задолженность ответчиков перед банком по состоянию на дата по кредитному договору N ОРБ... от дата составляет в размере... японских иен, в том числе, в размере основного долга... японских иен; просроченные процентов... японских иен; проценты на просроченный долг в размере... японских иен; неустойка в размере... японских иен.
В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на невыполнение ответчиками своих договорных обязательств, и как следствие образовавшейся задолженности в заявленной сумме, указав, что на претензии о погашении задолженности ответчики не реагируют и до настоящего времени платежи по обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения в силу закона, ими не исполнены.
При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу о наличии законных оснований к удовлетворению исковых требований ОАО АК...", поскольку ответчиками С.К.В. и С.К.В. не исполняются договорные обязательства по возврату заемных кредитных средств, обеспеченные договором ипотеки, и что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), и п. 4.4.4. Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Кроме того, судебная коллегия приходя к выводу о наличии оснований к досрочному взысканию с С.К.В. и С.К.В. задолженности по кредитному договору от дата, как основанным на надлежащих доказательствах по делу и нормах гражданского законодательства, что по сути ответчиками не оспаривается, считает необходимым взыскание данной задолженности с указанием в рублях конкретной суммы эквивалентной иностранной валюте (японским иенам) на день вынесения решения суда по следующему.
Гражданским кодексом РФ установлено, что рубль является законным платежным средством и случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке (ст. 140). В разделе ГК РФ, определяющем общие положения об обязательствах, предусмотрено (ст. 317), что денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях, в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Положения указанной нормы закона направлены на защиту, как интересов должника, так и интересов взыскателя, в условиях нестабильности курса иностранной валюты.
Законные или договорные проценты на сумму денежного обязательства, выраженного в соответствии с п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса РФ, начисляются на сумму обязательств в иностранной валюте (условных денежных единицах), выражаются в этой валюте (единицах) и взыскиваются в рублях по правилам п. 2 ст. 317 ГК РФ. Аналогичные правила применяются при начислении и взыскании неустойки по денежному обязательству, выраженному согласно этой норме ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 317 Гражданского кодекса РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Как следует из материалов дела, обязательство по кредитному договору выражено в валюте кредита, которыми являлись японские иены, денежная сумма была зачислена на счет С.К.В. вклада "до востребования" в Уфимском филиале ОАО АКБ...
Кредитный договор N... от дата, заключенный между ОАО... и С.К.В., С.К.В. предусматривает право банка потребовать досрочного возврата кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором (п. 4.4.4. договора).
По состоянию на дата, согласно расчету представленному истцом задолженность ответчиков перед банком составляет в размере... японских иен, в том числе, в размере основного долга...... японских иен; просроченные процентов 421132 японских иен; проценты на просроченный долг в размере... японских иен; неустойка в размере... японских иен.
Между тем, из выписки по расчету просроченной задолженности по кредитному договору N......... от дата по состоянию на дата С.К.В., усматривается, что первая просрочка по очередному платежу образовалась дата. Т.е. проценты на просроченный долг, начисленные с даты образования просрочки платежа, с дата составят... японские иены.
Судебная коллегия считает, что исполнение судебного акта о взыскании денежных средств в иностранной валюте необходимо провести в российских рублях исходя из текущего курса валют, установленного Банком России и действующим на дату вынесения судебного акта.
Текущий курс японской иены, установленного Банком России по состоянию на дата... иен - составляет... рублей.
Таким образом, с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО АКБ "... подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере... японских иен, что эквивалентно - ... рублям, в том числе: в размере основного долга... японских иен. Что эквивалентно - ... рублям; просроченные процентов... японских иен - ... рублям; проценты на просроченный долг в размере... японских иен - ... рублям; неустойка в размере... японских иен - ... рублям.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от дата N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Как следует из разъяснений, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить п. 1 ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
Судебная коллегия считает, что признание неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
В данном случае, судебная коллегия, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки 58 191 японская иена, что эквивалентно... рублям, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, принимая во внимание заявление ответчиков в возражении на исковое заявление о снижении неустойки, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения суммы неустойки до разумных пределов до... рублей.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение иных расходов.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.
Банк при предъявлении исковых требований воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. ст. 11, 12 Гражданского кодекса и избрал способ защиты своего права путем обращения взыскания на предмет залога при неисполнении заемщиком обязательств, определенных условиями кредитного договора.
Согласно ст. 50 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 69 Федерального закона "Об исполнительном производстве" под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
В силу п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном соотношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
В силу п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, определяется решением суда.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, судебная коллегия принимает заключение независимого оценщика ООО... N... от дата, об определении рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: адрес, согласно которой стоимость вышеуказанной квартиры, общей площадью... кв. м (без учета площади балконов и лоджий) составила... рублей.
В силу п. 1 ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное го договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются тем продажи с публичных торгов.
С данным отчетом по определению рыночной стоимости жилого помещения ответчики согласились, просили установить определенную сумму как начальную продажную цену заложенного имущества.
При рассмотрении встречного иска С.К.В. к ОАО АКБ "... о признании кредитного договора недействительным по тем основаниям, что договор заключен был в иностранной валюте и он не знал о колебании курса валюты и его об этом не предупреждали, что он мог быть выше, судебная коллегия, изучив материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.
Судебная коллегия считает, что данный довод несостоятелен по тем основаниям, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о заключении договора в иностранной валюте, а истцы С.К.В. и С.К.В. дали согласие о том, что договор будет заключен именно в иностранной конвертируемой валюте - в японских иенах, при этом на момент заключения договора курс валюты, как указывал представитель Банка, действительно был выгодным предложением, в связи с чем истцы дали свое согласие именно на данную валюту. Как установлено судебной коллегией, действительно впоследствии курс валюты (японская иена) по отношению к рублю повысился. Истцы, заключая договор знали, что курс валют зависит от бирж и может колебаться в сторону увеличения и уменьшения и данный риск лежит на стороне заключающей договор.
Доказательств введения в заблуждение по вопросу колебания курса валюты и риске стороны при заключении кредитного договора в иностранной валюте, истцом С.К.В. представлено не было.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что оснований для признания договора недействительным нет, как и нет оснований для удовлетворения требований, изложенных в уточненном встречном исковом заявлении С.К.В., об обязании ответчика ОАО АКБ..." заключить соглашение о внесении изменений в п. 1.1. кредитного договора от дата, признании утратившим силу пункты 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 кредитного договора, изложении пункта 3.5 кредитного договора в следующей редакции: "размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет... рубля.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установлено, что кредитный договор между ОАО АКБ... и С.К.В., С.К.В. был заключен дата, моментом исполнения сделки является дата, т.е. дата подписания кредитного договора. Поэтому с этого дня началось исполнение сделки, а, соответственно, и исчисление срока исковой давности.
Требования о признании недействительными условий договора могли быть предъявлены в течение трех лет с момента заключения кредитного договора, т.е. до дата, тогда как встречные требования С.К.В. заявлены дата.
В связи с тем, что на момент предъявления требований к ответчику (на дата), трехлетний срок исковой давности для защиты своего права, предусмотренного гражданским законодательством истек, и истец не представил суду доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока, судебная коллегия с учетом заявления представителя ответчика ОАО АКБ "..." о применении исковой давности, находит правомерным решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований С.К.В.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
В связи с чем, расходы на проведение оценки заложенного недвижимого имущества, понесенные истцом в размере... рублей подлежат взысканию в солидарном порядке с ответчиков С.К.В. и С.К.В.
Как видно из материалов гражданского дела, при подаче иска в суд ОАО АКБ "... была оплачена госпошлина в размере... рублей.
В соответствии с положением ч. 1 ст. 98 ГПК РФ размер подлежащей взысканию госпошлины с ответчиков С.К.В. и С.К.В. пропорциональному размеру удовлетворенных судом исковых требований составляет 27124,30 рублей, в связи с чем подлежит взысканию государственная пошлина в размере по... рубля... копеек с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение, которым:
исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." по кредитному договору N ОРБ... от дата: задолженность по просроченному основному долгу в размере... (три миллиона восемьдесят четыре тысячи триста тридцать семь) рублей... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере... (сто сорок три тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по процентам на просроченный долг в размере... (пятьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят один) рубль... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по неустойке за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере... рублей, эквивалентной... японским иенам.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В. и С.К.В., расположенную по адресу: адрес, определив способ ее реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену размере... рублей.
Взыскать с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк... сумму госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления по... рубля... копеек с каждого.
Взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк... расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
В остальной части исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк "... к С.К.В. и С.К.В. оставить без удовлетворения.
В удовлетворении встречного иска С.К.В. к ОАО "Акционерный коммерческий банк... о признании недействительным кредитный договор N ОРБ... от дата и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказать.
Справка: Судья Капустин В.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-218/2014, 33-16077/2013
Требование: О взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-218/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО13
судей Нурмухаметовой Р.Р. ФИО12
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску С.К.В. к ОАО... о признании недействительным кредитного договора от дата и применении последствий недействительности ничтожной сделки, по апелляционным жалобам С.К.В., С.К.В., представителя ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." С.К.В. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи ФИО12, судебная коллегия
установила:
ОАО Акционерный коммерческий банк... обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора N ОРБ... от дата заемщикам - залогодателям С.К.В., С.К.В. ОАО АКБ "..." предоставил ипотечный кредит в размере... японских иен на срок... месяцев для приобретения в долевую собственность С.К.В., С.К.В. квартиры, общей площадью 51,3 кв. м, в том числе жилой... расположенной по адресу: РБ, адрес.
Кредит в сумме... японских иен зачислен дата на счет С.К.В., что подтверждается мемориальным ордером N.... По состоянию на дата квартира была оценена в размере...... рублей, что подтверждается заключением, отчета об оценке N ...-Н независимого оценщика ООО "...".
Как указывает истец, в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере ...% годовых.
Согласно п. 3.2., 3.3 кредитного договора, проценты за пользование кредитом подлежали начислению банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение кредиторами основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществлялась в порядке, установленном п. 3.5 кредитного договора, ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу за процентный период, определенный в соответствии с п. 3.5 кредитного договора.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств С.К.В. по кредитному договору являются ипотека жилого помещения в силу закона, возникающая с даты государственной регистрации, в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; ипотека жилого помещения подтверждается зарегистрированным договором купли-продажи квартиры от дата Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, банк просил суд взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. задолженность по кредитному договору с учетом начисленных процентов и неустойки по состоянию на дата в размере... японских иен в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из них: сумму просроченного основного долга в размере... японских иен; сумму просроченных процентов... японских иен; сумму процентов на просроченный долг в размере... японских иен; неустойку в размере... японских иен; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В., С.К.В., расположенную по адресу: РБ, адрес, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере... рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей, расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции представителем истца подано уточнение к исковому заявлению, которым просит взыскать с С.К.В. и С.К.В. в солидарном порядке задолженность по состоянию на дата по кредитному договору N ОРБ... от дата в размере... японских иен в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из них: сумму просроченного основного долга в размере... японских иен; сумму просроченных процентов... японских иен; сумму процентов на просроченный долг в размере... японских иен; неустойку в размере... японских иен. Остальные требования оставлены без изменения.
В свою очередь С.К.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО "..." в котором просил признать недействительным Кредитный договор от дата N ЗРБ... и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Встречные требования обоснованы тем, что договор был заключен в иностранной валюте.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции С.К.В. встречные исковые требования уточнены, просит обязать АКБ "...заключить соглашение о внесении изменений в кредитный договор: изложить п. 1.1. кредитного договора в следующей редакции: "банк на условиях настоящего договора предоставляет заемщику кредит в размере... рубля сроком на... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке)", признать утратившим силу пункты 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 кредитного договора, изложить пункт 3.5 кредитного договора в следующей редакции: "размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет... рубля. Размер последнего платежа рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период.
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены частично.
Взыскано солидарно в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк..." с С.К.В. и С.К.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере...... рублей в уплату основного долга, остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере... рублей. Неустойка в размере... рублей.
Обращено взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В., С.К.В., расположенную по адресу: РБ, адрес, с определением ее способа реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену размере... рублей.
Взыскано солидарно с С.К.В., С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк" ... сумма госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере... рублей.
Взыскано солидарно в пользу ОАО "АКБ "Банк Москвы" с С.К.В., С.К.В. расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
Взыскано солидарно в доход государства с С.К.В., С.К.В. сумма госпошлины в размере... рублей.
В остальной части исковые требования ОАО "АКБ "Банк Москвы" к С.К.В. и С.К.В. оставлены без удовлетворения.
В удовлетворении встречного иска С.К.В. о признании недействительным кредитный договор от дата N ОРБ... и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказано.
Не согласившись с решением суда, С.К.В. в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности в части удовлетворения требований истца, указывая на неверный расчет задолженности, а также на то, что включенная в расчет сумма уплаченных ответчиками процентов на просроченный долг в сумме... японских иен, а также неустойка в сумме... японских иен подлежит включению в сумму выплаченного основного долга, а именно... японских иен. При таких обстоятельствах, остаток задолженности по основному долгу составляет: выплаченный основной долг... японских иен + ... японских иен, всего... японских иен, а просроченный основной долг соответственно составляет... японских иен.
В апелляционной жалобе С.К.В. выразил несогласие с решением суда.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "..." - С.К.В. также ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения, указывая на то, что судом проценты за пользование кредитом в размере 1210941 японская иена (эквивалентно... руб.) отнесены к неустойке за нарушение сроков уплаты и тем самым уменьшены на основании ст. 333 ГК РФ, однако указанные нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда первой инстанции отсутствовали. Кроме того, задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составляла... японских иен, неустойка за нарушение условий кредитного договора составляет... японских иен. С учетом того, что должниками в течение двух лет не производились платежи по кредиту, соотношение данных сумм считает соразмерным. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Определением судебной коллегии от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В силу п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции является не извещение надлежащим образом о времени и месте судебного заседания кого-либо из лиц, участвующих в деле.
Из материалов дела усматривается, что в нарушение п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, в материалах дела не имеется данных о надлежащем извещении ответчика С.К.В. на судебное заседание, назначенное на дата.
При таких обстоятельствах, в силу п. 2, ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене вне зависимости от доводов жалобы.
В возражениях С.К.В. на исковое заявление ОАО АКБ "..." указано на пропуск срока исковой давности. Так, дата истцом предъявлены исковые требования о взыскании кредитной задолженности за период с дата по дата, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности. дата истцом уточнены исковые требования о взыскании кредитной задолженности за период с дата по дата, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности. При таких обстоятельствах, из расчета основного долга подлежат исключению суммы за период с дата по дата, а именно на сумму... японских иены. Таким образом, расчет основного долга составит... японских иены... - ... = ...). Соответственно подлежат уменьшению проценты, неустойка. Кроме того, представленный истцом расчет задолженности основан на неправильном применении очередности списания денежных средств со счета ответчика. Включенная в расчет сумма уплаченных ответчиком процентов на просроченный долг в сумме... японских иен, а также неустойка в сумме... японских иен, подлежат включению в сумму выплаченного основного долга, а именно... японская иена. Т.е. остаток задолженности по основному долгу составляет: выплаченный основной долг... японских иен + ... японская иена, всего... японских иен, а просроченный основной долг, соответственно составляет... японских иены (... - ... = ... Считает, что соответственно подлежат уменьшению проценты и неустойка до...
В возражениях С.К.В. на исковое заявление ОАО АКБ..." указано на то, что банк продал ему сложный финансовый инструмент, но не проинформировал клиента должным образом о его природе. Согласно закону о защите прав потребителей, у заемщика есть основание для признания кредитной сделки недействительной, если она заключена под влиянием заблуждения.
В возражениях на встречное исковое заявление представитель ОАО АКБ... по доверенности N... от дата С.К.В. просил отказать в удовлетворении требований С.К.В. в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора, предусмотренного ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, поскольку кредитный договор между ОАО АКБ... и С.К.В., С.К.В. был заключен дата, моментом исполнения сделки является дата, т.е. дата подписания кредитного договора. Требования о признании недействительными условий договора могли быть предъявлены в течение трех лет с момента заключения кредитного договора, до дата, тогда как встречные требования С.К.В. заявлены дата.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции представитель истца ОАО АКБ... по доверенности от дата С.К.В. исковые требования поддержала, в удовлетворении встречных исковых требований С.К.В. просила отказать в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности.
Ответчик С.К.В. и его представитель С.К.В., действующий на основании доверенности N... от дата, исковые требования ОАО АКБ... признали частично, указав, что задолженность имеется, однако необходимо вынести решение в рублевом эквиваленте, просят удовлетворить встречные исковые требования (с уточнениями) С.К.В. к банку.
Ответчик С.К.В. и ее представитель С.К.В., действующая на основании доверенности от дата, с исковыми требованиями банка согласны частично, просят учесть доводы, указанные в возражениях на исковое заявление ОАО АКБ...".
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в исковых заявлениях и возражениях на них, доводы, изложенные в апелляционных жалобах, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Как разъяснено в абз. 1 п. 2 Постановления N 23 Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Заемщики добровольно обратились к Истцу с заявлением о предоставлении кредита. Условия кредитного договора были доведены Истцом до ответчиков, в том числе и условие о предоставление кредита в японских иенах.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ответчики не исполняют обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора N... от дата заемщикам-залогодателям С.К.В. и С.К.В. ОАО..." предоставил ипотечный кредит в размере... японских иен на срок... (двести сорок) месяцев для приобретения в долевую собственность С.К.В., С.К.В. квартиры, общей площадью... кв. м, в том числе жилой..., расположенной по адресу: РБ адрес. Кредит в сумме... японских иен был зачислен дата на счет С.К.В., что подтверждается мемориальным ордером N....
Обеспечением исполнения обязательства ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона, что подтверждается договором купли-продажи жилого помещения от дата.
Согласно п. 1.2 кредитного договора С.К.В. и С.К.В. обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за его пользование в порядке, установленном настоящим договором, исходя из процентной ставки, определенной в п. п. 3.1, 3.5 кредитного договора, ежемесячный аннуитетный платеж составил в размере... японских иен.
дата дополнительным соглашением N... к кредитному договору от дата установлен иной размер ежемесячного платежа... японских иен.
В качестве обеспечения исполнения обязательства ответчиков по кредитному договору является ипотека в силу закона, что подтверждается договором купли-продажи вышеуказанного жилого помещения от дата, собственниками которого являются С.К.В. и С.К.В.
Банк свои обязательства по кредитному договору от дата выполнил и перечислил денежные средства в безналичной форме на счет ответчика С.К.В.
дата и дата С.К.В. было получено требование ОАО АК..." о досрочном погашении кредита, так как он как участник договора не исполнял условия.
Также дата С.К.В. было получено требование ОАО АК... о досрочном погашении кредита, так как и она не исполняла условия договора.
По состоянию на дата квартира была оценена в размере... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО... отчет об оценке N...
Согласно расчету истца задолженность ответчиков перед банком по состоянию на дата по кредитному договору N ОРБ... от дата составляет в размере... японских иен, в том числе, в размере основного долга... японских иен; просроченные процентов... японских иен; проценты на просроченный долг в размере... японских иен; неустойка в размере... японских иен.
В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на невыполнение ответчиками своих договорных обязательств, и как следствие образовавшейся задолженности в заявленной сумме, указав, что на претензии о погашении задолженности ответчики не реагируют и до настоящего времени платежи по обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения в силу закона, ими не исполнены.
При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу о наличии законных оснований к удовлетворению исковых требований ОАО АК...", поскольку ответчиками С.К.В. и С.К.В. не исполняются договорные обязательства по возврату заемных кредитных средств, обеспеченные договором ипотеки, и что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), и п. 4.4.4. Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Кроме того, судебная коллегия приходя к выводу о наличии оснований к досрочному взысканию с С.К.В. и С.К.В. задолженности по кредитному договору от дата, как основанным на надлежащих доказательствах по делу и нормах гражданского законодательства, что по сути ответчиками не оспаривается, считает необходимым взыскание данной задолженности с указанием в рублях конкретной суммы эквивалентной иностранной валюте (японским иенам) на день вынесения решения суда по следующему.
Гражданским кодексом РФ установлено, что рубль является законным платежным средством и случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке (ст. 140). В разделе ГК РФ, определяющем общие положения об обязательствах, предусмотрено (ст. 317), что денежные обязательства должны быть выражены в рублях, однако в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях, в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Положения указанной нормы закона направлены на защиту, как интересов должника, так и интересов взыскателя, в условиях нестабильности курса иностранной валюты.
Законные или договорные проценты на сумму денежного обязательства, выраженного в соответствии с п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса РФ, начисляются на сумму обязательств в иностранной валюте (условных денежных единицах), выражаются в этой валюте (единицах) и взыскиваются в рублях по правилам п. 2 ст. 317 ГК РФ. Аналогичные правила применяются при начислении и взыскании неустойки по денежному обязательству, выраженному согласно этой норме ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 317 Гражданского кодекса РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Как следует из материалов дела, обязательство по кредитному договору выражено в валюте кредита, которыми являлись японские иены, денежная сумма была зачислена на счет С.К.В. вклада "до востребования" в Уфимском филиале ОАО АКБ...
Кредитный договор N... от дата, заключенный между ОАО... и С.К.В., С.К.В. предусматривает право банка потребовать досрочного возврата кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором (п. 4.4.4. договора).
По состоянию на дата, согласно расчету представленному истцом задолженность ответчиков перед банком составляет в размере... японских иен, в том числе, в размере основного долга...... японских иен; просроченные процентов 421132 японских иен; проценты на просроченный долг в размере... японских иен; неустойка в размере... японских иен.
Между тем, из выписки по расчету просроченной задолженности по кредитному договору N......... от дата по состоянию на дата С.К.В., усматривается, что первая просрочка по очередному платежу образовалась дата. Т.е. проценты на просроченный долг, начисленные с даты образования просрочки платежа, с дата составят... японские иены.
Судебная коллегия считает, что исполнение судебного акта о взыскании денежных средств в иностранной валюте необходимо провести в российских рублях исходя из текущего курса валют, установленного Банком России и действующим на дату вынесения судебного акта.
Текущий курс японской иены, установленного Банком России по состоянию на дата... иен - составляет... рублей.
Таким образом, с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО АКБ "... подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере... японских иен, что эквивалентно - ... рублям, в том числе: в размере основного долга... японских иен. Что эквивалентно - ... рублям; просроченные процентов... японских иен - ... рублям; проценты на просроченный долг в размере... японских иен - ... рублям; неустойка в размере... японских иен - ... рублям.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от дата N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Как следует из разъяснений, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить п. 1 ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
Судебная коллегия считает, что признание неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
В данном случае, судебная коллегия, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки 58 191 японская иена, что эквивалентно... рублям, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, принимая во внимание заявление ответчиков в возражении на исковое заявление о снижении неустойки, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения суммы неустойки до разумных пределов до... рублей.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение иных расходов.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.
Банк при предъявлении исковых требований воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. ст. 11, 12 Гражданского кодекса и избрал способ защиты своего права путем обращения взыскания на предмет залога при неисполнении заемщиком обязательств, определенных условиями кредитного договора.
Согласно ст. 50 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 69 Федерального закона "Об исполнительном производстве" под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
В силу п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном соотношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
В силу п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, определяется решением суда.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, судебная коллегия принимает заключение независимого оценщика ООО... N... от дата, об определении рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: адрес, согласно которой стоимость вышеуказанной квартиры, общей площадью... кв. м (без учета площади балконов и лоджий) составила... рублей.
В силу п. 1 ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное го договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются тем продажи с публичных торгов.
С данным отчетом по определению рыночной стоимости жилого помещения ответчики согласились, просили установить определенную сумму как начальную продажную цену заложенного имущества.
При рассмотрении встречного иска С.К.В. к ОАО АКБ "... о признании кредитного договора недействительным по тем основаниям, что договор заключен был в иностранной валюте и он не знал о колебании курса валюты и его об этом не предупреждали, что он мог быть выше, судебная коллегия, изучив материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.
Судебная коллегия считает, что данный довод несостоятелен по тем основаниям, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о заключении договора в иностранной валюте, а истцы С.К.В. и С.К.В. дали согласие о том, что договор будет заключен именно в иностранной конвертируемой валюте - в японских иенах, при этом на момент заключения договора курс валюты, как указывал представитель Банка, действительно был выгодным предложением, в связи с чем истцы дали свое согласие именно на данную валюту. Как установлено судебной коллегией, действительно впоследствии курс валюты (японская иена) по отношению к рублю повысился. Истцы, заключая договор знали, что курс валют зависит от бирж и может колебаться в сторону увеличения и уменьшения и данный риск лежит на стороне заключающей договор.
Доказательств введения в заблуждение по вопросу колебания курса валюты и риске стороны при заключении кредитного договора в иностранной валюте, истцом С.К.В. представлено не было.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что оснований для признания договора недействительным нет, как и нет оснований для удовлетворения требований, изложенных в уточненном встречном исковом заявлении С.К.В., об обязании ответчика ОАО АКБ..." заключить соглашение о внесении изменений в п. 1.1. кредитного договора от дата, признании утратившим силу пункты 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 кредитного договора, изложении пункта 3.5 кредитного договора в следующей редакции: "размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет... рубля.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установлено, что кредитный договор между ОАО АКБ... и С.К.В., С.К.В. был заключен дата, моментом исполнения сделки является дата, т.е. дата подписания кредитного договора. Поэтому с этого дня началось исполнение сделки, а, соответственно, и исчисление срока исковой давности.
Требования о признании недействительными условий договора могли быть предъявлены в течение трех лет с момента заключения кредитного договора, т.е. до дата, тогда как встречные требования С.К.В. заявлены дата.
В связи с тем, что на момент предъявления требований к ответчику (на дата), трехлетний срок исковой давности для защиты своего права, предусмотренного гражданским законодательством истек, и истец не представил суду доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока, судебная коллегия с учетом заявления представителя ответчика ОАО АКБ "..." о применении исковой давности, находит правомерным решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований С.К.В.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
В связи с чем, расходы на проведение оценки заложенного недвижимого имущества, понесенные истцом в размере... рублей подлежат взысканию в солидарном порядке с ответчиков С.К.В. и С.К.В.
Как видно из материалов гражданского дела, при подаче иска в суд ОАО АКБ "... была оплачена госпошлина в размере... рублей.
В соответствии с положением ч. 1 ст. 98 ГПК РФ размер подлежащей взысканию госпошлины с ответчиков С.К.В. и С.К.В. пропорциональному размеру удовлетворенных судом исковых требований составляет 27124,30 рублей, в связи с чем подлежит взысканию государственная пошлина в размере по... рубля... копеек с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение, которым:
исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк..." к С.К.В., С.К.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк "..." по кредитному договору N ОРБ... от дата: задолженность по просроченному основному долгу в размере... (три миллиона восемьдесят четыре тысячи триста тридцать семь) рублей... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере... (сто сорок три тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по процентам на просроченный долг в размере... (пятьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят один) рубль... копеек, эквивалентной... японским иенам; задолженность по неустойке за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере... рублей, эквивалентной... японским иенам.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности С.К.В. и С.К.В., расположенную по адресу: адрес, определив способ ее реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену размере... рублей.
Взыскать с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк... сумму госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления по... рубля... копеек с каждого.
Взыскать солидарно с С.К.В. и С.К.В. в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк... расходы по оценке заложенного имущества в размере... рублей.
В остальной части исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк "... к С.К.В. и С.К.В. оставить без удовлетворения.
В удовлетворении встречного иска С.К.В. к ОАО "Акционерный коммерческий банк... о признании недействительным кредитный договор N ОРБ... от дата и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказать.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Н.Н.ЯКУПОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Н.Н.ЯКУПОВА
Справка: Судья Капустин В.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)