Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора, подписывая предложенную форму договора, полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Казанчев И.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе председательствующего судьи Гедыгушева М.И.,
судей краевого суда Фоминова Р.Ю. и Калединой Е.Г.,
при секретаре Д.Б.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.О.В. на решение Минераловодского городского суда от 11 марта 2015 года,
по исковому заявлению К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Фоминова Р.Ю.,
установила:
В суд поступило исковое заявление К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что 11.05.2013 года, между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета N 13/1523/00000/400581 на сумму *** рублей, сроком на 48 месяцев, ставка кредита 30.5% годовых. Размер ежемесячного взноса *** рублей.
Согласно условий кредитного договора, К.О.В. была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 48.73% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% суммы кредита - 2040 рублей. Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. За период с 11.05.2013 года по 1 1.07.2014 года (2040 р.) К.О.В. была выплачена страховая сумма в размере *** рублей.
Так при заключении договора, была оформлена кредитная карта КЭШ classic), в условия использования которой была навязана страховая организация ЗАО "СК Резерв", плата за присоединение к которой составляет 0,60% от суммы кредита (*** рублей) ежемесячно.
Кроме того, К.О.В. обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей. За период с 11.05.2013 года по. 11.07.2014 года (1 год и 2 месяца *** р.) К.О.В. была выплачена сумма в размере *** рублей.
Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил К.О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что К.О.В. выразила, согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ЗАО "СК "РЕЗЕРВ".
Подписывая предложенную форму договора, К.О.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования К.О.В. не выдано.
10.09.2014 года К.О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере 2040 рублей за программу страхования клиентов и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. Претензия была вручена ответчику 19.09.2014 года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался 19.09.2014 г. и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.
17.04.2014 года, между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета N 14/1523/00000/400499 на сумму *** рублей, сроком на 24 месяца, ставка кредита 29,5% годовых. Размер ежемесячного взноса *** рублей.
Согласно условий кредитного договора, я была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 3,83% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% от суммы кредита - ** рублей. Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. Итого общая сумма ежемесячного взноса по договору N 14/1523/00000/400499 от 17.04.2014 года - *** рублей. За период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года (3 месяца *** р.) была выплачена страховая сумма в размере *** рублей.
Также при заключении договора, была оформлена кредитная карта КЭШ classic, в условия использования которой была навязана программа страхования.
Кроме того, обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей. За период с 17.04.2014 года по 17.07 2014 года (3 месяца ** р.) К.О.В. была выплачена сумма в размере *** рублей.
Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил К.О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что К.О.В. выразила согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ООО "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ".
10.09.2014 года К.О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере *** рублей за программу страхования клиентов и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. 19.09.2014 года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался 19.09.2014 и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.
Истец просит суд: признать недействительным кредитный договор от 1 1.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования клиентов.
Признать недействительным кредитный договор от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму страховой премии по договору от 1 1.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 1 1.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере 30 100 рублей.
Признать недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 10000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования.
Признать недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 00000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму страховой премии по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. расходы, понесенные К.О.В. на оплату юридических услуг, в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. *** рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований штраф в размере 50% (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Решением Минераловодского городского суда от 11 марта 2015 года исковые требования К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя удовлетворены частично (л.д. 99 - 126).
К.О.В. подала апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить в части отказанных ей исковых требований и принять в этой части новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, указывая, что суд, отказывая в части, пришел к выводу, что истцом не представлено доказательств невозможности заключения кредитного договора при его отказе от подключения к программе страхования жизни и здоровья, однако такой вывод суда неверный, поскольку нарушают права истца, как потребителя. В условиях кредитного договора включено условие страхования ее, подключение к программе страхования с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит.
Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
В силу частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.05.2013 г. между истцом и ответчиком подписано Заявление Клиента о заключении Договора кредитования N 13/1523/00000/400581 на сумму *** рублей, сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 30,5% годовых, размер ежемесячного взноса *** руб.
17.04.2014 г. между истцом и ответчиком подписано Заявление Клиента о заключении Договора кредитования N 14/1523/00000/400499 на сумму *** рублей, сроком на 24 месяца, процентная ставка по кредиту 29,5% годовых, размер ежемесячного взноса *** руб.
Условиями Заявления Клиента о заключении Договора кредитования от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581, и Заявления Клиента о заключении Договора кредитования от 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499 предусмотрена плата за прием наличных средств и погашение кредита через кассу банка в размере *** рублей.
Также условиями Заявление Клиента о заключении Договора кредитования от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581, и Заявление Клиента о заключении Договора кредитования от 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499, предусмотрено участие в Программе страхования, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена по договору от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей ежемесячно и по договору 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей ежемесячно.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части признания недействительным кредитный договор от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей; взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года; взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей; признания недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 00000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей; взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499, как неосновательного обогащения в размере ** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере ** рублей; взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. расходы понесенные К.О.В. на оплату юридических услуг, в размере *** рублей, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. *** рублей, в качестве компенсации за причиненный моральный вред, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований штраф в размере *** рублей, суд правильно руководствовался положениями гражданского законодательства.
В данной части решение суда не обжаловано и в силу положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.
Отказывая в удовлетворении требований К.О.В. о признании недействительным кредитного договора от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенного между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования клиентов; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., суммы страховой премии по договору от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере ** рублей; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойки по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей; о признании недействительным кредитного договора от 17.04.2014 года N 14/1523 10000/400499 заключенного между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., суммы страховой премии по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере ** рублей; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойки по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по присоединению к программе страхования предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и обоснованы, и судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не установила оснований для иных выводов.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 2 статьи 821 этого Кодекса установлено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Как следует из материалов дела при получении кредитов К.О.В. в заявлениях на их получения выразила согласие на подключение к Программе страхования, и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, которые были подписаны ею лично, и она была проинформирована о добровольности страхования, обязалась производить оплату Банку за услугу по присоединению к программе страхования (л.д. 33 - 37).
Доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны обоснованными, поскольку не соответствуют материалам дела.
Так, из заявления на присоединение к программе страхования (л.д. 37) следует, что услуга по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" включает в себя консультирование по условиям программы страхования, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.
Согласно данному заявлению заемщик согласился оплачивать услугу Банка за консультацию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, что не является банковской услугой, при этом договорился с Банком, что такое подключение платное.
Из этого следует, что истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к программе страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате. При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имелось.
Приведенные и иные доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению правовой позиции, изложенной в исковом заявлении и судебном заседании, которая была предметом исследования и оценки суда, и не указывают на обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, а направлены на иную оценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, послуживших основанием для отказа в иске, оснований для переоценки которых судебной коллегией не установлено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
определила:
решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 19.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3588/15
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора, подписывая предложенную форму договора, полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2015 г. по делу N 33-3588/15
судья Казанчев И.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе председательствующего судьи Гедыгушева М.И.,
судей краевого суда Фоминова Р.Ю. и Калединой Е.Г.,
при секретаре Д.Б.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.О.В. на решение Минераловодского городского суда от 11 марта 2015 года,
по исковому заявлению К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Фоминова Р.Ю.,
установила:
В суд поступило исковое заявление К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что 11.05.2013 года, между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета N 13/1523/00000/400581 на сумму *** рублей, сроком на 48 месяцев, ставка кредита 30.5% годовых. Размер ежемесячного взноса *** рублей.
Согласно условий кредитного договора, К.О.В. была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 48.73% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% суммы кредита - 2040 рублей. Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. За период с 11.05.2013 года по 1 1.07.2014 года (2040 р.) К.О.В. была выплачена страховая сумма в размере *** рублей.
Так при заключении договора, была оформлена кредитная карта КЭШ classic), в условия использования которой была навязана страховая организация ЗАО "СК Резерв", плата за присоединение к которой составляет 0,60% от суммы кредита (*** рублей) ежемесячно.
Кроме того, К.О.В. обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей. За период с 11.05.2013 года по. 11.07.2014 года (1 год и 2 месяца *** р.) К.О.В. была выплачена сумма в размере *** рублей.
Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил К.О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что К.О.В. выразила, согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ЗАО "СК "РЕЗЕРВ".
Подписывая предложенную форму договора, К.О.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования К.О.В. не выдано.
10.09.2014 года К.О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере 2040 рублей за программу страхования клиентов и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. Претензия была вручена ответчику 19.09.2014 года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался 19.09.2014 г. и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.
17.04.2014 года, между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета N 14/1523/00000/400499 на сумму *** рублей, сроком на 24 месяца, ставка кредита 29,5% годовых. Размер ежемесячного взноса *** рублей.
Согласно условий кредитного договора, я была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 3,83% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% от суммы кредита - ** рублей. Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. Итого общая сумма ежемесячного взноса по договору N 14/1523/00000/400499 от 17.04.2014 года - *** рублей. За период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года (3 месяца *** р.) была выплачена страховая сумма в размере *** рублей.
Также при заключении договора, была оформлена кредитная карта КЭШ classic, в условия использования которой была навязана программа страхования.
Кроме того, обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей. За период с 17.04.2014 года по 17.07 2014 года (3 месяца ** р.) К.О.В. была выплачена сумма в размере *** рублей.
Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил К.О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что К.О.В. выразила согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ООО "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ".
10.09.2014 года К.О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере *** рублей за программу страхования клиентов и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. 19.09.2014 года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался 19.09.2014 и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.
Истец просит суд: признать недействительным кредитный договор от 1 1.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования клиентов.
Признать недействительным кредитный договор от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму страховой премии по договору от 1 1.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 1 1.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере 30 100 рублей.
Признать недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 10000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования.
Признать недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 00000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму страховой премии по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. расходы, понесенные К.О.В. на оплату юридических услуг, в размере *** рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. *** рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований штраф в размере 50% (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Решением Минераловодского городского суда от 11 марта 2015 года исковые требования К.О.В. к ОАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя удовлетворены частично (л.д. 99 - 126).
К.О.В. подала апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить в части отказанных ей исковых требований и принять в этой части новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, указывая, что суд, отказывая в части, пришел к выводу, что истцом не представлено доказательств невозможности заключения кредитного договора при его отказе от подключения к программе страхования жизни и здоровья, однако такой вывод суда неверный, поскольку нарушают права истца, как потребителя. В условиях кредитного договора включено условие страхования ее, подключение к программе страхования с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит.
Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
В силу частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.05.2013 г. между истцом и ответчиком подписано Заявление Клиента о заключении Договора кредитования N 13/1523/00000/400581 на сумму *** рублей, сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 30,5% годовых, размер ежемесячного взноса *** руб.
17.04.2014 г. между истцом и ответчиком подписано Заявление Клиента о заключении Договора кредитования N 14/1523/00000/400499 на сумму *** рублей, сроком на 24 месяца, процентная ставка по кредиту 29,5% годовых, размер ежемесячного взноса *** руб.
Условиями Заявления Клиента о заключении Договора кредитования от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581, и Заявления Клиента о заключении Договора кредитования от 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499 предусмотрена плата за прием наличных средств и погашение кредита через кассу банка в размере *** рублей.
Также условиями Заявление Клиента о заключении Договора кредитования от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581, и Заявление Клиента о заключении Договора кредитования от 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499, предусмотрено участие в Программе страхования, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена по договору от 11.05.2013 г. N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей ежемесячно и по договору 17.04.2014 г. N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей ежемесячно.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части признания недействительным кредитный договор от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей; взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581, как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года; взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей; признания недействительным кредитный договор от 17.04.2014 года N 14/1523 00000/400499 заключенный между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере *** рублей; взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499, как неосновательного обогащения в размере ** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойку по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере ** рублей; взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. расходы понесенные К.О.В. на оплату юридических услуг, в размере *** рублей, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. *** рублей, в качестве компенсации за причиненный моральный вред, взыскания с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований штраф в размере *** рублей, суд правильно руководствовался положениями гражданского законодательства.
В данной части решение суда не обжаловано и в силу положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.
Отказывая в удовлетворении требований К.О.В. о признании недействительным кредитного договора от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 заключенного между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования клиентов; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., суммы страховой премии по договору от 11.05.2013 года N 13/1523 00000/400581 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 11.05.2013 года по 11.07.2014 года; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере ** рублей; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойки по договору от 11.05.2013 года N 13/1523/00000/400581 в размере *** рублей; о признании недействительным кредитного договора от 17.04.2014 года N 14/1523 10000/400499 заключенного между К.О.В. и ОАО КБ "Восточный" в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в *** рублей за программу страхования; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В., суммы страховой премии по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 как неосновательного обогащения в размере *** рублей, оплаченных за период с 17.04.2014 года по 17.07.2014 года; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере ** рублей; о взыскании с ОАО КБ "Восточный" в пользу К.О.В. неустойки по договору от 17.04.2014 года N 14/1523/00000/400499 в размере *** рублей, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по присоединению к программе страхования предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и обоснованы, и судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не установила оснований для иных выводов.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 2 статьи 821 этого Кодекса установлено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Как следует из материалов дела при получении кредитов К.О.В. в заявлениях на их получения выразила согласие на подключение к Программе страхования, и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, которые были подписаны ею лично, и она была проинформирована о добровольности страхования, обязалась производить оплату Банку за услугу по присоединению к программе страхования (л.д. 33 - 37).
Доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны обоснованными, поскольку не соответствуют материалам дела.
Так, из заявления на присоединение к программе страхования (л.д. 37) следует, что услуга по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" включает в себя консультирование по условиям программы страхования, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.
Согласно данному заявлению заемщик согласился оплачивать услугу Банка за консультацию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, что не является банковской услугой, при этом договорился с Банком, что такое подключение платное.
Из этого следует, что истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к программе страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате. При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имелось.
Приведенные и иные доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению правовой позиции, изложенной в исковом заявлении и судебном заседании, которая была предметом исследования и оценки суда, и не указывают на обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, а направлены на иную оценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, послуживших основанием для отказа в иске, оснований для переоценки которых судебной коллегией не установлено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
определила:
решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)