Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истец ссылается на то, что получение кредита обусловлено страхованием истца от несчастных случаев.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Смирновой О.В., Фроловой Т.Е.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А. - Е. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А. к ОАО "Открытие Страхование", ОАО Банк "Открытие" о признании условий пункта 4 кредитного договора N ... от дата, г. недействительным, взыскании страховой премии за неистекший период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.
Исковые требования А. к ОАО "Открытие Страхование о расторжении договора страхования серии N ... от дата - удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования серии N ... от дата года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Открытие Страхование" и страхователем А.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к ответчикам ОАО "Открытие Страхование" и ОАО Банк "Открытие" о признании ничтожным условий пункта 4 кредитного договора N ... от дата, расторжении с дата договора страхования N ... от дата и солидарном взыскании с ответчиков страховой премии за не истекший период страхования в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы и возмещении понесенных судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между А. и ОАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор N ... на предоставление потребительского кредита на сумму ... рублей, сроком на 60 мес., процентная ставка ...% годовых. Получение кредита обусловлено страхованием А. от несчастных случаев и болезней в ОАО "Открытие Страхование". Истцу А. выдан страховой полис N ... от дата, страховая сумма составила ... рублей, срок страхования ... дней, комиссия за подключение к услуге страхования в размере ... рублей списана со счета А. до выдачи кредита, при этом на руки он получил только ... рублей. Истец считает, что его вынудили подключиться к программе страхования, условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за страховую премию, является ничтожным, ущемляющим права потребителя, в кредитном договоре не содержится указаний на то, что договор может быть заключен без личного страхования. Претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы, направленная истцом ответчику, осталась без удовлетворения.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель А. - Е. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что заемщик не имел возможности влиять на содержание кредитного договора и отказаться от услуг по страхованию, поскольку заявление на получение кредита является распечатанным типовым документом, форма договора разработана банком и является типовой.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя А. - Е.Е.Г., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует, что А. застраховал жизнь и здоровье в ОАО "Открытие Страхование", о чем выдан страховой полис N ... от дата (л.д. 12 оборот). Страховая сумма установлена в размере ... рублей, страховой взнос ... рубля, срок страхования ... дней. дата на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N ... между А. и ОАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, процентная ставка по кредиту ...% годовых.
В разделе 1 данного заявления указано, что заемщик А. на основании настоящего заявления, условий (...), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету, просит предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 настоящего заявления. Заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении. Заемщик понимает и соглашается с тем, что кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета. В случае открытия текущего счета и предоставления кредита заемщик просит банк перечислить предоставленную в соответствии с п. 2 настоящего заявления: часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды на его специальный карточный счет, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы и/или договору индивидуального страхования на его текущий счет.
Разделом 4 "Целевое назначение кредита" заявления от дата предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме ... рублей, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования ... от дата в пользу страховщика ОАО "Открытие Страхование" заемщику предоставляется кредит в сумме ... рубля.
Согласно п. 13 Заявления А. своей подписью под заявлением подтвердил наличие у него второго экземпляра заявления и Условий (ТФ-...), и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.
Из материалов дела следует, что по заявлению А. на открытие специального карточного счета и получение карты и установление кредитного лимита, истцу открыт специальный карточный счет и выдана банковская карта MasterCard Unembossed. По данным карточного счета дата осуществлена операция по выдаче кредита в сумме ... рублей.
Из представленной информации по счету N ... усматривается, что дата осуществлена операция по выдаче заемщику А. денежной суммы ... рубля, которая в тот же день перечислена в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования N ... от дата.
Из содержания заявления на страхование в ОАО "Открытие Страхование" N ... от дата, подписанного А., следует, что он проинформирован о возможности в любое время досрочно прекратить действие договора страхования.
Суд, сочтя возможным расторгнуть досрочно договор страхования по требования потребителя, правомерно отказал во взыскании страховой премии, ссылаясь на положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пункта 9.2 Правил страхования, условий страхового полиса, которые не предусматривают возможность взыскания уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по требования страхователя.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.
Судом первой инстанции установлено, что А. знал о сумме кредита и не возражал против того, чтобы часть кредитных средств была направлена в страховую организацию для оплаты страхового взноса по договору страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением. В кредитном договоре и договоре страховании сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договоров, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.
Таким образом, являются необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что получение кредита истцом обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора. Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено, его доводы опровергаются материалами дела.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора от дата, в части заключения договора страхования от несчастных случаев и болезни не имеется.
Учитывая, что услуга по оплате страховой премии по добровольному страхованию предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании незаконно удержанного страхового взноса и взыскании сопутствующих данным требованиям неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, является законным и обоснованным.
В силу положений статьи 327.1 ГПК РФ, дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А. - Е. без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.СМИРНОВА
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4593/2015
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истец ссылается на то, что получение кредита обусловлено страхованием истца от несчастных случаев.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2015 г. по делу N 33-4593/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Смирновой О.В., Фроловой Т.Е.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А. - Е. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А. к ОАО "Открытие Страхование", ОАО Банк "Открытие" о признании условий пункта 4 кредитного договора N ... от дата, г. недействительным, взыскании страховой премии за неистекший период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.
Исковые требования А. к ОАО "Открытие Страхование о расторжении договора страхования серии N ... от дата - удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования серии N ... от дата года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Открытие Страхование" и страхователем А.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к ответчикам ОАО "Открытие Страхование" и ОАО Банк "Открытие" о признании ничтожным условий пункта 4 кредитного договора N ... от дата, расторжении с дата договора страхования N ... от дата и солидарном взыскании с ответчиков страховой премии за не истекший период страхования в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы и возмещении понесенных судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между А. и ОАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор N ... на предоставление потребительского кредита на сумму ... рублей, сроком на 60 мес., процентная ставка ...% годовых. Получение кредита обусловлено страхованием А. от несчастных случаев и болезней в ОАО "Открытие Страхование". Истцу А. выдан страховой полис N ... от дата, страховая сумма составила ... рублей, срок страхования ... дней, комиссия за подключение к услуге страхования в размере ... рублей списана со счета А. до выдачи кредита, при этом на руки он получил только ... рублей. Истец считает, что его вынудили подключиться к программе страхования, условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за страховую премию, является ничтожным, ущемляющим права потребителя, в кредитном договоре не содержится указаний на то, что договор может быть заключен без личного страхования. Претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы, направленная истцом ответчику, осталась без удовлетворения.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель А. - Е. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что заемщик не имел возможности влиять на содержание кредитного договора и отказаться от услуг по страхованию, поскольку заявление на получение кредита является распечатанным типовым документом, форма договора разработана банком и является типовой.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя А. - Е.Е.Г., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует, что А. застраховал жизнь и здоровье в ОАО "Открытие Страхование", о чем выдан страховой полис N ... от дата (л.д. 12 оборот). Страховая сумма установлена в размере ... рублей, страховой взнос ... рубля, срок страхования ... дней. дата на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N ... между А. и ОАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, процентная ставка по кредиту ...% годовых.
В разделе 1 данного заявления указано, что заемщик А. на основании настоящего заявления, условий (...), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету, просит предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 настоящего заявления. Заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении. Заемщик понимает и соглашается с тем, что кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета. В случае открытия текущего счета и предоставления кредита заемщик просит банк перечислить предоставленную в соответствии с п. 2 настоящего заявления: часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды на его специальный карточный счет, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы и/или договору индивидуального страхования на его текущий счет.
Разделом 4 "Целевое назначение кредита" заявления от дата предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме ... рублей, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования ... от дата в пользу страховщика ОАО "Открытие Страхование" заемщику предоставляется кредит в сумме ... рубля.
Согласно п. 13 Заявления А. своей подписью под заявлением подтвердил наличие у него второго экземпляра заявления и Условий (ТФ-...), и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.
Из материалов дела следует, что по заявлению А. на открытие специального карточного счета и получение карты и установление кредитного лимита, истцу открыт специальный карточный счет и выдана банковская карта MasterCard Unembossed. По данным карточного счета дата осуществлена операция по выдаче кредита в сумме ... рублей.
Из представленной информации по счету N ... усматривается, что дата осуществлена операция по выдаче заемщику А. денежной суммы ... рубля, которая в тот же день перечислена в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования N ... от дата.
Из содержания заявления на страхование в ОАО "Открытие Страхование" N ... от дата, подписанного А., следует, что он проинформирован о возможности в любое время досрочно прекратить действие договора страхования.
Суд, сочтя возможным расторгнуть досрочно договор страхования по требования потребителя, правомерно отказал во взыскании страховой премии, ссылаясь на положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пункта 9.2 Правил страхования, условий страхового полиса, которые не предусматривают возможность взыскания уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по требования страхователя.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.
Судом первой инстанции установлено, что А. знал о сумме кредита и не возражал против того, чтобы часть кредитных средств была направлена в страховую организацию для оплаты страхового взноса по договору страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением. В кредитном договоре и договоре страховании сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договоров, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.
Таким образом, являются необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что получение кредита истцом обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора. Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено, его доводы опровергаются материалами дела.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора от дата, в части заключения договора страхования от несчастных случаев и болезни не имеется.
Учитывая, что услуга по оплате страховой премии по добровольному страхованию предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании незаконно удержанного страхового взноса и взыскании сопутствующих данным требованиям неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, является законным и обоснованным.
В силу положений статьи 327.1 ГПК РФ, дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А. - Е. без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.СМИРНОВА
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)