Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условие кредитного договора об оплате кредита одним способом платежа ничтожно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Соколова И.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей: Нигматуллиной Р.Р.,
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре ...
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т.И.А. - представителя... на решение Архангельского районного суда Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Ш.Р.Х. к... - удовлетворить частично.
Признать кредитный договор от дата N..., заключенный между Ш.Р.Х. и Банком... недействительным в части установления способа погашения кредита, применить последствия недействительности части сделки.
Зачесть в счет возврата кредита по кредитному договору от дата N... уплаченную сумму в размере....
Взыскать с... (публичное акционерное общество) в пользу Ш.Р.Х. расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
Взыскать с... (публичное акционерной общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере....
Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Ш.Р.Х. обратился с иском к ПАО ВТБ 24 о признании недействительным кредитного договора N... от дата, применении последствий недействительности сделки, зачете в счет возврата кредита сумму в размере 385462 руб. 18 коп., взыскании стоимости судебных расходов, указав, что при заключении кредита банк установил способ оплаты кредита в виде аннуитетных платежей, согласно которому сначала уплачиваются проценты, потом основной долг. Истец считает, что банк нарушил права на свободный выбор способа погашения, так как при заключении кредита не предоставил информацию о возможности оплаты кредита дифференцированным. Действиями банка ему причинен экономический ущерб, так как аннуитетный способ приводит к существенным переплатам со стороны заемщика и фактическому удорожанию кредита. Истец считает, что условие кредитного договора об оплате кредита одним способом платежа ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ как несоответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Т.И.А. просит отменить решение суда, указав, что суд неправильно истолковал нормы материального права, касающиеся банка и банковской деятельности, аннуитетный платеж не лишает истца погашать кредит дифференцированными платежами, предоставляет свободу в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита. Способы погашения кредита общедоступная информация, поэтому ни в одном законе не закреплена обязанность банка предлагать способ исполнения обязательств.
Изучив материалы дела, выслушав Ш.Р.Х., его представителя С.М.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
Удовлетворяя требование истца о признании недействительным установление банком аннуитетный порядок возврата кредита, суд исходил из непредставления банком потребителю информации о способах погашения кредита - аннуитетным или дифференцированным, придя к выводу о том, что истец не мог воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".
Между тем, такой вывод суда является основанным на неправильном толковании норм права.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.
Как указано в уведомлении о полной стоимости кредита от дата к кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.
Данный график, в котором приведены даты ежемесячных платежей начиная с дата по дата в размере.... (последний платеж исходя из остатка суммы долга -...... с указанием составных частей этих платежей в виде сумм погашения кредита и процентов (л.д. 7-9), позволяет определенно установить существо этих аннуитетных платежей, в которые включены платежи по процентам и по основному долгу таким образом, что ежемесячные выплаты заемщика (за исключением последней) являются равными по размеру на весь кредитный период.
Истец путем свободного волеизъявления заключил кредитный договор. Стороны согласовали его условия, в том числе график платежей.
Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно части 12 ст. 30 закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита.
Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Приведенные положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который в Правилах, уведомлении и графике платежей довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых -...%.
С правилами об условиях предоставления, использования и возврата кредита, уведомлением, графиком погашения кредита истец ознакомлен, получил их на руки, что нашло подтверждения в заседании судебной коллегии; в них указана полная стоимость кредита и порядок расчетов по кредиту.
В графике платежей указаны как суммы, подлежащие уплате на каждую указанную дату, и распределение платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, так и общая сумма, подлежащая выплате Банку за весь период действия кредитного договора, т.е. в доступной форме представлена информация о данной банковской услуге. Подписав график платежей, истец согласился с установленным порядком оплаты, от заключения договора на условиях, указанных в графике, не отказался, принял исполнение договора Банком, получил сумму кредита и распорядился ею.
Судебная коллегия считает, что установление в кредитном договоре согласованного способа платежей само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным. Требования истца фактически направлены на изменение существенных условий договора, заключенного по волеизъявлению истца.
С учетом изложенного, решение суда постановлено с нарушением норм материального права, оно подлежит отмене с вынесением нового решения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Архангельского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить и вынести новое решение:
"В иске Ш.Р.Х. к... о признании кредитного договора от дата N... недействительным, применении последствий недействительности сделки, зачете в счет возврата кредита сумму в размере...., взыскании стоимости расходов услуг представителя... рублей - отказать".
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-14381/2015
Требование: О признании недействительным кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условие кредитного договора об оплате кредита одним способом платежа ничтожно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2015 г. по делу N 33-14381/2015
Судья: Соколова И.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей: Нигматуллиной Р.Р.,
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре ...
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т.И.А. - представителя... на решение Архангельского районного суда Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Ш.Р.Х. к... - удовлетворить частично.
Признать кредитный договор от дата N..., заключенный между Ш.Р.Х. и Банком... недействительным в части установления способа погашения кредита, применить последствия недействительности части сделки.
Зачесть в счет возврата кредита по кредитному договору от дата N... уплаченную сумму в размере....
Взыскать с... (публичное акционерное общество) в пользу Ш.Р.Х. расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
Взыскать с... (публичное акционерной общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере....
Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Ш.Р.Х. обратился с иском к ПАО ВТБ 24 о признании недействительным кредитного договора N... от дата, применении последствий недействительности сделки, зачете в счет возврата кредита сумму в размере 385462 руб. 18 коп., взыскании стоимости судебных расходов, указав, что при заключении кредита банк установил способ оплаты кредита в виде аннуитетных платежей, согласно которому сначала уплачиваются проценты, потом основной долг. Истец считает, что банк нарушил права на свободный выбор способа погашения, так как при заключении кредита не предоставил информацию о возможности оплаты кредита дифференцированным. Действиями банка ему причинен экономический ущерб, так как аннуитетный способ приводит к существенным переплатам со стороны заемщика и фактическому удорожанию кредита. Истец считает, что условие кредитного договора об оплате кредита одним способом платежа ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ как несоответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Т.И.А. просит отменить решение суда, указав, что суд неправильно истолковал нормы материального права, касающиеся банка и банковской деятельности, аннуитетный платеж не лишает истца погашать кредит дифференцированными платежами, предоставляет свободу в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита. Способы погашения кредита общедоступная информация, поэтому ни в одном законе не закреплена обязанность банка предлагать способ исполнения обязательств.
Изучив материалы дела, выслушав Ш.Р.Х., его представителя С.М.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
Удовлетворяя требование истца о признании недействительным установление банком аннуитетный порядок возврата кредита, суд исходил из непредставления банком потребителю информации о способах погашения кредита - аннуитетным или дифференцированным, придя к выводу о том, что истец не мог воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".
Между тем, такой вывод суда является основанным на неправильном толковании норм права.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.
Как указано в уведомлении о полной стоимости кредита от дата к кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.
Данный график, в котором приведены даты ежемесячных платежей начиная с дата по дата в размере.... (последний платеж исходя из остатка суммы долга -...... с указанием составных частей этих платежей в виде сумм погашения кредита и процентов (л.д. 7-9), позволяет определенно установить существо этих аннуитетных платежей, в которые включены платежи по процентам и по основному долгу таким образом, что ежемесячные выплаты заемщика (за исключением последней) являются равными по размеру на весь кредитный период.
Истец путем свободного волеизъявления заключил кредитный договор. Стороны согласовали его условия, в том числе график платежей.
Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно части 12 ст. 30 закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита.
Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Приведенные положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который в Правилах, уведомлении и графике платежей довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых -...%.
С правилами об условиях предоставления, использования и возврата кредита, уведомлением, графиком погашения кредита истец ознакомлен, получил их на руки, что нашло подтверждения в заседании судебной коллегии; в них указана полная стоимость кредита и порядок расчетов по кредиту.
В графике платежей указаны как суммы, подлежащие уплате на каждую указанную дату, и распределение платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, так и общая сумма, подлежащая выплате Банку за весь период действия кредитного договора, т.е. в доступной форме представлена информация о данной банковской услуге. Подписав график платежей, истец согласился с установленным порядком оплаты, от заключения договора на условиях, указанных в графике, не отказался, принял исполнение договора Банком, получил сумму кредита и распорядился ею.
Судебная коллегия считает, что установление в кредитном договоре согласованного способа платежей само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным. Требования истца фактически направлены на изменение существенных условий договора, заключенного по волеизъявлению истца.
С учетом изложенного, решение суда постановлено с нарушением норм материального права, оно подлежит отмене с вынесением нового решения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Архангельского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить и вынести новое решение:
"В иске Ш.Р.Х. к... о признании кредитного договора от дата N... недействительным, применении последствий недействительности сделки, зачете в счет возврата кредита сумму в размере...., взыскании стоимости расходов услуг представителя... рублей - отказать".
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)