Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец считает, что ответчик неправомерно включил в данный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, с которой истец ознакомлен не был и намерений страховать свою жизнь и здоровье не имел.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Захаренко Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Зинкиной И.В.,
Судей Фетинга Н.Н., Мартышенко С.Н.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.О. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Р.О. на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 ноября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Зинкиной И.В., судебная коллегия
установила:
Р.О. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора от 13.04.2012 года, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на нарушение банком ее прав потребителя.
Истица указала, что ответчик неправомерно включил в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, с которой истица ознакомлена не была и намерений страховать свою жизнь и здоровье не имела.
Поскольку претензия о возврате ранее уплаченных комиссий за подключение к программе страхования оставлена банком без ответа, истица просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора от 13.04.2012 года в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования; взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму неосновательного обогащения в размере 93960 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19271 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку в размере 93960 рублей, штраф в размере 106095 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06.11.2014 года Р.О. отказано в удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с таким решением суда, Р.О. в лице представителя по доверенности С. обратилась с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене судебного постановления.
В обоснование жалобы апеллянт указывает, что в предложенном банком бланке заявления о подключении дополнительных услуг выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору производился путем исключения. Р.О. какие-либо отметки в бланке заявления не проставляла, то есть, не выбрала определенную страховую компанию и программу страхования, однако, банк по своему усмотрению в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования N 1, чем нарушил положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора.
Апеллянт утверждает, что ответчик не представил достаточных доказательств, подтверждающих тот факт, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме разъяснены все условия и последствия подключения к программе страхования (данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования, размере страховой премии).
По мнению подателя жалобы, включение банком в договор раздела 4 "Подключение к программе страхования" произведено таким образом, что без согласия на подключение к данной программе кредит не был бы предоставлен заемщику.
Апеллянт обращает внимание судебной коллегии, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является не выгодным для заемщика.
Также апеллянт полагает, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования.
Кроме того апеллянт ссылается на то обстоятельство, что суд принял от ответчика документы, не заверенные надлежащим образом.
Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
Принимая решение, суд руководствовался ст. ст. 329, 420 - 422, 432, 434, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. ст. 30, 33 ФЗ от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" и исходил из отсутствия оснований для удовлетворения заявленных требований.
К такому выводу суд пришел, установив, что условия заключенного 13.04.2012 года между Р.О. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитного договора согласованы сторонами и выражают их взаимное волеизъявление. Истица добровольно подписала заявление о подключении дополнительных услуг, приняв решение быть застрахованной в ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" по договору страхования жизни и здоровья и оплатить комиссию за счет кредитных средств. При этом она не была лишена права отказаться от предложенных услуг или заключить кредитный договор на иных условиях.
Принимая во внимание, что до заключения кредитного договора Р.О., имея возможность отказаться от дополнительной услуги, выразила желание подключиться к программе страхования, выбрала страховую компанию и способ оплаты комиссии за подключение к программе страхования, суд с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы к заключению кредитного договора на указанных банком условиях, нашел требования Р.О. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия согласна с выводами суда.
В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 13.04.2012 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Р.О. заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 393960 рублей сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.
Как видно из заявления на подключение дополнительных услуг, подписанного Р.О. 13.04.2012 года, заемщику были предложены следующие дополнительные услуги: смс-оповещение по карте, а также заключение договора страхования по различным рискам и с возможностью выбора страховщика. При этом заемщику разъяснен порядок отказа от предоставления дополнительных услуг путем проставления отметок в полях напротив наименования услуги.
Таким образом, Р.О. методом исключения выбрала услуги смс-оповещения по карте и присоединения к договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и страховой компанией ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем назначен ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Согласно п. 4 кредитного договора сторонами согласовано условие о подключении Р.О. к программе страхования.
В частности, банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, на условиях договора, а также на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. При этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Р.О. ознакомлена, получила на руки, согласилась и приняла обязательство неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре.
Согласно п. 7.2.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Как видно из п. 7.2.2 условий услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
При заключении кредитного договора Р.О. была ознакомлена с порядком расчета комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Так, согласно п. 7.3.1 общих условий и тарифному плану по кредитному договору комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита в сумме 93960 рублей.
Р.О. согласилась с размером оплаты дополнительных услуг и подтвердила, что до заключения договора она полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях договора страхования, а также о том, что подключение к услуге страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления кредита.
Таким образом, до заключения кредитного договора Р.О. была ознакомлена с условиями предоставления ей кредита, согласовала с банком основные условия договора и возможность оказания ей дополнительных услуг как самим банком, так и его партнерами, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении о подключении дополнительных услуг и на каждом листе кредитного договора.
При этом, как видно из кредитного договора и других документов, являющихся его неотъемлемой частью, заключение кредитного договора от 13.04.2012 года не было обусловлено обязательным присоединением заемщика к программе страхования или заключением договора страхования жизни и здоровья. Кроме того предоставленная Р.О. услуга по страхованию ее жизни и здоровья является самостоятельной услугой, оказываемой на основании договора страхования, заключенного с третьим лицом.
Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении дополнительных платных услуг, а также условия, нарушающие права потребителя, суду не представлено, судебная коллегия признает обоснованным отказ суда в удовлетворении требований Р.О. о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании сумм по договору и компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность выводов суда.
Довод апеллянта о том, что в бланке заявления о подключении дополнительных услуг она не выбрала определенную страховую компанию и программу страхования, однако банк по своему усмотрению в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования N 1, судебная коллегия отклоняет как необоснованный, поскольку приведенный довод опровергается представленным в дело заявлением, из которого видно, что Р.О. собственноручно проставила отметки, свидетельствующие об отказе от определенных услуг, согласившись методом исключения быть застрахованной по первой программе страхования.
Довод апеллянта о том, что до заключения кредитного договора заемщику не были в надлежащей форме разъяснены все условия и последствия подключения к программе страхования (данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования, размере страховой премии), судебная коллегия признает необоснованным и не соответствующим имеющимся в деле доказательствам.
Утверждение Р.С. о включении банком раздела 4 "Подключение к программе страхования" в договор таким образом, что без согласия на подключение к данной программе кредит не был бы предоставлен заемщику, судебная коллегия отклоняет, поскольку такое утверждение ничем объективно не подтверждено. Получение кредита не было обусловлено обязательным подключением к услуге страхования.
Довод апеллянта о том, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является не выгодным для заемщика, судебная коллегия находит подлежащим отклонению, поскольку до заключения кредитного договора Р.С. была ознакомлена с размером комиссии за предоставление ей услуги страхования, а также с правом отказа от такой услуги.
Довод апеллянта о том, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, судебная коллегия признает несостоятельным, поскольку приведенный довод не опровергает обоснованность выводов суда.
Ссылки апеллянта на то обстоятельство, что суд принял от ответчика документы, не заверенные надлежащим образом, судебная коллегия отклоняет, как не свидетельствующие о нарушении прав апеллянта.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит, оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 02.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3060/2015
Требование: О признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец считает, что ответчик неправомерно включил в данный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, с которой истец ознакомлен не был и намерений страховать свою жизнь и здоровье не имел.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
РОСТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 марта 2015 г. по делу N 33-3060/2015
Судья Захаренко Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Зинкиной И.В.,
Судей Фетинга Н.Н., Мартышенко С.Н.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.О. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Р.О. на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 ноября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Зинкиной И.В., судебная коллегия
установила:
Р.О. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора от 13.04.2012 года, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на нарушение банком ее прав потребителя.
Истица указала, что ответчик неправомерно включил в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, с которой истица ознакомлена не была и намерений страховать свою жизнь и здоровье не имела.
Поскольку претензия о возврате ранее уплаченных комиссий за подключение к программе страхования оставлена банком без ответа, истица просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора от 13.04.2012 года в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования; взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму неосновательного обогащения в размере 93960 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19271 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку в размере 93960 рублей, штраф в размере 106095 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06.11.2014 года Р.О. отказано в удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с таким решением суда, Р.О. в лице представителя по доверенности С. обратилась с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене судебного постановления.
В обоснование жалобы апеллянт указывает, что в предложенном банком бланке заявления о подключении дополнительных услуг выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору производился путем исключения. Р.О. какие-либо отметки в бланке заявления не проставляла, то есть, не выбрала определенную страховую компанию и программу страхования, однако, банк по своему усмотрению в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования N 1, чем нарушил положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора.
Апеллянт утверждает, что ответчик не представил достаточных доказательств, подтверждающих тот факт, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме разъяснены все условия и последствия подключения к программе страхования (данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования, размере страховой премии).
По мнению подателя жалобы, включение банком в договор раздела 4 "Подключение к программе страхования" произведено таким образом, что без согласия на подключение к данной программе кредит не был бы предоставлен заемщику.
Апеллянт обращает внимание судебной коллегии, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является не выгодным для заемщика.
Также апеллянт полагает, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования.
Кроме того апеллянт ссылается на то обстоятельство, что суд принял от ответчика документы, не заверенные надлежащим образом.
Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
Принимая решение, суд руководствовался ст. ст. 329, 420 - 422, 432, 434, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. ст. 30, 33 ФЗ от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" и исходил из отсутствия оснований для удовлетворения заявленных требований.
К такому выводу суд пришел, установив, что условия заключенного 13.04.2012 года между Р.О. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитного договора согласованы сторонами и выражают их взаимное волеизъявление. Истица добровольно подписала заявление о подключении дополнительных услуг, приняв решение быть застрахованной в ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" по договору страхования жизни и здоровья и оплатить комиссию за счет кредитных средств. При этом она не была лишена права отказаться от предложенных услуг или заключить кредитный договор на иных условиях.
Принимая во внимание, что до заключения кредитного договора Р.О., имея возможность отказаться от дополнительной услуги, выразила желание подключиться к программе страхования, выбрала страховую компанию и способ оплаты комиссии за подключение к программе страхования, суд с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы к заключению кредитного договора на указанных банком условиях, нашел требования Р.О. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия согласна с выводами суда.
В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 13.04.2012 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Р.О. заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 393960 рублей сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.
Как видно из заявления на подключение дополнительных услуг, подписанного Р.О. 13.04.2012 года, заемщику были предложены следующие дополнительные услуги: смс-оповещение по карте, а также заключение договора страхования по различным рискам и с возможностью выбора страховщика. При этом заемщику разъяснен порядок отказа от предоставления дополнительных услуг путем проставления отметок в полях напротив наименования услуги.
Таким образом, Р.О. методом исключения выбрала услуги смс-оповещения по карте и присоединения к договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и страховой компанией ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем назначен ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Согласно п. 4 кредитного договора сторонами согласовано условие о подключении Р.О. к программе страхования.
В частности, банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, на условиях договора, а также на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. При этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Р.О. ознакомлена, получила на руки, согласилась и приняла обязательство неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре.
Согласно п. 7.2.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Как видно из п. 7.2.2 условий услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
При заключении кредитного договора Р.О. была ознакомлена с порядком расчета комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Так, согласно п. 7.3.1 общих условий и тарифному плану по кредитному договору комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита в сумме 93960 рублей.
Р.О. согласилась с размером оплаты дополнительных услуг и подтвердила, что до заключения договора она полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях договора страхования, а также о том, что подключение к услуге страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления кредита.
Таким образом, до заключения кредитного договора Р.О. была ознакомлена с условиями предоставления ей кредита, согласовала с банком основные условия договора и возможность оказания ей дополнительных услуг как самим банком, так и его партнерами, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении о подключении дополнительных услуг и на каждом листе кредитного договора.
При этом, как видно из кредитного договора и других документов, являющихся его неотъемлемой частью, заключение кредитного договора от 13.04.2012 года не было обусловлено обязательным присоединением заемщика к программе страхования или заключением договора страхования жизни и здоровья. Кроме того предоставленная Р.О. услуга по страхованию ее жизни и здоровья является самостоятельной услугой, оказываемой на основании договора страхования, заключенного с третьим лицом.
Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении дополнительных платных услуг, а также условия, нарушающие права потребителя, суду не представлено, судебная коллегия признает обоснованным отказ суда в удовлетворении требований Р.О. о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании сумм по договору и компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность выводов суда.
Довод апеллянта о том, что в бланке заявления о подключении дополнительных услуг она не выбрала определенную страховую компанию и программу страхования, однако банк по своему усмотрению в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования N 1, судебная коллегия отклоняет как необоснованный, поскольку приведенный довод опровергается представленным в дело заявлением, из которого видно, что Р.О. собственноручно проставила отметки, свидетельствующие об отказе от определенных услуг, согласившись методом исключения быть застрахованной по первой программе страхования.
Довод апеллянта о том, что до заключения кредитного договора заемщику не были в надлежащей форме разъяснены все условия и последствия подключения к программе страхования (данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования, размере страховой премии), судебная коллегия признает необоснованным и не соответствующим имеющимся в деле доказательствам.
Утверждение Р.С. о включении банком раздела 4 "Подключение к программе страхования" в договор таким образом, что без согласия на подключение к данной программе кредит не был бы предоставлен заемщику, судебная коллегия отклоняет, поскольку такое утверждение ничем объективно не подтверждено. Получение кредита не было обусловлено обязательным подключением к услуге страхования.
Довод апеллянта о том, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является не выгодным для заемщика, судебная коллегия находит подлежащим отклонению, поскольку до заключения кредитного договора Р.С. была ознакомлена с размером комиссии за предоставление ей услуги страхования, а также с правом отказа от такой услуги.
Довод апеллянта о том, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, судебная коллегия признает несостоятельным, поскольку приведенный довод не опровергает обоснованность выводов суда.
Ссылки апеллянта на то обстоятельство, что суд принял от ответчика документы, не заверенные надлежащим образом, судебная коллегия отклоняет, как не свидетельствующие о нарушении прав апеллянта.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит, оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)