Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Сулейманова А.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Фроловой Т.Е.,
судей Гаиткуловой Ф.С.,
Смирновой О.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" основной долг в сумме ... рублей ... копеек, уплаченную госпошлину в сумме ... рублей ... копейка.
В удовлетворении встречных исковых требований А. к ЗАО "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий договора о кредитовании в части взимания комиссии за предоставление кредита, условий договора в части взимания денежных средств за обслуживание, условий договора в части установления очередности, уменьшении размера задолженности и компенсации морального вреда отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что дата между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А., на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание, был заключен кредитный договор N ..., согласно которому кредитор предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев по ставке 15% годовых. Указанная сумма зачислена кредитором на счет N ...
Ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора. По состоянию на дата задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет ... руб.
Просил взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из которых: сумма текущего основного долга ... руб., сумма просроченного основного долга - ... руб., сумма просроченных процентов - ... руб., сумма процентов на просроченный основной долг - ... руб., расходы по уплате госпошлины - ... руб.
В свою очередь А. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий договора о кредитовании в части взимания комиссии за предоставление кредита, за обслуживание кредита, условий договора в части установления очередности погашения обязательств, уменьшении размера задолженности, компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указала, что условиями кредитного договора N ... от дата предусмотрено взимание комиссии за выдачу кредита ... руб. и за кредитное обслуживание ... руб., что ущемляет права потребителя, установленные ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Пункт 3.1.2 общих условий предоставления персонального кредита, определяющий очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.
Согласно прилагаемого расчета погашения кредита банк списал в счет погашения: пени - ... руб., перечисление денежных средств для погашения минимального платежа по задолженности по банковской карте ... руб., комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ... руб., всего ... руб.
После подачи первоначального иска дата А. была осуществлена оплата в счет погашения кредита ... руб. В связи с чем, сумма задолженности А. должна быть уменьшена на ... руб.
Просила признать условия договора о кредитовании N ... от дата в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... рублей; признать условия договора о кредитовании в части взимания денежных средств за обслуживание недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... руб.; признать условия п. 3.1.2 договора о кредитовании в части установления очередности погашения обязательств, недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... руб.; уменьшить размер задолженности А. на ... руб., в связи с оплатой кредита за период с дата по дата года; взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в пользу А. ... руб. в качестве компенсации за моральный вред.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе А. ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, указав, что обслуживание кредита является обязанностью Банка; течение срока исковой давности начинается с последнего платежа по кредиту.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
В силу ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В подпункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Согласно ст. 15 Закона "О Защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из материалов дела, на основании заявления А. дата между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А. заключен кредитный договор N ..., согласно которому А. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев по ставке 15% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора N ... от дата А. приняла на себя обязательства погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем погашения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж составил ... руб., дата последнего платежа дата в сумме ... руб.
Как следует из выписки движения средств по лицевому счету, во исполнение кредитного договора ЗАО "Кредит Европа Банк" осуществил перечисление денежных средств заемщику А. в размере ... руб.
При получении кредита с А. удержаны дата комиссия за выдачу кредита ... руб., дата перечисление денежных средств на кредитное обслуживание на основании заявления ... руб.
В настоящее время заемщиком А. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.
Исходя из представленной выписки по счету, А. внесена, после предъявления иска в суд, денежная сумма в размере ... руб., их которых ... руб. направлены в счет погашения процентов, ... руб. - в счет погашения основного долга.
Сумма задолженности по кредитному договору N ... от дата составляет ... руб.
В ходе судебного разбирательства ЗАО "Кредит Европа Банк" заявлено о применении исковой давности к требованиям А., поскольку на момент предъявления требований срок исковой давности истек.
Удовлетворяя исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов, суд первой инстанции исходил из того, что заявление (оферта) ответчика на получение кредита истцом удовлетворено - акцепт совершен, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако, заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Вследствие чего, учитывая внесенные платежи после предъявления иска в размере ... руб., взыскал с ответчика основной долг ... руб., расходы по уплате госпошлины.
Отказывая в удовлетворении встречного иска А., суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу кредита ... руб., перечисление денежных средств на кредитное обслуживание ... руб., условия о безакцептном списании денежных средств, противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и являются ничтожными. Однако, применив срок исковой давности, отказал в удовлетворении встречных исковых требований.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными.
При рассмотрении дела установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако по установленным условиям договора заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнил, в связи с чем судом обоснованно взысканы с ответчика просроченная задолженность. Расчет взыскиваемой судом суммы осуществлен в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ с учетом, внесенных истицей, после принятия к производству дела, денежных средств в размере ... рубля. Оснований сомневаться в его обоснованности, у судебной коллегии не имеется.
В апелляционной жалобе А. выражает несогласие с выводом суда о применении срока исковой давности, полагая, что течение срока должно исчисляться с момента последнего платежа по кредиту.
Указанный довод не является основанием к отмене обжалуемого решения суда, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.
Сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным, следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Исковые требования должника о взыскании уплаченных им кредитору комиссий, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Е.ФРОЛОВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5666/2014
Требование: О взыскании долга по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2014 г. по делу N 33-5666/2014
Справка: судья Сулейманова А.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Фроловой Т.Е.,
судей Гаиткуловой Ф.С.,
Смирновой О.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" основной долг в сумме ... рублей ... копеек, уплаченную госпошлину в сумме ... рублей ... копейка.
В удовлетворении встречных исковых требований А. к ЗАО "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий договора о кредитовании в части взимания комиссии за предоставление кредита, условий договора в части взимания денежных средств за обслуживание, условий договора в части установления очередности, уменьшении размера задолженности и компенсации морального вреда отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что дата между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А., на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание, был заключен кредитный договор N ..., согласно которому кредитор предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев по ставке 15% годовых. Указанная сумма зачислена кредитором на счет N ...
Ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора. По состоянию на дата задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет ... руб.
Просил взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из которых: сумма текущего основного долга ... руб., сумма просроченного основного долга - ... руб., сумма просроченных процентов - ... руб., сумма процентов на просроченный основной долг - ... руб., расходы по уплате госпошлины - ... руб.
В свою очередь А. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий договора о кредитовании в части взимания комиссии за предоставление кредита, за обслуживание кредита, условий договора в части установления очередности погашения обязательств, уменьшении размера задолженности, компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указала, что условиями кредитного договора N ... от дата предусмотрено взимание комиссии за выдачу кредита ... руб. и за кредитное обслуживание ... руб., что ущемляет права потребителя, установленные ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Пункт 3.1.2 общих условий предоставления персонального кредита, определяющий очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.
Согласно прилагаемого расчета погашения кредита банк списал в счет погашения: пени - ... руб., перечисление денежных средств для погашения минимального платежа по задолженности по банковской карте ... руб., комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ... руб., всего ... руб.
После подачи первоначального иска дата А. была осуществлена оплата в счет погашения кредита ... руб. В связи с чем, сумма задолженности А. должна быть уменьшена на ... руб.
Просила признать условия договора о кредитовании N ... от дата в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... рублей; признать условия договора о кредитовании в части взимания денежных средств за обслуживание недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... руб.; признать условия п. 3.1.2 договора о кредитовании в части установления очередности погашения обязательств, недействительными, уменьшить размер задолженности А. на ... руб.; уменьшить размер задолженности А. на ... руб., в связи с оплатой кредита за период с дата по дата года; взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в пользу А. ... руб. в качестве компенсации за моральный вред.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе А. ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, указав, что обслуживание кредита является обязанностью Банка; течение срока исковой давности начинается с последнего платежа по кредиту.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
В силу ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В подпункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Согласно ст. 15 Закона "О Защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из материалов дела, на основании заявления А. дата между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А. заключен кредитный договор N ..., согласно которому А. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев по ставке 15% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора N ... от дата А. приняла на себя обязательства погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем погашения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж составил ... руб., дата последнего платежа дата в сумме ... руб.
Как следует из выписки движения средств по лицевому счету, во исполнение кредитного договора ЗАО "Кредит Европа Банк" осуществил перечисление денежных средств заемщику А. в размере ... руб.
При получении кредита с А. удержаны дата комиссия за выдачу кредита ... руб., дата перечисление денежных средств на кредитное обслуживание на основании заявления ... руб.
В настоящее время заемщиком А. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.
Исходя из представленной выписки по счету, А. внесена, после предъявления иска в суд, денежная сумма в размере ... руб., их которых ... руб. направлены в счет погашения процентов, ... руб. - в счет погашения основного долга.
Сумма задолженности по кредитному договору N ... от дата составляет ... руб.
В ходе судебного разбирательства ЗАО "Кредит Европа Банк" заявлено о применении исковой давности к требованиям А., поскольку на момент предъявления требований срок исковой давности истек.
Удовлетворяя исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов, суд первой инстанции исходил из того, что заявление (оферта) ответчика на получение кредита истцом удовлетворено - акцепт совершен, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако, заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Вследствие чего, учитывая внесенные платежи после предъявления иска в размере ... руб., взыскал с ответчика основной долг ... руб., расходы по уплате госпошлины.
Отказывая в удовлетворении встречного иска А., суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу кредита ... руб., перечисление денежных средств на кредитное обслуживание ... руб., условия о безакцептном списании денежных средств, противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и являются ничтожными. Однако, применив срок исковой давности, отказал в удовлетворении встречных исковых требований.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными.
При рассмотрении дела установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако по установленным условиям договора заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнил, в связи с чем судом обоснованно взысканы с ответчика просроченная задолженность. Расчет взыскиваемой судом суммы осуществлен в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ с учетом, внесенных истицей, после принятия к производству дела, денежных средств в размере ... рубля. Оснований сомневаться в его обоснованности, у судебной коллегии не имеется.
В апелляционной жалобе А. выражает несогласие с выводом суда о применении срока исковой давности, полагая, что течение срока должно исчисляться с момента последнего платежа по кредиту.
Указанный довод не является основанием к отмене обжалуемого решения суда, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.
Сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным, следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Исковые требования должника о взыскании уплаченных им кредитору комиссий, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Е.ФРОЛОВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)