Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик в установленный срок не возвратил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.
судей Демяненко О.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика - истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года, которым постановлено:
исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с У. в пользу Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) задолженность по кредитной карте в сумме... рублей, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, проценты -... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей... коп.
В удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов У. к "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) о признании недействительным п. 12.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей, отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился с иском к У. о взыскании задолженности по кредитной карте N... от дата в сумме... рублей... коп.
В обоснование иска указано, что "Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) и У. заключили договор N... от дата о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк с начальным лимитом... рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. У. получила кредитную карту и дата активировала ее путем телефонного звонка в Банк. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" взятые на себя обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнило в полном объеме, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом. Так, У. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. п. 4.7, 5.6 Общих условий договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор дата путем выставления в адрес У. заключительного счета. В связи с нарушением У. условий договора у последней образовалась кредитная задолженность в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг... рублей... коп., проценты... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" просит взыскать с У. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг... рублей... коп., проценты... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов У. обратилось в суд со встречным иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о признании недействительным п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы Банк о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей. В обоснование иска указали, что согласно п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт ТСК Банка клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности с клиента в порядке выдачи судебного приказа, а также в порядке искового производства по месту нахождения Банка. Считают, что данное условие является типовым, сторонами индивидуально не обговаривается, в связи с чем, заемщик лишен возможности получить кредит иначе, как посредством присоединения к договору в целом. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, притом, что заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. При таких обстоятельствах полагают, что пункт 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка о договорной подсудности является ничтожным. В связи с чем, считают, что потребителю У. причинен нарушением ее прав моральный вред в размере... рублей.
Судом принято вышеуказанное решение.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" просит в апелляционной жалобе решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывают, что суд при принятии решения не дал оценки ни одному из доводов общественной организации, выводы суда носят не конкретный характер, и не содержат ни единого факта, подтвержденного материалами дела. Поставленный перед судом во встречном иске вопрос о недействительности условия о договорной подсудности остался неразрешенным, суд отказал в указанном иске безмотивно. Кроме того судом неверно применены нормы материального права, нарушен порядок оценки доказательств, в частности, из текста решения следует, что расчет задолженности истца, не содержащий формулы приведенного расчета, принят судом в качестве допустимого доказательства без проверки его со стороны суда на правильность и соответствие требованиям Положения Банка России 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками". При этом указывая на неоднократность нарушения заемщиком сроков исполнения обязательства, суд отделался общими фразами, не отразив в решении, в какую дату следовало внести очередной платеж заемщику, когда именно было допущено правонарушение, каков срок просрочки. Суд необоснованно переложил бремя доказывания на ответчика по первоначальному иску указав в решении, что именно ответчик должен доказать своевременность внесения платежей, а не истец, со своей стороны, доказывать обоснованность заявленной позиции.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ФИО10, представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ С., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает ввиду следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и У. заключен договор N... о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" с начальным кредитным лимитом... рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. У. получила кредитную карту и дата активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.
Согласно п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, о числе месяца в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).
Пунктом 5.9 Условий Комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.
В силу п. 5.10 Условий комплексного банковского обслуживания при неполучении Счет - выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета - выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент У. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям Договора У. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (... рублей).
Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок - 12,9% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - 0,12% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,20 процентов в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета - выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета - выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд -... рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс... рублей, третий раз подряд -2% от задолженности плюс... рублей (п. 9 Тарифов).
Согласно п. 11.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.
Удовлетворяя исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" БАНК (ЗАО) к Усовой о взыскании кредитной задолженности в размере... рублей... копеек суд первой инстанции исходил из представленных документов, в том числе банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные У., а именно снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту У. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке, доказательств в обоснование доводов о своевременности внесения ежемесячных платежей, покрывающих сумму основного долга и процентов по нему, о включении суммы штрафа в основной долг, на который Банком начислялись процентов ответчиком не представлено, пришел к выводу об обоснованности требований истца.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они противоречат материалам дела и установленным обстоятельствам.
Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии N..., У. выданы наличными дата -... рублей, дата -... рублей, дата -... рублей, дата -... рублей, всего... рублей.
Из расчетов задолженности, выписки по договору, представленным приходно-кассовым ордерам усматривается, что У. в период с дата до дата ежемесячно пополняла счет в счет погашения задолженности всего в общей сумме... рублей: 1) дата г. -... рублей; 2) дата.-... рублей; 3) дата -... рублей; 4) дата -... рублей; 5) дата -... рублей; 6) дата -... рублей; 7) N... года -... рублей; 8) дата -... рублей; 9) дата года-... рублей; 10) дата -... рублей; 11) дата -... рублей; 12) дата -... рублей; 13) дата года -... рублей; 14) дата -... рублей; 15) дата года-... рублей; 16) дата -... рублей; 17) дата - -... рублей; 18) дата -... рублей; 19) дата года-... рублей; 20) дата года-... рублей; 21) дата -... рублей; 22) дата -... рублей; 23) дата года -... рублей; 24) дата -... рублей.
В расчете задолженности представленной истцом с исковым заявлением за каждый месяц указано в пояснении счет-выписка.
Однако как установлено судом апелляционной инстанции счет-выписка в нарушении пункта 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ежемесячно клиенту не направлялась, в связи с чем У. не было известно о всех операциях совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, начисленных процентах, сумме задолженности. В соответствии с пунктом 5.4 Условий счет-выписка должна направляться клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу: указанному клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. В материалах дела отсутствуют данные об отправлении указанных счетов-выписок, вручении или получении их ответчиком, в материалы дела также не приложены копии счетов-выписок.
Как установлено судом апелляционной инстанции ответчик У. ежемесячно выплачивала минимальный платеж указанной Банком в СМС сообщении, кроме минимальной суммы платежа в сообщении размер задолженности и другие операции совершенные по кредитной карте не указывались, местожительство указанное в заявлении - анкете она не меняла, счета-выписки ни разу не получала, заключительный счет также не получала, выплачивала строго по указанным суммам, последний платеж произвела дата, больше она никакие сообщения по мобильному телефону не получила, по своим расчетам она считала, что выплатила полностью всю сумму по кредиту, так как выплатила всего... рублей. О том, что имеется задолженность по кредиту, она узнала только после получения искового заявления в 2014 году.
Выводы суда о том, что в соответствии с п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку У. счета - выписки не получала, о сумме минимального платежа информировалась только по СМС сообщению.
Кроме того, У. суду апелляционной инстанции представлено уведомление о полной стоимости кредита, полученное после активации кредитной карты, в уведомлении указано, что размер кредита равен лимиту... рублей, срок пользования 2 года. В расчет полной стоимости кредита включены проценты по операциям при покупках, плата за обслуживание основной карты, плата за выпуск карты, по данному графику последний платеж дата.
Из анализа пополнений совершенных У. в счет погашения задолженности по кредиту ею ежемесячно и в срок выплачивался минимальный платеж, указанный в п. 8 Тарифов 6 процентов от задолженности мин.... рублей.
Как указано в пункте 11.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета, взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления Заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению суда.
Из представленного в материалы дела истцом заключительного счета следует, что она направлена по адресу У. дата, однако отсутствуют исходящий номер направления заключительного счета, каким способом она была отправлена, отсутствуют документы, подтверждающие отправление, вручение или получение Счета.
По запросу апелляционной инстанции о представлении информации о направлении и вручении Заключительного счета истцом была направлена ксерокопия письма заместителя директора Коммерческого департамента "Аккорд Пост" согласно которого файл, содержащий заключительный счет-выписку был передан для осуществления отправки в ФГУП "Почта России" дата, в том числе по адресу: 453431 адрес У.. Однако, по указанному в письме почтовому идентификатору информация о почтовом отправлении не найдена.
Таким образом, ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" не представлены доказательства, подтверждающие направление ежемесячных выписок, а также направление Заключительного счета, не представлен расчет взыскиваемой суммы с учетом внесенных заемщиком платежей, из расчета задолженности невозможно определить процентную ставку, заемщик не была информирована об имеющейся у нее задолженности, исковое заявление направлено только в январе 2014 года, спустя более года после последнего пополнения счета ответчиком, напротив У. представлены доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств.
Соответственно, разумно и добросовестно используя предоставленные законодательством процессуальные права ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" было обязано доказать обоснованность имущественных требований, в том числе соблюдения информационных прав заемщика как потребителя.
Судебная коллегия полагает, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил суду достоверные, достаточные и бесспорные доказательства в обоснование своих требований.
Ссылку истца на то, что У. при составлении заявлении - анкеты о получении кредитной карты была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания карты и с Тарифами, и таким образом до нее были доведены достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, нельзя признать обоснованной, поскольку ответчик, как потребитель, то есть более экономически слабая сторона в кредитных правоотношениях, в силу своего пожилого возраста и других обстоятельств, не могла понять и прочитать информацию в заявлении-анкете, напечатанную самым мелким шрифтом.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает решение суда в части удовлетворения исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы о взыскании задолженности с У. незаконным и необоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Отказывая в удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратившегося в интересах У. о признании недействительным п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт о договорной подсудности и взыскании компенсации морального вреда в сумме... рублей за нарушение прав потребителя суд первой инстанции исходил из того, что доказательств нарушения каких-либо прав У. п. 12.2 Общих условий в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено.
При этом суд указал, что истцом не доказана противоправность действий Банка, факт причинения Банком морального вреда (наличие морального вреда), наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями Банка и наступлением морального вреда, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании морального вреда не имелось.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Согласно пункта 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности с клиента в порядке выдачи судебного приказа также по месту нахождения банка.
При указанных обстоятельствах, доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, а процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения в указанной части судебной коллегией не установлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Ограничившись доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в остальной части оставить без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года отменить в части удовлетворения исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. отказать.
В остальной части решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года оставить без изменения.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ПО ДЕЛУ N 33-13533/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик в установленный срок не возвратил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-13533/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.
судей Демяненко О.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика - истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года, которым постановлено:
исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с У. в пользу Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) задолженность по кредитной карте в сумме... рублей, в том числе: основной долг -... рублей... копеек, проценты -... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей... коп.
В удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов У. к "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) о признании недействительным п. 12.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей, отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился с иском к У. о взыскании задолженности по кредитной карте N... от дата в сумме... рублей... коп.
В обоснование иска указано, что "Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) и У. заключили договор N... от дата о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк с начальным лимитом... рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. У. получила кредитную карту и дата активировала ее путем телефонного звонка в Банк. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" взятые на себя обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнило в полном объеме, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом. Так, У. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. п. 4.7, 5.6 Общих условий договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор дата путем выставления в адрес У. заключительного счета. В связи с нарушением У. условий договора у последней образовалась кредитная задолженность в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг... рублей... коп., проценты... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" просит взыскать с У. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере... рублей... копеек, в том числе: основной долг... рублей... коп., проценты... рублей... копеек, штрафные проценты... рублей... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов У. обратилось в суд со встречным иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о признании недействительным п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы Банк о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей. В обоснование иска указали, что согласно п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт ТСК Банка клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности с клиента в порядке выдачи судебного приказа, а также в порядке искового производства по месту нахождения Банка. Считают, что данное условие является типовым, сторонами индивидуально не обговаривается, в связи с чем, заемщик лишен возможности получить кредит иначе, как посредством присоединения к договору в целом. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, притом, что заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. При таких обстоятельствах полагают, что пункт 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка о договорной подсудности является ничтожным. В связи с чем, считают, что потребителю У. причинен нарушением ее прав моральный вред в размере... рублей.
Судом принято вышеуказанное решение.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" просит в апелляционной жалобе решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывают, что суд при принятии решения не дал оценки ни одному из доводов общественной организации, выводы суда носят не конкретный характер, и не содержат ни единого факта, подтвержденного материалами дела. Поставленный перед судом во встречном иске вопрос о недействительности условия о договорной подсудности остался неразрешенным, суд отказал в указанном иске безмотивно. Кроме того судом неверно применены нормы материального права, нарушен порядок оценки доказательств, в частности, из текста решения следует, что расчет задолженности истца, не содержащий формулы приведенного расчета, принят судом в качестве допустимого доказательства без проверки его со стороны суда на правильность и соответствие требованиям Положения Банка России 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками". При этом указывая на неоднократность нарушения заемщиком сроков исполнения обязательства, суд отделался общими фразами, не отразив в решении, в какую дату следовало внести очередной платеж заемщику, когда именно было допущено правонарушение, каков срок просрочки. Суд необоснованно переложил бремя доказывания на ответчика по первоначальному иску указав в решении, что именно ответчик должен доказать своевременность внесения платежей, а не истец, со своей стороны, доказывать обоснованность заявленной позиции.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ФИО10, представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ С., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает ввиду следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и У. заключен договор N... о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" с начальным кредитным лимитом... рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. У. получила кредитную карту и дата активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.
Согласно п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, о числе месяца в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).
Пунктом 5.9 Условий Комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.
В силу п. 5.10 Условий комплексного банковского обслуживания при неполучении Счет - выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета - выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент У. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям Договора У. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (... рублей).
Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок - 12,9% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - 0,12% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,20 процентов в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета - выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета - выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд -... рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс... рублей, третий раз подряд -2% от задолженности плюс... рублей (п. 9 Тарифов).
Согласно п. 11.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.
Удовлетворяя исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" БАНК (ЗАО) к Усовой о взыскании кредитной задолженности в размере... рублей... копеек суд первой инстанции исходил из представленных документов, в том числе банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные У., а именно снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту У. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке, доказательств в обоснование доводов о своевременности внесения ежемесячных платежей, покрывающих сумму основного долга и процентов по нему, о включении суммы штрафа в основной долг, на который Банком начислялись процентов ответчиком не представлено, пришел к выводу об обоснованности требований истца.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они противоречат материалам дела и установленным обстоятельствам.
Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии N..., У. выданы наличными дата -... рублей, дата -... рублей, дата -... рублей, дата -... рублей, всего... рублей.
Из расчетов задолженности, выписки по договору, представленным приходно-кассовым ордерам усматривается, что У. в период с дата до дата ежемесячно пополняла счет в счет погашения задолженности всего в общей сумме... рублей: 1) дата г. -... рублей; 2) дата.-... рублей; 3) дата -... рублей; 4) дата -... рублей; 5) дата -... рублей; 6) дата -... рублей; 7) N... года -... рублей; 8) дата -... рублей; 9) дата года-... рублей; 10) дата -... рублей; 11) дата -... рублей; 12) дата -... рублей; 13) дата года -... рублей; 14) дата -... рублей; 15) дата года-... рублей; 16) дата -... рублей; 17) дата - -... рублей; 18) дата -... рублей; 19) дата года-... рублей; 20) дата года-... рублей; 21) дата -... рублей; 22) дата -... рублей; 23) дата года -... рублей; 24) дата -... рублей.
В расчете задолженности представленной истцом с исковым заявлением за каждый месяц указано в пояснении счет-выписка.
Однако как установлено судом апелляционной инстанции счет-выписка в нарушении пункта 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ежемесячно клиенту не направлялась, в связи с чем У. не было известно о всех операциях совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, начисленных процентах, сумме задолженности. В соответствии с пунктом 5.4 Условий счет-выписка должна направляться клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу: указанному клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. В материалах дела отсутствуют данные об отправлении указанных счетов-выписок, вручении или получении их ответчиком, в материалы дела также не приложены копии счетов-выписок.
Как установлено судом апелляционной инстанции ответчик У. ежемесячно выплачивала минимальный платеж указанной Банком в СМС сообщении, кроме минимальной суммы платежа в сообщении размер задолженности и другие операции совершенные по кредитной карте не указывались, местожительство указанное в заявлении - анкете она не меняла, счета-выписки ни разу не получала, заключительный счет также не получала, выплачивала строго по указанным суммам, последний платеж произвела дата, больше она никакие сообщения по мобильному телефону не получила, по своим расчетам она считала, что выплатила полностью всю сумму по кредиту, так как выплатила всего... рублей. О том, что имеется задолженность по кредиту, она узнала только после получения искового заявления в 2014 году.
Выводы суда о том, что в соответствии с п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку У. счета - выписки не получала, о сумме минимального платежа информировалась только по СМС сообщению.
Кроме того, У. суду апелляционной инстанции представлено уведомление о полной стоимости кредита, полученное после активации кредитной карты, в уведомлении указано, что размер кредита равен лимиту... рублей, срок пользования 2 года. В расчет полной стоимости кредита включены проценты по операциям при покупках, плата за обслуживание основной карты, плата за выпуск карты, по данному графику последний платеж дата.
Из анализа пополнений совершенных У. в счет погашения задолженности по кредиту ею ежемесячно и в срок выплачивался минимальный платеж, указанный в п. 8 Тарифов 6 процентов от задолженности мин.... рублей.
Как указано в пункте 11.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета, взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления Заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению суда.
Из представленного в материалы дела истцом заключительного счета следует, что она направлена по адресу У. дата, однако отсутствуют исходящий номер направления заключительного счета, каким способом она была отправлена, отсутствуют документы, подтверждающие отправление, вручение или получение Счета.
По запросу апелляционной инстанции о представлении информации о направлении и вручении Заключительного счета истцом была направлена ксерокопия письма заместителя директора Коммерческого департамента "Аккорд Пост" согласно которого файл, содержащий заключительный счет-выписку был передан для осуществления отправки в ФГУП "Почта России" дата, в том числе по адресу: 453431 адрес У.. Однако, по указанному в письме почтовому идентификатору информация о почтовом отправлении не найдена.
Таким образом, ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" не представлены доказательства, подтверждающие направление ежемесячных выписок, а также направление Заключительного счета, не представлен расчет взыскиваемой суммы с учетом внесенных заемщиком платежей, из расчета задолженности невозможно определить процентную ставку, заемщик не была информирована об имеющейся у нее задолженности, исковое заявление направлено только в январе 2014 года, спустя более года после последнего пополнения счета ответчиком, напротив У. представлены доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств.
Соответственно, разумно и добросовестно используя предоставленные законодательством процессуальные права ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" было обязано доказать обоснованность имущественных требований, в том числе соблюдения информационных прав заемщика как потребителя.
Судебная коллегия полагает, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил суду достоверные, достаточные и бесспорные доказательства в обоснование своих требований.
Ссылку истца на то, что У. при составлении заявлении - анкеты о получении кредитной карты была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания карты и с Тарифами, и таким образом до нее были доведены достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, нельзя признать обоснованной, поскольку ответчик, как потребитель, то есть более экономически слабая сторона в кредитных правоотношениях, в силу своего пожилого возраста и других обстоятельств, не могла понять и прочитать информацию в заявлении-анкете, напечатанную самым мелким шрифтом.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает решение суда в части удовлетворения исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы о взыскании задолженности с У. незаконным и необоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Отказывая в удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратившегося в интересах У. о признании недействительным п. 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт о договорной подсудности и взыскании компенсации морального вреда в сумме... рублей за нарушение прав потребителя суд первой инстанции исходил из того, что доказательств нарушения каких-либо прав У. п. 12.2 Общих условий в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено.
При этом суд указал, что истцом не доказана противоправность действий Банка, факт причинения Банком морального вреда (наличие морального вреда), наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями Банка и наступлением морального вреда, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании морального вреда не имелось.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Согласно пункта 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности с клиента в порядке выдачи судебного приказа также по месту нахождения банка.
При указанных обстоятельствах, доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, а процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения в указанной части судебной коллегией не установлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Ограничившись доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в остальной части оставить без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года отменить в части удовлетворения исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к У. отказать.
В остальной части решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 04 августа 2014 года оставить без изменения.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)