Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает, что получение кредита было обусловлено обязанностью уплатить навязанные комиссии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Хвалько О.П.
11 сентября 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Гаус Т.И.
судей Ашихминой Е.Ю., Русанова Р.А.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.
гражданское дело по иску Б. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Б.
на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г., которым постановлено:
"Требования Б. к ОАО Коммерческий Банк "Восточный" удовлетворено частично.
Признать незаконным требование ОАО Коммерческий Банк "Восточный" к Б. о погашении задолженности по кредитному договору N в части начисления платы суммы комиссии за внесение денежных средств через кассу банка в сумме 110 рублей.
Взыскать с ОАО Коммерческий Банк "Восточный" в пользу Б. в счет компенсации морального вреда 500 рублей, штраф в размере 250 рублей, всего 750 рублей.
В остальной части иска Б. - отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий Банк "Восточный" в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
Б. обратилась с иском (с учетом уточнений) к ОАО "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 28.11.2011 г. между нею и ответчиком был заключен договор кредитования, по условиям которого ответчик обязался осуществить кредитование открытого на ее имя банковского счета в пределах лимита задолженности 200 000 руб. на условиях льготного периода пользования кредитом под 0% годовых в течение четырех месяцев в случае активации карты до 15.01.2012 г., и под 20,5% годовых - за последующий период. Получение указанного кредита ответчик обусловил обязанностью истца уплатить ряд навязанных комиссий за предоставление услуг, отказаться от которых истец не имела возможности, поскольку заключала договор по разработанной банком типовой форме. В этой связи истец считала недействительными ничтожные условия кредитного договора в части установления комиссий, которые истец фактически уплатила, настаивая на взыскании их с ответчика в свою пользу:
за выдачу кредитной карты в размере 800 руб.,
за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб.,
за принятие наличных денежных средств 1 260 руб.,
за присоединение к программе страхования 3 200 руб.
Также считала, что надлежаще исполнила обязательства по погашению кредитной задолженности полностью и в срок, однако ответчик посредством СМС-сообщений необоснованно требует уплаты остатка спорного долга. На претензию истца ответчик дал 25.09.2012 г. письменный ответ, указав размер кредитной задолженности 9 176,18 руб. и ее составные части, в том числе задолженность по незаконной комиссии за принятие наличных денежных средств в размере 110 руб. В этой связи просила признать требование ответчика об уплате кредитной задолженности незаконным. Кроме того, просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Судом поставлено приведенное выше заочное решение.
- В апелляционной жалобе Б. просит об отмене решения суда в части: отказа во взыскании в ее пользу комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб., за присоединение к программе страхования 3 200 руб., считая, что вывод суда в решении о соответствии требованиям законодательства условий кредитного договора в части возложения на нее обязанности об уплате этих комиссий основан на неправильном применении норм права;
- отказа во взыскании признанной судом незаконной комиссии за прием наличных денежных средств в размере 1 260 руб., указывая, что вывод суда в решении о фактической неуплате ею суммы такой комиссии опровергаются представленными квитанциями, надлежащей правовой оценки которым суд не дал.
Настаивает на принятии нового решения в указанной части о взыскании с ответчика в ее пользу комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб., за присоединение к программе страхования 3 200 руб., за принятие наличных денежных средств 1 260 руб. В остальной части просит об оставлении решения без изменений.
Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Б., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N -П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.
В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N "О защите прав потребителей".
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела видно, что Б. обратилась 28.11.2011 г. в ОАО КБ "Восточный" с заявлением-анкетой N (л.д. 59 - 61) на оформление кредитной персональной карты, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета с использованием кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, тарифы кредитования с использованием кредитных карт, тарифы за обслуживание по кредитным картам, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ознакомлена; а также просила открыть текущий банковский счет (далее - ТБС) в валюте счета - рубли РФ, установить лимит кредитования 200 000 руб., в пределах которого осуществить кредитование ТБС, выдать персональную кредитную карту <данные изъяты> для осуществления операций по ТБС.
Согласно указанного заявления-анкеты, кредитная карта подлежит передаче клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение Банка, либо позвонив в информационную службу Банка по телефону (л.д. 60 - 61).
Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. (л.д. 63 - 74) в пунктах 2.3 - 2.5 предусматривают, что договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается также заключенным с момента открытия Банком текущего банковского счета и предоставления банковской карты клиенту на условиях, указанных клиентом в заявлении-анкете, а также условиях применяемого тарифного плана, действующих в момент заключения договора.
Согласно разделов 3 и 4 указанных Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. в целях расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с предпринимательской деятельностью, Банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту, открывает ему текущий банковский счет (ТБС) для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичные расчеты; оплата товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; (если данная возможность предусмотрена применяемым Тарифным планом); зачисление на счет клиента денежных средств, в том числе от третьих лиц, принятых наличных денежных средств; зачисление на ТБС суммы кредита, предоставленного по соглашению о кредитовании счета и другие операции (пункт 3.2).
Согласно пункту 3.7 пополнение счета клиентом может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассах или терминалах Банка или безналичным переводов со счетов Клиента, открытых в данном учреждениях данного Банка и иных, либо третьими лицами. Поступившие денежные средства Банк зачисляет на счет Клиента.
Пунктом 3.11 Правил предусмотрено предоставление клиенту Банком кредита на условиях и в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета.
Согласно пунктов 3.10, 3.12, 3.13, 4.2.13 за открытие и ведение ТБС, за выполнение распоряжений клиента и совершение операций по счету, а также за выпуск и перевыпуск Банковской карты в связи с истечением срока ее действия клиент уплачивает Банку комиссии в соответствии с действующими на момент заключения договора тарифным планом.
Размер комиссий указан в фиксированной сумме или процентах от суммы каждой совершенной операции. Условия применяемого тарифного плана клиент получает в момент заключения договора (раздел 1 Правил).
Типовые условия кредитования счета ОАО КБ "Восточный" в пунктах 1.1 - 1.3 (л.д. 81 - 83) предусматривают, что по соглашению о кредитовании счета Банк открывает клиенту ТБС, выпускает банковскую карту, предназначенную для совершения клиентом операций с находящимися на счете денежными средствами, и при их отсутствии или недостаточности предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (п. 1.1, 1.2).
Согласно пункта 1.5.1 Типовых условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании счета, в размере, указанном в разделе "данные о кредитовании счета" заявления-анкеты клиента.
На основании пункта 3.6 Типовых условий Банк вправе списывать с ТБС комиссии, установленные в разделе "данные о кредитовании счета" заявления-анкеты клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, в момент совершения соответствующей операции.
Далее, из материалов дела видно, что заявление-анкету клиента Б. Банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв 28.11.2011 г. на ее имя текущий банковский счет N и выпустив персональную кредитную карту, полученную истцом и активированную 30.11.2011 г., а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита 200 000 руб.
Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора 28.11.2011 г. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.
Согласно раздела "данные о кредитовании счета" вышеуказанного заявления-анкеты, Б. приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:
- за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 руб.;
- за прием наличных в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб. за каждую операцию;
- за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) в размере 90 руб. за каждую операцию;
- за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты Viza Elektron Instant Issue) в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб.;
- плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 40% в месяц от установленного лимита кредитования;
- а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.
При этом разделом "параметры кредитования" анкеты Б. предусмотрено, что она выражает согласие на способ оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств через терминалы Банка за счет средств кредита (л.д. 59).
Как следует из выписки по счету на имя Б. (л.д. 49 - 51), после активации кредитной карты истец осуществила 30.11.2011 г. пять операций по получению наличных денежных средств со своего текущего банковского счета через банкомат ОАО КБ "Восточный" с использованием кредитной карты на общую сумму 192 000 руб., из которых Банком удержана комиссия за снятие наличных денежных средств на общую сумму 6 720 руб., в том числе: четыре операции по 40 000 руб. с удержанием комиссии по 1 400 руб. с каждой, одна операция на сумму 32 000 руб. с удержанием комиссии 1 120 руб., что соответствует размеру установленной договором сторон спора комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты <данные изъяты>) в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб.
Также с указанного банковского счета истца Банком были списаны: комиссия за выдачу кредитной банковской карты в размере 800 руб. 30.11.2011 г.; плата за присоединение к программе страхования на общую сумму 3 200 руб. по 800 руб. - 30.01.2012 г., дважды 29.03.2012 г., 23.05.2012 г.
Судебная коллегия считает, что разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных Б. исковых требований в части взыскания с Банка комиссии в сумме 6 720 руб. за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты <данные изъяты>), установленной в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб., суд правильно применил нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, и не противоречащие им условия заключенного 28.11.2011 г. сторонами смешанного договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, и пришел к обоснованному выводу о том, что существенным условием данного договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. предусматривают перечень таких операций, и что получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых она реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с нее Банком по предусмотренным законом и договором основаниям. При этом условия договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).
Ошибочное указание в решении суда на размер вышеуказанной спорной комиссии 800 руб. за каждую операцию, в то время как согласно приведенных выше условий договора комиссия установлена и фактически удержана в размере 3,5% от суммы каждой операции по снятию наличных денежных средств, не повлекло принятие судом незаконного решения, которым правильно отказано во взыскании данной комиссии, уплаченной на общую сумму 6 720 руб.
Также судебная коллегия соглашается с правильным выводом суда в решении о недействительности ничтожного условия вышеуказанного договора в части установления Банком комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет истца, открытый в данном Банке, через его же платежные терминалы в размере 90 руб. за каждую операцию, поскольку внесение такого платежа является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем действия Банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.
Вместе с тем, судебная коллегия считает неправильным вывод суда в решении об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании такой комиссии на сумму 1 260 руб. со ссылкой на отсутствие в деле доказательств ее фактической уплаты, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.
Действительно, в представленной Банком выписке по счету на имя Б. (л.д. 49 - 51) не учтены операцию по взиманию данной комиссии.
Вместе с тем, к исковому заявлению истец приложила копии чеков N от 28.02.2012 г., N от 29.03.2012 г. (л.д. 9 - 13), по каждому из которых она внесла через терминал ОАО КБ "Восточный" по 15 000 руб. в погашение кредита по договору N, из которых Банком удержана комиссия по 90 руб. с каждого платежа, при совершении платежа 23.05.2012 г. на сумму 1 000 руб. удержана комиссия 90 руб., а всего 1 260 руб. (90 x 14).
Также судебная коллегия считает заслуживающим внимание довод апелляционной жалобы о незаконности решения в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования.
Принимая такое решение, суд исходил из доказанности добровольного выбора истцом условия обеспечения исполнения кредитного обязательства страхованием ее жизни и здоровья, поскольку истец оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
Судебная коллегия с выводом суда не соглашается, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.
Как следует из заявления Б. от 28.11.2011 г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере 800 руб. (0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте), а также подтвердила, что все положения являются основанием для включения в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между банком и ФИО15, и что уведомлена о праве отказаться от присоединения к данной программе без ущерба для права на получение кредита и кредитной карты, а также о праве осуществить страхование в любой компании по своему усмотрению.
Вместе с тем, согласно заявления-анкеты Б. на оформление кредитной персональной карты от 28.11.2011 г., она уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка. При этом иные условия кредитования не приведены. (л.д. 59).
Оценивая содержание указанных заявлений в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств тому, что истец добровольно выразила волю на подключение к программе страхования, поскольку из них не следует возможность заключения договора без подключения к такой программе, а также доказательств разъяснения ответчиком истцу права на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья и без уплаты комиссий, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что включение в договор сторон условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить спорную комиссию за подключение к программе страхования, фактически являлось условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении ответчиком свободой договора, чем истцу причинены убытки в размере внесенной платы за присоединение к программе страхования на общую сумму 3 200 руб.
На основании изложенного, решение суда части отказа в удовлетворении исковых требований Б. о взыскании с ответчика сумм комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы Банка) в размере 1 260 руб. и платы за подключение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка в размере 3 200 руб. не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене по основаниям, установленным пп. 3 п. 1 ст. 330 ГПК РФ, ввиду не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований в указанной части, что также влечет взыскание с ответчика в пользу истца штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 04 февраля 1992 г., в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляющего 2 230 руб. (50% от 4 460 руб.).
Решение суда в остальной части, обжалуемой заявителем апелляционной жалобы, судебная коллегия считает законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и переоценку доказательств.
Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. На основании ч. 2 данной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В этой связи, решение суда в части удовлетворения исковых требований Б. о признании незаконным требования Банка, изложенного в письменном ответе от 25.09.2012 г. на претензию истца, об уплате комиссии за прием наличных в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб., и об отказе в признании незаконным этого требования об уплате иных составных частей долга, взыскании в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда в размере 500 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от этой суммы в размере 250 руб., а также в части отказа во взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за выдачу кредитной карты в размере 800 руб. не обжалуется, в связи с чем не является предметом проверки судебной коллегии.
При этом, общая сумма подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа составляет 2 480 руб. (2 230 + 250).
Вопрос о взыскании с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины разрешен судом в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, вместе с тем, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, следует уменьшить до 578 руб., из которых по 200 руб. по каждому из требований неимущественного характера о признании частично незаконным требования банка об уплате долга и компенсации морального вреда, 178,40 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании денежных сумм (4% от суммы 4 460 руб.).
Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г. -
- отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Б. о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы Банка) и платы за подключение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, приняв новое решение об удовлетворении указанных исковых требований и взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Б. указанные комиссию и плату в размерах 1 260 руб. и 3 200 руб. соответственно;
- изменить в части подлежащих взысканию с ОАО "Восточный экспресс банк" денежных сумм: в пользу Б. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, увеличив его до 2 480 руб., уменьшить размер государственной пошлины в доход местного бюджета до 578,40 руб.
В остальной части заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.09.2013 N 33-8594/2013
Требование: О защите прав потребителей в связи с заключением кредитного договора.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает, что получение кредита было обусловлено обязанностью уплатить навязанные комиссии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 сентября 2013 г. N 33-8594/2013
Судья Хвалько О.П.
11 сентября 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Гаус Т.И.
судей Ашихминой Е.Ю., Русанова Р.А.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.
гражданское дело по иску Б. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Б.
на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г., которым постановлено:
"Требования Б. к ОАО Коммерческий Банк "Восточный" удовлетворено частично.
Признать незаконным требование ОАО Коммерческий Банк "Восточный" к Б. о погашении задолженности по кредитному договору N в части начисления платы суммы комиссии за внесение денежных средств через кассу банка в сумме 110 рублей.
Взыскать с ОАО Коммерческий Банк "Восточный" в пользу Б. в счет компенсации морального вреда 500 рублей, штраф в размере 250 рублей, всего 750 рублей.
В остальной части иска Б. - отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий Банк "Восточный" в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась с иском (с учетом уточнений) к ОАО "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 28.11.2011 г. между нею и ответчиком был заключен договор кредитования, по условиям которого ответчик обязался осуществить кредитование открытого на ее имя банковского счета в пределах лимита задолженности 200 000 руб. на условиях льготного периода пользования кредитом под 0% годовых в течение четырех месяцев в случае активации карты до 15.01.2012 г., и под 20,5% годовых - за последующий период. Получение указанного кредита ответчик обусловил обязанностью истца уплатить ряд навязанных комиссий за предоставление услуг, отказаться от которых истец не имела возможности, поскольку заключала договор по разработанной банком типовой форме. В этой связи истец считала недействительными ничтожные условия кредитного договора в части установления комиссий, которые истец фактически уплатила, настаивая на взыскании их с ответчика в свою пользу:
за выдачу кредитной карты в размере 800 руб.,
за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб.,
за принятие наличных денежных средств 1 260 руб.,
за присоединение к программе страхования 3 200 руб.
Также считала, что надлежаще исполнила обязательства по погашению кредитной задолженности полностью и в срок, однако ответчик посредством СМС-сообщений необоснованно требует уплаты остатка спорного долга. На претензию истца ответчик дал 25.09.2012 г. письменный ответ, указав размер кредитной задолженности 9 176,18 руб. и ее составные части, в том числе задолженность по незаконной комиссии за принятие наличных денежных средств в размере 110 руб. В этой связи просила признать требование ответчика об уплате кредитной задолженности незаконным. Кроме того, просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Судом поставлено приведенное выше заочное решение.
- В апелляционной жалобе Б. просит об отмене решения суда в части: отказа во взыскании в ее пользу комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб., за присоединение к программе страхования 3 200 руб., считая, что вывод суда в решении о соответствии требованиям законодательства условий кредитного договора в части возложения на нее обязанности об уплате этих комиссий основан на неправильном применении норм права;
- отказа во взыскании признанной судом незаконной комиссии за прием наличных денежных средств в размере 1 260 руб., указывая, что вывод суда в решении о фактической неуплате ею суммы такой комиссии опровергаются представленными квитанциями, надлежащей правовой оценки которым суд не дал.
Настаивает на принятии нового решения в указанной части о взыскании с ответчика в ее пользу комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 6 720 руб., за присоединение к программе страхования 3 200 руб., за принятие наличных денежных средств 1 260 руб. В остальной части просит об оставлении решения без изменений.
Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Б., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N -П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.
В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N "О защите прав потребителей".
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела видно, что Б. обратилась 28.11.2011 г. в ОАО КБ "Восточный" с заявлением-анкетой N (л.д. 59 - 61) на оформление кредитной персональной карты, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета с использованием кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, тарифы кредитования с использованием кредитных карт, тарифы за обслуживание по кредитным картам, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ознакомлена; а также просила открыть текущий банковский счет (далее - ТБС) в валюте счета - рубли РФ, установить лимит кредитования 200 000 руб., в пределах которого осуществить кредитование ТБС, выдать персональную кредитную карту <данные изъяты> для осуществления операций по ТБС.
Согласно указанного заявления-анкеты, кредитная карта подлежит передаче клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение Банка, либо позвонив в информационную службу Банка по телефону (л.д. 60 - 61).
Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. (л.д. 63 - 74) в пунктах 2.3 - 2.5 предусматривают, что договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается также заключенным с момента открытия Банком текущего банковского счета и предоставления банковской карты клиенту на условиях, указанных клиентом в заявлении-анкете, а также условиях применяемого тарифного плана, действующих в момент заключения договора.
Согласно разделов 3 и 4 указанных Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. в целях расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с предпринимательской деятельностью, Банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту, открывает ему текущий банковский счет (ТБС) для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичные расчеты; оплата товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; (если данная возможность предусмотрена применяемым Тарифным планом); зачисление на счет клиента денежных средств, в том числе от третьих лиц, принятых наличных денежных средств; зачисление на ТБС суммы кредита, предоставленного по соглашению о кредитовании счета и другие операции (пункт 3.2).
Согласно пункту 3.7 пополнение счета клиентом может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассах или терминалах Банка или безналичным переводов со счетов Клиента, открытых в данном учреждениях данного Банка и иных, либо третьими лицами. Поступившие денежные средства Банк зачисляет на счет Клиента.
Пунктом 3.11 Правил предусмотрено предоставление клиенту Банком кредита на условиях и в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета.
Согласно пунктов 3.10, 3.12, 3.13, 4.2.13 за открытие и ведение ТБС, за выполнение распоряжений клиента и совершение операций по счету, а также за выпуск и перевыпуск Банковской карты в связи с истечением срока ее действия клиент уплачивает Банку комиссии в соответствии с действующими на момент заключения договора тарифным планом.
Размер комиссий указан в фиксированной сумме или процентах от суммы каждой совершенной операции. Условия применяемого тарифного плана клиент получает в момент заключения договора (раздел 1 Правил).
Типовые условия кредитования счета ОАО КБ "Восточный" в пунктах 1.1 - 1.3 (л.д. 81 - 83) предусматривают, что по соглашению о кредитовании счета Банк открывает клиенту ТБС, выпускает банковскую карту, предназначенную для совершения клиентом операций с находящимися на счете денежными средствами, и при их отсутствии или недостаточности предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (п. 1.1, 1.2).
Согласно пункта 1.5.1 Типовых условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании счета, в размере, указанном в разделе "данные о кредитовании счета" заявления-анкеты клиента.
На основании пункта 3.6 Типовых условий Банк вправе списывать с ТБС комиссии, установленные в разделе "данные о кредитовании счета" заявления-анкеты клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, в момент совершения соответствующей операции.
Далее, из материалов дела видно, что заявление-анкету клиента Б. Банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв 28.11.2011 г. на ее имя текущий банковский счет N и выпустив персональную кредитную карту, полученную истцом и активированную 30.11.2011 г., а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита 200 000 руб.
Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора 28.11.2011 г. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.
Согласно раздела "данные о кредитовании счета" вышеуказанного заявления-анкеты, Б. приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:
- за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 руб.;
- за прием наличных в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб. за каждую операцию;
- за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) в размере 90 руб. за каждую операцию;
- за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты Viza Elektron Instant Issue) в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб.;
- плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 40% в месяц от установленного лимита кредитования;
- а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.
При этом разделом "параметры кредитования" анкеты Б. предусмотрено, что она выражает согласие на способ оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств через терминалы Банка за счет средств кредита (л.д. 59).
Как следует из выписки по счету на имя Б. (л.д. 49 - 51), после активации кредитной карты истец осуществила 30.11.2011 г. пять операций по получению наличных денежных средств со своего текущего банковского счета через банкомат ОАО КБ "Восточный" с использованием кредитной карты на общую сумму 192 000 руб., из которых Банком удержана комиссия за снятие наличных денежных средств на общую сумму 6 720 руб., в том числе: четыре операции по 40 000 руб. с удержанием комиссии по 1 400 руб. с каждой, одна операция на сумму 32 000 руб. с удержанием комиссии 1 120 руб., что соответствует размеру установленной договором сторон спора комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты <данные изъяты>) в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб.
Также с указанного банковского счета истца Банком были списаны: комиссия за выдачу кредитной банковской карты в размере 800 руб. 30.11.2011 г.; плата за присоединение к программе страхования на общую сумму 3 200 руб. по 800 руб. - 30.01.2012 г., дважды 29.03.2012 г., 23.05.2012 г.
Судебная коллегия считает, что разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных Б. исковых требований в части взыскания с Банка комиссии в сумме 6 720 руб. за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков (при использовании карты <данные изъяты>), установленной в размере 3,5% от каждой совершенно операции, но не менее 135 руб., суд правильно применил нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, и не противоречащие им условия заключенного 28.11.2011 г. сторонами смешанного договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, и пришел к обоснованному выводу о том, что существенным условием данного договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" от 01.07.2011 г. предусматривают перечень таких операций, и что получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых она реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с нее Банком по предусмотренным законом и договором основаниям. При этом условия договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).
Ошибочное указание в решении суда на размер вышеуказанной спорной комиссии 800 руб. за каждую операцию, в то время как согласно приведенных выше условий договора комиссия установлена и фактически удержана в размере 3,5% от суммы каждой операции по снятию наличных денежных средств, не повлекло принятие судом незаконного решения, которым правильно отказано во взыскании данной комиссии, уплаченной на общую сумму 6 720 руб.
Также судебная коллегия соглашается с правильным выводом суда в решении о недействительности ничтожного условия вышеуказанного договора в части установления Банком комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет истца, открытый в данном Банке, через его же платежные терминалы в размере 90 руб. за каждую операцию, поскольку внесение такого платежа является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем действия Банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.
Вместе с тем, судебная коллегия считает неправильным вывод суда в решении об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании такой комиссии на сумму 1 260 руб. со ссылкой на отсутствие в деле доказательств ее фактической уплаты, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.
Действительно, в представленной Банком выписке по счету на имя Б. (л.д. 49 - 51) не учтены операцию по взиманию данной комиссии.
Вместе с тем, к исковому заявлению истец приложила копии чеков N от 28.02.2012 г., N от 29.03.2012 г. (л.д. 9 - 13), по каждому из которых она внесла через терминал ОАО КБ "Восточный" по 15 000 руб. в погашение кредита по договору N, из которых Банком удержана комиссия по 90 руб. с каждого платежа, при совершении платежа 23.05.2012 г. на сумму 1 000 руб. удержана комиссия 90 руб., а всего 1 260 руб. (90 x 14).
Также судебная коллегия считает заслуживающим внимание довод апелляционной жалобы о незаконности решения в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования.
Принимая такое решение, суд исходил из доказанности добровольного выбора истцом условия обеспечения исполнения кредитного обязательства страхованием ее жизни и здоровья, поскольку истец оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
Судебная коллегия с выводом суда не соглашается, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.
Как следует из заявления Б. от 28.11.2011 г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере 800 руб. (0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте), а также подтвердила, что все положения являются основанием для включения в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между банком и ФИО15, и что уведомлена о праве отказаться от присоединения к данной программе без ущерба для права на получение кредита и кредитной карты, а также о праве осуществить страхование в любой компании по своему усмотрению.
Вместе с тем, согласно заявления-анкеты Б. на оформление кредитной персональной карты от 28.11.2011 г., она уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка. При этом иные условия кредитования не приведены. (л.д. 59).
Оценивая содержание указанных заявлений в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств тому, что истец добровольно выразила волю на подключение к программе страхования, поскольку из них не следует возможность заключения договора без подключения к такой программе, а также доказательств разъяснения ответчиком истцу права на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья и без уплаты комиссий, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что включение в договор сторон условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить спорную комиссию за подключение к программе страхования, фактически являлось условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении ответчиком свободой договора, чем истцу причинены убытки в размере внесенной платы за присоединение к программе страхования на общую сумму 3 200 руб.
На основании изложенного, решение суда части отказа в удовлетворении исковых требований Б. о взыскании с ответчика сумм комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы Банка) в размере 1 260 руб. и платы за подключение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка в размере 3 200 руб. не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене по основаниям, установленным пп. 3 п. 1 ст. 330 ГПК РФ, ввиду не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований в указанной части, что также влечет взыскание с ответчика в пользу истца штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 04 февраля 1992 г., в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляющего 2 230 руб. (50% от 4 460 руб.).
Решение суда в остальной части, обжалуемой заявителем апелляционной жалобы, судебная коллегия считает законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и переоценку доказательств.
Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. На основании ч. 2 данной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В этой связи, решение суда в части удовлетворения исковых требований Б. о признании незаконным требования Банка, изложенного в письменном ответе от 25.09.2012 г. на претензию истца, об уплате комиссии за прием наличных в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб., и об отказе в признании незаконным этого требования об уплате иных составных частей долга, взыскании в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда в размере 500 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от этой суммы в размере 250 руб., а также в части отказа во взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за выдачу кредитной карты в размере 800 руб. не обжалуется, в связи с чем не является предметом проверки судебной коллегии.
При этом, общая сумма подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа составляет 2 480 руб. (2 230 + 250).
Вопрос о взыскании с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины разрешен судом в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, вместе с тем, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, следует уменьшить до 578 руб., из которых по 200 руб. по каждому из требований неимущественного характера о признании частично незаконным требования банка об уплате долга и компенсации морального вреда, 178,40 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании денежных сумм (4% от суммы 4 460 руб.).
Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г. -
- отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Б. о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в Банке (через платежные терминалы Банка) и платы за подключение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, приняв новое решение об удовлетворении указанных исковых требований и взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Б. указанные комиссию и плату в размерах 1 260 руб. и 3 200 руб. соответственно;
- изменить в части подлежащих взысканию с ОАО "Восточный экспресс банк" денежных сумм: в пользу Б. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, увеличив его до 2 480 руб., уменьшить размер государственной пошлины в доход местного бюджета до 578,40 руб.
В остальной части заочное решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 25 июня 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.И.ГАУС
Т.И.ГАУС
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Р.А.РУСАНОВ
Е.Ю.АШИХМИНА
Р.А.РУСАНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)