Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что ответчиком ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов не производятся.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Троценко Ю.Ю., Хакимова А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к П. о взыскании задолженности, по встречному иску П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки, заслушав доклад судьи Науширбановой З.А.,
установила:
ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности. В обосновании иска указано, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. дата ... заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым П. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата ... дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиями Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору перешли от "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ОАО "Банк Российский кредит". Начиная с дата года по настоящее время ответчиком ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование не производились. Банком было предъявлено требование ответчику о досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на дата ... долг ответчика перед истцом составляет ... коп., из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... руб. ... коп. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика П. задолженность по кредитному договору в размере ... коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.
В ходе рассмотрения дела П. обратилась со встречным исковым заявлением к ОАО "Банк Российский кредит" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности, указав в обоснование иска, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. дата ... заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым П. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата ... дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка. В заключенном кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора П. не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. На основании изложенного, П. просит суд расторгнуть кредитный договор N ... от дата признать недействительными пункты условий договора N ...Д от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произвести фактический перерасчет ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года постановлено:
в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" к П. о взыскании задолженности - отказать.
Встречное исковое заявление П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата ..., признании недействительными пунктов условий договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произведения фактического перерасчета ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. - оставить без рассмотрения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики от 31 марта 2015 года, отменено определение Советского районного суда г. Уфы от 03.12.2014 г. которым заявление ОАО "Банк Российский кредит" о замене истца ОАО "Банк Российский кредит" на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) в порядке процессуального правопреемства, о замене ненадлежащего ответчика оставлено без удовлетворения. Разрешен вопрос по существу. Заменен истец ОАО "Банк Российский кредит" на правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Поскольку "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к участию в деле не был привлечен, решение принято судом о правах и об обязанностях указанного банка, определением судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 31 марта 2015 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ указанные обстоятельства являются основанием для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции и отмену судебного постановления.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.
Представитель ОАО "Мой банк. Ипотека" В. в суде апелляционной инстанции исковые требования поддержала, просила удовлетворить, во встречном иске просила отказать, указав, что при заключении кредитного договора П. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора. Общая сумма задолженности заемщика П. перед банком составляет ... рублей.
П. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО "Мой банк. Ипотека" В., судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. заключен кредитный договор N ....
Согласно указанному договору банк предоставил П. кредит в сумме ... руб., на срок по дата г., под ...% годовых. П. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2.3 договора погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится ответчиком ежемесячно, равными платежами, 10 числа каждого месяца в сумме ... руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Согласно п. 3.1.1 договора банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки установленные настоящим договором.
Судом также установлено, что дата г. между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка.
Согласно п. 5.5 указанного Договора любое изменение или дополнение к настоящему Договору оформляется в виде дополнительного соглашения либо соглашения за подписью уполномоченных представителей Сторон.
дата г. между двумя сторонами Договора ОАО "Банк Российский кредит" и "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подписан передаточный акт N ... на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому на основании п. п. 2.1 - 2.4 Договора от дата N ... заключенного между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" права требования ОАО "Банк Российский кредит" по кредитным договорам общей стоимостью ... коп., а также права требования по обеспечивающим договорам к ним, перешли от ОАО "Банк Российский кредит" к "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики от дата заявление ОАО "Банк Российский кредит" о замене истца ОАО "Банк Российский кредит" на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) в порядке процессуального правопреемства удовлетворено. Заменен истец ОАО "Банк Российский кредит" на его правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Как установлено, начиная с дата г. по настоящее время, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора ответчиком надлежащим образом не производятся.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором в соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора, а также ч. 2 ст. 811 ГК РФ банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено.
Согласно представленному истцом расчету, долг заемщика перед банком по состоянию на дата ... составил ... руб. ... коп., из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... коп.
Расчет суммы основного долга и процентов, пеней за пользование кредитом судебной коллегией проверен и признан правильным.
Разрешая спор, судебная коллегия приходит к выводу о том, что П. обязательства по полному и своевременному внесению платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, с ответчика в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга ... коп., сумма просроченных процентов по кредиту ... коп.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42), следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Судебная коллегия считает, что подлежащие уплате пени за нарушение сроков возврата кредита ... руб., явно несоразмерны размеру последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить требования ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени до ... рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с П. в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям ... рублей.
Что касается встречного иска П. к ОАО "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата признании недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм, снижении начисленной неустойки, взыскании компенсации морального вреда, судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно ст. 137 ГПК РФ ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
Абзацем 2 ст. 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.
Исходя из указанной нормы права, необходимость соблюдения досудебного порядка разрешения споров может быть установлена действующим законодательством либо, в силу действия принципа диспозитивности, самими сторонами в заключаемом ими договоре.
Установление порядка досудебного урегулирования спора предполагает определение конкретных обязанностей сторон договора, исполнение которых, направленное на понуждение к исполнению договора в добровольном порядке и не приведшее к положительному результату, предусматривается договором в качестве условия возникновения права обратиться за разрешением спора в суд.
Как видно из условий кредитного договора между сторонами не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, между тем согласно действующему законодательству предусмотрен досудебный порядок разрешения спора по требованию о расторжении договора.
Между тем, каких-либо сведений, позволяющих сделать вывод об обращении П. к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора, в деле не имеется.
При таких обстоятельствах встречные исковые требования П. о расторжении кредитного договора N ... от дата ... в силу ст. 222 ГПК РФ подлежат оставлению без рассмотрения.
При этом, согласно ст. 138 ГПК РФ встречное требование должно быть направлено в зачет первоначального требования.
Суд находит, что встречный иск П. направлен именно к ответчику ОАО "Банк Российский кредит", в зачет первоначальных требований данного истца, между тем ОАО "Банк Российский кредит" стороной по договору и по делу не является, поскольку апелляционным определением произведена замена истца ОАО "Банк Российский кредит" на его правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Представитель ОАО "Банк Российский кредит" Е. обращалась с заявлением замене ненадлежащего ответчика по встречному иску на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), между тем данное ходатайство не может быть удовлетворено, поскольку в силу ст. 41 ГПК РФ суд может вправе допустить замену ненадлежащего ответчика надлежащим лишь с согласия истца. П., извещенная надлежащим образом на судебные заседания не является, ходатайств о замене ответчика, равно как и согласия на замену ответчика не заявляла.
Более того, требования П. в части признания недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм несостоятельны по следующим основаниям.
Как видно из кредитного договора П. подписала указанные договор, поставив свою подпись, в связи с чем выразила свое согласие с условиями кредитного договора.
Кроме того, из материалов дела усматривается, что ст. 319 ГК РФ банком при начислении кредита соблюдена, поскольку при списании денежных средств, внесенных П. в погашение кредита первоначально списывались проценты, основной долг, затем пени.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречных исковых требований П. в части признания недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм, взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.
Руководствуясь ст. ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года отменить и вынести по делу новое решение.
Исковые требования "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к П. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... руб., расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей.
Встречное исковое заявление П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата ... оставить без рассмотрения.
В удовлетворении требований П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о признании недействительными пунктов условий договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произведения фактического перерасчета ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. - отказать.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4123/2015
Требование: О взыскании задолженности.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что ответчиком ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов не производятся.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 апреля 2015 г. по делу N 33-4123/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Троценко Ю.Ю., Хакимова А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к П. о взыскании задолженности, по встречному иску П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки, заслушав доклад судьи Науширбановой З.А.,
установила:
ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности. В обосновании иска указано, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. дата ... заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым П. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата ... дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиями Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору перешли от "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ОАО "Банк Российский кредит". Начиная с дата года по настоящее время ответчиком ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование не производились. Банком было предъявлено требование ответчику о досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на дата ... долг ответчика перед истцом составляет ... коп., из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... руб. ... коп. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика П. задолженность по кредитному договору в размере ... коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.
В ходе рассмотрения дела П. обратилась со встречным исковым заявлением к ОАО "Банк Российский кредит" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности, указав в обоснование иска, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. дата ... заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым П. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата ... дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка. В заключенном кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора П. не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. На основании изложенного, П. просит суд расторгнуть кредитный договор N ... от дата признать недействительными пункты условий договора N ...Д от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произвести фактический перерасчет ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года постановлено:
в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" к П. о взыскании задолженности - отказать.
Встречное исковое заявление П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата ..., признании недействительными пунктов условий договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произведения фактического перерасчета ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. - оставить без рассмотрения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики от 31 марта 2015 года, отменено определение Советского районного суда г. Уфы от 03.12.2014 г. которым заявление ОАО "Банк Российский кредит" о замене истца ОАО "Банк Российский кредит" на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) в порядке процессуального правопреемства, о замене ненадлежащего ответчика оставлено без удовлетворения. Разрешен вопрос по существу. Заменен истец ОАО "Банк Российский кредит" на правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Поскольку "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к участию в деле не был привлечен, решение принято судом о правах и об обязанностях указанного банка, определением судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 31 марта 2015 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ указанные обстоятельства являются основанием для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции и отмену судебного постановления.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.
Представитель ОАО "Мой банк. Ипотека" В. в суде апелляционной инстанции исковые требования поддержала, просила удовлетворить, во встречном иске просила отказать, указав, что при заключении кредитного договора П. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора. Общая сумма задолженности заемщика П. перед банком составляет ... рублей.
П. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО "Мой банк. Ипотека" В., судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что дата ... между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и П. заключен кредитный договор N ....
Согласно указанному договору банк предоставил П. кредит в сумме ... руб., на срок по дата г., под ...% годовых. П. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2.3 договора погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится ответчиком ежемесячно, равными платежами, 10 числа каждого месяца в сумме ... руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Согласно п. 3.1.1 договора банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки установленные настоящим договором.
Судом также установлено, что дата г. между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" заключен Договор N ... передачи имущества и обязательств банка.
Согласно п. 5.5 указанного Договора любое изменение или дополнение к настоящему Договору оформляется в виде дополнительного соглашения либо соглашения за подписью уполномоченных представителей Сторон.
дата г. между двумя сторонами Договора ОАО "Банк Российский кредит" и "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подписан передаточный акт N ... на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому на основании п. п. 2.1 - 2.4 Договора от дата N ... заключенного между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), ОАО "Банк Российский кредит" и Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" права требования ОАО "Банк Российский кредит" по кредитным договорам общей стоимостью ... коп., а также права требования по обеспечивающим договорам к ним, перешли от ОАО "Банк Российский кредит" к "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики от дата заявление ОАО "Банк Российский кредит" о замене истца ОАО "Банк Российский кредит" на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) в порядке процессуального правопреемства удовлетворено. Заменен истец ОАО "Банк Российский кредит" на его правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Как установлено, начиная с дата г. по настоящее время, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора ответчиком надлежащим образом не производятся.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором в соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора, а также ч. 2 ст. 811 ГК РФ банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено.
Согласно представленному истцом расчету, долг заемщика перед банком по состоянию на дата ... составил ... руб. ... коп., из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... коп.
Расчет суммы основного долга и процентов, пеней за пользование кредитом судебной коллегией проверен и признан правильным.
Разрешая спор, судебная коллегия приходит к выводу о том, что П. обязательства по полному и своевременному внесению платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, с ответчика в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга ... коп., сумма просроченных процентов по кредиту ... коп.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42), следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Судебная коллегия считает, что подлежащие уплате пени за нарушение сроков возврата кредита ... руб., явно несоразмерны размеру последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить требования ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени до ... рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с П. в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям ... рублей.
Что касается встречного иска П. к ОАО "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата признании недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм, снижении начисленной неустойки, взыскании компенсации морального вреда, судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно ст. 137 ГПК РФ ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
Абзацем 2 ст. 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.
Исходя из указанной нормы права, необходимость соблюдения досудебного порядка разрешения споров может быть установлена действующим законодательством либо, в силу действия принципа диспозитивности, самими сторонами в заключаемом ими договоре.
Установление порядка досудебного урегулирования спора предполагает определение конкретных обязанностей сторон договора, исполнение которых, направленное на понуждение к исполнению договора в добровольном порядке и не приведшее к положительному результату, предусматривается договором в качестве условия возникновения права обратиться за разрешением спора в суд.
Как видно из условий кредитного договора между сторонами не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, между тем согласно действующему законодательству предусмотрен досудебный порядок разрешения спора по требованию о расторжении договора.
Между тем, каких-либо сведений, позволяющих сделать вывод об обращении П. к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора, в деле не имеется.
При таких обстоятельствах встречные исковые требования П. о расторжении кредитного договора N ... от дата ... в силу ст. 222 ГПК РФ подлежат оставлению без рассмотрения.
При этом, согласно ст. 138 ГПК РФ встречное требование должно быть направлено в зачет первоначального требования.
Суд находит, что встречный иск П. направлен именно к ответчику ОАО "Банк Российский кредит", в зачет первоначальных требований данного истца, между тем ОАО "Банк Российский кредит" стороной по договору и по делу не является, поскольку апелляционным определением произведена замена истца ОАО "Банк Российский кредит" на его правопреемника "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).
Представитель ОАО "Банк Российский кредит" Е. обращалась с заявлением замене ненадлежащего ответчика по встречному иску на "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), между тем данное ходатайство не может быть удовлетворено, поскольку в силу ст. 41 ГПК РФ суд может вправе допустить замену ненадлежащего ответчика надлежащим лишь с согласия истца. П., извещенная надлежащим образом на судебные заседания не является, ходатайств о замене ответчика, равно как и согласия на замену ответчика не заявляла.
Более того, требования П. в части признания недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм несостоятельны по следующим основаниям.
Как видно из кредитного договора П. подписала указанные договор, поставив свою подпись, в связи с чем выразила свое согласие с условиями кредитного договора.
Кроме того, из материалов дела усматривается, что ст. 319 ГК РФ банком при начислении кредита соблюдена, поскольку при списании денежных средств, внесенных П. в погашение кредита первоначально списывались проценты, основной долг, затем пени.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречных исковых требований П. в части признания недействительными пунктов условий кредитного договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), перерасчета ранее перечисленных сумм, взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.
Руководствуясь ст. ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года отменить и вынести по делу новое решение.
Исковые требования "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к П. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из них: основной долг - ... коп., сумма просроченных процентов - ... коп., пени - ... руб., расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей.
Встречное исковое заявление П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата ... оставить без рассмотрения.
В удовлетворении требований П. к Открытому акционерному обществу "Банк Российский кредит" о признании недействительными пунктов условий договора N ... от дата ... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в рублях, установления очередности погашения, безакцептного списания, штрафов (неустойки), произведения фактического перерасчета ранее перечисленных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. - отказать.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)