Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Бронникова О.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Погудиной Т.С.
судей Кощеева А.В., Сметаниной О.Н.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 25 ноября 2013 года, вынесенное по гражданскому делу по иску Т. к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, морального вреда, процентов, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Т. к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, морального вреда, процентов - отказать.
Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Кощеева А.В., судебная коллегия
установила:
Т. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страхового взноса. В обоснование иска указал, что <дата> между ним и ответчиком заключено кредитное соглашение N на следующих условиях: основная сумма кредита <данные изъяты> руб., на срок 84 месяца (срок окончательного возврата кредита <дата>) процентная ставка по кредиту 14,99% годовых, целевое использование - на приобретение квартиры. В основную сумму кредита входят: проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - <данные изъяты> рублей, комиссия за предоставление услуг в рамках пакета - <данные изъяты> рублей. При выдаче Банком кредитных средств из суммы кредита автоматически был списан платеж за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. В итоге им на руки получено <данные изъяты> рублей. Страховая премия выплачена из заемных средств, выданных Банком, следовательно, заключение им договора страхования жизни и здоровья вызвано заключением кредитного договора, а не его потребностью. Возможность выбрать самостоятельно страховую компанию или заключить кредитный договор без заключения договора страхования предоставлено не было, что не соответствует п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". Просил с учетом уточнений признать недействительными пункты 3.2 и 3.5 кредитного соглашения N от <дата>, заключенного между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Т. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с ответчика комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере <данные изъяты> рублей, дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в сумме 551 рубль за период с <дата> по <дата>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> рублей, оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен Т. В апелляционной жалобе ставит требование об его отмене, принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований. В обоснование указал, что вывод суда о том, что истец и ответчик, заключив договор обслуживания счета с использованием банковских карт и кредитное соглашение, тем самым достигли соглашения по всем их условиям в силу ст. 425 ГК РФ не состоятелен. Не соответствует действительности и вывод суда, что у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях, что со стороны ответчика на истца принуждение к заключению кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковских карт не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было. При оформлении кредита истцу было озвучено, что для одобрения сделки существует необходимость присоединения к программе страхования, это повысит вероятность одобрения кредита, в связи с чем истцом подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования. Из содержания данного заявления следует, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,9% в год от суммы кредита. При заключении кредитного соглашения банк скрыл информацию о том, что комиссия, которую списали со счета, не включает страховых взносов, а включает техническую составляющую для обслуживания карточного счета, открытого с целью погашения кредита. В итоге, заявление, которое подписал истец, силы не имеет, так как банк не предоставил доказательств того, что истец застрахован и что он входит в список застрахованных лиц. Проценты, указанные в заявлении, ни в кредитном соглашении, ни в расчете полной стоимости кредита, не фигурируют. Недобросовестное исполнение своих обязанностей банком, вводя в заблуждение истца относительно полной информации о свойствах предоставляемого кредита, противоречит нормам ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" и квалифицируется как некачественное оказание услуг, влекущее за собой их недействительность. Заявитель считает, что кредитное соглашение содержит условия, противоречащие ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", которые ограничивают и ущемляют свободу договора. У банка отсутствуют основания списывать в одностороннем порядке денежные средства со счета заемщика. Своими действиями банк ввел истца в заблуждение относительно получаемой суммы кредита, а именно, зачислил на счет <данные изъяты> рубля, а по карте лимит на получение денег составил <данные изъяты> рублей. Если исходить из пункта 2.3 кредитного соглашения, банк истцу кредит полностью не выплатил. Суд необоснованно не принял во внимание тот факт, что банк, отклонив просьбу истца об отказе от услуг в рамках пакета, не произвел перерасчет остатка задолженности за период с момента получения отказа до окончания срока кредита. Отказ банка в удовлетворении просьбы истца ставит под сомнение всю чистоту сделки со стороны банка. Судом не исследовано, на каком основании банк списал единовременную комиссию за предоставление услуг в рамках пакета за весь период кредитования (7 лет), которую уклоняется пересчитать в связи с отказом истца от пакета услуг через 1,5 года пользования кредитом. Перерасчет задолженности должен быть произведен в силу закона, так как если услуга не оказывается, то у истца отсутствуют основания за нее платить.
В судебное заседание заявитель жалобы не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" по доверенности А. в судебном заседании указал на законность принятого решения, в удовлетворении жалобы просил отказать. Указал, что никаких единовременных процентов для выдачи кредита клиент не оплачивает. Поскольку согласно кредитному соглашению пункты 3.2 и 3.5 договора не являются ничтожными, соответственно сделка в данной части оспорима, однако срок оспаривания условий договора клиент пропустил.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему:
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке в соответствии со ст. 330 ГПК РФ являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
Установлено, что <дата> Т. обратился в ОАО "УБРиР" с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит на потребительские цели: в рамках программы кредитования: "Кредит "Открытый", сумма кредита <данные изъяты> рублей. Также просил выпустить банковскую карту и предоставить пакет банковских услуг "Гарантированный". В заявлении Т. также указал, что со стоимостью пакета банковских услуг и перечнем входящих в него услуг, а также с Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР", Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт и Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, ознакомлен и согласен.
<дата> между Т. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключено кредитное соглашение N по условиям которого Т. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 14,99% годовых со сроком возврата 84 месяца от даты выдачи кредита.
Истец просил признать пункты 3.2, 3.5 кредитного соглашения недействительными в части обязанности заемщика уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, при этом истец ссылается на то, что кредитное соглашение в указанной части ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и поэтому являются ничтожными.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу пункта 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Пункт 3.2 соглашения предусматривает, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг.
В силу пункт 3.5 соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с п. 3.8 настоящего соглашения.
Из расчета полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита, предоставленного Т., включены следующие платежи: основная сумма кредита - <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - <данные изъяты> рублей, комиссия за предоставление услуг в рамках пакета - <данные изъяты> рублей, общая сумма платежей по кредиту - <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита, % годовых - 20,10. С данным расчетом Т. ознакомлен до заключения Кредитного соглашения и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 2 кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем перечисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения.
<дата> (в день заключения кредитного соглашения) между истцом и ответчиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт N N.
На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В данном случае договором банковского счета между сторонами установлено иное в части срока взимания такой платы (комиссии) - такая плата взимается ежемесячно согласно тарифам.
В данном случае был заключен именно договор банковского счета, регулируемый положениями главы 45 части второй ГК РФ, поэтому права истца, как потребителя нарушены не были. При этом такая плата не является платой за ведение ссудного счета, поскольку договором обслуживания счета предусмотрено, что клиент и его доверенные лица имеют право использовать карту для оплаты товаров, работ, услуг в предприятиях торговли и сервиса, а также для получения денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в соответствии с Правилами (пункт 4.1). То есть отсутствуют основания полагать, что карта предоставлена исключительно для обслуживания кредитного соглашения, соответственно, что плата осуществляется за ведение ссудного счета.
Кроме того, суд первой инстанции верно указал, что истец и ответчик, заключив договор обслуживания счета, с использованием банковских карт и кредитное соглашение, тем самым достигли соглашения по всем их условиям, в силу ст. 425 Гражданского Кодекса РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
При оформлении заявления истец также просил предоставить пакет банковских услуг "Гарантированный".
Приказом Президента ОАО "УБРиР" от 26 июля 2011 года утвержден и введен в действие с 18 августа 2011 года "Порядок предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам - заемщикам ОАО "УБРиР".
Из Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам - заемщикам ОАО "УБРиР следует, что Пакет "Гарантированный" при оформлении срочного кредита/кредитной карты с льготным периодом кредитования включает SMS-оповещение, e-mail-оповещение: информирование клиентов об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка). Услуга SMS-оповещения осуществляется на номер телефона, указанный в Заявлении в ОАО "УБРиР", услуга e-mail-оповещения осуществляется по желанию клиента при условии указания в Заявлении в ОАО "УБРиР" адреса электронной почты. Клиент, оформивший Пакет "Гарантированный", с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе страхования на срок действия кредита по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитований заключенному одновременно с оформлением Пакета, в соответствии с условиями участия Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. Страхование осуществляется страховыми компаниями, с которыми с Банком заключены Договоры страхования. Стоимость Пакета состоит из:
1) Платы за предоставление Пакета - взимается единовременно в размере, установленном с Тарифами. При этом Плата за предоставление Пакета может быть оплачена клиентом как наличными денежными средствами в кассу банка, так и за счет средств на карточном счете;
2) Ежемесячного обслуживание Пакета - взимается с карточного счета ежемесячно в течение срока пользования кредитом в размере, установленном Тарифами. Срок уплаты в соответствии со сроком, определенным Кредитным соглашением/Договором банковского счет (с возможностью его кредитования) для погашения задолженности по кредиту.
Комиссия за ежемесячное обслуживание Пакета добавляется к дополнительной плате за ведение карточного счета при наличии кредита и взимается ежемесячно до окончания срока действия Кредитного соглашения/Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) при условии полного погашения задолженности по кредиту) либо до полной досрочного исполнения обязательств заемщика по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью его кредитования). Если условиями по продукту не предусмотрена дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита, то клиент уплачивает только за ежемесячное обслуживание Пакета в срок, установленный Кредитным соглашением/Договором банковского счета (с возможностью его кредитования) для погашения задолженности по кредиту.
При оформлении Пакета "Гарантированный" плата за предоставление Пакета включает переменную часть, установленную в процентном отношении к сумме кредита/размеру кредитного лимита в год в размере, утвержденном Тарифами. Если клиент уже подключен к какой-либо из услуг, предусмотренных в Пакете (за исключением услуги "Телебанк-лайт" либо "Телебанк" с электронно-цифровой подписью), то с момента оформления Пакета пользование данной услугой будет осуществляться в рамках и в соответствии с Тарифами за предоставление Пакета (без осуществления нового подключения).
Пакет предоставляется на весь срок действия Кредитного соглашения/Договор, банковского счета (с возможностью его кредитования).
После окончания срока действия Кредитного соглашения/Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) (при условии полного погашения задолженности по кредиту либо при досрочном исполнении обязательств) предоставление услуг, включенных в Пакет, а также предоставление информации о кредитной истории физического лица в ОАО "УБРиР", по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитования), заключенному одновременно с оформлением Пакета и участие клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка прекращается,
Согласно Тарифам ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, Клиент, оформивший Пакет "Гарантированный", с его письменного согласия становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования заемщика Банка. По кредитным программам сроком действия более 60 мес. производится плата за предоставление Пакета "Гарантированный" в размере 1,3% в год от суммы кредита, указанной в Кредитном соглашении. Оплата производится единовременно за весь срок кредита по кредитному соглашению в момент приема заявления в ОАО "УБРиР".
<дата> Т. дал свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от <дата>.
В заявлении Т. указал, что уведомлен о том, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,290% в год от суммы кредита, указанного в Кредитном соглашении. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица Т. получил. Возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Страховщик выбран им добровольно, уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора коллективного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.
Из выписки по счету следует, что <дата> Банк перечислил на счет Т. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., в этот же день со счета списана сумма <данные изъяты> руб. (поступление платы (комиссии) согласно договору N). <дата> произведена выдача наличных денег в сумме <данные изъяты> руб.
Условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Указанная ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, в том числе комиссий. Со стороны Банка на истца принуждение к заключению кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковских карт не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было.
Таким образом, кредитное соглашение, заключенное между сторонами не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.
Заявление о подключении к программе страхования, а также выбора пакета услуг исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.
При заключении кредитного договора ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.
При указанных обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований Т. отказано правомерно.
Установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по оспариванию положений договора истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком в суде первой инстанции.
Всем доводам жалобы судом первой инстанции дана оценка, с которой судебная коллегия соглашается, заявителем жалобы не названо оснований, по которым сделанные выводы могут быть признаны неверными.
Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, дал оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, рассмотрел дело в соответствии с требованиями норм процессуального права и принял законное и обоснованное решение, не подлежащее отмене.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 25 ноября 2013 года оставить без изменения, а жалобу Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-537/2014
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2014 г. по делу N 33-537/2014
Судья: Бронникова О.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Погудиной Т.С.
судей Кощеева А.В., Сметаниной О.Н.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 25 ноября 2013 года, вынесенное по гражданскому делу по иску Т. к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, морального вреда, процентов, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Т. к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, морального вреда, процентов - отказать.
Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Кощеева А.В., судебная коллегия
установила:
Т. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страхового взноса. В обоснование иска указал, что <дата> между ним и ответчиком заключено кредитное соглашение N на следующих условиях: основная сумма кредита <данные изъяты> руб., на срок 84 месяца (срок окончательного возврата кредита <дата>) процентная ставка по кредиту 14,99% годовых, целевое использование - на приобретение квартиры. В основную сумму кредита входят: проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - <данные изъяты> рублей, комиссия за предоставление услуг в рамках пакета - <данные изъяты> рублей. При выдаче Банком кредитных средств из суммы кредита автоматически был списан платеж за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. В итоге им на руки получено <данные изъяты> рублей. Страховая премия выплачена из заемных средств, выданных Банком, следовательно, заключение им договора страхования жизни и здоровья вызвано заключением кредитного договора, а не его потребностью. Возможность выбрать самостоятельно страховую компанию или заключить кредитный договор без заключения договора страхования предоставлено не было, что не соответствует п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". Просил с учетом уточнений признать недействительными пункты 3.2 и 3.5 кредитного соглашения N от <дата>, заключенного между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Т. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с ответчика комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере <данные изъяты> рублей, дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в сумме 551 рубль за период с <дата> по <дата>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> рублей, оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен Т. В апелляционной жалобе ставит требование об его отмене, принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований. В обоснование указал, что вывод суда о том, что истец и ответчик, заключив договор обслуживания счета с использованием банковских карт и кредитное соглашение, тем самым достигли соглашения по всем их условиям в силу ст. 425 ГК РФ не состоятелен. Не соответствует действительности и вывод суда, что у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях, что со стороны ответчика на истца принуждение к заключению кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковских карт не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было. При оформлении кредита истцу было озвучено, что для одобрения сделки существует необходимость присоединения к программе страхования, это повысит вероятность одобрения кредита, в связи с чем истцом подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования. Из содержания данного заявления следует, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,9% в год от суммы кредита. При заключении кредитного соглашения банк скрыл информацию о том, что комиссия, которую списали со счета, не включает страховых взносов, а включает техническую составляющую для обслуживания карточного счета, открытого с целью погашения кредита. В итоге, заявление, которое подписал истец, силы не имеет, так как банк не предоставил доказательств того, что истец застрахован и что он входит в список застрахованных лиц. Проценты, указанные в заявлении, ни в кредитном соглашении, ни в расчете полной стоимости кредита, не фигурируют. Недобросовестное исполнение своих обязанностей банком, вводя в заблуждение истца относительно полной информации о свойствах предоставляемого кредита, противоречит нормам ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" и квалифицируется как некачественное оказание услуг, влекущее за собой их недействительность. Заявитель считает, что кредитное соглашение содержит условия, противоречащие ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", которые ограничивают и ущемляют свободу договора. У банка отсутствуют основания списывать в одностороннем порядке денежные средства со счета заемщика. Своими действиями банк ввел истца в заблуждение относительно получаемой суммы кредита, а именно, зачислил на счет <данные изъяты> рубля, а по карте лимит на получение денег составил <данные изъяты> рублей. Если исходить из пункта 2.3 кредитного соглашения, банк истцу кредит полностью не выплатил. Суд необоснованно не принял во внимание тот факт, что банк, отклонив просьбу истца об отказе от услуг в рамках пакета, не произвел перерасчет остатка задолженности за период с момента получения отказа до окончания срока кредита. Отказ банка в удовлетворении просьбы истца ставит под сомнение всю чистоту сделки со стороны банка. Судом не исследовано, на каком основании банк списал единовременную комиссию за предоставление услуг в рамках пакета за весь период кредитования (7 лет), которую уклоняется пересчитать в связи с отказом истца от пакета услуг через 1,5 года пользования кредитом. Перерасчет задолженности должен быть произведен в силу закона, так как если услуга не оказывается, то у истца отсутствуют основания за нее платить.
В судебное заседание заявитель жалобы не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" по доверенности А. в судебном заседании указал на законность принятого решения, в удовлетворении жалобы просил отказать. Указал, что никаких единовременных процентов для выдачи кредита клиент не оплачивает. Поскольку согласно кредитному соглашению пункты 3.2 и 3.5 договора не являются ничтожными, соответственно сделка в данной части оспорима, однако срок оспаривания условий договора клиент пропустил.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему:
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке в соответствии со ст. 330 ГПК РФ являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
Установлено, что <дата> Т. обратился в ОАО "УБРиР" с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит на потребительские цели: в рамках программы кредитования: "Кредит "Открытый", сумма кредита <данные изъяты> рублей. Также просил выпустить банковскую карту и предоставить пакет банковских услуг "Гарантированный". В заявлении Т. также указал, что со стоимостью пакета банковских услуг и перечнем входящих в него услуг, а также с Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР", Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт и Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, ознакомлен и согласен.
<дата> между Т. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключено кредитное соглашение N по условиям которого Т. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 14,99% годовых со сроком возврата 84 месяца от даты выдачи кредита.
Истец просил признать пункты 3.2, 3.5 кредитного соглашения недействительными в части обязанности заемщика уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, при этом истец ссылается на то, что кредитное соглашение в указанной части ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и поэтому являются ничтожными.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу пункта 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Пункт 3.2 соглашения предусматривает, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг.
В силу пункт 3.5 соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с п. 3.8 настоящего соглашения.
Из расчета полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита, предоставленного Т., включены следующие платежи: основная сумма кредита - <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - <данные изъяты> рублей, комиссия за предоставление услуг в рамках пакета - <данные изъяты> рублей, общая сумма платежей по кредиту - <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита, % годовых - 20,10. С данным расчетом Т. ознакомлен до заключения Кредитного соглашения и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 2 кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем перечисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения.
<дата> (в день заключения кредитного соглашения) между истцом и ответчиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт N N.
На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В данном случае договором банковского счета между сторонами установлено иное в части срока взимания такой платы (комиссии) - такая плата взимается ежемесячно согласно тарифам.
В данном случае был заключен именно договор банковского счета, регулируемый положениями главы 45 части второй ГК РФ, поэтому права истца, как потребителя нарушены не были. При этом такая плата не является платой за ведение ссудного счета, поскольку договором обслуживания счета предусмотрено, что клиент и его доверенные лица имеют право использовать карту для оплаты товаров, работ, услуг в предприятиях торговли и сервиса, а также для получения денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в соответствии с Правилами (пункт 4.1). То есть отсутствуют основания полагать, что карта предоставлена исключительно для обслуживания кредитного соглашения, соответственно, что плата осуществляется за ведение ссудного счета.
Кроме того, суд первой инстанции верно указал, что истец и ответчик, заключив договор обслуживания счета, с использованием банковских карт и кредитное соглашение, тем самым достигли соглашения по всем их условиям, в силу ст. 425 Гражданского Кодекса РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
При оформлении заявления истец также просил предоставить пакет банковских услуг "Гарантированный".
Приказом Президента ОАО "УБРиР" от 26 июля 2011 года утвержден и введен в действие с 18 августа 2011 года "Порядок предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам - заемщикам ОАО "УБРиР".
Из Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам - заемщикам ОАО "УБРиР следует, что Пакет "Гарантированный" при оформлении срочного кредита/кредитной карты с льготным периодом кредитования включает SMS-оповещение, e-mail-оповещение: информирование клиентов об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторизационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка). Услуга SMS-оповещения осуществляется на номер телефона, указанный в Заявлении в ОАО "УБРиР", услуга e-mail-оповещения осуществляется по желанию клиента при условии указания в Заявлении в ОАО "УБРиР" адреса электронной почты. Клиент, оформивший Пакет "Гарантированный", с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе страхования на срок действия кредита по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитований заключенному одновременно с оформлением Пакета, в соответствии с условиями участия Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. Страхование осуществляется страховыми компаниями, с которыми с Банком заключены Договоры страхования. Стоимость Пакета состоит из:
1) Платы за предоставление Пакета - взимается единовременно в размере, установленном с Тарифами. При этом Плата за предоставление Пакета может быть оплачена клиентом как наличными денежными средствами в кассу банка, так и за счет средств на карточном счете;
2) Ежемесячного обслуживание Пакета - взимается с карточного счета ежемесячно в течение срока пользования кредитом в размере, установленном Тарифами. Срок уплаты в соответствии со сроком, определенным Кредитным соглашением/Договором банковского счет (с возможностью его кредитования) для погашения задолженности по кредиту.
Комиссия за ежемесячное обслуживание Пакета добавляется к дополнительной плате за ведение карточного счета при наличии кредита и взимается ежемесячно до окончания срока действия Кредитного соглашения/Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) при условии полного погашения задолженности по кредиту) либо до полной досрочного исполнения обязательств заемщика по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью его кредитования). Если условиями по продукту не предусмотрена дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита, то клиент уплачивает только за ежемесячное обслуживание Пакета в срок, установленный Кредитным соглашением/Договором банковского счета (с возможностью его кредитования) для погашения задолженности по кредиту.
При оформлении Пакета "Гарантированный" плата за предоставление Пакета включает переменную часть, установленную в процентном отношении к сумме кредита/размеру кредитного лимита в год в размере, утвержденном Тарифами. Если клиент уже подключен к какой-либо из услуг, предусмотренных в Пакете (за исключением услуги "Телебанк-лайт" либо "Телебанк" с электронно-цифровой подписью), то с момента оформления Пакета пользование данной услугой будет осуществляться в рамках и в соответствии с Тарифами за предоставление Пакета (без осуществления нового подключения).
Пакет предоставляется на весь срок действия Кредитного соглашения/Договор, банковского счета (с возможностью его кредитования).
После окончания срока действия Кредитного соглашения/Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) (при условии полного погашения задолженности по кредиту либо при досрочном исполнении обязательств) предоставление услуг, включенных в Пакет, а также предоставление информации о кредитной истории физического лица в ОАО "УБРиР", по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитования), заключенному одновременно с оформлением Пакета и участие клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка прекращается,
Согласно Тарифам ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, Клиент, оформивший Пакет "Гарантированный", с его письменного согласия становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования заемщика Банка. По кредитным программам сроком действия более 60 мес. производится плата за предоставление Пакета "Гарантированный" в размере 1,3% в год от суммы кредита, указанной в Кредитном соглашении. Оплата производится единовременно за весь срок кредита по кредитному соглашению в момент приема заявления в ОАО "УБРиР".
<дата> Т. дал свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от <дата>.
В заявлении Т. указал, что уведомлен о том, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,290% в год от суммы кредита, указанного в Кредитном соглашении. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица Т. получил. Возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Страховщик выбран им добровольно, уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора коллективного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.
Из выписки по счету следует, что <дата> Банк перечислил на счет Т. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., в этот же день со счета списана сумма <данные изъяты> руб. (поступление платы (комиссии) согласно договору N). <дата> произведена выдача наличных денег в сумме <данные изъяты> руб.
Условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Указанная ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, в том числе комиссий. Со стороны Банка на истца принуждение к заключению кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковских карт не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было.
Таким образом, кредитное соглашение, заключенное между сторонами не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.
Заявление о подключении к программе страхования, а также выбора пакета услуг исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.
При заключении кредитного договора ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.
При указанных обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований Т. отказано правомерно.
Установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по оспариванию положений договора истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком в суде первой инстанции.
Всем доводам жалобы судом первой инстанции дана оценка, с которой судебная коллегия соглашается, заявителем жалобы не названо оснований, по которым сделанные выводы могут быть признаны неверными.
Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, дал оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, рассмотрел дело в соответствии с требованиями норм процессуального права и принял законное и обоснованное решение, не подлежащее отмене.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 25 ноября 2013 года оставить без изменения, а жалобу Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)