Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Васина Л.И.
Судья-докладчик: Гуревская Л.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Гуревской Л.С.
судей Астафьевой О.Ю. и Кравченко Е.Г.
при секретаре О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.,
на заочное решение Свердловского районного суда города Иркутска от 13 июня 2013 года,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что <дата изъята> между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и К. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер изъят>. Сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Однако, К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно общим условиям предусмотрено, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, кроме того начисляется штраф.
На основании изложенного, ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с К. задолженность по соглашению о кредитовании <номер изъят> от <дата изъята> в размере <данные изъяты>, в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. в судебное заседание не явился.
Заочным решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июня 2013 года исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены частично.
С К. взыскана задолженность по соглашению о кредитовании <номер изъят> от <дата изъята> на сумму <данные изъяты> в виде: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего на общую сумму <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к К. о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б. просит решение суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, штрафа на комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, а также пропорционального уменьшения присужденной ОАО "Альфа-Банк" государственной пошлины отменить и принять по делу в указанной части новое решение, удовлетворив иск ОАО "Альфа-Банк" в полном объеме. Расходы по оплате госпошлины за подачу настоящей апелляционной жалобы взыскать с ответчика. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправильно определены фактические обстоятельства дела. Решение вынесено с существенным нарушением норм процессуального и материального права.
Проверив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив обоснованность приведенных в ней доводов, судебная коллегия полагает решение не подлежащим отмене.
Как следует из материалов дела и установлено судом <дата изъята> между ОАО "Альфа-Банк" и К. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер изъят>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых.
Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив средства ответчику в размере <данные изъяты>. При этом К. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату в установленные сроки предоставленных по соглашению о кредитовании денежных средств, процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем у него возникла задолженность.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом требований закона, пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку ответчик, в нарушение статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов.
Кроме того, судом правомерно и обоснованно взыскана с ответчика сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, что в полной мере соответствует требованиям ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ.
Руководствуясь ст. 330 Гражданского кодекса РФ и п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, а также принимая во внимание сумму основного долга, суд пришел к обоснованному выводу, что сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата изъята> по <дата изъята> подлежит взысканию в размере <данные изъяты>.
Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов с К., суд исходил из п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, согласно которого в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до <дата изъята> составляет <данные изъяты>%, а с <дата изъята> - <данные изъяты>%, от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Таким образом, с К. подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере <данные изъяты>.
Отказывая в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, суд первой инстанции правильно исходил из того, что подобные условия договора противоречат действующему законодательству.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирует порядок предоставления кредита. Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Настоящее Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета и платежей за открытие ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, предусмотренное п. 3 соглашения на предоставление персонального кредита <номер изъят> от <дата изъята>, условие, возлагающее на К. обязанность оплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, не соответствует требованиям закона, в свою очередь само соглашение на предоставление персонального кредита в данной части является ничтожным и не влечет юридических последствий.
На основании изложенного, суд обоснованно взыскал с К. расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском в размере <данные изъяты>, что в полной мере соответствует требованиям ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
Доводы заявителя жалобы основаны на иной оценке доказательств по делу, с которой судебная коллегия не соглашается, так как суд дал надлежащую оценку всем представленным доказательствам и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
Оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,
определила:
заочное решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
Л.С.ГУРЕВСКАЯ
Судьи
О.Ю.АСТАФЬЕВА
Е.Г.КРАВЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.09.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7441/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 сентября 2013 г. по делу N 33-7441/13
Судья: Васина Л.И.
Судья-докладчик: Гуревская Л.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Гуревской Л.С.
судей Астафьевой О.Ю. и Кравченко Е.Г.
при секретаре О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.,
на заочное решение Свердловского районного суда города Иркутска от 13 июня 2013 года,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что <дата изъята> между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и К. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер изъят>. Сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Однако, К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно общим условиям предусмотрено, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, кроме того начисляется штраф.
На основании изложенного, ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с К. задолженность по соглашению о кредитовании <номер изъят> от <дата изъята> в размере <данные изъяты>, в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. в судебное заседание не явился.
Заочным решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июня 2013 года исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены частично.
С К. взыскана задолженность по соглашению о кредитовании <номер изъят> от <дата изъята> на сумму <данные изъяты> в виде: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего на общую сумму <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к К. о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б. просит решение суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, штрафа на комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, а также пропорционального уменьшения присужденной ОАО "Альфа-Банк" государственной пошлины отменить и принять по делу в указанной части новое решение, удовлетворив иск ОАО "Альфа-Банк" в полном объеме. Расходы по оплате госпошлины за подачу настоящей апелляционной жалобы взыскать с ответчика. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправильно определены фактические обстоятельства дела. Решение вынесено с существенным нарушением норм процессуального и материального права.
Проверив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив обоснованность приведенных в ней доводов, судебная коллегия полагает решение не подлежащим отмене.
Как следует из материалов дела и установлено судом <дата изъята> между ОАО "Альфа-Банк" и К. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер изъят>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых.
Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив средства ответчику в размере <данные изъяты>. При этом К. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату в установленные сроки предоставленных по соглашению о кредитовании денежных средств, процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем у него возникла задолженность.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом требований закона, пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку ответчик, в нарушение статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов.
Кроме того, судом правомерно и обоснованно взыскана с ответчика сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, что в полной мере соответствует требованиям ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ.
Руководствуясь ст. 330 Гражданского кодекса РФ и п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, а также принимая во внимание сумму основного долга, суд пришел к обоснованному выводу, что сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата изъята> по <дата изъята> подлежит взысканию в размере <данные изъяты>.
Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов с К., суд исходил из п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, согласно которого в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до <дата изъята> составляет <данные изъяты>%, а с <дата изъята> - <данные изъяты>%, от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Таким образом, с К. подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере <данные изъяты>.
Отказывая в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, суд первой инстанции правильно исходил из того, что подобные условия договора противоречат действующему законодательству.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирует порядок предоставления кредита. Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Настоящее Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета и платежей за открытие ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, предусмотренное п. 3 соглашения на предоставление персонального кредита <номер изъят> от <дата изъята>, условие, возлагающее на К. обязанность оплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, не соответствует требованиям закона, в свою очередь само соглашение на предоставление персонального кредита в данной части является ничтожным и не влечет юридических последствий.
На основании изложенного, суд обоснованно взыскал с К. расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском в размере <данные изъяты>, что в полной мере соответствует требованиям ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
Доводы заявителя жалобы основаны на иной оценке доказательств по делу, с которой судебная коллегия не соглашается, так как суд дал надлежащую оценку всем представленным доказательствам и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
Оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,
определила:
заочное решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
Л.С.ГУРЕВСКАЯ
Судьи
О.Ю.АСТАФЬЕВА
Е.Г.КРАВЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)