Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Симонов Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Варлакова В.В.,
судей Пшеничникова Д.В., Коуровой В.Е.,
при секретаре судебного заседания Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 7 июля 2015 года гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
по апелляционной жалобе Д.
на решение Щучанского районного суда Курганской области от 24 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Иск "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) удовлетворить.
Взыскать с Д. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) по договору N от <...>. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.02.2014 г. по 04.07.2014 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга <...>., из которых: <...>. - просроченную задолженность по основному долгу; <...>. - просроченные проценты; <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере <...>., - всего взыскать <...>.
Заслушав доклад судьи областного суда Коуровой В.Е. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - ТКС Банк (ЗАО), Банк) обратился в суд с иском к Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование исковых требований указывал, что 20.11.2012 между Д. и ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты N с первоначальным лимитом задолженности <...> рублей. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 04.07.2014 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, однако ответчик не погасил эту задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет <...>., из которых: <...>. - просроченная задолженность по основному долгу, <...>. - просроченные проценты, <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме <...>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>.
В судебное заседание представитель истца ТКС Банк (ЗАО) не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Д. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в письменном заявлении требования признавала в части суммы основного долга, в части процентов - на усмотрение суда, просила снизить штрафные санкции в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Д. просит решение суда изменить, снизить размер начисленной неустойки. Указывает, что судом первой инстанции необоснованно отказано в уменьшении размера начисленной неустойки.
В возражениях на апелляционную жалобу ТКС Банк (ЗАО) просит оставить решение без изменения, считая его законным и обоснованным.
Представитель истца ТКС Банк (ЗАО), ответчик Д. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке.
Судебная коллегия на основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражений относительно жалобы (в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и изменения решения суда.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Материалами дела установлено, что <...> между ТКС Банк (ЗАО) и Д. был заключен договор кредитной карты N с первоначальным лимитом задолженности <...>, неотъемлемой частью которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий).
Согласно пункту 4.7 Общих условий клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с Тарифами все комиссии, платы, штрафы в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.
Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3 Общих условий).
Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках (пункты 5.1, 5.2 Общих условий).
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о правомерности исковых требований ТКС Банк (ЗАО) о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением надлежащим образом кредитных обязательств в размере <...>., из которых: <...>. - просроченная задолженность по основному долгу, <...> коп. - просроченные проценты, <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
При этом суд, учитывая размер выданного кредита и сумму задолженности, посчитал, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства, поэтому оснований для ее уменьшения в соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривается.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, не противоречат статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 42 Постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и согласуются с правовой позицией, изложенной в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, от 14.10.2004 N 293-О, от 24.01.2006 N 9-О.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом дана обоснованная оценка соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком по исполнению соглашения сторон.
Судебная коллегия не усматривает оснований для снижения неустойки, а доводы апеллянта о завышенном размере неустойки считает несостоятельными.
Учитывая то, что доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного акта, решение суда в обжалуемой части подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Щучанского районного суда Курганской области от 24 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 07.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1901/2015
Требование: О взыскании задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 июля 2015 г. по делу N 33-1901/2015
Судья: Симонов Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Варлакова В.В.,
судей Пшеничникова Д.В., Коуровой В.Е.,
при секретаре судебного заседания Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 7 июля 2015 года гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
по апелляционной жалобе Д.
на решение Щучанского районного суда Курганской области от 24 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Иск "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) удовлетворить.
Взыскать с Д. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) по договору N от <...>. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.02.2014 г. по 04.07.2014 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга <...>., из которых: <...>. - просроченную задолженность по основному долгу; <...>. - просроченные проценты; <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере <...>., - всего взыскать <...>.
Заслушав доклад судьи областного суда Коуровой В.Е. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - ТКС Банк (ЗАО), Банк) обратился в суд с иском к Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование исковых требований указывал, что 20.11.2012 между Д. и ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты N с первоначальным лимитом задолженности <...> рублей. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 04.07.2014 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, однако ответчик не погасил эту задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет <...>., из которых: <...>. - просроченная задолженность по основному долгу, <...>. - просроченные проценты, <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме <...>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>.
В судебное заседание представитель истца ТКС Банк (ЗАО) не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Д. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в письменном заявлении требования признавала в части суммы основного долга, в части процентов - на усмотрение суда, просила снизить штрафные санкции в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Д. просит решение суда изменить, снизить размер начисленной неустойки. Указывает, что судом первой инстанции необоснованно отказано в уменьшении размера начисленной неустойки.
В возражениях на апелляционную жалобу ТКС Банк (ЗАО) просит оставить решение без изменения, считая его законным и обоснованным.
Представитель истца ТКС Банк (ЗАО), ответчик Д. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке.
Судебная коллегия на основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражений относительно жалобы (в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и изменения решения суда.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Материалами дела установлено, что <...> между ТКС Банк (ЗАО) и Д. был заключен договор кредитной карты N с первоначальным лимитом задолженности <...>, неотъемлемой частью которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий).
Согласно пункту 4.7 Общих условий клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с Тарифами все комиссии, платы, штрафы в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.
Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3 Общих условий).
Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках (пункты 5.1, 5.2 Общих условий).
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о правомерности исковых требований ТКС Банк (ЗАО) о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением надлежащим образом кредитных обязательств в размере <...>., из которых: <...>. - просроченная задолженность по основному долгу, <...> коп. - просроченные проценты, <...>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
При этом суд, учитывая размер выданного кредита и сумму задолженности, посчитал, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства, поэтому оснований для ее уменьшения в соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривается.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, не противоречат статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 42 Постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и согласуются с правовой позицией, изложенной в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, от 14.10.2004 N 293-О, от 24.01.2006 N 9-О.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом дана обоснованная оценка соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком по исполнению соглашения сторон.
Судебная коллегия не усматривает оснований для снижения неустойки, а доводы апеллянта о завышенном размере неустойки считает несостоятельными.
Учитывая то, что доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного акта, решение суда в обжалуемой части подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Щучанского районного суда Курганской области от 24 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)