Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что кредитор перечислил денежные средства третьему лицу, не являющемуся стороной кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего Кутыревой Е.Б.
судей Корниловой О.В., Сокуровой Ю.А.
при секретаре ФИО7
рассмотрела в открытом судебном заседании дело
по апелляционной жалобе представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности)
на решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
по иску ФИО9 к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа
заслушав доклад судьи ФИО1 областного суда Корниловой О.В., судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда
установила:
ФИО9 обратилась в суд с требованиями к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в обоснование заявленных требований указала следующее. Между ФИО9 и ОАО "НОМОС-БАНК" (в настоящее время ОАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие") ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита - *** рублей 00 копеек; цель кредита - на потребительские нужды. Однако, истец не получил от ответчика сумму кредита *** рублей 00 копеек. В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчик самовольно произвел перечисления суммы кредита в размере *** рублей 00 копеек на счет сторонней организации. Данные действия ответчика не правомерны.
Считает, что формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете). Данного права реального распоряжения кредитными денежными средствами истец был лишен в связи с неправомерными действиями Банка по перечислению денежных средств третьему лицу, не являющемуся стороной кредитного договора.
Истец просила взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация открытие" сумму неполученного кредита в размере *** рублей 00 копеек; сумму морального вреда в размере *** рублей 00 копеек; сумму оплаты нотариальных услуг в размере *** рублей 00 копеек; оплату юридических услуг в размере *** рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.
В судебное заседание ФИО9 не явилась, дело рассмотрено в ее отсутствие.
Представитель истца ФИО10 (по доверенности) в суде первой инстанции заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" ФИО11 (по доверенности) в суде первой инстанции исковые требования не признала.
Представитель третьего лица - ООО "Дженерали ППФ страхование Жизнь" в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.
Решением ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований ФИО9 к Публичному Акционерному Обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.
В апелляционной жалобе представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности) поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального права, по доводам несогласия с оценкой представленных доказательств и выводами суда.
В возражениях на апелляционную жалобу Публичное Акционерное Общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") просило решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу доказательствами.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ Открытое Акционерное Общество "НОМОС-БАНК", именуемый в дальнейшем "Кредитор" в лице Управляющего ДО "Сормово" ФИО1 филиала НОМОС-БАНКА (ОАО) П.С.А., действующей на основании Доверенности N *** от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны и ФИО9, именуемая в дальнейшем "Клиент", с другой стороны, заключили Кредитный Договор N ***.
В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере *** рублей 00 копеек на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 15,9% годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим Договором.
В соответствии с п. 1.2 Кредитного Договора Кредит предоставляется на потребительские нужды.
Денежные средства в сумме *** рублей 00 копеек были перечислены на счет Заемщика N ***, что подтверждено выпиской по счету.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО "НОМОС-БАНК" переименовано в Открытое Акционерное Общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие", что подтверждается новой редакцией Устава Банка, зарегистрированного в Управлении ФНС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.
В материалы гражданского дела представлено Поручение физического лица на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ФИО9, в соответствии с которым ФИО9 просила банк перечислить со своего счета N *** денежные средства в размере *** рублей на счет получателя ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", назначение платежа: оплата страхового полиса серия ***.
Как следует из страхового полиса серия *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и страхователь ФИО9 подписали настоящий страховой полис, который подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования на основании письменного Заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 6 Страхового полиса страховая премия составила *** рублей 00 копеек.
Сумма страхового взноса всего в размере *** рублей 00 копеек была списана со счета ФИО9 и перечислена страховщику - ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", что подтверждается выпиской по счету.
Обращаясь в суд с данными требованиями, истец ссылалась на нарушение ответчиком обязательств по выдаче кредитных средств в размере *** рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. При этом, суд первой инстанции правильно исходил из того, что банк Кредитным договором никаких дополнительных обязанностей на заемщика не возлагал, на основании чего оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имелось.
Данный вывод мотивирован, основан на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Данная позиция соответствует разъяснениям, данным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Номос-Банк" и ФИО9 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 500000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и ФИО9 также был заключен договор страхования жизни от несчетных случаев и болезней. Согласно условиям договора страхования, страховая премия составляет *** рублей. Страхователь обязан оплатить страховой взнос единовременно в полном объеме, в течение 5 рабочих дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Если страховой взнос не оплачен в полном объеме в указанный срок, то договор страхования считается незаключенным и не вступает в силу, полис аннулируется страховщиком, перечисленные страхователем денежные средства подлежат возврату.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 дала поручение банку перечислить денежную сумму в размере *** рублей на счет ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".
ФИО9 добровольно, без принуждения со стороны Банка выразила свое согласие на заключение договоров страхования, а также дала поручение банку перечислить в пользу страховой компании со счета, открытого на ее имя банком, часть денежных средств, предоставленных по кредитному договору, на оплату страховой премии. При заключении кредитного договора истица была уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к правильному выводу о том, что факт страхования по кредитному договору являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку в кредитном договоре банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязании заключить договор личного страхования.
При таких обстоятельствах, перечисление страховой премии из суммы кредитных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав истца, как потребителя.
Принимая во внимание изложенное, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, является правильным.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Нарушений норм материального или норм процессуального права судом не допущено.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-2069/2015
Требование: О взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что кредитор перечислил денежные средства третьему лицу, не являющемуся стороной кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-2069/2015
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего Кутыревой Е.Б.
судей Корниловой О.В., Сокуровой Ю.А.
при секретаре ФИО7
рассмотрела в открытом судебном заседании дело
по апелляционной жалобе представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности)
на решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
по иску ФИО9 к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа
заслушав доклад судьи ФИО1 областного суда Корниловой О.В., судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда
установила:
ФИО9 обратилась в суд с требованиями к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в обоснование заявленных требований указала следующее. Между ФИО9 и ОАО "НОМОС-БАНК" (в настоящее время ОАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие") ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита - *** рублей 00 копеек; цель кредита - на потребительские нужды. Однако, истец не получил от ответчика сумму кредита *** рублей 00 копеек. В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчик самовольно произвел перечисления суммы кредита в размере *** рублей 00 копеек на счет сторонней организации. Данные действия ответчика не правомерны.
Считает, что формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете). Данного права реального распоряжения кредитными денежными средствами истец был лишен в связи с неправомерными действиями Банка по перечислению денежных средств третьему лицу, не являющемуся стороной кредитного договора.
Истец просила взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация открытие" сумму неполученного кредита в размере *** рублей 00 копеек; сумму морального вреда в размере *** рублей 00 копеек; сумму оплаты нотариальных услуг в размере *** рублей 00 копеек; оплату юридических услуг в размере *** рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.
В судебное заседание ФИО9 не явилась, дело рассмотрено в ее отсутствие.
Представитель истца ФИО10 (по доверенности) в суде первой инстанции заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" ФИО11 (по доверенности) в суде первой инстанции исковые требования не признала.
Представитель третьего лица - ООО "Дженерали ППФ страхование Жизнь" в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.
Решением ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований ФИО9 к Публичному Акционерному Обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") о защите прав потребителей, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.
В апелляционной жалобе представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности) поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального права, по доводам несогласия с оценкой представленных доказательств и выводами суда.
В возражениях на апелляционную жалобу Публичное Акционерное Общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО Банк "ФК Открытие") просило решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу доказательствами.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ Открытое Акционерное Общество "НОМОС-БАНК", именуемый в дальнейшем "Кредитор" в лице Управляющего ДО "Сормово" ФИО1 филиала НОМОС-БАНКА (ОАО) П.С.А., действующей на основании Доверенности N *** от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны и ФИО9, именуемая в дальнейшем "Клиент", с другой стороны, заключили Кредитный Договор N ***.
В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере *** рублей 00 копеек на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 15,9% годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим Договором.
В соответствии с п. 1.2 Кредитного Договора Кредит предоставляется на потребительские нужды.
Денежные средства в сумме *** рублей 00 копеек были перечислены на счет Заемщика N ***, что подтверждено выпиской по счету.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО "НОМОС-БАНК" переименовано в Открытое Акционерное Общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие", что подтверждается новой редакцией Устава Банка, зарегистрированного в Управлении ФНС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.
В материалы гражданского дела представлено Поручение физического лица на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ФИО9, в соответствии с которым ФИО9 просила банк перечислить со своего счета N *** денежные средства в размере *** рублей на счет получателя ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", назначение платежа: оплата страхового полиса серия ***.
Как следует из страхового полиса серия *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и страхователь ФИО9 подписали настоящий страховой полис, который подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования на основании письменного Заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 6 Страхового полиса страховая премия составила *** рублей 00 копеек.
Сумма страхового взноса всего в размере *** рублей 00 копеек была списана со счета ФИО9 и перечислена страховщику - ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", что подтверждается выпиской по счету.
Обращаясь в суд с данными требованиями, истец ссылалась на нарушение ответчиком обязательств по выдаче кредитных средств в размере *** рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. При этом, суд первой инстанции правильно исходил из того, что банк Кредитным договором никаких дополнительных обязанностей на заемщика не возлагал, на основании чего оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имелось.
Данный вывод мотивирован, основан на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Данная позиция соответствует разъяснениям, данным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Номос-Банк" и ФИО9 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 500000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и ФИО9 также был заключен договор страхования жизни от несчетных случаев и болезней. Согласно условиям договора страхования, страховая премия составляет *** рублей. Страхователь обязан оплатить страховой взнос единовременно в полном объеме, в течение 5 рабочих дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Если страховой взнос не оплачен в полном объеме в указанный срок, то договор страхования считается незаключенным и не вступает в силу, полис аннулируется страховщиком, перечисленные страхователем денежные средства подлежат возврату.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 дала поручение банку перечислить денежную сумму в размере *** рублей на счет ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".
ФИО9 добровольно, без принуждения со стороны Банка выразила свое согласие на заключение договоров страхования, а также дала поручение банку перечислить в пользу страховой компании со счета, открытого на ее имя банком, часть денежных средств, предоставленных по кредитному договору, на оплату страховой премии. При заключении кредитного договора истица была уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к правильному выводу о том, что факт страхования по кредитному договору являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку в кредитном договоре банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязании заключить договор личного страхования.
При таких обстоятельствах, перечисление страховой премии из суммы кредитных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав истца, как потребителя.
Принимая во внимание изложенное, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, является правильным.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Нарушений норм материального или норм процессуального права судом не допущено.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО9 - ФИО8 (по доверенности) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)