Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами было заключено кредитное соглашение.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: федеральный судья Антипов А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.,
судей Жерненко Е.В.,
Киньягуловой Т.М.,
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М., действующего в интересах открытого акционерного общества "Банк Уралсиб", на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года, которым постановлено:
признать условие кредитного договора N ... от
дата, заключенного между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и И. о взимании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в пользу И. сумму комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... копеек, неустойку в размере ... копеек, в возмещение морального вреда - ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса -
... рублей, расходы за оказание юридических услуг - ... рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в пользу И. штраф в размере ... копеек.
В остальной части иска И. отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в доход государства государственную пошлину в сумме ... копеек.
Заслушав доклад судьи Алексеенко О.В., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за страхование, взыскании убытков ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рубля, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей, расходов за услуги нотариуса ... рублей, расходов по оплате услуг представителя ... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что дата он заключил с ответчиком кредитное соглашение NN ..., согласно которому банк предоставил ему кредит на сумму ... рублей. При заключении договора ответчик незаконно навязал ему услугу страхования, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за страхование, сумма страхования при этом составила ... рубля.
дата он обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченных комиссий, однако в удовлетворении требования было отказано.
Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просит представитель открытого акционерного общества "Банк Уралсиб"
М. по мотиву незаконности и необоснованности. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда с указанием на то, что судом дана неверная оценка представленным доказательствам, не принято во внимание, что при заключении кредитного договора заемщику предоставлялось право получить кредит со страхованием под меньший процент либо без страхования под больший процент, заемщик добровольно выбрал вариант получения кредита со страхованием и поручил банку заключить договор страхования.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав представителя И. - Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Всеобщая Декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 года, установила, что каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией и законом. Право на судебную защиту закрепляется также в статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и части 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.
Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.
Удовлетворяя требования И., суд исходил из того, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья.
Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.
В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.
Установлено, что дата между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и И. заключен договор NN ..., предметом которого является кредит на сумму ... рублей под ...% годовых сроком по дата.
Одновременно с заключением кредитного договора дата И. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заключенного между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и страховой компанией, согласно которому он принял условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.
В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита И. выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору добровольного коллективного страхования от дата N ... заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО "СК "РГС-Жизнь" (пункт 2), а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "Банк Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита.
Как указано в пункте 10 указанного заявления, И. ознакомлен с условиями страхования по договору коллективного страхования, которые получил.
Тарифы кредитования ОАО "Банк Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. Кредитный договор N ... от дата, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.
Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.
Кроме того, поручением на списание со счета от дата И. дал поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N ... от дата плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме ... копеек (лист дела 48). Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика.
Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению И.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществлено И. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора N ... от дата, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения спорного кредитного договора.
Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия И. на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.
Принимая во внимание изложенное, решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований И.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований И. к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании условий кредитного договора N ... от дата о взимании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, расходов по оплате услуг представителя, штрафа отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-8414/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, расходов по оплате услуг представителя, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами было заключено кредитное соглашение.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 мая 2015 г. по делу N 33-8414/2015
Справка: федеральный судья Антипов А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.,
судей Жерненко Е.В.,
Киньягуловой Т.М.,
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М., действующего в интересах открытого акционерного общества "Банк Уралсиб", на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года, которым постановлено:
признать условие кредитного договора N ... от
дата, заключенного между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и И. о взимании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в пользу И. сумму комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... копеек, неустойку в размере ... копеек, в возмещение морального вреда - ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса -
... рублей, расходы за оказание юридических услуг - ... рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в пользу И. штраф в размере ... копеек.
В остальной части иска И. отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в доход государства государственную пошлину в сумме ... копеек.
Заслушав доклад судьи Алексеенко О.В., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за страхование, взыскании убытков ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рубля, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей, расходов за услуги нотариуса ... рублей, расходов по оплате услуг представителя ... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что дата он заключил с ответчиком кредитное соглашение NN ..., согласно которому банк предоставил ему кредит на сумму ... рублей. При заключении договора ответчик незаконно навязал ему услугу страхования, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за страхование, сумма страхования при этом составила ... рубля.
дата он обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченных комиссий, однако в удовлетворении требования было отказано.
Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просит представитель открытого акционерного общества "Банк Уралсиб"
М. по мотиву незаконности и необоснованности. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда с указанием на то, что судом дана неверная оценка представленным доказательствам, не принято во внимание, что при заключении кредитного договора заемщику предоставлялось право получить кредит со страхованием под меньший процент либо без страхования под больший процент, заемщик добровольно выбрал вариант получения кредита со страхованием и поручил банку заключить договор страхования.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав представителя И. - Х., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Всеобщая Декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 года, установила, что каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией и законом. Право на судебную защиту закрепляется также в статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и части 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.
Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.
Удовлетворяя требования И., суд исходил из того, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья.
Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.
В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.
Установлено, что дата между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и И. заключен договор NN ..., предметом которого является кредит на сумму ... рублей под ...% годовых сроком по дата.
Одновременно с заключением кредитного договора дата И. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заключенного между открытым акционерным обществом "Банк Уралсиб" и страховой компанией, согласно которому он принял условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.
В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита И. выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору добровольного коллективного страхования от дата N ... заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО "СК "РГС-Жизнь" (пункт 2), а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "Банк Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита.
Как указано в пункте 10 указанного заявления, И. ознакомлен с условиями страхования по договору коллективного страхования, которые получил.
Тарифы кредитования ОАО "Банк Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. Кредитный договор N ... от дата, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.
Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.
Кроме того, поручением на списание со счета от дата И. дал поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N ... от дата плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме ... копеек (лист дела 48). Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика.
Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению И.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществлено И. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора N ... от дата, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения спорного кредитного договора.
Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия И. на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.
Принимая во внимание изложенное, решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований И.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований И. к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании условий кредитного договора N ... от дата о взимании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании комиссии за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, расходов по оплате услуг представителя, штрафа отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)