Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Александрина С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гантимурова И.А.,
судей Олейниковой В.В., Чекуновой О.В.
при секретаре С.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А., Н.А. к ОАО "МДМ Банк" о взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
по апелляционной жалобе истцов С.А. и Н.А.
на решение Дзержинского районного суда Волгограда от 27 января 2014 года, которым в иске С.А., Н.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Олейниковой В.В., выслушав Н.А., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
С.А., Н.А. обратились в суд с иском к ОАО "МДМ Банк" о взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и С.Н., с одной стороны, и ОАО "МДМ Банк", с другой, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому последний предоставил Заемщикам кредит в сумме <.......> для приобретения жилого дома и земельного участка с выплатой процентов 13,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Н.А. и Н.Н. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ N <...>.
ДД.ММ.ГГГГ средствами материнского капитала Заемщиками досрочно частично погашена сумма основного долга в размере <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ они обратились в Банк с заявлением о перерасчете уплаченных по кредитному договору процентов ввиду досрочного погашения части основного долга и уменьшения срока пользования всей суммой займом.
Письмом N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления отказано, поскольку переплаты по процентам не возникло.
Считая отказ ОАО "МДМ Банк" незаконным, нарушающим их права как потребителей, просили взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере <.......> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истцы С.А. и Н.А. оспаривают законность и обоснованность решения суда, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, просят решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и С.Н., с одной стороны, и ОАО "МДМ Банк", с другой, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому Банк предоставляет Заемщикам кредит в сумме <.......> для целевого использования: приобретение в собственность С.А., жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, с выплатой процентов в размере 13,5% годовых от суммы текущей задолженности по кредиту на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита и уплатить установленные договором проценты.
В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Н.А. и Н.Н. заключен договор поручительства.
ОАО "МДМ Банк" условия кредитного договора выполнены в полном объеме, Заемщикам выдана сумма кредита в размере <.......>, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. Период между 02 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 01 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном пунктом 2.2 указанного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счету) по дату полного погашения кредита (включительно) (пункт 2.4 договора кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ).
Из пункта 2.5 данного кредитного договора следует, что первый платеж за кредит включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.
Следующие платежи в частичное погашение Кредита и уплаты начисленных за процентный период процентов осуществляется Заемщиками ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, рассчитанного по соответствующей формуле.
На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <.......>.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с пунктами 2.2 и 2.3 договора.
При досрочном частичном погашении суммы кредита в соответствии с условиями договора, по просьбе заемщика Банк в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня соответствующего обращения Заемщика предоставляет график погашения суммы кредита и уплаты процентов с указанием размера аннуитетного платежа и последнего (итогового) платежа.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. обратился с заявлением о погашении части задолженности средствами материнского (семейного) капитала с указанием в пункте 2.1 о перерасчете графика платежей и уменьшении размера ежемесячного платежа.
Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведено частичное погашение основного долга в размере <.......>, в связи с чем сумма долга составила <.......>, а размер аннуитетного платежа с ДД.ММ.ГГГГ - <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. обратился в ОАО "МДМ Банк" с претензией о выплате излишне уплаченных процентов с учетом досрочного частичного погашения суммы основного долга и фактического периода пользования суммой кредита в размере <.......> (всего 73 месяца).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ N <...> ОАО "МДМ Банк" отказал в удовлетворении указанной претензии, поскольку переплата по процентам по кредитному договору не возникла.
Согласно письму ОАО "МДМ Банк" от ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов составила <.......>.
Указанные обстоятельства следуют из пояснений сторон и подтверждаются материалами дела.
Отказывая в удовлетворении иска С.А. и Н.А. о взыскании с ответчика излишне выплаченных процентов за пользование кредитом в размере <.......>, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что в кредитном договоре заемщикам предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей заемщика, формула расчета ежемесячного платежа, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное частичное погашение суммы основного долга не означает изменение условия договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Ссылки в жалобе о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, обоснованные расчетом аннуитетного платежа, исходя из периода фактического пользования кредитными средствами (74 месяца), судебной коллегией отклоняются.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.
Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетного платежа составил <.......>, рассчитанный по соответствующей формуле. При этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, с учетом количества полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении кредитного договора заемщики С.А. и С.Н. с его условиями и графиком платежей были ознакомлены и согласны.
Согласно графика платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляла <.......>, размер аннуитетного платежа - <.......>, из которых в счет погашения процентов - <.......>, сумму основного долга - <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ С.А., воспользовавшись правом на досрочное частичное исполнение обязательств, возвратил сумму основного долга с использование материнского капитала в размере <.......>, в связи с чем остаток задолженности составил <.......>.
Поскольку в заявлении о погашении задолженности средствами МСК С.А. просил осуществить перерасчет графика платежей, уменьшив размер ежемесячного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетеного платежа равен <.......>.
Таким образом, Банком взимались проценты, в том числе при досрочном частичном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договором - 13,5% годовых.
При таких обстоятельствах, ни судом первой инстанции, ни судебной коллегией не установлено факта незаконного удержания Банком процентов за периоды, в которые пользование оставшейся суммой займа не осуществлялось.
Доводы жалобы о неприменении к спорным правоотношениями положений пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятельны к отмене решения суда, основаны на неверном применении норм материального права.
В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В силу статьи 2 Федерального закона от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
При таких данных, решение суда в части отказа в удовлетворении требований С.А. и Н.А. о взыскании излишне выплаченных процентов за пользование кредитом в размере <.......>, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> соответствует требованиям статьи 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о законности и обоснованности.
Поскольку при принятии решения судом первой инстанции правильно истолкованы и применены нормы материального и процессуального права, то оснований к отмене судебного решения по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дзержинского районного суда Волгограда от 27 января 2014 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истцов С.А. и Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4023/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2014 г. по делу N 33-4023/2014
Судья: Александрина С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гантимурова И.А.,
судей Олейниковой В.В., Чекуновой О.В.
при секретаре С.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А., Н.А. к ОАО "МДМ Банк" о взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
по апелляционной жалобе истцов С.А. и Н.А.
на решение Дзержинского районного суда Волгограда от 27 января 2014 года, которым в иске С.А., Н.А. отказано.
Заслушав доклад судьи Олейниковой В.В., выслушав Н.А., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
С.А., Н.А. обратились в суд с иском к ОАО "МДМ Банк" о взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и С.Н., с одной стороны, и ОАО "МДМ Банк", с другой, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому последний предоставил Заемщикам кредит в сумме <.......> для приобретения жилого дома и земельного участка с выплатой процентов 13,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Н.А. и Н.Н. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ N <...>.
ДД.ММ.ГГГГ средствами материнского капитала Заемщиками досрочно частично погашена сумма основного долга в размере <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ они обратились в Банк с заявлением о перерасчете уплаченных по кредитному договору процентов ввиду досрочного погашения части основного долга и уменьшения срока пользования всей суммой займом.
Письмом N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления отказано, поскольку переплаты по процентам не возникло.
Считая отказ ОАО "МДМ Банк" незаконным, нарушающим их права как потребителей, просили взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере <.......> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истцы С.А. и Н.А. оспаривают законность и обоснованность решения суда, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, просят решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и С.Н., с одной стороны, и ОАО "МДМ Банк", с другой, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому Банк предоставляет Заемщикам кредит в сумме <.......> для целевого использования: приобретение в собственность С.А., жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, с выплатой процентов в размере 13,5% годовых от суммы текущей задолженности по кредиту на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита и уплатить установленные договором проценты.
В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Н.А. и Н.Н. заключен договор поручительства.
ОАО "МДМ Банк" условия кредитного договора выполнены в полном объеме, Заемщикам выдана сумма кредита в размере <.......>, что подтверждается мемориальным ордером N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. Период между 02 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 01 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном пунктом 2.2 указанного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счету) по дату полного погашения кредита (включительно) (пункт 2.4 договора кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ).
Из пункта 2.5 данного кредитного договора следует, что первый платеж за кредит включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.
Следующие платежи в частичное погашение Кредита и уплаты начисленных за процентный период процентов осуществляется Заемщиками ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, рассчитанного по соответствующей формуле.
На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <.......>.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с пунктами 2.2 и 2.3 договора.
При досрочном частичном погашении суммы кредита в соответствии с условиями договора, по просьбе заемщика Банк в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня соответствующего обращения Заемщика предоставляет график погашения суммы кредита и уплаты процентов с указанием размера аннуитетного платежа и последнего (итогового) платежа.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. обратился с заявлением о погашении части задолженности средствами материнского (семейного) капитала с указанием в пункте 2.1 о перерасчете графика платежей и уменьшении размера ежемесячного платежа.
Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведено частичное погашение основного долга в размере <.......>, в связи с чем сумма долга составила <.......>, а размер аннуитетного платежа с ДД.ММ.ГГГГ - <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. обратился в ОАО "МДМ Банк" с претензией о выплате излишне уплаченных процентов с учетом досрочного частичного погашения суммы основного долга и фактического периода пользования суммой кредита в размере <.......> (всего 73 месяца).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ N <...> ОАО "МДМ Банк" отказал в удовлетворении указанной претензии, поскольку переплата по процентам по кредитному договору не возникла.
Согласно письму ОАО "МДМ Банк" от ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов составила <.......>.
Указанные обстоятельства следуют из пояснений сторон и подтверждаются материалами дела.
Отказывая в удовлетворении иска С.А. и Н.А. о взыскании с ответчика излишне выплаченных процентов за пользование кредитом в размере <.......>, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что в кредитном договоре заемщикам предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей заемщика, формула расчета ежемесячного платежа, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное частичное погашение суммы основного долга не означает изменение условия договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Ссылки в жалобе о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, обоснованные расчетом аннуитетного платежа, исходя из периода фактического пользования кредитными средствами (74 месяца), судебной коллегией отклоняются.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.
Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетного платежа составил <.......>, рассчитанный по соответствующей формуле. При этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, с учетом количества полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении кредитного договора заемщики С.А. и С.Н. с его условиями и графиком платежей были ознакомлены и согласны.
Согласно графика платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляла <.......>, размер аннуитетного платежа - <.......>, из которых в счет погашения процентов - <.......>, сумму основного долга - <.......>.
ДД.ММ.ГГГГ С.А., воспользовавшись правом на досрочное частичное исполнение обязательств, возвратил сумму основного долга с использование материнского капитала в размере <.......>, в связи с чем остаток задолженности составил <.......>.
Поскольку в заявлении о погашении задолженности средствами МСК С.А. просил осуществить перерасчет графика платежей, уменьшив размер ежемесячного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетеного платежа равен <.......>.
Таким образом, Банком взимались проценты, в том числе при досрочном частичном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договором - 13,5% годовых.
При таких обстоятельствах, ни судом первой инстанции, ни судебной коллегией не установлено факта незаконного удержания Банком процентов за периоды, в которые пользование оставшейся суммой займа не осуществлялось.
Доводы жалобы о неприменении к спорным правоотношениями положений пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятельны к отмене решения суда, основаны на неверном применении норм материального права.
В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В силу статьи 2 Федерального закона от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
При таких данных, решение суда в части отказа в удовлетворении требований С.А. и Н.А. о взыскании излишне выплаченных процентов за пользование кредитом в размере <.......>, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> соответствует требованиям статьи 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о законности и обоснованности.
Поскольку при принятии решения судом первой инстанции правильно истолкованы и применены нормы материального и процессуального права, то оснований к отмене судебного решения по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дзержинского районного суда Волгограда от 27 января 2014 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истцов С.А. и Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)