Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Востриковой Г.Ф.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к К. о взыскании задолженности по договору, неустойки,
по апелляционной жалобе К.
на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 25 сентября 2014 года
(судья Серегина Л.А.),
установила:
К. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме ... руб. на срок 1462 дня (с 15.11.2012 г. по 15.11.2016) под ...% годовых (полная стоимость кредита ...% годовых), путем зачисления указанной суммы на его счет, открытый банком.
При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.
15.11.2012 г. ответчику был открыт счет N ..., на этот счет ему были перечислены заемные средства, т.е. оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к К. с требованиями взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору N ... в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере ... руб., а всего ... руб. Истец указал, что по условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок. В связи с указанным обстоятельством банком за период с 16.02.2014 года по 15.07.2014 года была начислена неустойка в размере ...% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность по кредитному договору (с учетом процентов и неустойки) составляет ... руб., указанная задолженность не погашена, в связи с чем ЗАО "Банк Русский Стандарт" было вынуждено обратиться в суд (л.д. 6 - 8).
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить частично и вынести по делу новое решение, ссылаясь на несоответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам (л.д. 85 - 87).
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель АО "Банк Русский Стандарт" - Н. по доверенности N 1680 от 03.10.2014 года возражала против доводов апелляционной жалобы, решение суда полагала законным и обоснованным, поддержала поданные возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции от ответчика К. поступило ходатайство об отложении слушания дела, в котором он указывает о невозможности явки в судебное заседание по причине ухода за больной дочерью.
Обсудив заявленное ходатайство, судебная коллегия оснований для его удовлетворения не находит. Приложенная к ходатайству справка освобождения от служебных обязанностей по временной нетрудоспособности, выданная К., не содержит подписи главного врача, лечащего врача, в справке отсутствует печать. Сама справка выдана 03 февраля 2015 г., а по факсу в адрес областного суда направлена 02 февраля 2015 г. При таких обстоятельствах судебная коллегия не может признать указанную справку надлежащим доказательством уважительности переноса судебного заседания суда апелляционной инстанции на другую дату.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям кредитного договора банком К. 15.11.2012 года была предоставлена сумма кредита в размере ... руб. на срок до 15.11.2016 года, процентная ставка по которому составляет ...% годовых (...% полная стоимость кредита), с возможностью досрочного погашения задолженности по кредиту.
Согласно условиям предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным (п. 2.6 условий, л.д. 24).
В случае возникновения задолженности, то ее погашение производится в очередности, предусмотренной п. 2.10 условий (л.д. 25).
Согласно графику платежей 08.12.2012 г. - дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности в сумме ... рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 08.11.2016 г. и равна ... рублей (л.д. 16 - 17). При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:
сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей; сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае пропуска очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование - документ, формируемый и направляемый банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности.
В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.
Как следует из выписки из лицевого счета, за период с 15.11.2012 г. по 13.07.2014 г. ответчиком последний платеж был осуществлен 07.01.2014 г., в последующем погашение задолженности не осуществлялось (л.д. 36 - 38).
15.01.2014 г. К. было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 15.02.2014 г. ответчик должен был обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме ... рублей, из которых: ... рубля - основной долг; ... рублей - проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); ... рублей - плата за пропуск платежей по графику; ... рублей - плата за смс-информирование (л.д. 39).
В обоснование заявленных исковых требований истцом был предоставлен расчет суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей (л.д. 9 - 11).
Из указанного расчета видно, что ответчиком в счет погашения основного долга была внесена сумма в размере ... руб., в счет погашения процентов за пользование непогашенного кредита ... руб., в счет погашения sms-информирования ... руб., в счет погашения плат за пропуск платежей по графику ... руб., а всего ... руб.
Таким образом, вся сумма денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, была учтена истцом при расчете.
Кроме того, как видно из протокола судебного заседания от 25.09.2014 г. и приложения к протоколу ответчик К. признал исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, просил снизить размер неустойки (л.д. 69, 70 - 71).
Размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ был снижен судом до... рублей.
При указанных обстоятельствах доводы жалобы К. о том, что судом первой инстанции не полно исследованы обстоятельства по делу, не рассмотрены возражения ответчика на исковое заявление, в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" взыскана вся сумма задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они противоречат позиции ответчика, выраженной в суде первой инстанции.
При разрешении данного спора судом были приняты во внимание доводы сторон, учтены все обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства и возражения.
Решение суда первой инстанции отвечает требованиям законности и обоснованности, нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены решения суда, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 25 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 03.02.2015 N 33-442
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 февраля 2015 г. N 33-442
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Востриковой Г.Ф.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к К. о взыскании задолженности по договору, неустойки,
по апелляционной жалобе К.
на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 25 сентября 2014 года
(судья Серегина Л.А.),
установила:
К. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме ... руб. на срок 1462 дня (с 15.11.2012 г. по 15.11.2016) под ...% годовых (полная стоимость кредита ...% годовых), путем зачисления указанной суммы на его счет, открытый банком.
При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.
15.11.2012 г. ответчику был открыт счет N ..., на этот счет ему были перечислены заемные средства, т.е. оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к К. с требованиями взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору N ... в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере ... руб., а всего ... руб. Истец указал, что по условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок. В связи с указанным обстоятельством банком за период с 16.02.2014 года по 15.07.2014 года была начислена неустойка в размере ...% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность по кредитному договору (с учетом процентов и неустойки) составляет ... руб., указанная задолженность не погашена, в связи с чем ЗАО "Банк Русский Стандарт" было вынуждено обратиться в суд (л.д. 6 - 8).
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить частично и вынести по делу новое решение, ссылаясь на несоответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам (л.д. 85 - 87).
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель АО "Банк Русский Стандарт" - Н. по доверенности N 1680 от 03.10.2014 года возражала против доводов апелляционной жалобы, решение суда полагала законным и обоснованным, поддержала поданные возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции от ответчика К. поступило ходатайство об отложении слушания дела, в котором он указывает о невозможности явки в судебное заседание по причине ухода за больной дочерью.
Обсудив заявленное ходатайство, судебная коллегия оснований для его удовлетворения не находит. Приложенная к ходатайству справка освобождения от служебных обязанностей по временной нетрудоспособности, выданная К., не содержит подписи главного врача, лечащего врача, в справке отсутствует печать. Сама справка выдана 03 февраля 2015 г., а по факсу в адрес областного суда направлена 02 февраля 2015 г. При таких обстоятельствах судебная коллегия не может признать указанную справку надлежащим доказательством уважительности переноса судебного заседания суда апелляционной инстанции на другую дату.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям кредитного договора банком К. 15.11.2012 года была предоставлена сумма кредита в размере ... руб. на срок до 15.11.2016 года, процентная ставка по которому составляет ...% годовых (...% полная стоимость кредита), с возможностью досрочного погашения задолженности по кредиту.
Согласно условиям предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным (п. 2.6 условий, л.д. 24).
В случае возникновения задолженности, то ее погашение производится в очередности, предусмотренной п. 2.10 условий (л.д. 25).
Согласно графику платежей 08.12.2012 г. - дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности в сумме ... рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 08.11.2016 г. и равна ... рублей (л.д. 16 - 17). При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:
сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей; сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае пропуска очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование - документ, формируемый и направляемый банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности.
В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.
Как следует из выписки из лицевого счета, за период с 15.11.2012 г. по 13.07.2014 г. ответчиком последний платеж был осуществлен 07.01.2014 г., в последующем погашение задолженности не осуществлялось (л.д. 36 - 38).
15.01.2014 г. К. было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 15.02.2014 г. ответчик должен был обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме ... рублей, из которых: ... рубля - основной долг; ... рублей - проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); ... рублей - плата за пропуск платежей по графику; ... рублей - плата за смс-информирование (л.д. 39).
В обоснование заявленных исковых требований истцом был предоставлен расчет суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей (л.д. 9 - 11).
Из указанного расчета видно, что ответчиком в счет погашения основного долга была внесена сумма в размере ... руб., в счет погашения процентов за пользование непогашенного кредита ... руб., в счет погашения sms-информирования ... руб., в счет погашения плат за пропуск платежей по графику ... руб., а всего ... руб.
Таким образом, вся сумма денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, была учтена истцом при расчете.
Кроме того, как видно из протокола судебного заседания от 25.09.2014 г. и приложения к протоколу ответчик К. признал исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, просил снизить размер неустойки (л.д. 69, 70 - 71).
Размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ был снижен судом до... рублей.
При указанных обстоятельствах доводы жалобы К. о том, что судом первой инстанции не полно исследованы обстоятельства по делу, не рассмотрены возражения ответчика на исковое заявление, в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" взыскана вся сумма задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они противоречат позиции ответчика, выраженной в суде первой инстанции.
При разрешении данного спора судом были приняты во внимание доводы сторон, учтены все обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства и возражения.
Решение суда первой инстанции отвечает требованиям законности и обоснованности, нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены решения суда, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 25 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)