Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Дулишкович Е.В.
г. Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Марьина А.Н.,
судей Беловой Г.Н., Романовой Е.А.,
при секретаре И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Беловой Г.Н. дело по апелляционной жалобе Д. на решение Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года по иску Д. к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью), открытому акционерному обществу Страховая компания "А" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
13 ноября 2012 года Д. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью) (КБ "Р" (ООО) о признании недействительным в части подключения к Программе страхования, заключенного с ответчиком 9.08.2012 года, договора предоставления кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в сумме <...> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. В обоснование иска истец ссылался на то, что оспариваемое им условие кредитного договора не основано на законе и нарушает его права как потребителя.
Истец и его представитель П. в судебном заседании исковые требования поддержали.
Ответчик КБ "Р" (ООО), извещенный о времени и месте слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил.
Представитель ответчика ОАО СК "А" М. в судебном заседании исковые требования не признал.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года в удовлетворении иска Д. отказано.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Д. и его представителя П., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Установлено, что 9 августа 2012 года между КБ "Р" (ООО) и Д. был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) с включением в общую сумму кредита комиссии за услугу "Подключение к Программе страхования".
Общая сумма кредита составила <...> руб., срок кредита 48 месяцев, тарифный план "просто 19,9%", полная стоимость - 21,80%.
По мемориальному ордеру N 1 от 9 августа 2012 года денежные средства были выданы Д. путем зачисления на ссудный счет, из которых <...> руб. на основании его заявления были перечислены ему на текущий счет банковской карты и получены им, а <...> руб. были удержаны банком при предоставлении кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось истцом.
Раздел 4 кредитного договора предусматривал оказание услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает с ОАО СК "А" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по котором являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установлении инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) на условиях, предусмотренных договором.
Общая сумма кредита в вышеуказанном размере включала в себя непосредственно сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита составила 21,80%.
Пунктом 3.2 договора на клиента возлагалась обязанность возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные договором в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой часть) (т. 1, л.д. 5).
Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО), утвержденных приказом КБ "Р" (ООО) N 5-89/16 от 29 марта 2012 года предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (т. 1, л.д. 112-142, п. 6.2.2 - л.д. 139).
Из содержания указанного пункта следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" со взиманием комиссии оказывается банком только в случае выраженного намерения заемщиком принять участие в данной программе.
С условиями кредитного договора, включающими в себя обязанность соблюдать положения Условий и Тарифов Д. был ознакомлен и согласился с ними, на что указывает его подпись в договоре, а также подпись в графике платежей, содержащим сведения о размере кредита, процентах, комиссии и общей сумме кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на которую ссылается истец в обоснование своей позиции, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Однако ни оспариваемый кредитный договор, ни вышеуказанный п. 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих названной статье Закона.
Напротив, имеющиеся в деле доказательства, в том числе: заявление, анкета к заявлению, график платежей, договоры страхования, свидетельствуют о том, что Д. был проинформирован о полной стоимости кредита, о том, что страхование является добровольным, о возможности заключения договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без подключения к Программе страхования, о возмездном характере дополнительных услуг по страхованию, и о том, что его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ему кредита было обусловлено приобретением услуги "Подключение к Программе страхования" истцом представлено не было.
Установив, что услуга "Подключение к Программе страхования" была предоставлена банком с согласия истца, выраженного в письменной форме, суд пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор указанного условия не нарушает его прав как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Кроме того, из дела видно, что ранее, в августе 2010 года, истец заключал кредитный договор с ООО КБ "Р" с дополнительной услугой "Подключение к Программе страхования", уплачивал комиссию, что подтверждено выпиской по лицевому счету и им не оспаривалось в судебном заседании.
Доводы истца о том, что он не внимательно читал подписываемые при заключении кредитного договора документы, обоснованно не приняты судом во внимание в подтверждение его доводов о навязывании ему такой услуги.
Из заявления Д. видно, что ему было предложено несколько вариантов страхования, из которых он выбрал вышеуказанный.
Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана верная оценка представленным доказательствам в их совокупности, и принято решение, соответствующее требованиям закона.
Основанных на доказательствах доводов, которые могли бы служить основанием к отмене решения суда, жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
решение Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.03.2013 ПО ДЕЛУ N 33-752/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КАЛУЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 марта 2013 г. по делу N 33-752/13
Судья Дулишкович Е.В.
г. Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Марьина А.Н.,
судей Беловой Г.Н., Романовой Е.А.,
при секретаре И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Беловой Г.Н. дело по апелляционной жалобе Д. на решение Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года по иску Д. к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью), открытому акционерному обществу Страховая компания "А" о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
установила:
13 ноября 2012 года Д. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью) (КБ "Р" (ООО) о признании недействительным в части подключения к Программе страхования, заключенного с ответчиком 9.08.2012 года, договора предоставления кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в сумме <...> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. В обоснование иска истец ссылался на то, что оспариваемое им условие кредитного договора не основано на законе и нарушает его права как потребителя.
Истец и его представитель П. в судебном заседании исковые требования поддержали.
Ответчик КБ "Р" (ООО), извещенный о времени и месте слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил.
Представитель ответчика ОАО СК "А" М. в судебном заседании исковые требования не признал.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года в удовлетворении иска Д. отказано.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Д. и его представителя П., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Установлено, что 9 августа 2012 года между КБ "Р" (ООО) и Д. был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) с включением в общую сумму кредита комиссии за услугу "Подключение к Программе страхования".
Общая сумма кредита составила <...> руб., срок кредита 48 месяцев, тарифный план "просто 19,9%", полная стоимость - 21,80%.
По мемориальному ордеру N 1 от 9 августа 2012 года денежные средства были выданы Д. путем зачисления на ссудный счет, из которых <...> руб. на основании его заявления были перечислены ему на текущий счет банковской карты и получены им, а <...> руб. были удержаны банком при предоставлении кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось истцом.
Раздел 4 кредитного договора предусматривал оказание услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает с ОАО СК "А" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по котором являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установлении инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) на условиях, предусмотренных договором.
Общая сумма кредита в вышеуказанном размере включала в себя непосредственно сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита составила 21,80%.
Пунктом 3.2 договора на клиента возлагалась обязанность возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные договором в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой часть) (т. 1, л.д. 5).
Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО), утвержденных приказом КБ "Р" (ООО) N 5-89/16 от 29 марта 2012 года предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (т. 1, л.д. 112-142, п. 6.2.2 - л.д. 139).
Из содержания указанного пункта следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" со взиманием комиссии оказывается банком только в случае выраженного намерения заемщиком принять участие в данной программе.
С условиями кредитного договора, включающими в себя обязанность соблюдать положения Условий и Тарифов Д. был ознакомлен и согласился с ними, на что указывает его подпись в договоре, а также подпись в графике платежей, содержащим сведения о размере кредита, процентах, комиссии и общей сумме кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на которую ссылается истец в обоснование своей позиции, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Однако ни оспариваемый кредитный договор, ни вышеуказанный п. 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих названной статье Закона.
Напротив, имеющиеся в деле доказательства, в том числе: заявление, анкета к заявлению, график платежей, договоры страхования, свидетельствуют о том, что Д. был проинформирован о полной стоимости кредита, о том, что страхование является добровольным, о возможности заключения договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без подключения к Программе страхования, о возмездном характере дополнительных услуг по страхованию, и о том, что его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ему кредита было обусловлено приобретением услуги "Подключение к Программе страхования" истцом представлено не было.
Установив, что услуга "Подключение к Программе страхования" была предоставлена банком с согласия истца, выраженного в письменной форме, суд пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор указанного условия не нарушает его прав как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Кроме того, из дела видно, что ранее, в августе 2010 года, истец заключал кредитный договор с ООО КБ "Р" с дополнительной услугой "Подключение к Программе страхования", уплачивал комиссию, что подтверждено выпиской по лицевому счету и им не оспаривалось в судебном заседании.
Доводы истца о том, что он не внимательно читал подписываемые при заключении кредитного договора документы, обоснованно не приняты судом во внимание в подтверждение его доводов о навязывании ему такой услуги.
Из заявления Д. видно, что ему было предложено несколько вариантов страхования, из которых он выбрал вышеуказанный.
Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана верная оценка представленным доказательствам в их совокупности, и принято решение, соответствующее требованиям закона.
Основанных на доказательствах доводов, которые могли бы служить основанием к отмене решения суда, жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Калужского районного суда Калужской области от 9 января 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)