Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Фроловой Т.Е.
при секретаре Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе, дополнению к апелляционной жалобе ОАО банк "Инвестиционный капитал" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2012 г., которым постановлено:
исковые требования П.О.А. к открытому акционерному обществу "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности п. 4.1.7 кредитного договора N ... от ... года заключенного между ООО "Инвестиционный капитал" и П.О.А., П.С.Н. в части обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, заключенные с даты подписания договора недействительным.
Взыскать с ООО "Инвестиционный капитал" в пользу П.О.А., расходы понесенные в связи со страхованием жизни и потери трудоспособности за период ... года в размере ..., сумму компенсации морального вреда в размере ... рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "Инвестиционный капитал" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Васильевой Г.Ф., судебная коллегия
установила:
П.О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ... года между истцом, ее бывшим мужем П.С.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: .... По условиям п. 4.1.7 договора истец обязана в трехдневный срок заключить за свой счет комбинированный договор ипотечного страхования. Пунктом ... года кредитного договора на истца возложена обязанность нести расходы, связанные с банковскими операциями по лицевому банковскому счету, ведущемуся у ответчика, в соответствии с установленными кредитором тарифами. Истец считает, что данные условия договора ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора, в частности п. 4.1.7 и п. ... года, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать удержанную комиссию за открытие, ведение счета и срочную выдачу кредита в размере ... руб., взыскать понесенные расходы в связи со страхованием жизни в размере ... руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе, дополнении к апелляционной жалобе ОАО банк "Инвестиционный капитал" ставит вопрос об отмене приведенного решения ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения к апелляционной жалобе, выслушав представителя ОАО банк "Инвестиционный капитал" - В.Э.Р., представителя ООО "Росгосстрах" - К.М.С., поддержавших жалобу, представителя П.О.А. - Я., просившую в удовлетворении жалобы отказать, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что ... года ООО "Инвестиционный капитал" и П.О.А., П.С.Н. заключили кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N ..., по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере ... руб. на срок 180 месяцев под 12,0% годовых за пользование кредитом на приобретение в собственность П.О.А. квартиры, расположенной по адресу: ... стоимостью ...00 руб.
Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательства - ипотекой в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ...; страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться банк; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки.
Пунктом 4.1.3 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность в течение 15-ти календарных дней, считая с даты подписания кредитного договора, заключить договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, а также составить надлежащим образом оформленную закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора купли-продажи, и передаче в орган по регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним, закладной.
Пунктом 4.4.6 кредитного договора предусмотрено право банка передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.
Пунктом 4.1.7 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность не позднее 3-х рабочих дней со дня регистрации договора купли-продажи квартиры заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО "АИЖК", комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, согласно которого застраховать:
- - жизни и потерю трудоспособности П.О.А., П.С.Н., указав в качестве первого выгодоприобретателя банк;
- - квартиру от рисков утраты и повреждения, указав в качестве первого выгодоприобретателя банк.
Пунктом 4.1.15 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность нести расходы, связанные с банковскими операциями по лицевому банковскому счету, ведущемуся у банка, в соответствии с установленными им тарифами (л.д. 4 - 12).
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что ОАО банк "Инвестиционный капитал" по день принятия решения суда является кредитором и залогодержателем в рамках заключенного с П.О.А., П.С.Н. кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N ... от ... года.
Вместе с тем, суд первой инстанции не исследовал вопрос о сохранении за ОАО банк "Инвестиционный капитал" прав кредитора и залогодержателя в правоотношениях с истцом П.О.А.
Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу:
- по договору об ипотеке;
- по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В ходе судебного разбирательства дела суда апелляционной инстанции ОАО банк "Инвестиционный капитал" представлены копии договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) N ... от ... года, дополнительных соглашений N ... от ... года, N ... от ... года, акт приема-передачи закладных к данному договору от... года, заключенных ответчиком с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в судебном заседании обозревались подлинники представленных документов, согласно которым все права и обязанности по закладной, которой удостоверены права ОАО банк "Инвестиционный капитал" по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, заключенному с П.О.А., П.С.Н. были отчуждены ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Таким образом, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании договора купли-продажи закладных N ... от ... года, дополнительных соглашений N ... от ... года, N ... от ... года, заключенных с ответчиком по настоящему делу, принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству - кредитному договору (при ипотеке в силу закона) N ... от ... года, положения которого истец просит признать недействительными.
Вместе с тем, каких-либо исковых требований к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П.О.А. не предъявляются и указанное лицо в качестве надлежащего ответчика по настоящему делу судом первой инстанции привлечено не было.
При таких обстоятельствах, учитывая, что возможность замены ненадлежащего ответчика в суде апелляционной инстанции действующее процессуальное законодательство не предусматривает (ч. 6 ст. 327 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований П.О.А. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2012 г. отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований П.О.А. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 07.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1353/2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 февраля 2013 г. по делу N 33-1353/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Фроловой Т.Е.
при секретаре Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе, дополнению к апелляционной жалобе ОАО банк "Инвестиционный капитал" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2012 г., которым постановлено:
исковые требования П.О.А. к открытому акционерному обществу "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности п. 4.1.7 кредитного договора N ... от ... года заключенного между ООО "Инвестиционный капитал" и П.О.А., П.С.Н. в части обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, заключенные с даты подписания договора недействительным.
Взыскать с ООО "Инвестиционный капитал" в пользу П.О.А., расходы понесенные в связи со страхованием жизни и потери трудоспособности за период ... года в размере ..., сумму компенсации морального вреда в размере ... рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "Инвестиционный капитал" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Васильевой Г.Ф., судебная коллегия
установила:
П.О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ... года между истцом, ее бывшим мужем П.С.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: .... По условиям п. 4.1.7 договора истец обязана в трехдневный срок заключить за свой счет комбинированный договор ипотечного страхования. Пунктом ... года кредитного договора на истца возложена обязанность нести расходы, связанные с банковскими операциями по лицевому банковскому счету, ведущемуся у ответчика, в соответствии с установленными кредитором тарифами. Истец считает, что данные условия договора ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора, в частности п. 4.1.7 и п. ... года, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать удержанную комиссию за открытие, ведение счета и срочную выдачу кредита в размере ... руб., взыскать понесенные расходы в связи со страхованием жизни в размере ... руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе, дополнении к апелляционной жалобе ОАО банк "Инвестиционный капитал" ставит вопрос об отмене приведенного решения ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения к апелляционной жалобе, выслушав представителя ОАО банк "Инвестиционный капитал" - В.Э.Р., представителя ООО "Росгосстрах" - К.М.С., поддержавших жалобу, представителя П.О.А. - Я., просившую в удовлетворении жалобы отказать, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что ... года ООО "Инвестиционный капитал" и П.О.А., П.С.Н. заключили кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N ..., по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере ... руб. на срок 180 месяцев под 12,0% годовых за пользование кредитом на приобретение в собственность П.О.А. квартиры, расположенной по адресу: ... стоимостью ...00 руб.
Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательства - ипотекой в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ...; страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться банк; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки.
Пунктом 4.1.3 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность в течение 15-ти календарных дней, считая с даты подписания кредитного договора, заключить договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, а также составить надлежащим образом оформленную закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора купли-продажи, и передаче в орган по регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним, закладной.
Пунктом 4.4.6 кредитного договора предусмотрено право банка передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.
Пунктом 4.1.7 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность не позднее 3-х рабочих дней со дня регистрации договора купли-продажи квартиры заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО "АИЖК", комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, согласно которого застраховать:
- - жизни и потерю трудоспособности П.О.А., П.С.Н., указав в качестве первого выгодоприобретателя банк;
- - квартиру от рисков утраты и повреждения, указав в качестве первого выгодоприобретателя банк.
Пунктом 4.1.15 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность нести расходы, связанные с банковскими операциями по лицевому банковскому счету, ведущемуся у банка, в соответствии с установленными им тарифами (л.д. 4 - 12).
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что ОАО банк "Инвестиционный капитал" по день принятия решения суда является кредитором и залогодержателем в рамках заключенного с П.О.А., П.С.Н. кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N ... от ... года.
Вместе с тем, суд первой инстанции не исследовал вопрос о сохранении за ОАО банк "Инвестиционный капитал" прав кредитора и залогодержателя в правоотношениях с истцом П.О.А.
Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу:
- по договору об ипотеке;
- по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В ходе судебного разбирательства дела суда апелляционной инстанции ОАО банк "Инвестиционный капитал" представлены копии договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) N ... от ... года, дополнительных соглашений N ... от ... года, N ... от ... года, акт приема-передачи закладных к данному договору от... года, заключенных ответчиком с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в судебном заседании обозревались подлинники представленных документов, согласно которым все права и обязанности по закладной, которой удостоверены права ОАО банк "Инвестиционный капитал" по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, заключенному с П.О.А., П.С.Н. были отчуждены ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Таким образом, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании договора купли-продажи закладных N ... от ... года, дополнительных соглашений N ... от ... года, N ... от ... года, заключенных с ответчиком по настоящему делу, принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству - кредитному договору (при ипотеке в силу закона) N ... от ... года, положения которого истец просит признать недействительными.
Вместе с тем, каких-либо исковых требований к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П.О.А. не предъявляются и указанное лицо в качестве надлежащего ответчика по настоящему делу судом первой инстанции привлечено не было.
При таких обстоятельствах, учитывая, что возможность замены ненадлежащего ответчика в суде апелляционной инстанции действующее процессуальное законодательство не предусматривает (ч. 6 ст. 327 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований П.О.А. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2012 г. отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований П.О.А. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Т.Е.ФРОЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)