Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Оконов В.Э.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия в составе:
судьи-председательствующего Габунова Н.Э.,
судей Лиджиева С.В. и Джульчигиновой В.К.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу У. на решение Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 года по гражданскому делу по иску У. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Заслушав судью-докладчика Джульчигинову В.К., возражения представителя Акционерного коммерческого банка "Росбанк" (Открытого акционерного общества) в лице Южного филиала М., судебная коллегия
установила:
У. обратился с иском в суд к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала (далее - Банк) о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что 23 ноября 2012 года между ним и Банком заключен кредитный договор на сумму ХХХ руб. сроком на три года до 23 ноября 2015 г. с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых. В этот договор ответчик включил условие о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, которое он выполнил. Указанное условие считает не соответствующим закону. Просил признать условие кредитного договора недействительным, взыскать с Банка в его пользу денежные средства в размере ХХХ руб. ХХ коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования его жизни и здоровья, моральный вред в размере ХХ руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ХХХ руб.
В судебном заседании истец У. поддержал заявленные требования.
Ответчик ОАО АКБ "Росбанк" в лице Южного филиала, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Решением Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 г. в удовлетворении исковых требований У. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала о признании недействительным условия кредитного договора об обязании заключить договор страхования и жизни и здоровья, взыскании денежных средств, судебных расходов и компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе У. просит решение суда отменить и удовлетворить его требования. При этом указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья и его подписание является навязанной услугой, что ущемляет его права как потребителя. Указанное противоречит действующему законодательству. Суд ошибочно квалифицировал оспариваемое условие как способ обеспечения исполнения обязательств, так как фактически оно является договором присоединения. Вывод суда о минимизации рисков ответчика при заключении кредитного договора страхованием жизни и здоровья за счет истца необоснован, так как ответчик осуществляет свою деятельность на свой риск.
Из возражения на апелляционную жалобу представителя ответчика М. следует, что Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без такого обеспечения. После ознакомления с информационным графиком платежей по кредитному договору, включающему сумму страховой премии, заемщик самостоятельно выбрал вариант кредитования с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья. Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика либо потери им трудоспособности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения представителя ответчика М., судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Отказывая в иске, суд исходил из того, что в представленных истцом заявлении о предоставлении кредита, информационном графике платежей, данных о клиенте отсутствуют какие-либо сведения о предоставлении кредита на условиях страхования жизни. Полис страхования жизни и здоровья заключен между страховой компанией и истцом. Условие о страховании является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по договору, а не дополнительной услугой. С данным условием заемщик согласился, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении нецелевого кредита "Просто деньги" и в Полисе страхования жизни и здоровья. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, в материалах дела не имеется. Приобретение страховых услуг права истца не ущемляет.
С таким выводом суда следует согласиться.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч ч. 1 - 2, 7 - 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, по смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов дела видно, что 23 ноября 2012 г. У. заключен кредитный договор по тарифному плану "Просто деньги" на сумму ХХХ руб. под 17,9% годовых сроком до 23 ноября 2015 г. с Акционерным коммерческим банком "Росбанк" (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Калмыцкий" Южного филиала и договор страхования жизни и здоровья с ХХХ "ХХХ" на срок кредитования.
При заключении указанного кредитного договора У. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, выразил волеизъявление на заключение договора личного страхования, поручил Банку перечислить страховую премию страховщику в сумме и по реквизитам, указанным в поле "Параметры кредита", о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете о предоставлении кредита, заявлении о предоставления нецелевого кредита "Просто деньги", информационным графиком платежей по кредитному договору.
При этом согласно заявлению-анкете на предоставление кредита истец выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья. Заявление истца о предоставлении кредита, подписанное также Банком, не содержит положений о непредоставлении ответчиком кредита в случае незаключения заемщиком договора личного страхования. До заключения кредитного договора истец был ознакомлен с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору личного страхования и имел возможность отказаться от заключения договора личного страхования.
Доказательства того, что при предоставлении кредита Банк навязал заключение договора личного страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, истцом не представлены. Имея возможность выбора условий кредитования, истец выбрал кредитование со страхованием и с условиями предоставления и обслуживания кредита был ознакомлен и согласен.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, нельзя признать обоснованными доводы жалобы о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, что нарушило права истца как потребителя, поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.
Кроме того, как следует из п. 2.2 указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика и другие платежи.
Что касается ссылки в жалобе на то, что истец не пояснял суду о том, что условие о страховании жизни и здоровья являлось способом обеспечения исполнения принятых им обязательств по договору и он был согласен на предоставление кредита с указанным условием, то она является несостоятельной, поскольку такие пояснения истца отражены в протоколе судебного заседания от 05 июня 2013 г., на который в установленном порядке замечания он не подал.
Таким образом, оснований для отмены оспариваемого решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
Решение Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу У. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Э.ГАБУНОВ
Судьи
С.В.ЛИДЖИЕВ
В.К.ДЖУЛЬЧИГИНОВА
"Копия верна"
Судья
Верховного Суда РК
В.К.ДЖУЛЬЧИГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ ОТ 08.08.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1522/2013Г.
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 августа 2013 г. по делу N 33-1522/2013г.
Судья Оконов В.Э.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия в составе:
судьи-председательствующего Габунова Н.Э.,
судей Лиджиева С.В. и Джульчигиновой В.К.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу У. на решение Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 года по гражданскому делу по иску У. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Заслушав судью-докладчика Джульчигинову В.К., возражения представителя Акционерного коммерческого банка "Росбанк" (Открытого акционерного общества) в лице Южного филиала М., судебная коллегия
установила:
У. обратился с иском в суд к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала (далее - Банк) о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что 23 ноября 2012 года между ним и Банком заключен кредитный договор на сумму ХХХ руб. сроком на три года до 23 ноября 2015 г. с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых. В этот договор ответчик включил условие о возложении обязанности оплатить услуги по страхованию жизни и здоровья, которое он выполнил. Указанное условие считает не соответствующим закону. Просил признать условие кредитного договора недействительным, взыскать с Банка в его пользу денежные средства в размере ХХХ руб. ХХ коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования его жизни и здоровья, моральный вред в размере ХХ руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ХХХ руб.
В судебном заседании истец У. поддержал заявленные требования.
Ответчик ОАО АКБ "Росбанк" в лице Южного филиала, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Решением Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 г. в удовлетворении исковых требований У. к Акционерному коммерческому банку "Росбанк" (Открытому акционерному обществу) в лице Южного филиала о признании недействительным условия кредитного договора об обязании заключить договор страхования и жизни и здоровья, взыскании денежных средств, судебных расходов и компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе У. просит решение суда отменить и удовлетворить его требования. При этом указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья и его подписание является навязанной услугой, что ущемляет его права как потребителя. Указанное противоречит действующему законодательству. Суд ошибочно квалифицировал оспариваемое условие как способ обеспечения исполнения обязательств, так как фактически оно является договором присоединения. Вывод суда о минимизации рисков ответчика при заключении кредитного договора страхованием жизни и здоровья за счет истца необоснован, так как ответчик осуществляет свою деятельность на свой риск.
Из возражения на апелляционную жалобу представителя ответчика М. следует, что Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без такого обеспечения. После ознакомления с информационным графиком платежей по кредитному договору, включающему сумму страховой премии, заемщик самостоятельно выбрал вариант кредитования с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья. Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика либо потери им трудоспособности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения представителя ответчика М., судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Отказывая в иске, суд исходил из того, что в представленных истцом заявлении о предоставлении кредита, информационном графике платежей, данных о клиенте отсутствуют какие-либо сведения о предоставлении кредита на условиях страхования жизни. Полис страхования жизни и здоровья заключен между страховой компанией и истцом. Условие о страховании является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по договору, а не дополнительной услугой. С данным условием заемщик согласился, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении нецелевого кредита "Просто деньги" и в Полисе страхования жизни и здоровья. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, в материалах дела не имеется. Приобретение страховых услуг права истца не ущемляет.
С таким выводом суда следует согласиться.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч ч. 1 - 2, 7 - 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, по смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов дела видно, что 23 ноября 2012 г. У. заключен кредитный договор по тарифному плану "Просто деньги" на сумму ХХХ руб. под 17,9% годовых сроком до 23 ноября 2015 г. с Акционерным коммерческим банком "Росбанк" (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Калмыцкий" Южного филиала и договор страхования жизни и здоровья с ХХХ "ХХХ" на срок кредитования.
При заключении указанного кредитного договора У. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, выразил волеизъявление на заключение договора личного страхования, поручил Банку перечислить страховую премию страховщику в сумме и по реквизитам, указанным в поле "Параметры кредита", о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете о предоставлении кредита, заявлении о предоставления нецелевого кредита "Просто деньги", информационным графиком платежей по кредитному договору.
При этом согласно заявлению-анкете на предоставление кредита истец выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья. Заявление истца о предоставлении кредита, подписанное также Банком, не содержит положений о непредоставлении ответчиком кредита в случае незаключения заемщиком договора личного страхования. До заключения кредитного договора истец был ознакомлен с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору личного страхования и имел возможность отказаться от заключения договора личного страхования.
Доказательства того, что при предоставлении кредита Банк навязал заключение договора личного страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, истцом не представлены. Имея возможность выбора условий кредитования, истец выбрал кредитование со страхованием и с условиями предоставления и обслуживания кредита был ознакомлен и согласен.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, нельзя признать обоснованными доводы жалобы о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, что нарушило права истца как потребителя, поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.
Кроме того, как следует из п. 2.2 указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика и другие платежи.
Что касается ссылки в жалобе на то, что истец не пояснял суду о том, что условие о страховании жизни и здоровья являлось способом обеспечения исполнения принятых им обязательств по договору и он был согласен на предоставление кредита с указанным условием, то она является несостоятельной, поскольку такие пояснения истца отражены в протоколе судебного заседания от 05 июня 2013 г., на который в установленном порядке замечания он не подал.
Таким образом, оснований для отмены оспариваемого решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
Решение Лаганского районного суда Республики Калмыкия от 05 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу У. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.Э.ГАБУНОВ
Судьи
С.В.ЛИДЖИЕВ
В.К.ДЖУЛЬЧИГИНОВА
"Копия верна"
Судья
Верховного Суда РК
В.К.ДЖУЛЬЧИГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)