Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Солохин С.А.
А-56
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Ивановой О.Д.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) к Е.С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя истца ОАО АКБ "Енисей" Б.,
на решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 14 февраля 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) с Е.С.С., <дата> года рождения, уроженки г. <данные изъяты>, 116635 руб. 02 коп. и возврат госпошлины 3532 руб. 70 коп.".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Енисей" обратился в суд с иском о взыскании с Н. (впоследствии Е.) С.С. задолженности по кредитному договору. Требования мотивировало тем, что 19.06.2006 г. между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор N, согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 18% годовых. При этом Е.С.С. обязалась полностью вернуть полученные денежные средства 18.06.2009 г. с промежуточным погашением кредита в суммах и сроки, установленные графиком исполнения обязательств клиента. Поскольку, ответчицей ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, 29.10.2010 года мировым судьей судебного участка N 119 в Рыбинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Н.С. задолженности по указанному кредитному договору от 19.06.2006 г. в размере 158362 руб. 01 коп., который был отменен 05.05.2012 года. До настоящего времени обязательства перед банком ответчицей не исполнены, сумма задолженности увеличилась, в связи с чем истец просил взыскать с Е.С.С. в пользу АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору N от 19.06.2006 г. в размере 264973,54 руб., из которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392, 06 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123,58 руб.; задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) - 69849,73 руб.; задолженность по пени на проценты - 20608,17 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5849 руб. 73 коп.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Енисей" - Б. просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что суд необоснованно применил ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование кредитом, начисленным за пределами срока кредитного договора. Поскольку выплата процентов за использование денежных средств составляет существо кредитного обязательства, то начисленные за пределами срока использования кредита проценты по ставке 18% годовых, не являются штрафными санкциями. Таким образом, оснований для снижения начисленных за пределами срока использования кредитом процентов в размере 67 880,62 руб. на основании ст. 333 ГК РФ у суда не имелось. Кроме того, полагает, что суд чрезмерно снизил подлежащую взысканию с заемщика неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, так как начисленные штрафные санкции являются соразмерными объему нарушения обязательства, размер неустойки обусловлен продолжительностью периода просрочки исполнения обязательства заемщиком.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ОАО АКБ "Енисей" Б., поддержавшего доводы жалобы, ответчицу Е.С.С., согласную с решением суда, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "Енисей".
Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 19 июня 2006 года, что между АКБ "Енисей" и Н. (в настоящее время в связи с заключением брака- Е.) С.С." на основании подписанного последней заявления (оферты) N был заключен кредитный договор, по условиям которого истец обязался предоставить ответчице кредит на потребительские цели в размере 200000 рублей на срок 36 месяцев, а ответчица обязалась на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов за него в соответствии с графиком платежей до даты полного возврата кредита 18 июня 2009 года. Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в Условиях кредитования по программе "Надо брать!". Из заявления (оферты) следует, что Н. (Е.) ознакомлена, осознает и понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них.
На основании п. 4.1.3 Условий кредитования, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке 18 (восемнадцать) % годовых (§ 4 Заявления (оферты).
В соответствии с п. 4.1.4 Условий кредитования, в случае невозврата Заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные Графиком, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку процентов за пользование кредитом (после установленных Графиком сроков) в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита) за каждый день просрочки. Установленные п. 4.1.4 Условий кредитования проценты начисляются до дня (включительно) фактического возврата суммы кредита (части кредита), не возвращенной в установленный Графиком срок.
Согласно п. 4.1.5 Условий кредитования, в случае неуплаты Заемщиком начисленных процентов за пользование кредитом, после наступления даты полного возврата кредита, указанной в Заявлении, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку пени в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме.
19.06.2006 г. АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) выдал ответчице кредит в сумме 200000 руб. наличными денежными средствами через кассу Банка на основании расходного кассового ордера N от 19.06.2006 г.
Ответчицей график погашения задолженности по кредиту был нарушен.
29.10.2010 г. мировым судьей судебного участка N 119 в Рыбинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Н.С. задолженности по Кредитному договору N от 19.06.2006 г. в размере 158362 руб. 01 коп. Данный приказ 05.05.2012 г. был отменен.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N от 19.06.2006 года по состоянию на 25 мая 2012 года, ее размер составил 264973 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 87392 руб. 06 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах срока пользования им - 19242 руб. 96 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (части кредита) - 67880 руб. 62 коп., задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) - 69849,73 руб., пеня на проценты - 20608 руб. 17 коп.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что поскольку заемщиком Е. (Н.) надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, ввиду чего у нее образовалась задолженность по возврату денежных средств, полученных по данному договору, то у кредитора в силу закона и условий кредитного договора возникло право требовать взыскания задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом. Суд установил, что в расчете банка в соответствии с условиями кредитного договора правильно рассчитаны проценты и пени, учтены все осуществленные ответчицей платежи, а повышенные проценты за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита, по существу, являются штрафными санкциями. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу 87392 руб. 06 коп., процентов за пользование кредитом в пределах срока пользования им 19242 руб. 96 коп., а неустойка как явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства и с учетом ее компенсационного характера, вопреки доводам апелляционной жалобы, подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 10000 рублей с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Вместе с тем, судебная коллегия находит, что суд первой инстанции необоснованно расценил в качестве неустойки предусмотренные договором проценты за пользование кредитом после окончания срока кредитного договора, так как в соответствии со ст. 809 ГК РФ и п. 4.1.4 Условий кредитования, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа до дня возврата указанной суммы. Неустойкой является только сумма повышенных процентов, т.е. свыше предусмотренных договором 18% годовых. При таких обстоятельствах проценты за пользование кредитом после окончания срока кредитного договора в установленном договором размере 18% годовых в сумме 67880 руб. 62 коп. не могут рассматриваться как неустойка и быть снижены на основании ст. 333 ГК РФ, а подлежат взысканию с ответчицы в пользу банка. Таким образом, Е.С.С. в пользу АКБ "Енисей" (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 184515 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392 руб. 06 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123 руб. 58 коп.; неустойка в размере 10 000 руб. В связи с увеличением взысканной суммы подлежат увеличению и взысканные с ответчицы в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины до 4890 руб. 30 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 14 февраля 2013 года - изменить.
Взыскать с Е.С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 184515 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392 руб. 06 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123 руб. 58 коп.; неустойку в размере 10 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4890 руб. 30 коп.
Председательствующий
О.Д.ИВАНОВА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 17.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-5480/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2013 г. по делу N 33-5480/2013
Судья: Солохин С.А.
А-56
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Ивановой О.Д.,
судей Быстровой М.Г., Макурина В.М.,
при секретаре Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) к Е.С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя истца ОАО АКБ "Енисей" Б.,
на решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 14 февраля 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) с Е.С.С., <дата> года рождения, уроженки г. <данные изъяты>, 116635 руб. 02 коп. и возврат госпошлины 3532 руб. 70 коп.".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Енисей" обратился в суд с иском о взыскании с Н. (впоследствии Е.) С.С. задолженности по кредитному договору. Требования мотивировало тем, что 19.06.2006 г. между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор N, согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 18% годовых. При этом Е.С.С. обязалась полностью вернуть полученные денежные средства 18.06.2009 г. с промежуточным погашением кредита в суммах и сроки, установленные графиком исполнения обязательств клиента. Поскольку, ответчицей ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, 29.10.2010 года мировым судьей судебного участка N 119 в Рыбинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Н.С. задолженности по указанному кредитному договору от 19.06.2006 г. в размере 158362 руб. 01 коп., который был отменен 05.05.2012 года. До настоящего времени обязательства перед банком ответчицей не исполнены, сумма задолженности увеличилась, в связи с чем истец просил взыскать с Е.С.С. в пользу АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору N от 19.06.2006 г. в размере 264973,54 руб., из которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392, 06 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123,58 руб.; задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) - 69849,73 руб.; задолженность по пени на проценты - 20608,17 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5849 руб. 73 коп.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Енисей" - Б. просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что суд необоснованно применил ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование кредитом, начисленным за пределами срока кредитного договора. Поскольку выплата процентов за использование денежных средств составляет существо кредитного обязательства, то начисленные за пределами срока использования кредита проценты по ставке 18% годовых, не являются штрафными санкциями. Таким образом, оснований для снижения начисленных за пределами срока использования кредитом процентов в размере 67 880,62 руб. на основании ст. 333 ГК РФ у суда не имелось. Кроме того, полагает, что суд чрезмерно снизил подлежащую взысканию с заемщика неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, так как начисленные штрафные санкции являются соразмерными объему нарушения обязательства, размер неустойки обусловлен продолжительностью периода просрочки исполнения обязательства заемщиком.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ОАО АКБ "Енисей" Б., поддержавшего доводы жалобы, ответчицу Е.С.С., согласную с решением суда, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "Енисей".
Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 19 июня 2006 года, что между АКБ "Енисей" и Н. (в настоящее время в связи с заключением брака- Е.) С.С." на основании подписанного последней заявления (оферты) N был заключен кредитный договор, по условиям которого истец обязался предоставить ответчице кредит на потребительские цели в размере 200000 рублей на срок 36 месяцев, а ответчица обязалась на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов за него в соответствии с графиком платежей до даты полного возврата кредита 18 июня 2009 года. Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в Условиях кредитования по программе "Надо брать!". Из заявления (оферты) следует, что Н. (Е.) ознакомлена, осознает и понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них.
На основании п. 4.1.3 Условий кредитования, Заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке 18 (восемнадцать) % годовых (§ 4 Заявления (оферты).
В соответствии с п. 4.1.4 Условий кредитования, в случае невозврата Заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные Графиком, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку процентов за пользование кредитом (после установленных Графиком сроков) в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита) за каждый день просрочки. Установленные п. 4.1.4 Условий кредитования проценты начисляются до дня (включительно) фактического возврата суммы кредита (части кредита), не возвращенной в установленный Графиком срок.
Согласно п. 4.1.5 Условий кредитования, в случае неуплаты Заемщиком начисленных процентов за пользование кредитом, после наступления даты полного возврата кредита, указанной в Заявлении, у Заемщика возникает обязанность по уплате Банку пени в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме.
19.06.2006 г. АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) выдал ответчице кредит в сумме 200000 руб. наличными денежными средствами через кассу Банка на основании расходного кассового ордера N от 19.06.2006 г.
Ответчицей график погашения задолженности по кредиту был нарушен.
29.10.2010 г. мировым судьей судебного участка N 119 в Рыбинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Н.С. задолженности по Кредитному договору N от 19.06.2006 г. в размере 158362 руб. 01 коп. Данный приказ 05.05.2012 г. был отменен.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N от 19.06.2006 года по состоянию на 25 мая 2012 года, ее размер составил 264973 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 87392 руб. 06 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах срока пользования им - 19242 руб. 96 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (части кредита) - 67880 руб. 62 коп., задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) - 69849,73 руб., пеня на проценты - 20608 руб. 17 коп.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что поскольку заемщиком Е. (Н.) надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, ввиду чего у нее образовалась задолженность по возврату денежных средств, полученных по данному договору, то у кредитора в силу закона и условий кредитного договора возникло право требовать взыскания задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом. Суд установил, что в расчете банка в соответствии с условиями кредитного договора правильно рассчитаны проценты и пени, учтены все осуществленные ответчицей платежи, а повышенные проценты за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита, по существу, являются штрафными санкциями. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу 87392 руб. 06 коп., процентов за пользование кредитом в пределах срока пользования им 19242 руб. 96 коп., а неустойка как явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства и с учетом ее компенсационного характера, вопреки доводам апелляционной жалобы, подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 10000 рублей с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Вместе с тем, судебная коллегия находит, что суд первой инстанции необоснованно расценил в качестве неустойки предусмотренные договором проценты за пользование кредитом после окончания срока кредитного договора, так как в соответствии со ст. 809 ГК РФ и п. 4.1.4 Условий кредитования, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа до дня возврата указанной суммы. Неустойкой является только сумма повышенных процентов, т.е. свыше предусмотренных договором 18% годовых. При таких обстоятельствах проценты за пользование кредитом после окончания срока кредитного договора в установленном договором размере 18% годовых в сумме 67880 руб. 62 коп. не могут рассматриваться как неустойка и быть снижены на основании ст. 333 ГК РФ, а подлежат взысканию с ответчицы в пользу банка. Таким образом, Е.С.С. в пользу АКБ "Енисей" (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 184515 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392 руб. 06 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123 руб. 58 коп.; неустойка в размере 10 000 руб. В связи с увеличением взысканной суммы подлежат увеличению и взысканные с ответчицы в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины до 4890 руб. 30 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 14 февраля 2013 года - изменить.
Взыскать с Е.С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 184515 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 87392 руб. 06 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 87123 руб. 58 коп.; неустойку в размере 10 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4890 руб. 30 коп.
Председательствующий
О.Д.ИВАНОВА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)